銀行產業特性與台灣銀行業發展現況

壹、國內銀行產業特性

王鶴松 (2006)提出當前銀行業所陎臨的問題，主要有下列五點：

一、金融機構家數過多(如表 2-1)、競爭激烈：新銀行與老銀行競爭、本國銀行與外 國銀行競爭、非銀行金融機構與銀行競爭，銀行之經營由寡占變為完全競爭，

同質性競爭者太多，金融版圖卻未見等幅擴增。

二、銀行存、放款(如表 2-2、2-3)利差逐漸縮小、獲利率逐降低；價格與非價格競 爭削弱了銀行之獲利能力，國內銀行業之報酬率偏低。

三、銀行削價競爭，尤其自從 1997 年金融危機以來，部分企業營運困難、週轉失 靈，爆發財務危機；失業率增加，致使個人借款戶償債能力降低，2006 年信用 卡、現金卡債務人無力償債，致使逾放金額增加、逾放比率持續上升。

四、銀行之金融仲介功能、地位逐漸的減輕：大企業可憑藉其信用直接於市場籌資，

其成本低於銀行之間接金融放款利率。中小企業大多為勞力密集事業，信用不 若大企業，銀行基於風險考量，對其授信採取保守之態度；信用緊縮結果，促 使中型企業亦轉向直接金融市場籌資，對銀行貸款之依賴程度已不如往昔。

五、國內產業外移、產業結構改變，銀行既不易確認授信戶借款目的及控管資金流 向，亦無法取得可資信賴之徵信資料，且需時常派員赴大陸查看借款戶之營運 狀況，才能採取即時措施，以確保債權。囿於時空限制，國內銀行往往無法即 時配合提供台商營運、擴廠及貿易資金，致使商機流失。而高科技因行業特性，

時常需要更新機器設備；銀行因高科技產業具潛在風險，仍不敢低估其授信風 險，且資金需求龐大，故多採聯貸方式辦理，避免風險過度集中。

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表 2-2 1997 年至 2010 利率表

單位：年息(%) 民國年(月)底 金融業拆款 商業本票

31-90 天期

中央銀行 重貼現率

債券市場 (十年期中央政

府公債) 1997 年 6.845 6.83 5.250 6.14 1998 年 6.556 6.81 4.750 5.99 1999 年 4.771 4.88 4.500 5.80 2000 年 4.732 4.91 4.625 5.64 2001 年 3.692 3.69 2.125 4.03 2002 年 2.046 2.03 1.625 3.46 2003 年 1.097 1.05 1.375 2.16 2004 年 1.061 0.99 1.750 2.66 2005 年 1.312 1.27 2.250 2.05 2006 年 1.552 1.54 2.750 1.98 2007 年 1.998 1.90 3.375 2.32 2008 年 2.014 1.92 2.000 2.29 2009 年 0.109 0.24 1.250 1.51 2010 年 0.185 0.38 1.625 1.37 資料來源：中央銀行，2010

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貳、台灣銀行業發展

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表 2-5 陸銀登台營業據點

金融機構 在台辦事處地點 辦事處

中國銀行 台北國貿大樓 ν

交通銀行 台北信義區 101 ν

招商銀行 台北信義區 ν

中國建設銀行 --- 2011/3/17 核準 資料來源：金管會，2011

參、2002 年台灣加入 WTO 銀行業採取的因應策略

依WTO 規定，會員國需定期檢討金融服務業之開放程度，以確保持續朝向自由化 之目標發展。因此，我國於入會後，金融市場之開放程度更為擴大，本國銀行的中介角 色將漸由資本市場及貨幣市場取付，並朝向大型綜合銀行與小型專業銀行發展，同業間 之合併或購併，異業間之策略聯盟或跨業經營，已成為銀行業者在把握競爭優勢的必然 發展趨勢。而就法律及政策陎言，金融主管機關在開放外人投資的同時，亦應對我國金 融版圖的重新整合與金融監理制度，作更完備的規劃。

就政府方陎而言，為了因應金融自由化、國際化，必頇解決台灣銀行業家數過多，

所以採取合併、跨業經營或策略聯盟等方式，並積極的修改銀行法、設立金融機構合併 法、金融控股公司法等相關辦法，來輔佐各金融業發展。

就台灣銀行業而言，金融市場波動加大，銀行業間接金融之業務量將更形萎縮，銀 行必頇加強金融創新，開發新的金融商品及培育人才以提高其市場競爭力。