風險

日常生活中，不論個人或企業團體，無時無刻都面臨著各種風險，想要趨 吉避凶，妥善預防及管理風險，當然必須對「風險」有充分的認知。以下分別 論述何謂風險？構成風險的要素為何？以及風險的類別有哪些？

壹、風險的定義

究竟何謂風險（risk）？風險的定義為何？在經濟學者、保險學家或風險管 理學者之間，都有其相關的理論依據與解釋。本研究綜合多位學者的見解（黃 秀玲、游杰，2000；邱潤容、林文昌，2003；Fragnière & Sullivan，2007；凌氤寶、

陳森松，2007；陳振金，2007；鄭燦堂，2007），認為風險含有「損失的不確定 性（uncertainty of loss）」。

一、損失（loss）：有損失才構成風險，若事件發生的結果並沒有損失，則 不視為風險；或我們在事前即確知損失必然會發生，並知道損失的嚴重程度，

也不構成風險。

二、不確定性（uncertainty）：不確定性是構成風險的基本條件，包括發生與 否（whether）不確定、發生時間（when）不確定、發生狀況（circumstance）不 確定、及發生的後果嚴重性程度不確定（uncertainty as to extent of consequence）。

在校外教學進行的過程中，所牽涉到的人、事、時、地、物相當廣泛，尤 其地點通常是離開平時熟悉的教學（學習）環境，因此在這長達一～三天的時 間裡，是否會發生任何意外事件？什麼時候會發生？可能造成的人員傷亡或財 物損失為何？這些無法確定的狀況，導致校外教學的風險必然存在。

貳、風險的要素

所謂「事出必有因」，當發生了風險事故，可能造成損失時，我們需先探討 風險的因素，以徹底把風險標的物發生風險事故的根源找出來，才能「對症下 藥」，進一步採取有效的控制風險的方法。三者的關係可以圖 2-2-1 表示：

圖 2-2-1 風險三要素關係圖

資料來源：參考凌氤寶、康裕民、陳森松（2006），p12。

一、風險因素（hazard）：是指導致風險事故發生的狀況或條件，也是損失 的根源所在。綜合學者的看法（黃秀玲、游杰，2000；邱潤容、林文昌，2003；

陳振金，2007；凌氤寶、陳森松，2007；鄭燦堂，2007；Rejda，2008），一般可 分類為下列三種：

（一）實質風險因素（physical hazard）：是指各種有形的且可以客觀測出的 實際狀況或條件，包括下列三種：

1、人身風險因素：如年齡、性別、職業、健康狀況、過去病歷等等。

2、財產風險因素：如火災風險因素，包括消防設備等；汽車風險因素，包 括車輛的廠牌、形式、使用性質、車況、車齡等。

3、責任風險因素：如契約內容、社會的風俗習慣、法院判例等。

（二）道德風險因素（moral hazard）：是指人為的、不誠實的無形因素，而 以故意的方法製造或加重損失發生的可能性。

（三）心理風險因素（morale hazard）又稱為怠忽風險因素：是指相關人員 的疏忽防範、消極不做為或怠忽輕視，而引起或增加風險事故發生的風險因素。

如：開車疏忽或不遵守交通規則，對車輛的維護或保養、檢查疏忽，過於悲觀 或樂觀。

二、風險事故（peril）：是指造成損失發生的直接原因。風險事故依其成因 大致可分為兩類：

風險因素 風險事故 損 失

（一）自然力量所導致的風險事故，如：地震、颱風等天災，以及鏽蝕、

腐敗等物質本質所導致者。

（二）人為力量所導致的風險事故，如：火災、爆炸、環境污染、建築物 倒塌、暴動、戰爭等人類的各種活動或行為所導致者。

三、損失（loss）：是指風險事故發生後所造成經濟上的結果，通常包括直 接損失和間接損失；依損失標的可分為財產損失、人身損失及責任損失。

參、風險的分類

綜合學者們（宋明哲，2000；邱潤容、林文昌，2003；凌氤寶、陳森松，2007；

鄭燦堂，2007）的見解，依據不同的歸類基礎，風險的分類可歸納為下列幾種 類型：

一、純風險（pure risk）與投機型風險（speculative risk）

依風險的存在，可能引發的損失或獲利的結果而言，可分為純風險與投機 型風險。純風險是指事故發生後，對當事人可能造成損失或沒有損失的結果；

投機型風險除了損失或沒有損失的風險外，也有可能獲利。

二、客觀風險（objective risk）與主觀風險（subjective risk）

以風險程度是否受個人認知狀態之影響而不同，分為客觀風險與主觀風 險。客觀風險是指損失實際存在的不確定現象，可藉由統計資料或其他科學方 法來估算衡量，其結果不受個人主觀認知因素的影響；主觀風險會受到個人對 風險的認知與態度之影響而不同。

三、靜態風險（static risk）與動態風險（dynamic risk）

以風險之不確定性是否隨時間及社會環境改變，可分為靜態風險與動態風 險。靜態風險是指是指不可預期或不可抗拒的事件，或人為上的錯誤、惡行所 致的風險，不隨時間及社會環境改變的；動態風險是由於人類需求的改變、機 器事物或制度的改進和政治、社會、經濟等環境變遷所引起的風險。

四、人身風險（personal risk）、財產風險（property risk）與責任風險（liability risk）

依據損失發生的對象來區別，風險可分為人身風險、財產風險與責任風險。

人身風險指發生於個人身上的風險，如疾病、傷害、死亡等。財產風險指發生 於個人或企業（學校）所擁有的財產上的風險，如車輛失竊或碰撞等。責任風 險是指因為個人（教師）或企業（學校、旅遊業者）之疏忽而造成第三人人身 之傷害或財產之毀損，且其在法律上或契約裡應負賠償責任者，如校外教學時 因疏於行前車輛安全檢查，導致事故發生無法順利逃出而造成的師生傷亡所應 負的責任風險。

Smissen（1998）也提到，在戶外活動中有兩種風險，經濟損失的風險和人 身受到傷害的風險；而人身受到傷害除了造成個人的痛苦和災難之外，他們也 常失去完成工作和個人享受等事情的能力，這些通常也會變成賠償金額或經濟 的損失。因此，人身風險可能帶來金錢上的損失或後續賠償費用。

五、可管理風險（manageable risk）與不可管理風險（unmanageable risk）

風險依其是否可以有效管理分為可管理風險和不可管理風險。可管理風險 是指以人類的智慧、知識、科技可採行有效方法以降低或排除其不利影響的風 險，如火災、竊盜等；不可管理風險是指以人類目前之智慧、知識、科技水準 均無法以有效措施予以降低或排除其不利影響的風險。

六、自願性風險（voluntary risk）與非自願性風險（involuntary risk）

依人們是否自願地從事某項活動，風險可分為自願性風險與非自願性風 險。如學生喜歡參加校外教學活動，對於可能產生碰撞跌傷的人身風險，是屬 於自願性風險；而對於可能被父母或師長強迫參加的學生而言，則是非自願性 風險。

從上述幾項分類而言，國民中小學舉辦的校外教學活動，所可能產生的風 險，在事故發生後，只有損失的可能而無所謂的獲利，所以是屬於純風險；而 且除了事故發生的損失外，對參加活動或全校的師生而言，可能都會留下難以

抹滅的陰影，所以包含了主觀風險和客觀風險；也是不可預期的，因人為的疏 忽而導致的靜態風險；損失發生的對象則涵蓋了人身風險、財產風險與責任風 險；我們可以透過活動前詳細的規劃、周密的安排來加以管理，是屬於可管理 風險；而參加校外教學活動的對象，有樂在其中的學生，也可能有因行政工作 的需求和責任而必須參加的教師或行政人員，因此自願性風險和非自願性風險 兼有之。