電子金融

2007/5/16

第九章 電子金融

電子金融

a

電子金融可以分為兩大部分（1）電子銀行(2)電子支付系統

a

廣義之電子金融(銀行或券商等)，包括透過ATM、電話、網路銀 行、行動電話、WAP 及PDA 等進行金融交易。

a

依據美國統計，

`

臨櫃交易成本約美金1.07 元／筆

`

電話銀行為0.94 元／筆

`

ATM為0.27 元／筆

`

網路銀行為0.02 元／筆

a

可見成本相差頗大。一般而言，教育程度越高，利用電子金融的比 例就越高。因此就節省成本、人民素質來看，電子金融將繼續發 展。

商業自動化概論

電子銀行

a

電子銀行係指在銀行與客戶間，透過電訊網路或Internet連 線傳輸金融資訊與交易，並運用新科技或新產品如家電產 品、手機、個人電腦、自動提款機等器具，以人性化界面服 務，縮短銀行與客戶間的距離，並同時達到大幅提高作業效 率的目的。

a

藉著電子銀行系統的建立，銀行可以將提供的各種金融服務 廣泛且及時地搬移至客戶內部，由客戶自行處理，以提高銀 行服務績效及獲得整合客戶系統效益。

a

即，電子銀行可說是企業透過網際網路廣泛地從事資訊流 通、金錢交易以及物流流通相關的電子交易行為。

電子銀行系統架構圖

跨行通匯 系統

金融EDI網路 共用中心 清算中心

商業EDI 網路中心

關貿網路

INTRANET

INTERNET 轉帳及資料處理

系統 交易及通訊介面

交易及通訊介面

電子銀行系 1.金融EDI 2.INTERNET 3.INTRANET 4.SET

海外分行 _中文視窗

金融EDI 電子銀行 中文視窗 ^電子銀行 中文視窗

金 資 中 心

銀行前端 銀行主機端

商業自動化概論

電子銀行的網路

a

1. 企業內網路（Intranet）

a

2. 企業外網路（Internet）

a

3. 企業與企業間網路

電子銀行的類型 - 依作業對象劃分

a

1. 企業銀行

`針對企業客戶提供有關薪資入帳、薪資記錄、交易款項移轉等資料

的傳送，以及票據管理、金融資訊的提供。

a

2. 家庭銀行

`個人自備規格相容的電腦與銀行連線，即可得到與企業銀行相同的

資訊提供服務。

a

3. 電話銀行

`客戶可以在不同的時地對其個人帳戶進行自動語音查詢或轉帳等作

業。

商業自動化概論

電子銀行提供金融服務表

服務項目 內容

1.銀行金融資訊 銀行及服務項目簡介、開戶程序、各類存款 貸款、利率及匯率等資訊。

2.服務申請 利用電子郵件或網路傳輸提供各種申請書表 如信用卡申請函、海內外基金資料等，都可 直接由網路申請。

3.金融理財資訊 提供

稅務、匯率走勢分析、各種理財工具介紹與 建議等資訊。

4.個人資料查詢 個人帳戶、信用卡使用情形等資訊。

5.交易服務處理 個人帳戶繳費、付款、轉帳等作業。

網路銀行

a

1995年10月在亞特蘭大成立世界第一家網路銀行Security First Network Bank (www.sfnb.com)

a

「網路銀行」一詞源自Internet Bank，也可稱之為Network Bank、VirtualBank、Cyber Bank、Web Bank、 On-line Bank 等。

a

定義：使用網際網路作為遠端交易的通路，以提供銀行各項 服務，包括傳統服務，如：開立存款帳戶、在不同帳戶間轉 帳等，以及新的銀行服務，如：電子帳單支付、一般付款 等，這些服務使顧客可藉由銀行網站完成收入與支付帳單等 交易。」後又特別強調：銀行僅提供網站而無法交易者，不 視為網路銀行。

商業自動化概論

網路銀行

a

客戶一旦在網路銀行開戶後，不論何時何地，只要透過可以 連上網際網路的電腦即可輸入網址、輸入密碼，然後進入網 路銀行執行轉帳、匯款、付款等作業，所有交易資料均可妥 善的儲存在網路銀行的網路伺服器中

a

網際網路銀行可提供帳務查詢、理財資訊、自行轉帳、和付 款等多項金融服務。未來更將結合電子商務，成為銀行推展 消費金融、郵購及客戶服務如跨行轉帳和匯款的作業

網路銀行的演進

商業自動化概論

網路網際銀行架構

INTERNET

安全檢查

銀 行 網 路 系 統 客戶會計資

訊 及MIS系統

轉 換 程 序

財務制 定

客戶

網路銀行類型

a 美國銀行業者導入網際網路銀行可分為兩種類型：

`傳統實體銀行建立網站，增加新的通路，提供顧 客網路交易服務

`設立純粹虛擬(virtual)銀行、純網際網路(Internet- only)銀行、或無分行(branchless)銀行

a

美國第一家純網路銀行SFNB( Security First Network Bank，已 被Royal Bank Financial Group購併)

商業自動化概論

網路銀行特性

a

1.是一種金融機構。

a

2.實體分支機構可有可無。

a

3.顧客可透過通訊網路進行交易。

a

4.顧客可輕易地存取過去的交易資料。

a

5.提供全範圍的查詢服務。

a

6.提供全天候的交易服務。

銀行各通路的比較

商業自動化概論

我國網路銀行的演進

a

第一階段：試行期，民國84 至86 年

`

，國內上網風氣尚未普及，銀行業者藉由網站之創新服務，來提昇網友對銀行本身形象 及服務的信賴，故銀行乃以「形象廣告」為其主要訴求。

a

第二階段：籌備期，民國87 至88 年

`

在這段時間內，上網人口快速增加，消費者也逐漸接受網路購物。因此，銀行開始重視 網路銀行服務，陸續更新網站內容並擴充或汰換硬體設備，以加強內容服務。同時，除 一般性查詢外，也開始提供帳戶查詢及約定帳戶轉帳等項目。

a

第三階段：成長期，民國89 年

`

財政部於89 年2 月15 日核准財金資訊公司建置金融機構網際網路共用系統，提供銀行 可經由網際網路提供非約定帳戶轉帳之電子銀行業務。

a

綜合上述，本國銀行在84~89 年間，一方面受限於法令、設備限制，另一方面則是 顧客需求面尚未成熟，致使網站內容貧乏、網站功能亦未能充份發揮。直到89 年 後網路銀行才逐漸發展，尤其在90、91 年金融業經營環境的重大變動下，發展網 路銀行有越來越重要的趨勢。

本國銀行及網路銀行發展概況

a

台灣地區本國一般銀行47 家、中小企銀5 家均已建置網站，

而提供個人消費金融網路銀行服務有43 家。

a

世華銀行2002 年4 月份單月，全行帳務性交易總筆數1,200 萬筆中，有1,023 萬筆屬於自動化交易，自動化比例高達 85.39%，其中更有超過30 萬筆交易是由客戶自行透過網路 銀行來進行。

商業自動化概論

本國銀行及網路銀行發展概況（續）

a

中國信託商業銀行調查指出，網路交易中，基金交易佔 47.09%。

a

截至2002 年10 月9 日為止，中信銀網路銀行註冊客戶達40 萬 戶，2002 年上半年整體市場的網路信用卡簽帳消費總額近50 億元新台幣。線上刷卡得利兌換贈品的客戶，佔實體客戶 12.67%，線上申請貸款佔5.78%，線上申請信用卡佔2.09%，

而9 月單月信用卡線上申請已突破16,000 件。網路銀行客戶忠 誠度高，作業成本低，網路客戶平均利潤比總體客戶高出 28.53%、客戶平均持有產品數亦比總體高出44.37%，流失率 則低於總體的56.66%。

a

玉山銀行除推出「玉山E-Coin」網路小額付款機制外，更積極 開發網站新功能，包含線上娛樂、影音、遊戲、學習、算命等 內容，目前已與50多家網站簽約合作。

網路銀行

商業自動化概論

網路銀行功能（台新）

a

理財功能

帳務查詢服務、轉帳服務、繳款服務、外匯交易服務、基金 交易服務、理財電子報

個人化設定功能

個人帳戶歸戶查詢、個人化網站管理。

安全警鈴功能

轉帳金額及次數警示、異常登入警示等許多的功能。

網路銀行對傳統金融體系的影響

a

1. 利用各項網路、通訊資訊科技及個人電腦，使金融服務 更進一步與個人、企業需求結合。

a

2. 加速促使傳統銀行改變其經營方式，改變以往銀行競爭 型態。

a

3. 銀行經營不再完全以廣佈分行數目為其業務擴展之主要 考慮，多功能少人工的收付或諮詢服務點的設置成為必要。

a

4. 透國網路銀行，各種金融商品資訊將更為普及，傳遞將 更為快速、及時。

商業自動化概論

銀行的金融服務

a

1. 提供各種資訊查詢及文件表單申請通知

`利用銀行網路或個人帳戶提供諸如匯率資訊、銀行利率資訊、個人

帳戶餘額查詢、信用卡交易明細、應繳貸款本息、銀行營業項目、

或透過電子郵件通知顧客存單到期或放款繳息等事宜。

a

2. 利用帳戶進行資金移轉的電子交易服務

`透過網路提供網路銀行轉帳、匯款、支付帳款方面的服務，例如網

路購物、電子轉帳、電子付款等作業。

電子銀行的系統功能

a

電子銀行的發展，可以大幅度降低銀行與客戶間的溝通連繫 往返作業，各種服務作業項目更為快速便捷。

a

電子銀行的業務功能

`

（1）帳務資料之餘額、明細查詢

`

（2）授權轉帳

`

（3）整批轉帳

`

（4）檔案傳送

`

（5）銀行通知

`

（6）各項存放款試算

`

（7）支票簿、存款證明申請

`

（8）及時金融資訊

商業自動化概論

電子銀行系統功能

1.餘額查詢 2.交易明細查詢 3.歸戶查詢 4.額度查詢 5.託收票據查詢 6.信用狀查詢

查詢

1.貸款試算 2.存款試算 3.還款試算

1.開發信用狀申請 2.修改信用狀申請 3.支票簿申請 4.定存轉活期申請

1.整批匯款 2.整批股票交割轉帳 3.整批委託代繳代發

1.整批託收票據資料 傳送

1.授權轉帳 2.'放款本息轉帳

1.存單到期通知 2.信用狀到期通知 3.進口到單通知 4.進口外幣借款資料

匯入匯款通知 5.銀行對帳資料 6.託收票據庫存銷帳

資料

1.匯率 2.各幣別牌告利率 3.共同基金淨值

1.申請 2.繳款通知 3.消費查詢

1.問卷調查 2.問答篇 3.建議

試算 申請 整批轉帳

檔案傳送 授權轉帳 通知 即時金融

信用卡業務 客戶意見交流

電子購物

業務及新產品 介紹

電子公佈欄

休閒育樂資訊

電子銀行的資料格式

a

1.EDI的資料格式

`

EDI在電子銀行的應用重點為轉帳作業，目的在於提供客戶可以利 用自己的電腦設備隨時進行跨行的帳務轉帳作業，亦可利用EDI憑 證欄，將轉帳相關憑證資訊如發票號碼、提貨單號碼直接傳遞給交 易對方，有助於客戶端內部資訊系統整合。且因有電子簽章之安全 控管處理，可確認轉帳者的身份，確保轉帳資料不會被篡改。由於 金融EDI轉帳付款具便利性、安全性、整合性等特點，會是企業合 適的轉帳工具。

a

2.SET的資料格式

`

SET具備基本安全控制功能之需求，適合於做為個人用戶進行電子 購物付款工具。

a

3.專屬檔案傳輸格式

`

專屬檔案傳輸格式目前尚未建立標準格式，帳務查詢、銀行通知及 檔案傳送等作業，通常由銀行依客戶需求訂定專屬格式。

商業自動化概論

電子銀行的網路通路

a

1.加值網路

`

加值網路為電子商務相關交易最早使用的通路，須繳付較高之網路 使用費，適用於特定族群。

a

2. 網際網路

`

利用網際網路寬廣通路的特性，對銀行而言可獲得最佳的宣傳效 益。

a

3.銀行自有網路

`

銀行自有網路係由銀行自行維護管理，為一直接通路，由於銀行可 直接掌握客戶，客戶也可節省網路使用費，通路常保留給重要客戶 使用。

電子資金轉帳

a

經由終端機、語音工具、電腦或磁帶等資訊設備或工具，作 為下單、通知或授權金融機構處理資金往來帳戶的轉移行 為。

a

結合電腦及通訊設備，EFT可以進行

`

1. 銀行與金融給付系統

`

2. 零售給付系統

`

3. 線上電子交易給付系統

`

4. 信用卡式付款系統

商業自動化概論

線上信用卡付款

a

顧客使用信用卡在線上付款時，只要輸入其卡號及有效期 限，透過網際網路傳送至進行交易的商店，商店再將該資料 傳送至往來的信用卡收單銀行請求交易授權；如果經過許 可，商店便可循原有信用卡的銀行體系往來取得貸款。因此 利用以信用卡做為基礎的電子付款系統來進行支付程序時A 消費者必須先向發卡機構申請信用卡，網路上的廠商必須與 發卡機構簽約成為特約商店，提供能夠收受顧客信用卡支付 的伺服器系統(service server)；而電子付款系統本身必須能 夠確保客戶資料、信用卡號碼、交易內容等具有個人隱私性 質資料在網際網路上傳輸過程的安全。

a

線上信用卡付款係透過「安全電子交易」規範下所進行的資 金轉移程序。

安全電子交易(SET)

a

由Visa和Master Card兩大信用卡組織提出的一種應用在網際 網路上以信用卡為基礎的電子付款系統規範，目的在於確保 開放網路上持卡交易的安全性。

a

SET規格使用了公開金鑰(Public key)所編成的密碼文件 (Cryptography)，以維護在任何開放網路上的個人、金融資 訊的隱密性。具有SET規格的軟體，儲存在持卡人的個人電 腦及特約商店的電腦網路中。收單銀行的電腦也可以藉由特 殊設計軟體解讀金融資訊密碼，確認認證單未所發出的數位 認證(Digital certificate)。

商業自動化概論

電子支付系統名詞介紹

a

1. 買方(Buyer)

指在線上交易中，購買商品的一方，即是付款者(Payer)

a

2. 賣方(Seller)

指在線上交易中，販賣商品的一方，也就是收款者(Payee)

a

3. 發行機構(Issuer)

發行機構的目的是提供顧客線上支付工具及服務，建立持卡人 身分認證及授與證書的各項過程，並提供安全電子商業的運作規 範

a

4. 收單機構(Acquirer)

即是提供商店收款金融服務的銀行，它負責代理商店進行應收 帳款的清算、管理商店帳戶等。並建立特約商店認證、註冊的各 項過程，提供了安全電子商業的運作規範

a

5. 公正第三者(Trusted Third Party)

公正第三者，其目的在於調解Internet上交易所發生的問題及爭 執。他可能具有判決爭議的權力，或是從事強制性控制機制的核 發

a

6. 電子證書認證中心(Certificate Authorities)

電子證書認證中心核發的電子證書(Certificate)，可以用來確認 交易者的身分。認證中心接受持卡人和特約商店的申請，他會向 發卡銀行及收單銀行核對申請者的資料是否一致，而對外發出、

管理，和取消電子證書並存證

商業自動化概論

電子付款系統的架構

a 電子付款系統還必須要有硬軟體設備的支援，這些設 備分別是：

¾

1.電子錢包(Electronic Wallet)

¾

2.商店端伺服器(Merchant Server)

¾

3.付款轉接站(Payment Gateway)

¾

4.認證中心(Certification Authority)

必須利用這四者才可構成於Internet上符合SET標 準的信用卡授權交易

電子付款系統的架構

Internet

Internet

VISA

NET

認證中心 持卡人

(電子錢包)

特約商店 (商店伺服器)

發卡銀行

商業自動化概論

電子付款系統的種類

a 1. 代幣式付款系統

¾

(1) 電子現金

¾

(2) 電子支票

¾

(3) 智慧卡

a 2. 信用卡式付款系統

¾

(1) SET電子安全交易

¾

(2) SSL電子安全交易

¾

(3) NON-set電子安全交易

代幣式付款系統

a

1 電子現金(E-cash)

a

2 電子支票

a

3 智慧卡

商業自動化概論

1電子現金(E-cash)

a

1. 電子現金的實際運作方式

¾

電子現金的使用者在網路上的數位銀行中都擁有一個帳戶，此數 位銀行多半是由傳統銀行來負責線上的業務，而使用者可以利用 個人的帳戶提領電子現金，此筆現金的數額會經由使用者電腦的

「數位簽名」技術加密，並產生一隱藏亂數序號，再將資料傳給 銀行

¾

銀行則會利用此客戶的「數位簽名」解密後，自用戶的帳號中提 領此筆金額，再將經認證後的隱藏亂數序號回傳給使用者，使用 者就可以在網路上使用此筆金額付款

電子現金的運作方式

買方 賣方

使用過 的電子 現金資 料庫

申請檢驗

銀行A 銀行B

電子現金

發款

銀行網路

商業自動化概論

重複付費的偵測

買方

使用過的電子票券 號碼資料庫

銀行

賣方

檢查重複使用 電子票券流水號碼

發款

電子現金系統設計特性

a

1. 貨幣價值

`

具現金貨幣、銀行信用認證或銀行擔利保證本票等支持。

a

2. 相通性

`

可與其他電子現金、紙幣、銀行存款、銀行本票、電子利益傳輸等 給付交易方式互換。電子現金設計方式不僅可以指定單一銀行，也 能透過國際化票券交換所，與不同國家、不同銀行進行交易處理。

a

3. 可轉換性

`

電子現金需具備存提功能。經由遠端的存提款如電話或個人通訊設 備，使用者可在家中、辦公室、或旅行途中進行如自銀行帳戶中存 提現金電子現金的交易行為。

a

4. 安全性

`

利用電子現金進行交易時，應具有防護偵測偽製品及重複付款，達 到不易被複製或擅改的特性。

商業自動化概論

電子現金設計限制

a

1. 有效期間的設計

a

2. 儲存及交易金額上限的設計

a

3. 現金重新存入銀行或金融機構前的交易次數限制的設計

a

4. 期間內交易次數限制的設計

Mondex電子現金

商業自動化概論

1. 什麼是Mondex？

a Mondex即是電子現金，它的主要用途在於取代日常小額消 費的鈔票及硬幣。Mondex卡擁有現金的特性，例如：人與 人之間的轉值；人與商家的轉值；人對銀行的提款轉帳等 功能。此外，Mondex卡還有一個比現金更優良的特點，即 是它能安全地通過電子管道（如：電話、網際網路等）來 作人對人、人對商家、人對銀行的遠距轉值。

Mondex卡的現金是儲存在晶片上，每一張卡就有如一個錢 包，用來保存電子現金。每位持卡人都會由發卡銀行處取 得一張Mondex卡，此卡會與持卡人的銀行帳戶連結以便讓 持卡人作循環儲值。Mondex卡是目前唯一在現實與虛擬世 界都具有現金功能的晶片。

2. Mondex的發展及國外使用狀況如何？

aMondex目前是萬事達卡國際組織旗下的一關 係企業。Mondex係1990年由英國西敏寺銀行

（Natwest Bank）首創的付款體系。經多年 發展，於1995年首先在英國Swindon地方測 試，之後逐漸擴大到加拿大、澳洲、紐西 蘭、香港、愛爾蘭、以色列、法國、美國、

日本、韓國等。台灣亦由宏碁集團及富邦銀

行於今年引進，在汐止東方科學園區測試。

商業自動化概論

3. 使用Mondex卡有什麼好處？

a

Mondex卡省卻找零的麻煩，縮短購物排隊等候的時間

Mondex卡能透過Mondex設備作重複儲值使用

Mondex卡能利用Mondex設備作近距離或遠距離的轉值 Mondex卡能上鎖，比現金安全

Mondex卡是電子商務（EC）上B-to-C、C-to-C最好、最安 全的支付工具，有益電子商務發展

4. Mondex電子現金和信用卡、轉帳卡有何不同?

a

信用卡: 通常用在較大金額之交易上。消費者可以在收到每月的月結 單後，選擇在一段時間內或一次付清款項。交易時，持卡人必須簽 名確認。

a

轉帳卡: 代替支票及現金，通常於加油、雜貨店、餐廳及百貨公司等 經常性購物時使用。消費金額會直接從持卡人的銀行帳戶中扣除，

必須使用個人密碼。

a

Mondex電子現金: 消費者能以Mondex的電子現金，進行小額交易。

例如使用於停車計費表、巴士車資、洗衣店或咖啡廳，而無需使用 紙幣或輔幣。無需驗證、簽名或授權。消費者可將卡片插入設有特 別裝置的自動提款機，或個人餘額顯示器，查看卡上的餘額。持卡 人還可使用特別裝置的自動提款機、電腦或電話，將Mondex重複儲 值，以及將一張卡得金額轉帳到另一張卡上。這張卡片還能儲存高 達五種貨幣。

商業自動化概論

5. 持卡者如何查詢餘額? 可以重新儲值嗎?

a

每位Mondex電子現金持卡人皆有一個餘額顯示器(Balance Reader)，可隨讀取卡片上的餘額及查閱最近十筆交易記錄 消費者可將卡片插入設有特別裝置的自動提款機，或個人餘 額顯示器，查看卡上的餘額。

a

Mondex持卡人可運用許多不同的方式，自行於家中或是至 銀行為自己的卡片重新儲值。可以儲存Mondex電子現金的 設備種類繁多，包括自動提款機(ATM)、自動櫃員機

(Cashless ATM)、銷售點的終端機(POS terminal)、電話 (Smart telephones)、有特別裝置的電腦(equipped PC)，以及 透過銀行的設備等。

6.海外也可以使用Mondex電子現金?一張卡片上可 儲存幾種貨幣?有那些國家已經 開始使用?

a Mondex電子現金運用全球式開放系統，因此持卡 人能在全球各地印有Mondex電子現金標誌的地點 進行儲存、轉帳或交易。目前在美國、加拿大、英 國、挪威、澳洲、紐西蘭、以色列、香港以及菲律 賓等超過20個國家皆已使用Mondex電子現金。

a Mondex電子現金使用範圍十分廣泛，包括電訊、

零售業、交通運輸及學校等。持卡者並可儲存不同

的貨幣，於當地有Mondex電子現金標誌的設備或

商店內使用。

商業自動化概論

2電子支票

a

購買者可就持有一定金額的支票型式與販賣者進行交易，這 些支票係透過電子郵件或其他方式傳遞，在支票存入銀行帳 戶時會確認取款帳號的金額，再將該金額匯入存帳號中。

a

處理方式與傳統支票有許多相似之處，帳號用戶會取得一份 電子文件，其內容包括付款者姓名、帳戶號碼、付款金融機 構名稱、接收支票者的姓名及支票的總金額等。

a

為一種電子代幣型式的貨幣，可提供不同於現金的簽帳付款 或其他交易機制的客戶和團體。

. 電子支票的實際運作方式

a

買方在使用電子支票前，必須先在第三方帳務伺服器上註 冊，待註冊後買方就可持具有一定金額的電子支票與賣方進行交 易

商業自動化概論

電子支票運作方式

買方 賣方

買方銀行

3.驗證電子支票 6.清算

5.接受或拒絕交易 1.以電子支票支付

2.申請驗 證電子支 4.驗證結果 票

帳務伺服器

電子支票(ICBC)

商業自動化概論

電子支票(ICBC)

a1. 何謂電子票據

`電子票據就是以電子方式製成之票據，以電子簽章取代

實體之簽名蓋章 ，包括電子支票、電子本票及電子匯 票 。

a2. 如何申請電子票據

`存戶填具電子票據往來約定書、全球金融網申請書暨約

定書、個人電腦銀行業務及網路銀行業務服務契約(僅須 第一次申請全球金融網時填寫)等，如為尚未申請實體票 據之客戶，需另填寫支票存款帳戶往來約定書，並簽蓋 印鑑及負責人親簽後向本行申請，電子票據帳戶與實體 票據帳戶須分別設立。

電子支票(ICBC) a3. 如何如何進行電子票據交易

`電子票據之交易，需經網際網路來完成。

`發票人由 本行 之全球金融網 確認身份後，即可

開立所需之票據，加上電子簽章，交予 本 行核

對付款識別碼無誤後，立即傳送交換所集中登

錄。此後不論受款人要進行存入託收、轉讓他

人，或與銀行進行融資等交易，均需經其往來銀

行之網路銀行，驗證權利人身份後，由銀行將交

易訊息送至交換所辦理登錄。如果票據非經交換

所認證、登錄，其權利是無法移轉的；只有經交

換所登錄之權利人，才是票據之權利人，也是唯

一之權利人。

商業自動化概論

電子支票具有以下的優點：

¾

(1) 使用方式如同傳統支票，可減少學習時間及成本

¾

(2) 電子支票使用傳統的加密方式，執行速度比使用公開金鑰加密 法的電子現金快，故適合小額付款

¾

(3) 財務的風險由帳務伺服器經營者負擔，故提高了電子支票的接 受程度

¾

(4)電子支票能創造浮動費率並獲取利益。第三方帳務伺服器經營 者能藉由收取買賣雙方的交易手續費而獲取利潤。

電子支票的優點

3 智慧卡

a 1. 智慧卡的形式

¾

(1) 關係型智慧卡

是由金融機構發行的晶片式卡片，其功能包含了：

a. 信用卡功能 b. 借貸卡功能

c. 多重財務帳號的存取功能 d. 加值型行銷程式

e. 資料儲存，包括了持卡者姓名、生日、個人 消費索引，及購買記錄

f. 各家銀行正試圖增加智慧卡所能提供的服務

商業自動化概論

a(2) 電子錢包

a

係指在一種口袋大小的智慧卡片上嵌入一個可供計算的微晶 片，以儲存持卡人的可用總金額。當錢經由自動櫃員機或特 殊電話線路存入電子錢包後，電子錢包便可經由自動販賣機 上的智慧卡讀取器購買商品。然後自動販賣機會自動從卡片 上扣除貨品的金額，並將其儲存在電子現金紀錄器上，同時 自動販賣機螢幕會顯示卡片中的剩餘金額。電子錢包能實際 減少找零，降低小額付款的不便

a 電子錢包的優點是：

(1) 電子錢包不需像關係型智慧卡要等待信用認證，

減少交易時間

(2) 付款快速，適合小額付款 (3) 包含了原先智慧卡的功能 (4) 硬體成本低廉

(5) 微晶片的技術難以模仿

商業自動化概論

小額付款問題

a

目前所發展的三類主要電子支付系統而言，在實際交易所可 能碰到的小額款項支付，均存在某種程度的不方便性。

a

利用信用卡付款作為小額付款工具，因每筆交易需負擔手續 費，可能造成手續費超過商品本身價值的現象，對商店或是 顧客都不合經濟效益。另外，信用卡付款必須對個人作身份 辨識，驗證程序較複雜且耗時，效率較低。

電子錢包實例：玉山銀行Ecoin

商業自動化概論

什麼是eCoin？

a

eCoin是由玉山銀行合法發行之「網路新台幣」、「Virtual Cash」，其效力等同於新台幣現金。

a

eCoin是特別為上網族群量身設計的小額付款工具

(MicroPayment)，網友直接於網路上免費加入會員，透過各 種便利多元的方式儲值，即可在所有eCoin網路特約商店使 用eCoin消費。

eCoin的特質

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【隨時申請加入eCoin會員，即時使用eCoin消費】

不管您住在哪個國家，也不論您幾歲，只要會上網，就可以直接在網路上開個 玉山銀行的 eCoin帳號。所以，就算您沒有信用卡，沒有金融卡，還是有辦法在 網路上快樂消費。這就是eCoin最為網友讚賞的超高便利性。

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【免除金額無法贖回的無理限制】

eCoin由玉山銀行發行，其效力等同於「網路新台幣」，既可跨網站通用，又提 供「贖回」功能，讓您不會像過去那樣，把錢「浪費」在一個個點數用不完的網 站上。

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【免除需購買好多用不完點數的惱人要求】

eCoin的精神在於促成網路上單筆的、小金額的交易，不論是一首數位歌曲、一 部數位影片、一堂數位授課、一幅數位攝影、一筆愛心捐款，也無論是十元、五 元、甚至新台幣一元，eCoin都可以便利、安全地完成線上交易。

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【免除對安全或隱私的懷疑揣測】

直接在一般網站上輸入信用卡卡號，或者電信帳單的帳號與密碼，您會不會有 點擔心？改用eCoin，您的付款行為都是透過玉山銀行的系統直接處理，帳號及密 碼等資料絕不會經過網路商家(ICP)；更讓您放心的是，玉山銀行為「國家品質 獎」得主，eCoin又依法受 中央銀行及財政部的監督管理，使eCoin具有絕對的公 信力。

Payva(華南銀行電子錢包)

商業自動化概論

甚麼是PayVA？

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PayVA是華南銀行特別為網路消費者(網友)和商家提供的一個網 路小額(不超逾新台幣壹萬元)收付款工具。

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網友只要有E-mail及手機，就可經由網路免費申請取得一組 PayVA帳號(或稱為網路錢包)後，可利用金融機構現有ATM、

網路、語音、行動銀行、臨櫃、跨行匯款…等方式將現金或實 體帳戶存款以轉帳或匯款方式存入PayVA帳號內儲值，儲值金 額在新台幣1~10,000元均可。

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儲值後可以使用PayVA支付消費帳單、付錢給其他網友甚至可 接收其他網友給您的款項，或者將PayVA的存款轉入 華南銀行 存款帳號內再提款或轉帳。PayVA使用上等同現金般方便，您 不用再擔心信用卡卡號外露，可安心悠遊網路消費。PayVA提 供的是24小時服務，而且每一筆交易都是即時完成。

PayVA特色

商業自動化概論

收費與利基

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手續費：不是抽成~是一筆十元~

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使用PayVA帳戶付款將酌收手續費：

1.PayVA帳戶付款給其他PayVA帳號持有人，手續費每筆10 元。

2.PayVA帳戶消費付款，消費者負擔手續費依商家定義。

3.PayVA帳戶餘額轉入至華南銀行存款帳號，手續費為每筆10 元。

4.PayVA帳戶餘額轉入至他行存款帳號，手續費為每筆17元。

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利基：

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(1)比跨行轉帳便宜 (2)可以轉到銀行帳戶

商業自動化概論

電子銀行成功要素

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1. 管理高階層的支持與推動

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2. 應有專責管理單位

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3. 多元化的業務功能

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4. 擬定正確的行銷策略

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5. 以業務的角度經營

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6. 政府相關法令的建立

信用卡電子付款系統

a 1 信用卡電子付款流程

a 2 SET安全電子交易機制

商業自動化概論

1 信用卡電子付款流程

a 付款程序如下：

¾ (1) 買方向商家傳送其信用卡安全資訊。

¾ (2) 商家驗證買方，即信用卡持卡人的身分

¾ (3) 商家依據信用卡號碼及持卡人姓名，向發卡銀行申請 提領交易金額

¾ (4) 發卡銀行依據商家提供的資料，向買方所屬銀行進行 授權認證

¾ (5) 買方所屬銀行再將信用卡資料、交易認證及授權交給 商家

信用卡電子付款流程

買方 賣方

發卡銀行

信用卡認證授權 清算

交易確認（訂單）

送出加密信用卡號碼

檢查信用 卡真偽和 取得貨款 信用認證

收單銀行或 信用卡處理業者

繳款 帳單通知

商業自動化概論

2 SET安全電子交易機制

aVISA國際組織及其他公司如Master Card，

Microsoft，IBM，NetScape，GTE，SAIC，Terisa 和Verisign等，共同制定了安全電子交易(Secure Electronic Transactions；SET)規格

aSET規格融合了從RSA資料安全的公開金鑰

(Public Key)編成密碼文件(Crytography)的使用，

以保護任何網際網路上個人和金融資訊的隱密性

a1. SET的目標

¾ (1) 確認在Internet線上交易的每一節點，其訊息的傳遞通 路都是安全可行的

¾ (2) 確保資料輸入的私密性

¾ (3) 確認訂單及付款資料在傳輸的過程中不致於被更改

¾ (4) 確認商店及持卡人雙方身分的正確性

¾ (5) 確認銀行和商店的系統可以處理來自Internet上的交易

訊息

商業自動化概論

a2. SET的技術

¾ (1) 數位電子證書(Digital Certificate)

數位電子即是SET的核心，因為它提供了簡易的方法 來確保進行電子交易的人們能夠相互信任。這份信賴可 以透過如VISA國際組織這樣的共同第三者來建立

¾ (2) 證書的發給(Certificate Issuance) a. 持卡人和發卡銀行

b. 特約商店和收單銀行

¾

(

3) 開放性金鑰加密(Public Key Cryptograohy)

一把公開金鑰(Public Key)提供不同種類的目錄給大 眾；同時，您也會有一把私有金鑰(Private Key)以確保私 人的資訊不會被他人得知。如果一起運用這兩把鑰匙，

就可將資料加密及解密，且任何資料，只要被其中一把 金鑰加密，就只有另一把金鑰才能將其解密

¾ (4) 電子數位簽字(Digital Signatures)

a3. SET的訂購流程

(1) 消費者申請電子證書 (2) 購買商品與交易授權

特約商店 信用卡網路 信用卡網路

Internet Internet

認證單位 (CA) 認證單位 發卡銀行 (CA)

持卡人

校單銀行

Payment Gateway Payment Gateway

a4.整個SET的交易流程

a.持卡人向特約商店要求確認其電子商店的合法性 b.特約商店向持卡人提示商店的電子證書持卡人下

訂單、使用數位簽章，以及出示電子證 書 c.特約商店向收單銀行請求交易授權

d.收單銀行回覆交易授權給特約商店

e.特約商店與持卡人確認訂單，並完成交易，交貨 給持卡人

f.特約商店向收單銀行提出請款要求

g.收單銀行回覆特約商店的請款要求，收單銀行並

接著與發卡銀行確認之間的授權與清算

商業自動化概論

SET交易流程

持卡人 特約商店 收單銀行

1.確認電子商店之合法性 2.提示商店電子證書

3.訂單、數位簽章及電子證書 4.訂單確認及交易完成

5.請求交易授權 6.交易授權回覆

7.請款要求 8.請款回覆

交貨給持卡人 與發卡銀行之授 權與清算

a5.SET的優缺點分析 a優點：

(1).安全可靠 (2).成本節省

a缺點：

(1).麻煩

(2).額外負擔