業交易紀錄，信用額度等資料儲存在磁條或

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第六章 貨幣交易處理

塑膠貨幣

a所謂的塑膠貨幣（Plastic Money）即是把商

業交易紀錄，信用額度等資料儲存在磁條或

ＩＣ內，並將其附於一張卡片上，使整個交

易過程如：記帳、付賬、轉帳等，能在短時

間內完成的一種消費媒介。

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塑膠貨幣的功能

a

1. 方便性

a

2. 接受性

a

3. 延後付款

a

4. 預支現金

a

5. 信用額度

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塑膠貨幣功能之比較

卡

名 功

能

聯 合 信 用

卡 簽 帳 卡 電 子 金 融 IC 卡

轉 帳 消 費 功 能 × × ○

簽 帳 消 費 功 能 ○ ○ ○

循 環 信 用 功 能 △ ○ △

2 4 小 時 循 環 消 費

授 權 服 務 △ ○ △

預 付 卡 （ 電 話 卡 ） × × ○

預 借 現 金 × ○ ×

旅 遊 保 險 × ○ ×

國 際 簽 帳 消 費 國 內 卡 ×

國 際 卡 ○ ○ ○

○ ： 表 示 具 備 此 功 能 △ ： 表 示 依 發 卡 行 經 營 策 略 而 定 × ： 表 示 不 具 備 此 功 能

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常見塑膠貨幣一覽表

種類 特色 年費 掛失費 利息 用途

IC 卡

1. 具多元化功能

2. 可附加其他個人資料或 功能

3. 可提領現款

有 有 有

國家及省屬各行庫等發行的 IC 金融卡，可用來存提款、查帳、

轉帳、預付消費、國內信用消費

信用卡

1.先消費後付款

2. 循環信用、預借現金 發卡量最多，特約商店最 多

有 有

有 便利於一般購物消費

簽帳卡

1. 發卡、收單、清算合一

2. 先消費後付款，無循環 信用

3. 強調服務

有 無

一般購物消費

轉帳卡 1.消費時即轉帳 扣款

2. 可提領現金

3. 申請方便

不ㄧ定 不一定

一般購物消費

預付卡 1.支付一定金額

2.特殊用途 不一定 不一定

可於購買的商店內使用，例如：

電話卡、VISA、預付卡、便利商 店卡

磁卡與IC卡特性比較表

項目

卡片 磁卡 IC 卡

構造 將磁性記憶體附於塑膠卡片上 將 IC 晶片置入塑膠卡片中 大小規格

（寬×長×高） 54mm×86mm×0.76mm 同左

資料儲存媒體 磁體 IC 記憶 記憶容量 72 字（約 0.58K 位元） 2000 字（16K 位元）

8000 字（64K 位元）

資料消除與重寫 是 是

運算功能 不具 具備

優點

＊使用方便

＊成本低

＊已廣泛流行

＊具邏輯判斷、運算能力

＊具讀寫管制能力 缺點 ^＊安全性差

＊容量少 ＊卡片成本高

外在環境

影響／限制 易受外部磁場影響，而破壞記憶容量 不受外部磁場影響，但須注意靜電

卡片價格 低 高

系統作業方式 連線作業 連線／離線作業皆

電腦／網路費用 高 低

卡片本身

資料管理能力 無 可依業務類別提供不同之資料檔案

可按資料檔極其內之細目資料 卡片真偽之辨識 由肉眼辨識，無法用自動化處理方式達成 利用卡片本身之資料安全運算法則

式，自動達成卡片與終端機間之相

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電子環境演變

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信用卡的功能

a

1. 貨幣交易功能

a

2. 延期付款賒帳功能

a

3. 貣金調度的功能

a

4. 理財控制的功能

a

5. 安全便利的功能

a

6. 社會信用制度的功能

a

7. 減少收受假鈔的功能

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聯合信用卡交易流程

發卡銀行

持卡人 特約商店

聯合處理 中心

消 費

付款

請款

申請 製卡 發款

製卡 彙送 消費 資料

1 申 請 信 用 卡 2 發 卡 3 寄 送 對 帳 單 4 付 款

圖6-1 聯合信用卡交易流程

發卡機構 持卡人

收單機構 特約商店

清算組織

1,2 6 5

5

4

3

信用卡作業流程

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IC卡的意義

a所謂ＩＣ卡即是將資料儲存在由積體電路所 製成極微薄的晶片中，亦可稱之為微電子記 憶卡或機靈卡。

a最早在１９７４年由法國人Roland Moreno所 發明並申請專利後，吸引許多國家紛紛投入 ＩＣ卡的研究和應用的推廣。

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IC卡的種類

aＩＣ記憶卡：是指不含微處理器，只內涵Ｉ Ｃ記憶體的卡片，因僅具有記憶功能，故主 要功能用在儲存資料。例如：電話卡

aＩＣ智慧卡：指除了內藏記憶體外，還裝有

ＣＰＵ，可具有算數及邏輯運算的功能。例

如：ＩＣ金融卡。

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IC卡的種類

價格約美金15~500元 不等

較便宜，在美、日等國已經大 量的應用在零售市場上，價格 約美金3~4元

價格

可多至 2M bit ，卻 也達3.1 mm厚

約僅 64K bit的記憶容量，約 0.76mm厚；

記憶 容量

一個純記憶裝置，在 提供與軟式磁碟相同 的功能，即可攜帶式 或輔助性的資料儲存 和取用。

主要應用在信用卡或提款卡的 運作和控制上、醫療紀錄的儲 存與安全系統上，或是其他消 費性市場上的應用上。

用途

ＩＣ記憶卡 ＩＣ智慧卡

ＩＣ卡解決的問題 a隱密性問題

`藉著ＩＣ卡本身之加密技術可保持儲存在內部系統及在

傳輸通道中資料的隱密性，避免機密資料被非法截取或 破壞

a資料完整性問題

`防止傳送的資料被刪改、竄改、重送及被摻雜假冒資料

以確保資料的完整性。

a身分認證問題

`可確認讀卡機、終端機及持卡人的合法身分以防止被竊

取冒用及利用不合法的讀卡機或終端機以竊取ＩＣ卡內 的資料

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IC卡發展階段表

導 入 期 規 劃 期 導 入 期

1 9 8 6 ~ 1 9 8 7 1 9 8 8 ~ 1 9 9 0 1 9 9 1 ~

． IC 卡 之 發 ． 交 通 部 科 技 顧 問 室 成 立 ． 成 立 IC 卡 策 略 展 與 運 用 （ 1 9 8 6 ） 「 IC 卡 推 動 小 組 」 召 開 聯 盟

． 經 建 會 通 過 「 IC 卡 推 十 七 次 會 議 （ 1 9 8 8 ） ． 預 計 1 9 9 2 年 開 廣 應 用 計 劃 」 （ 1 9 8 7 ） ． 訂 定 有 關 電 子 金 融 卡 歸 始 發 行 電 子 金

． 外 籍 顧 問 馬 凱 義 之 「 萬 格 融 卡

用 卡 系 統 」 建 議 案 ． 完 成 IC 卡 與 投 幣 兩 用 話 ． 1 9 9 1 年 7 月 電

（ 1 9 8 7 ） 機 及 研 發 IC 卡 信 用 式 信 局 開 始 發 行 功 用 話 機 IC 卡 式 之 電

話 卡

． 資 策 會 產 品 處 與 E R S O 研 訂 IC 卡 規 格 (1 9 8 9 年 )

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IC卡與信用卡之比較

卡 片

項 目 信 用 卡 IC 卡

功 能 單 一 功 能 轉 帳 、 信 用 、 預 付 消 費 等 多 用 途

年 費 較 高 低

特 約 商 店

1. 國 內 卡 三 百 多 家 ， 國 際 卡 一 萬 多 家

2. 不 能 使 用 IC 卡 開 發 之 特 店

可 用 聯 合 信 用 卡 中 心 特 店 ， 並 增 加 自 己 之 特 店

手 續 費 有 依 發 卡 行 與 特 店 協 議 ，

具 議 價 空 間

付 款 速 度 較 慢 （ 七 天 後 ） 付 款 條 件 由 發 卡 機 構 與 特 店 協 議

製 作 成 本 低 高

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IC智慧卡的結構分析

Data

不同型式 之終端機

記憶體 EEPROM CPU

ROM RAM

GND RST I／O CLK

VCC VPP RFU RFU

Control Bus

Data Bus Address Bus GND:地線

RST:Reset信號 I／O:資料輸出入信號 CLK:Clock信號

VCC:回路電壓 VPP:程式供電電壓 RFU:特殊利用（保留）

RFU:特殊利用（保留）

CPU Ｒ Ｏ Ｍ Ｒ Ａ Ｍ

記 憶 體

IC卡 讀寫器 終端機介面

網路

Power Supply

Control Single Data

資料輸出資料輸入 邏輯運算單元

工作單元 資料記憶體

(64K Bits EPROM or EEPROM)

程式記憶體 (8 Bit,RAM,ROM)

磁帶（利用磁性記 錄資料）

浮彫（浮彫卡片表面指 示各種資料）

接點

（IC卡的接點, 由此讀寫資料）

Structure

接點

IC晶片

磁條

（選擇）

塑膠基底

圖6-6 IC智慧卡的結構剖析

IC智慧卡的製作流程圖

1.

攝影機

3.

2. 印表機 個人電腦 彩色螢幕

4.

影像 印表機

底片 空白IC卡

5.

輾壓器 6.

讀卡器 完成品

圖6-7 IC智慧卡製作流程圖 相片個人化

IC卡

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IC卡、金融卡與信用卡之功能比較

比較項目 金融 IC 卡 金融卡 信用卡

提款 具此功能 具此功能

在國外持金卡就可 預借現金，但要負 手續費及利息 轉帳 具此功能

具行內轉帳功能；

跨行轉帳則只有四 家銀行（台銀等）

沒有轉帳問題，

只有延期付款

預付

需在銀行圈存相當金額提供 消費用，而已圈存金額不能 任意動用

沒有預付問題，直 接以現金支付消費

不能預付，消費後 再付款，平均可享 受 30 天免息好處 信用 銀行應會比照信用卡收取年

費

不具此功能 有

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我國推廣ＩＣ卡的現況

a

電信領域：目前推廣的重點在ＩＣ電話卡，而傳統 投幣式及光卡式話機於民國 88 年全面改為ＩＣ卡 及投幣兩用

a

金融領域：目前金融ＩＣ卡的功能包含了提款卡、

轉帳卡、預付卡及信用卡之功能。

a

醫療領域：全民健康卡，利用ＩＣ卡即可儲存個人 身分證明、健康保險號碼、血型、健康檢查結果、

過敏症、過去及目前所罹患的病症、藥物治療診斷 結論等資料。

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a

電子旅行支票：當持卡人預付金額購買這種旅行支票 卡時，可能是由某一國的外幣支付，此一外幣表示的 購貨額度就紀錄在智慧卡的記憶體中。

a

服務業電子收費：當持卡人購買此張智慧卡時，發卡 機構即在智慧卡上儲存了若干單位的服務，而在需要 針對這些服務做定期或不定期付費時，即可以讀寫卡 片的方式將預付的單位由卡上扣除，直到用完後仍可 以重新輸入新購買的單位而不停的使用

a

社會福利之發放：智慧卡也是提供社會福利機構發放 福利金、保險金或退休金的媒體，減少許多文件處理 所需要的時間，而有資格領取社會福利之市民可以持 卡到商店購物或醫療單位接受

IC卡未來可能之發展方向

類 別 卡 名

個人識別 身分證明卡、人事管理卡、上下班考勤卡、進出管理卡、端 末操作人員管理卡、會員證卡、其他

製造業 品質管理卡、工程管理卡、製造過程管理卡、設備維修卡、

機器人控制管理卡、其他 教育娛樂

遊戲卡、教材卡、成績記錄卡、學生證卡、成績管理卡、圖 書卡、餐飲卡、商店利用卡、程序管理卡、在學、畢業生管 理卡、車輛錄放影機管理卡、遊樂地或旅社管理卡、其他 醫療 保險證卡、急救醫療卡、醫療記錄卡、診治卡、住院治療卡、

其他

交通 回數票卡、定期票卡、旅遊券卡、旅行ＰＡＣ卡、預定座位 端末機用卡、駕照卡、通行證卡、鐵路通用卡、其他

一般流通使用 免現金卡、信用卡、購物卡、旅館卡、洗衣卡、會員卡、商 品券卡、電話卡、其他

金融 免現金卡、信用卡、顧客卡、保管箱鑰匙、其他