第四章 研究結果與討論
第四節 不同背景變項的學生在理財行為上的差異性分析 … 61
本節主要目的在於探討公立高中學生背景變項（包括性別、有無打工經驗、
主要照顧您的家人最高學歷、主要照顧您的家人職業、可支配零用錢的多寡、
接收財經訊息的頻率）在理財行為上的差異，並採用 t 檢定及單因子變異數分 析等統計方法來進行分析。
壹、不同背景變項的學生於「理財行為」之差異分析
一、 性別
性別不同的學生在理財行為上的差異根據 t 檢定分析如表4-4-1 所示，
後續敘述如下：
(一) 不同性別之學生在「所得與職業」、「金錢管理與規劃」、「信用與 借貸」、「理財責任與決策」、「儲蓄與投資」五個向度（P 值＞ .05），
均未達到顯著水準，表示性別在理財行為整體及此五個向度並無 顯著差異。
(二) 不同性別的學生在「風險管理與保險」向度上達到顯著差異（P
＜.05），顯示出女性學生此向度中程度略勝一籌，高於男性學生。
(三) 本研究發現不同性別之學生其理財行為並無差異，因此「2-1 不同 性別的高中學生在理財行為上有所差異」無法完全獲得支持。
表4-4-1 不同性別之學生在理財行為的 t 檢定分析摘要表
＜.05），且有打工經驗的學生分數高於無打工經驗的學生，顯示 出有打工經驗的學生此向度中程度略勝一籌，高於無打工經驗的 學生。
(三) 無打工經驗之學生在「儲蓄與投資」向度上達到顯著差異（P
＜.05），且無打工經驗的學生分數高於有打工經驗的學生，顯示 出沒有打工經驗的學生此向度中程度略勝一籌，高於有打工經驗 的學生。
本研究發現有打工經驗對於學生的理財行為少部分是有影響的，金管會
（2008）國民金融知識調查揭露了行為構面成績最低者為「失業或無力工作」，
行為構面成績最高者為「工作且已婚」，其次依序是「工作且未婚」、「預備 退休者」、「工作且其他婚姻狀況」，明顯呈現出工作經驗確實影響了理財行 為。因此研究假設「2-2有打工經驗之學生在理財行為上有所差異」無法完全獲 得支持。
表4-4-2 有無打工經驗之學生在理財行為的 t 檢定分析摘要表
(三) 主要照顧您的家人學歷為「高中或專科」的學生顯著高於主要照
表4-4-4 目前主要照顧您的家人職業不同學生在理財行為各向度的單因子
表4-4-5 可支配零用錢的多寡不同學生在理財行為的單因子變異數分析摘要表
貳、本節綜合說明
南投縣高中學生在理財行為各取向上出現不同的差異狀況，不同背景變項 在理財行為的差異情形綜合整理如表4-4-8：
一、 性別
不同性別之學生其理財行為僅有一項差異，即「風險管理與保 險」向度達顯著差異，可能的原因是高中生實際從事理財行為情形並 不普遍。然而，花旗基金會與台北市婦女救援基金會（2010）的研究 有不同的結論，例如指出國中女生使用各種理財方式的比例卻比男生 高，包含將錢存在銀行、保險、基金、股票，國中女生各項使用比例 都較男生為高，女生記帳的比例也比男生高，有記帳習慣的女生有24
％，有記帳習慣的男生僅有22％採用上述理財方式的國中女生占 81
％，男生僅74％。
二、 打工經驗
有打工經驗之學生在「所得與職業」向度上顯著高於沒有打工 經驗的學生，判斷其原因可能為有打工經驗的學生擁有所得收入，較 一般學生有機會實際掌握金錢的使用與分配，因此表現出相關的理財 行為。然而，無打工經驗之學生在「儲蓄與投資」向度上顯著高於有 打工經驗的學生。
三、 主要照顧您的家人學歷最高學歷
主要照顧您的家人學歷最高學歷不同的學生在理財行為上明顯有所差 異，推斷其可能原因也許是主要照顧您的家人學歷學歷愈高愈重視理財，
愈願意給予孩子表現理財行為的機會，鼓勵孩子學習使用金錢、分配金 錢。遠見雜誌（2009）進行「台灣父母金錢教育調查」也發現願意讓孩
子自行管理金錢與父母學歷相關，其學歷越高，越願意讓孩子自行管理 金錢（彭漣漪，2009）。
四、 主要照顧您的家人職業
主要照顧您的家人職業不同的學生在「理財行為」上無明顯差異。
五、 可支配零用錢的多寡
可支配零用錢多寡不同的學生在理財行為上有顯著差異，究其原因 可能是學童擁有零用錢比例的差異導致實際從事理財行為之差異，在本 研究中沒有零用錢的比例為24.64％，一個月 300 元以下 24.31％，301 元至500 元 20.03％，就佔了全體受訪者 68.98％。
六、 接收財經訊息的頻率
閱讀財經訊息頻率不同的學生在「理財行為」上無明顯差異，儘 管越能夠正確解讀理財知識，越能表現出適宜的理財行為，但無顯著 差異可能的原因是學生接收財經訊息的比例普遍不高，因此其無法顯 著提升對理財行為的決策與表現敏銳度。
表4-4-7 不同背景變項的學生在「理財行為」上差異分析綜合摘要表
第五節 南投縣高中學生金錢態度與理財行為
* p<.05，**p<.01
二個變項之間的相關程度，通常與其相關係數絕對值的高低分成三種不同 的相關程度：相關係數絕對值在.400以下者為「低度相關」、相關係數絕對值 在.700以上者為「高度相關」，相關係數絕對值在.400以上，而小於.700者稱為
「中度相關」（吳明隆，2008）。因此由表4-5-1可知：
一、高中學生理財行為「理財責任與決策」向度與金錢態度的「維持/時間」
向度呈現出達.01顯著水準的「中度相關」，與「不信任」向度呈現出達.01 顯著水準的「低度相關」；與「權力/名望」、「品質」三個向度間未達顯著 水準。
二、高中學生理財行為「所得與職業」向度與金錢態度的「維持/時間」、「不 信任」向度呈現出達.01顯著水準的「低度相關」；與「焦慮」向度呈現出 達.05顯著水準的「低度相關」；與「權力/名望」、「品質」兩個向度間未達 顯著水準。
三、高中學生理財行為「金錢管理與規劃」向度與金錢態度的「維持/時間」、
「不信任」、「焦慮」向度呈現出達.01顯著水準的「低度相關」；與「權 力/名望」、「品質」兩個向度間未達顯著水準。
四、高中學生理財行為「信用與借貸」向度與金錢態度的「維持/時間」向度 呈現出達.01顯著水準的「低度相關」，與「品質」向度呈現出達.05顯著水 準的「低度相關」；與「權力/名望」、「品質」、「焦慮」三個向度間未達顯 著水準。
五、高中學生理財行為「風險管理與保險」向度與金錢態度的「維持/時間」
向度呈現出達.01顯著水準的「低度相關」，與「焦慮」向度呈現出達.05 顯著水準的「低度相關」；與「權力/名望」、「不信任」、「品質」三個向度 間未達顯著水準。
六、高中學生理財行為「儲蓄與投資」向度與金錢態度的「維持/時間」、「焦 慮」向度呈現出達.01顯著水準的「低度相關」；與「權力/名望」、「不信任」、
「品質」三個向度間未達顯著水準。
藉由上述分析可以得知，南投縣高中學生理財行為可能受到金錢態度 各向度的影響，而有所差異；因此，研究假設「3-1南投縣高中職學生金 錢態度與理財行為整體上有顯著相關」獲得部分支持、研究假設「3-2南
投縣高中職學生金錢態度與理財行為各向度有顯著相關」未獲得支持。
貳、 南投縣高中學生金錢態度與理財行為之典型相關 分析
本研究探討金錢態度、理財行為兩變數之典型相關（canonical correlation）。 先驗上可以假設若兩者典型相關高，則可推論具有線性徑路關係；若典型相關
Wilksλ值為13.45，p<0.001，表示有典型變量存在。各典型變量是否具有解釋 能力乃由抽出變異（variance extracted）判定各典型變量對金錢態度、理財行為 之解釋變異，數值愈高表示解釋能力愈高。由表4-5-2 可知在金錢態度典型負荷 中，第一組解釋能力較高的是維持/時間（0.885）與不信任（0.539），在理財行
為典型負荷中，解釋能力較高的是理財責任與決策（0.912）與金錢管理與規劃
（0.715）。
其次，分別觀察典型變量對金錢態度、理財行為之解釋變異能力，此亦是 由其抽出變異加以觀察，預期兩者有較高的變異值為佳。由表4-4-1 可知 χ1可 解釋所有 X 之22.57，η1可解釋所有 Y 之43.33，表示解釋變異能力頗高。
最後，分析準則典型變量 χi對預測典型變量 ηi之解釋變量，第一組 χ1
有較佳特徵值，即 χ1透過 η1解釋理財行為之解釋能力強弱，此數值大小可由 Y１之抽出變異與 χ1對 Y1解釋變異相乘而得，即兩者之重疊係數值（redundancy）， 以推論虛無假設 H0是否成立。由表4-5-2 可知χ1 透過η1 解釋理財行為各向度 之解釋變異為16.25。換言之，金錢態度之「維持/時間」對理財行為之「理財 責任與決策」、「金錢管理與規劃」有較佳的解釋力，其次為「所得與職業」，而
「權力/名望」、「品質」對金錢態度呈現較低的解釋力。
本研究擬觀察高中生金錢態度與理財行為之間是否存在一定之關聯性。就 變因之影響而言，每位學生可能會受其本身之人格特質、家庭背景、成長環境、
就讀學校、工作地點等眾多因素，同時亦連帶地影響其金錢態度表現。從上表 觀之，預測變數之第一典型變量 χ1對金錢態度五個向度之解釋變異為22.57，
準則變數第一典型變量 η1對理財行為六個向度解釋變異為43.33；而第一組典 型變量 χ1對 η1之相關係數為.612，且 χ1透過 η1解釋理財行為各向度之解釋 變異達16.25，故表示高中生金錢態度與理財行為具有典型關係。因此，本研究 假設四「高中生金錢態度與理財行為之間具有典型相關」獲得支持。研究者並 繪製金錢態度與理財行為典型相關圖形如圖4-5-1 所示：
圖 4-5-1 金錢態度與理財行為典型相關圖形 .117
.539 .885
.117
.612
.167
.461 .425
.715 .698 .912
金錢 態度
理財 行為
理財責任與決策
所得與職業
金錢管理與規劃
信用與借貸
風險管理與保險
焦慮 權力/名望
不信任
品質 維持/時間
.614
儲蓄與投資
第五章 結論金錢態度與建議
本研究旨於探討南投縣高中學生金錢態度與理財行為，參考了國內外文獻 並完成調查問卷，本研究的問卷主要是根據美國 Jump$tart 個人理財素養聯盟之 K-12 個人理財國家標準與我國金管會之個人理財教材國中篇，做為編製問卷之
本研究旨於探討南投縣高中學生金錢態度與理財行為，參考了國內外文獻 並完成調查問卷，本研究的問卷主要是根據美國 Jump$tart 個人理財素養聯盟之 K-12 個人理財國家標準與我國金管會之個人理財教材國中篇，做為編製問卷之