中國銀行產業之演變與概況

第二章 產業現況

第一節 中國銀行產業之演變與概況

中國在 1979 年之前的金融體系是由國家控管，中國人民銀行(及中央銀行)是大陸 唯一的金融機構。由於當時中國大陸一切物資皆屬國有或公有，人民既無私有財產也無 儲蓄，因此中國的金融機構並非資金提供者與需求者的仲介機構，僅為中國政府部門扮 演出納角色，不具調節經濟功能，與現代金融功能與角色完全格格不入。

中國農民銀行與中國人民建設銀行(1996 年改民為中國建設銀行)於 1979 年恢復成 立，加上中國銀行與中國工商銀行分別於 1979 與 1984 年從中國人民銀行分離出來，自 此中國銀行、中國工商銀行、中國農民銀行與中國人民建設銀行等四大專業銀行開始形 成，分別在工商企業資金流動、農村、外匯和基本四大建設領域居壟斷地位，並且將業 務嚴格的區分。此階段還存有商業銀行的理念和經營思想，只是想進一步活用國家資金 來發展國民經濟。

中國在 1984 至 1993 年期間，實施了第一次金融改革，提出國有銀行企業化改革、

實行商業化經營。此階段的改革措施如下：(一)改變傳統借貸資金管理體制，將央行對 國有銀行之間的資金往來由計畫分配改為借貸關係；(二)實行業務交叉相互競爭，企業 可同時獲得幾家銀行服務，銀行也不再承擔固定客戶貸款業務；(三)各專業銀行利用借 貸資金周轉帄衡暫時性資金缺口，提高資金使用率。由於四大銀行皆隸屬財政部，本身 缺乏決策權，借貸的決策不需依據債務人信用和獲利性之考量，僅依循政策性放款給非 營利為主的國有企業。因此自 1984 年工業革命開始，銀行損失慘重，累積了龐大的逾 期放款與呆帳。

為了緩和快速成長的逾期放款，中國自 1994 年開始了第二波金融改革，著重於國 有專業銀行的商業化，放寬國內新行股份制銀行及外商銀行的設立以增加競爭性，訂定 國有專業銀行貫徹執行自主經營、自承擔風險、自負盈虧、自我約束等四個方針的經營

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原則。此外，為了適應經濟發展需求，並促進政策性金融銀行與商業性金融分離，三大 政策性銀行，其中三大政策性銀行包括：國家發展銀行、中國農業發展銀行和中國進出 口銀行相繼成立，解決國有銀行身兼兩職的問題。此階段的自由化過程直到 1997 年結 束，然而國有商業銀行仍需依靠國家信用，高度壟斷與管理體制皆比照國營機關，導致 銀行商業化改革並不徹底、管理體制落後、經營績效不彰、資本嚴重不足和不良放款比 例過高。

商業化過程持續進行的同時，零星的股份制銀行在 1980 年末期成立，許多城市、

鄉鎮的信用合作社也紛紛改制為城市銀行；1995 年第一家主要由民營企業投資的中國 民生銀行成立，其他由政府與民間企業同時擁有的聯合股份制銀行，大多都已改制為民 營銀行為目標。

自亞洲金融風暴後的 1998-2002 年間，國有銀行進行了一系列的重要金融改革措施，

主要內容包括：發行特別國債，補充國有獨資商業銀行；1994 年成立四家金融資產管 理公司，分離和收購國有銀行部分不良放款；減少管理層次和分支機構，裁併長期虧損 的基層機構以及重複設置的營行據點；取消貸款規模管理，實行資產負債比例管理辦法，

試行貸款品質的五級分類。此階段金改著重於幫助國有銀行改善財務與降低不良放款，

雖然四大國有銀行財務狀況有好轉的跡象，但過去所累積的金融風險仍尚未解除；此外，

並未從體制層面推動監管得加強。面對 2001 年底中國加入世界貿易組織(world trade organization, WTO)後，金融業面臨巨大的全球化挑戰，使得中國政府積極地改造國有商 業銀行成為治理結構完善、運行體制健全、財務狀況良好並具有較強國際競爭力的現代 金融企業。

新政府於 2003 年上任後，積極推動國有商業銀行的股份制改造，主要的改造核心 為建立法人治理結構。施行步驟如下:首先進行財務重組，由國家挹注資金進行財務重 組，消化歷史包袱。其次大規模引進境外投資者幫助國有銀行建立良好的公司治理和內 部控制，然後上市成為國際公眾公司；中國建設銀行於 2005 年率先掛牌上市，緊接著 中國銀行也在 2006 年上市，截至 2009 年底，以有 13 家銀行掛牌上市。中國當局藉著

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逐漸開放國有銀行市場化，來改善國有銀行的績效和管理績效以應對外資銀行大規模進 入的挑戰，也確實按照國際規則來要求自己，向著具有國際競爭力的金融機構邁進。

圖 2-1 中國銀行體系架構圖³

3 資料來源：1.中國銀監會，政務公開專頁之銀監會 2010 年報。

2.經濟部投資業務處，對外投資專頁之各國投資環境介紹。

中國銀行體系

政策性銀行

國有商業銀行

城市銀行

城市信用合作社

城市商業銀行 股份制銀行

農村銀行

農村商業銀行

農村合作銀行

農村信用社

外資銀行

外資法人金融機構

外資營業性機構 郵政儲蓄銀行

其他銀行機構

金融資產管理公司

信託公司

企業集團財務公司

金融租賃公司

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