第四章 韓國與各國普惠金融發展方式
第二節 全球推動普惠金融知名案例
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第二節 全球推動普惠金融知名案例
全球為了推動普惠金融而付出很多努力，除了韓國之外，還有許多國家/地區 透過政策與金融科技的力量在推動普惠金融的發展，降低取得金融服務的門檻，
讓更多原先不在傳統金融體系內的人民能被納入金融體系中，並能藉由金融服務 替自己的生活得到保障，以及改善自身的生活條件，本研究將探討全球知名推動 普惠金融之案例，並從中觀察臺灣是否能從中汲取經驗，進而為臺灣金融體系帶 來改變。
一、 巴西 Nubank 純網銀 - 降低信用卡申請門檻
Nubank 在 2013 年成立於巴西，特點在於使用者可以透過手機即可申辦信用卡 進行消費支付，並透過 APP 取得金融服務，目前已獲得 4 億美元的融資，估值預 計上看 80 至 100 億美元，是拉丁美洲估值最高之新創公司，也是全球第二的金融 科技新創公司。Nubank 的成立背景在於當地之治安與金融體系的問題，巴西當地 部分地區治安相當差，搶劫等案件層出不窮，因此前往銀行領錢及辦理業務變成 了一件危險的行為，而要進入銀行則需要通過一連串的安檢流程，因此前往銀行 辦理業務對部分巴西人民而言是件困難的事情；而金融體系的問題則在於，巴西 的銀行產業被五間大型之銀行聯合壟斷，總市占率達到了 82%，也因其強大的壟 斷力，以至於這些銀行在提供服務時總要求高昂的費用以及繁瑣的手續流程，以 信用卡消費為例，利率最高可以達到 400%，以至於巴西約 2 億人口中，有 5500 萬人民沒有銀行帳戶(高敬原，2019)。
Nubank 使得使用者透過手機就可以申請信用卡，取代原先需要銀行帳戶或是 他行信用卡才能辦法的傳統金融流程，使得巴西沒有銀行帳戶的人民也能夠申請
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信用卡，進行消費與支付，並且可以透過 Nubank 專用之 APP 即可查詢信用卡消 費情況，Nubank 的出現解決了部分巴西人無法取得金融服務的痛點，讓取得金融 服務之門檻下降，除此之外，Nubank 之信用卡利率約為 130%，僅為傳統銀行之 三分之一，也是吸引人民使用的特點之一。除了信用卡服務之外，Nubank 近期則 透過 APP 管道，開始開發電子存款帳戶功能、信用貸款等，讓用戶可以透過 APP 管理帳戶及消費，將 APP 加上電子錢包的功能，搭配信用卡服務，使得用戶得到 更完善的理財體驗(高敬原，2019)。
僅透過手機而非銀行帳戶申請信用卡雖然對使用者而言相當方便，不過對於 銀行而言則增加了壞帳之風險，傳統銀行能夠過銀行帳戶之存款餘額、信用卡還 款情況、用戶收入、貸款及還款情況等數據，建立起一套信用評等系統，而若僅 用手機進行辦卡則難以評等申辦者的信用狀況，這也是純網銀的授信困難之處。
Nubank 透過蒐集申請者繳交電信費用之情況，利用大數據技術分析申請者使用手 機及繳交電信費的行為，從而建立起一套不同的信用評等機制，從而降低授信的 風險。
二、 印度普惠金融政策 - 提高人民金融帳戶持有率
人口為全球第二的印度，其帳戶擁有率從 2014 年的 53%，提升到了 2017 年 的 80%，增加幅度為 27 個百分點，若以 2017 年人口組成比例粗略估計，這樣的 成長比例代表著近 3 年來有將近 2.8 億個印度成年人新申請了銀行帳戶，無論是在 成長率或是成長帳戶數都是全球名列前茅，而有這樣幅度的成長有很大一部分歸 因於印度政府對於金融領域的政策推動，以下將探討印度政府如何推動政策以達 成如此的成長。
印度政府於 2009 年開始推動身分識別計劃，並啟動了名為 Aadhaar 的生物識
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別資料庫，藉由將印度人民之姓名、住址、電話/手機號碼、指紋、虹膜等個人基 本及生物資料，全數匯入此資料庫中，並將這些個人資料做為印度人民之唯一識 別碼(UIDAI)，此一識別碼為 12 位數之編碼，如同臺灣的身分證字號一樣，此計 劃等於是給予了印度人民一個由政府部門認證之身分，此認證編碼給了原先因沒 有身分認證而無法取得金融服務之族群進入金融體系的機會，藉由此編碼，該族 群能夠取得所需之資料以申請相關之金融服務，主要包含帳戶申請、借貸款、儲 蓄、保險、年金等服務，進而能保障自身的生活及改善生活條件。如今印度的許 多服務皆頇透過此身分認證碼來取得，除了上述之金融服務外，舉凡需要確認身 分的服務，包含政府補助、醫療服務、辦理手機號碼、教育等，皆頇透過此身分 認證碼來取得。
而到了 2014 年，印度政府推動 Pradhan Mantri Jan Dhan Yojana(PMJDY)計劃，
此計劃的目的在於使得全印度人民皆能覆蓋在金融服務之範疇下，並為印度人民 提供可負擔之金融服務，包含申請金融帳戶、存匯款、儲蓄、保險、借貸、信用、
年金等，印度人民可以透過全國公營及民營之銀行以線上和線下之方法申請 PMJDY 帳戶，政府也提供許多專屬於此帳戶之優惠以吸引印度人民申請，尤其是 偏鄉、農村、女性等弱勢族群，政府也透過此帳戶進行許多補貼，並提供 20 萬盧 比(近新台幣 8萬元)額度之保險及 1萬盧比(近新台幣 4000 元)之信用額度供用戶使 用，額度雖不高但對於許多申請的用戶來說，是其第一次接觸這些金融服務，也 讓他們了解取得這些服務帶來的好處。公營及民營銀行也因此計劃而專門為不同 族群規劃了申辦帳戶之流程，還有部分銀行為偏鄉地區或農村人民提供了金融知 識與教育，使其了解到如何能透過此帳戶改善生活條件。此計劃也確實取得了顯 著的成果，在此計劃開始後，印度達成了一周內新增 1800 萬個 PMJDY 帳戶，從 2014 年到 2017 年，印度新增的 PMJDY 帳戶來到了 3 億個，換句話說，印度於此 3 年所增加的銀行帳戶幾乎皆為因此計劃所申請之 PMJDY 帳戶，足見此計劃對於
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印度金融體系之幫助，而其中 1.8 億之帳戶為鄉村及郊外地區人民所申請，表示出 該計劃對偏鄉地區族群接觸金融服務確實有其效果。下圖顯示出截至 2019 年 7 月 為止之 PMJDY 之開戶數據統計。
圖11 PMJDY 開戶數量與比例 資料來源：印度財政部(2019 年)
從中可以觀察出新增之 3.6 億個帳戶數中，有 59%之帳戶為鄉村地區人民所申 辦，而女性申辦人民佔了總帳戶數的 53%，顯示出 PMJDY 計劃對於無銀行帳戶之 弱勢族群確實有其影響。將印度於 2014 年及 2017 年之總開戶數做比較可以觀察 出，2014 年印度女性擁有帳戶之比率為 43.1%，而男性則為 62.8%，差距達到 19.7 個百分點；而 2017 年印度女性擁有帳戶之比率為 76.6%，男性則為 83.0%，差距 縮小到 6.6 個百分點，顯示出印度女性在這 3 年中申辦金融帳戶之比率成長快速。
0 50 100 150 200 250
鄉村地區 都會地區 女性人民 男性人民
銀行帳戶數量(百萬)
占所有銀行帳戶之比 率(%)
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四、 北歐非現金社會 - 提高信用卡與電子支付比率
北歐包含挪威、丹麥、瑞典、芬蘭、冰島五個國家，其中冰島因人口數量過 少因此以下將其去除，其餘四個國家的金融數位化程度皆相當高，根據 2017 年底 的報導顯示，此四國使用現金支付之交易量皆不到 6%，丹麥及瑞典更是僅有 1%
至 2%的現金交易量，丹麥甚至已經在 2017 年停止印製新鈔。目前北歐四國支付 管道以信用卡及簽帳金融卡為主，信用卡的部分包含實體卡片以及綁定信用卡之 行動支付，比率高達七至八成以上，除此之外還有少部分的支付是透過電子錢包 完成。極高的非現金支付比率代表著生活中需要支付的地方絕大多數皆可以使用 非現金的方式支付，包含食衣住行育樂等範圍皆能使用非現金支付，大至百貨公 司、餐廳、交通，小至路邊攤販、廁所、捐款等，都配有刷卡機等支援非現金交 易之設備，也因此在北歐國家生活基本上已經不需要實體現金，甚至部分店家還 設有不收現金之標示。高度非現金支付的趨勢也使得北歐四國之銀行機構及 ATM 數量持續的減少，從下圖中可以得知除了芬蘭與丹麥之 ATM 密度在近年有些微增 加外，其餘三國不論是銀行機構或 ATM 密度皆呈現減少趨勢，且根據 2017 年世 界銀行所統計之數據顯示，此四國不論在銀行機構或 ATM 之密度上，皆低於其他 許多高收入國家。
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資料來源：World Bank，2017，Global Financial Inclusion Index Database
圖13 2011-2017 北歐四國 ATM 密度變化
資料來源：World Bank，2017，Global Financial Inclusion Index Database -80%
2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017
丹麥
2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017
丹麥 芬蘭 挪威 瑞典
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表 12 北歐四國之金融機構與 ATM 密度排名(密度低至高) 挪威 芬蘭 瑞典 丹麥 金融機構密度
(每 1000 帄方公里) 1 7 10 18 金融機構密度
(每 10 萬成年人) 1 14 13 17 ATM 密度
(每 1000 帄方公里) 2 4 5 18 ATM 密度
(每 10 萬成年人) 3 2 1 9
資料來源：World Bank，2017，Global Financial Inclusion Index Database
除了數量上的變化外，銀行機構以及 ATM 之功能也因數位金融的發展而產生 改變，舉例來說， 瑞典 2018 年僅有 10%之人民過去一年曾使用現金進行支付，
且瑞典國內已有約半數銀行分行不提供現金存款服務，並在近幾年有許多分行拆 除了 ATM 設備；芬蘭大多數銀行已不提供支票匯兌服務；丹麥有許多地方之 ATM 並非 24 小時營運，頇要在特定時間才能使用。
北歐國家之所以能夠擁有如此高的非現金使用率，背後有許多原因。首先，
北歐國家擁有相當先進之基礎建設，特別是資訊以及通訊相關建設更是先進。根 據 Portulans Institute 在 2019 年所發表之報告中顯示，在網路整備評比(Network Readiness Index， NRI)此一指標中，瑞典、挪威、丹麥、芬蘭分別位居第 1、4、6、
7 名，顯示出北歐四國的資通訊設備相當先進。優秀的資通訊建設使得北歐數位金 融服務發展快速，數位化之服務普及度較高，且對於資訊安全也較無疑慮，使得 北歐人民對於非現金支付服務接受度較高。第二，北歐政府提出許多政策以促進 數位金融發展，其中以丹麥政府在此領域之推薦尤其顯著。丹麥中央銀行取消印