第一章 緒論
第二節 研究背景
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第二節 研究背景
本研究選擇韓國作為比較標的之原因如同上一節所述，韓國在做基本的指標，
也就是人民銀行帳戶擁有率這項數據當中，與臺灣擁有相近的水準，不過在其他 較進階的統計數據中卻明顯優於臺灣的表現，而以下則列出較為詳盡的原因。
一、 臺、韓兩國經濟條件相近
韓國與臺灣經濟條件、生活文化、儲蓄比率相近，兩國在世界銀行的金融數 據統計之分類中，皆屬於高收入國家，且二國皆進入已開發國家之列，表示二國 的經濟狀況都有一定的水準(韓國、臺灣皆於 1997 年被國際貨幣組織認定為已開 發國家；臺灣於 2018 年 9 月於世界貿易組織會議上放棄開發中國家資格，韓國則 是在 2019 年 10 月放棄)。除此之外，二國的人均國內生產毛額(GDP)相近，根據 國際貨幣組織(International Monetary Fund，IMF)統計，2018 年臺灣之人均國內生 產毛額為 25534 美元，排名全球第 38 名，而韓國之人均國內生產毛額則為 32046 美元，名列全球第 30 名；若只看亞洲地區，則臺灣位居 12 名，韓國則位居第 9 名，考量到第 10 名的科威特以及第 11 名的巴林皆為較小的經濟體，所以韓國與 臺灣的經濟條件相當接近(IMF，2019)。韓國與臺灣皆位於東亞地區，在文化上，
臺灣擁有歷史悠久的中華文化，而韓國在語言、宗教思想上，也受到中華文化相 當多的影響，飲食習慣也與臺灣有許多類似之處。
二、 臺、韓兩國金融行為統計數據差異顯著
世界銀行於 2017 年所做的統計中，臺灣之 15 歲以上之成年人擁有銀行帳戶 之比率為 94%，而韓國則為 95%，比例相當接近，表示二國之絕大多數成年人皆 擁有自己的銀行帳戶，擁有銀行帳戶是發展普惠金融的第一步，如果連銀行帳戶
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都沒有，那想實現普惠金融將會相當困難，而臺灣與韓國皆通過此一基礎門檻 (World Bank，2017)。但除了此一基礎比率之外，其他金融行為統計數據上，臺灣 與韓國則有不小的差距，這也是為什麼以韓國與臺灣作比較之重要因素，以下將 逐條陳列。
1. 臺灣成年人使用網路支付賬單及購物之比率較低
根據世界銀行於 2017 年所做的統計中，在成年人使用網路支付賬單及購物之 比率這個統計數字上，臺灣為 46%，而韓國則擁有 76%的水準，二國之間差 距 30 個百分點，這是一個不小的差距；而以成長幅度來看，對比一樣由世界 銀行於 2014 年所做的統計數字，臺灣為 36%，3 年之間成長了 10 個百分點；
而韓國則為 52%，3 年之間成長了 24 個百分點，可見得韓國在網路支付賬單 及購物的普及度上高過臺灣不少，且正以更快的成長速度持續發展，相對來 說臺灣不僅普及度低，成長速度也相對緩慢。將這個比率細分來分析可以發 現，臺灣在居住於郊區之成年人使用網路來支付賬單及購物的比率上為 35%，
相較於 2014 年的 32%僅僅成長了 3 個百分點，成長率為 9.4%；而韓國在此比 率上則為 69%，相對於 2014 年的 31%成長了 38 個百分點，成長率高達 122.6%，
差距相當明顯。另外在收入位於全國倒數 40%之成年人使用網路來支付賬單 及購物的比率上，2017 年的臺灣為 30%，表示收入位於倒數 40%之成年人當 中，只有 30%的成年人有在近一年使用網路來支付賬單及購物，而在 2014 年的統計上，此一比率為 27%，3 年期間僅僅成長了 3 個百分點；而韓國的 部分在 2017 年的統計中，此一比率為 59%，對比 2014 年之 34%成長了 25 個百分點由此可看出在成年人使用網路來支付賬單及購物之比率上，韓國無 論是在百分比率及成長率上，都遠遠高過臺灣，這可以粗略的表示韓國在普 惠金融的發展上比起臺灣付出了更多的努力(World Bank，2017)。
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2. 臺灣使用簽帳金融卡或信用卡購物之成長比率較低
以使用簽帳金融卡或信用卡購物這項比率上來分析，在 2017 年之統計中，臺 灣在此一比率僅為 56%，而臺灣在 2014 年之統計中為 59%，3 年期間反而減 少了 3 個百分點；而韓國在此一比率上，則從 2014 年的 76%提升到 2017 年 的 84%，提升了 8 個百分點(World Bank，2017)。
3. 臺灣人民透過行動裝置或網路使用金融機構帳戶之比率過低
同樣是由世界銀行於 2017 年統計之資料，使用行動裝置或網路接觸金融機構 帳戶之比率中，臺灣為 33%，而韓國則為 67%，約莫是臺灣的兩倍之多，代 表更高比例之韓國人民使用行動裝置或網路來查閱、使用金融機構帳戶。而 臺灣在開戶比率及網路普及度都與韓國同一水準，卻僅有一半比例之人民使 用行動裝置或網路使用金融機構帳戶(World Bank，2017)。
4. 臺灣人民之簽帳金融卡或信用卡使用比率較低
在成年人擁有簽帳金融卡或信用卡之比率上，臺灣與韓國相近。2017 年臺灣 成年人擁有簽帳金融卡之比率為 74%，韓國則為 75%，二者差異不大；而 2017 年臺灣成年人擁有信用卡之比率為 53%，韓國則為 64%，可以明顯看出韓國 有較高的信用卡持有比率，差距約為 11 個百分點，此差距雖明顯，但仍不如 印度與臺灣、韓國之差距。雖然在持有比率上並沒有巨大的差距，但在「使 用簽帳金融卡或信用卡購物」之比率上，臺灣與韓國就有相對明顯的差距，
2017 年之臺灣在此一比率上為 56%，韓國則為 84%，相差了 28 個百分點；以 成長幅度來看，臺灣退步 3 個百分點，韓國則進步了 8 個百分點，這也意味 著臺灣成年人即便與韓國擁有相近的簽帳金融卡及信用卡持有比率，但真正 使用簽帳金融卡及信用卡之比例卻不如韓國(World Bank，2017)。
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三、 臺、韓兩國金融政策、政治制度與國際地位差異
在經歷過金融風暴後，臺灣與韓國分別開始進行金融改革，此一改革也為兩 國之後的金融發展造成了影響，韓國由於金融風暴時大企業遭遇了龐大的債務危 險，韓國政府開始減少了銀行對大企業的借貸服務，也因此韓國開始將業務目標 轉移至一般消費者上，並極力發展消費金融服務，特別是透過政策鼓勵消費者使 用信用卡進行消費以及店家接受信用卡消費的服務，韓國政府給予使用信用卡支 付的消費者一定比例之所得稅減免，並且此一減免額度在兩年後提高；而韓國政 府也給予店家一定信用卡營業額的稅賦減免，並同時強制一定營業額以上之店家 提供信用卡支付之服務，減少消費者使用信用卡消費的障礙，也因此韓國消費者 使用信用卡之比率逐年上升(邱俊榮，2005)。
除此之外，由於政治制度因素，韓國政府容易形成多數集團，因此韓國執政 者及政黨比起臺灣擁有更強大推動政策之能力，也因此在推動金融改革時更加順 利；而臺灣在金融改革初期由於政治制度及立法機構的不穩定，造成了金融改革 之力度不如韓國。除了政治制度之外，臺韓兩國之國際地位也間接影響了兩國在 金融發展的進程差異，由於韓國為國際各大組織之會員國，因此韓國在面臨金融 危機時會有國際組織伸出援手；反之臺灣則在國際中孤立無援，因此無法承受任 何巨大的金融危機，這樣的差異也使得韓國在金融改革的過程中能夠承受更大的 風險，也因此能以更大的力度推動金融發展，而臺灣則採取相對穩健之金融發展 路線，使得目前韓國之金融發展程度明顯高於臺灣之現象(邱俊榮，2005；黃宗昊、
歐陽睿，2012)。