第五章 臺灣普惠金融發展問題分析與解決之道
第二節 臺灣普惠金融發展問題
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第二節 臺灣普惠金融發展問題
綜合前幾章節所述，臺灣在普惠金融的發展上仍處於較差之程度，與韓國相 比，臺灣在不同的指標上大多排名於較後段之排名，以上將透過整理上一章節比 較結果，列舉出臺灣普惠金融發展之問題，並提出建議之解決策略。從統計數據 之比較中可以發現臺灣普惠金融發展之問題，主要在於部分弱勢族群使用金融服 務之比率偏低、整體數位金融使用比率偏低以及非現金交易管道使用量集中於臨 櫃交易。弱勢族群不僅金融服務使用率偏低，在部分金融行為上與其他族群之使 用比率差異也相當顯著；而數位金融之使用包含線上支付、網路管道使用帳戶、
電子支付等，臺灣皆呈現較低之使用率；最後臺灣在所有非現金交易之管道上，
在交易筆數與交易量之間呈現明顯的差異，以下將針對此三大問題進行探討。
一、 弱勢族群難以使用金融服務
臺灣的弱勢族群包含低收入、低教育程度、年輕族群等，在各項指標數據中 呈現了較低的程度，顯示出臺灣與全球高收入國家/地區相比，弱勢群族使用金融 服務的情況較差，且在同個條件間比較(如高收入與低收入比較)可以發現，臺灣在 許多基礎金融行為上出現了較顯著的落差。
1. 臺灣之帳戶擁有比率在不同的教育程度上有著顯著的差異，低教育程度的人 民僅有 85%的帳戶擁有率，表示有近 15%之低教育程度人民沒有金融帳戶，
更無法使用金融服務；第二，臺灣之儲蓄比率為中上程度，但在不同條件的 差異也排名於前段，同樣是不同教育程度之人民在此比率上差異最為顯著；
第三，臺灣之借款比率同樣排名於中前段程度，然而不同條件的差異則更為
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顯著。首先，臺灣女性人民之借款比率比男性高出 10.7%，不僅是所有高收入 國家/地區中少數女性高於男性之國家/地區，且此差異也是女性高於男性之國 家/地區中最高的，而將借款比率拆分成「與金融機構借款」及「信用卡持有 比率」來做比較，臺灣在此兩比率上不同性別之差異分別為-1.1%及-10.9%，
分別名列倒數第 3 名及倒數第 1 名，表示出臺灣女性不論是與金融機構借款 或是信用卡使用率皆明顯高於男性。
2. 臺灣不同年紀人民之借款比率差異為 46.4%名列第 4 高之程度，表示臺灣年輕 族群僅少部分人民使用借貸服務。最後， 臺灣不同教育程度人民之借款比率 差異為 51%名列第 1 高之程度，顯示出使差異相當顯著。臺灣僅受基礎教育 程度之人民借貸比率為 14.9%，而根據內政部資料顯示臺灣此教育程度之人民 約占全國 12.2%並且逐年下降，表示臺灣教育程度正逐年提升，因此僅受基礎 教育人民之比例將會逐年減少，不過目前此差異仍體現臺灣在金融知識與服 務資訊的傳遞仍多以進階教育的方式。
3. 除了整體的借貸款比率外，以下將與金融機構借款之比率單獨提出來探討會 發現，臺灣此比率僅為 5.4%，佔曾借款人民之比率為 7.7%，並且在不同條件 下(年齡、教育程度、收入)皆呈現較低之程度，且臺灣曾以任何方式借款之比 率為中上之排名，表示出臺灣有許多人透過非金融機構借款的方式滿足借款 需求。在其他高收入國家中排名在前面者皆為歐洲國家，包含挪威、瑞典、
丹麥、斯洛伐克等，其比率約在 38%至 49%之間，這些國家優良的金融借貸 體系使其有較高比例之人民曾透過金融機構金行借款行為；反之臺灣之金融 借貸體系仍舊相對不完善，使得僅有少部分人民進行此借貸行為。
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二、 使用數位化金融服務比率較低
數位化金融服務能夠讓人民減少時間成本、減少移動之距離，金融服務高度 數位化能讓偏遠地區人也能夠與都會地區人民享用到相同的金融服務。金融服務 數位化之基礎在於人民得透過數位管道使用金融帳戶，其數位管道主要為手機之 行動網路與電腦之網際網路，臺灣此比率僅為 32.6%名列第 32 名，且在不同條件 下之比率皆位於此名次附近，表示臺灣不論年齡、教育程度、收入之人民使用數 位化金融服務之程度皆偏低，值得注意的是，臺灣年輕與年長族群族群在此比率 上並無顯著之差異，顯示出臺灣即使年紀較大之人民依舊會透過數位管道使用金 融服務，而差異較為明顯的則是低收入及高收入之族群，顯示出目前臺灣之數位 金融服務對於低收入之人民較無吸引力。
進一步探討臺灣人民使用數位金融服務的情況，除了基礎的儲蓄與借貸行為 外，數位支付也是重要的數位金融行為之一，臺灣數位支付(包含付款及收款)之比 率為 77.1%，與韓國及其他高收入國家相比皆相對較低，且無論是不同年齡、收入、
教育程度人民之比率皆為較差之程度，表示出臺灣在數位支付的通路上仍較不足，
且有部分人民仍不曾使用過數位支付。數位付款之場景多以信用卡付款、電子票 證付款、線上購物、行動支付為主，而臺灣除了行動支付之比率較高之外，其他 方式之比率皆明顯低過其他高收入國家，其中臺灣線上購物之比率僅有 45.9%，在 各國中名列第 34 名，與排名第 11 名的韓國相比，臺灣線上購物之支付方式僅有 46%以信用卡支付，而韓國則為 74%，且臺灣仍有 13%之比率線上購物時支付現 金，而韓國此比率僅有 2%。韓國與臺灣之信用卡持有比率分別為 63.7%及 53.5%，
差異僅有 10.2%，因此在線上購物的信用卡支付比率上，臺灣與韓國會有此差異之 原因並非主要為信用卡的使用普及度，而是在與許多網路店家不提供信用卡支付 所導致。而在數位收款上，臺灣在收取薪資與政府補助上，分別有 76.6%及 72.0%
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之比率以曾以數位管道收取，而僅以現金領取薪資之人民約佔了 18.7%排名第 7 高。綜合上述探討能得知臺灣在收付款之數位化程度仍舊不及多數高收入國家。
三、 臨櫃匯款佔非現金支付比率過高
臺灣所有非現金支付之通路中，以交易金額來看，仍然以臨櫃匯款及支票匯 款為主，佔比達到 77.4%及 8.3%，而交易筆數中最高的非銀行電子支付、近短卡 式支付及遠端卡式支付僅在交易金額中合計佔了 1.9%，表示臺灣人在支付大額款 項時仍習慣以銀行臨櫃為主。臨櫃雖然是安全性最高之方式，不過與其他方式相 比需要最多的時間成本與程序，不僅需要親自到銀行辦理，通常也需要等待的時 間，屬於相對低效率之方式。除此之外，臨櫃匯款支付方式由於頇考慮實體通路 的成本，通常也需要較高的手續費用，對於部分弱勢族群而言會造成較高的負擔，
因此提高其他非現金支付方式之比率不但能夠提升整體支付效率，也能讓更多人 能夠負擔金融收付款之費用，更進一步促使店家設置非現金支付信用卡及電子支 付的支付方式，讓臺灣更近一步的實現普惠金融。