第四章 韓國與各國普惠金融發展方式
第一節 韓國發展普惠金融之方式
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第四章 韓國與各國普惠金融發展方式
第一節 韓國發展普惠金融之方式
西班牙外換銀行於 2017 年對於普惠金融的發展與衡量做了一份研究，研究中 透過數據計算得到不同相關數據對於普惠金融程度之影響，並且給予了各項金融 服務指標不同的加權比率而概括成計算公式以衡量普惠金融發展程度，BBVA 將各 國家/地區之相關統計數據代入此公式並將 137 個國家/地區進行排行，而韓國於此 份排名中名列第 2 僅次於以色列，成為了普惠金融領域之強國，以下將探討韓國 是如何透過各種方式來發展金融服務以達到普惠金融的目標。
一、 政府政策
在推動普惠金融的過程中，政府的力量是必不可少的，政府需要透過政策的 推動以及法規的建立，協助企業建立出一個完善的金融環境，明確的政策方向可 以幫企業指出確切的發展道路，進而設定發展的策略目標；而法規的建立則企業 明白其產品及服務需要有哪些的規定與限制以免觸法。韓國政府在推動普惠金融 的過程中，制定了一些政策與法規使得韓國普惠金融得以快速發展，以下將針對 影響較大之政策或法規進行探討。
(一)、借貸優惠政策
韓國政府針對部分特定族群提供了專屬的金融借貸商品及服務，其內容主要 為較低利率之借貸方案，例如針對新婚夫妻的優惠房屋貸款、債務重組服務等，
另外政府也透過調降法定最高借貸利率的政策來降低借款者之負擔，特別是針對
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過去因信用、經濟、抵押品等原因頇以最高利率進行借款的消費者，其將可以較 低的利率獲得借款。除了一般借貸利率之調降外，韓國政府也調降了信用卡的手 續費用，其受惠者主要為提供信用卡支付服務的小型店家，其提供的信用卡支付 服務在消費者付款後需要給予發卡機構部分比例金額作為手續費用，因此手續費 用的調降使得小型店家的成本下降，進而更願意提供信用卡支付服務。
(二)、金融教育政策
在推動普惠金融的過程中，除了強化金融環境的軟硬體服務及完善的產品之 外，培養消費者的金融常識、相關服務及商品的知識也相當重要，消費者有基本 的金融常識及商品服務知識能使其了解如何藉由金融方式改善自身的生活、累積 自身財富和解決遇到的問題。韓國金融監督院於 2002 年開始便針對部分弱勢族群 提供了基本的金融教育，此弱勢族群包含移民、年長者、跨國配偶、無業者等，
此基本教育之目的在於使該族群消費者了解自身的基本權利，使其避免因對金融 服務及產品的不了解導致其蒙受損失。而在 2009 年，韓國政府發佈經濟教育支援 法，此法的目的在於給予消費者金融相關教育、提升消費者對於各類金融服務及 產品的了解及判斷能力、了解自身金融相關權利等。而韓國也陸續在近幾年發佈 了民眾金融生活支援法以及金融消費者保護法等法規，其目的都在於強化國內弱 勢族群的金融相關教育，以及保護消費者的金融相關權利，使更多韓國消費者了 解如何藉由金融方式改善生活，且同時減少受到損失的可能。
(三)、電子支付政策
電子支付的推廣是實現普惠金融的重要環節，而除了企業推出相關服務及產 品之外，政府的協助也是必不可少的。電子支付的普及除了需要消費者有高度使
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用的動機之外，企業、商家、政府機構等也需要提供完善的電子支付服務，才能 讓電子支付方式大程度的取代現金支付。舉例來說，消費者因電子支付所給予的 回饋而欲使用某電子支付方式購買商品，卻發現該商家並沒有提供電子支付服務，
因此消費者還是僅能支付現金，此一場景若反覆發生在許多消費者及店家上，便 不利於電子支付的普及。而韓國政府為了減少此狀況發生，因此推動了電子支付 減稅政策。韓國從 1994 年開始便推動電子支付的相關減稅政策，舉凡提供電子支 付服務之店家，政府即透過減免營業稅的方式補貼店家建設電子之服務的成本，
這樣的政策提高了店家提供電子支付的動機，韓國政府也陸續減免提供電子支付 服務店家的所得稅，降低店家的使用門檻。除了給予優惠之外，韓國政府也透過 法規強制規範部分店家頇提供信用卡及金融卡支付的服務，並逐年提升規範的店 家數量，且受規範之店家若經檢舉，查證屬實將會受罰。除了規範企業、店家之 外，韓國政府也透過給予消費者所得稅減免的政策，鼓勵韓國消費者使用信用卡 及金融卡進行支付，消費者的信用卡及金融卡的消費金額可以減免消費者需繳納 的所得稅。
二、 金融科技
金融科技的發展對於普惠金融的目標有著正向的影響，無論是在存匯款、支 付、保險、理財等領域皆有不同程度的幫助，而韓國也在金融科技領域有所發展，
此章節將針對韓國於金融科技領域的發展進行探討。
(一)、電子支付發展
韓國目前市佔率較高的電子支付工具為 Naver Pay、Kakao Pay、Samsung Pay 等，其中 Naver Pay 與 Kakao Pay 屬於電子錢包而 Samsung Pay 僅有將信用卡存放
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在手機功能的行動支付工具，此功能電子錢包也有提供，因此以下將針對電子錢 包支付工具進行探討。Naver Pay 以及 Kakao Pay 分別為韓國網路巨頭 Naver 以及 Kakao 旗下的支付服務，Naver 為韓國最大的網際網路公司，其主要營運搜尋引擎 業務，同時也提供通訊軟體、網路遊戲等服務，臺灣市占率最高的通訊軟體 LINE 就是 Naver 公司旗下的產品；Kakao 為韓國大型網際網路公司之一，其主要營運通 訊軟體業務，韓國市占率最高的通訊軟體 Kakao Talk 就是 Kakao 公司旗下的產品。
Naver 公司於 2015 年推出 Naver Pay，韓國消費者可直接使用登入 Naver 搜尋 引擎的帳戶直接登入使用 Naver Pay，此特點與 Google 相似，使用者只要登入 Google 帳戶後，使用 Google map、YouTube、Gmail、Google drive 等功能時皆無 頇額外註冊或登入，因此形成了屬於 Google 的生態圈，並減少了不同服務之間轉 移的成本，而 Naver 也提供了相近的服務模式，藉由國內最多人使用的搜尋引擎 帳號，就能夠直接使用 Naver Pay，減少了之間的轉移成本。Naver Pay 提供了 App 支付轉帳及 QR code 支付轉帳，也可以輸入對方手機號碼進行轉帳，並可以綁定 信用卡及銀行帳戶進行支付或轉帳；而 Kakao Pay 則於 2014 年推出，韓國消費者 可以藉由 Kakao Talk 帳戶直接使用 Kakao Pay，無頇額外申請帳戶的特點也減少了 消費者的轉移成本，Kakao Pay 同樣也可以藉由 App 及二維碼進行支付及轉帳，也 同樣可以綁定信用卡及銀行帳戶。相較於 Naver Pay，Kakao Pay 的用戶可以透過 Kakao Talk 直接進行轉帳、購物、送禮等功能，而過去 Kakao Pay 僅提供 Kakao Talk 好友之間的轉帳服務，而在近期則提供了可以向店家支付的功能。
Naver Pay 與 Kakao Pay 有許多共同之處也各有優勢，一者之母公司為韓國最 大搜尋引擎而另一者則為韓國最大通訊軟體，因此兩者之基本使用者數量皆相當 多。Naver Pay 最大的優勢在於消費者透過 Naver 搜尋引擎進入線上店家進行購物 後，即可直接使用 Naver Pay 進行支付，同時給予消費者的折扣也吸引更多線上店 家與 Naver Pay 合作並支援此支付服務。對於線下店家而言，與 Naver Pay 合作並
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提供電子收款服務，使得消費者能多一個支付的方式，同時線下店家也能因與 Naver Pay 合作取得認證，提升自身形象。根據 Naver Pay 針對合作店家所作之調 查顯示，有 34%的店家表示消費者有因為店家提供 Naver Pay 而對店家及其商品提 高信賴度，更有 86.5%的店家表示其營業額有明顯提升。而 Kakao Pay 最大的優勢 在於其擁有韓國最大的通訊軟體作為其帄台，在用戶之間轉帳的行為更加順暢，
也同樣能給予使用 Kakao Talk 進入線上購物的用戶優惠，此外，Kakao 與 2017 年 推出 Kakao Bank 純網銀服務，使得其用戶生態圈更加完善，純網銀提供儲蓄、借 貸、投資等服務也使得用戶使用 Kakao Pay 的動機增加，Kakao 也推出了自家的簽 帳金融卡，讓尚且不習慣行動支付的用戶能夠使用實體卡片。為了應對 Kakao 推 出的純網銀服務，Naver 也於 2019 年底成立提供金融服務的子公司，主要針對金 流、借貸、保險等業務。從上述可以得知，Naver Pay 以及 Kakao Pay 皆擁有相當 完整的用戶使用生態圈，因此用戶及交易量在近年皆成長快速，截至 2020 年第一 季為止，Naver Pay 的交易量達到 5 兆韓元，而 Kakao Pay 則達到了 14.3 兆韓元，
年成長率分別為 47%以及 43%，顯示出韓國電子支付的快速發展(Pulse，2020)。
(二)、純網銀發展
韓國純網銀的發展時間在全世界乃至於全亞洲的範疇中相對較晚，韓國金融 監督委員會(FSC)於 2015 年發出兩張純網銀執照給目前仍在經營的 K-Bank 及 Kakao Bank，並於 2017 年正式開始營運，而這兩家純網銀也是目前韓國唯二之純 網路銀行，K-Bank 由數個韓國大型企業及中國螞蟻金融合資，並由韓國電信龍頭 業者 KT 主導成立，其股東主要包含電信業者(KT)、金融業者(友利銀行、韓華生 命、NH 投資證券、螞蟻金服)、零售及電子商務業者(GS、KG inicis)等，其合資公 司超過 20 家企業，而其中最大的股東為友利銀行，K-Bank 之股東組成較為複雜，
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最大之股東友利銀行也僅佔了 13%左右之持股比例，其於大型企業皆佔有 8 ~ 10%
之持股比例，沒有任何一家企業擁有絕對的決定權，相對於 K-Bank，韓國的另一 家純網銀 KaKao Bank 之股東組成則相對簡單，主要的股東為韓國投資控股公司
之持股比例，沒有任何一家企業擁有絕對的決定權，相對於 K-Bank，韓國的另一 家純網銀 KaKao Bank 之股東組成則相對簡單，主要的股東為韓國投資控股公司