第四章、 我國 UBI 車險發展狀況
第一節、 國內 UBI 保單之案例
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第四章、我國 UBI 車險發展狀況
本章將詳細介紹我國 UBI 車險商品與特色，目前國內有販售 UBI 保單的產 險公司共有 7 家，依照發售的時間順序為泰安產險、富邦產險、國泰產險、新 光產險、新安東京、明台產險與兆豐產險。本段將以泰安產險、富邦產險、國 泰產險、和泰產險等四家保險公司的 UBI 保單為案例，其中，泰安產險為國內 最早推售 UBI 保單的產險公司；富邦產險與國泰產險則是國內市占率前兩大的 產險公司；和泰產險雖然尚未開始販賣 UBI 保單，但是其 UBI 保單的設計，有 別於其他產險公司的特色。因此，從基本的保單條款，到整體的 UBI 運作模 式，除了各自介紹這四家保險公司的 UBI 保單之外，也將統整出目前國內 UBI 的商業模式，以利於後續與國外案例進行比較。
圖 6、國內產險公司推售 UBI 保單之時間順序
第一節、國內
UBI 保單之案例2一、泰安產險
泰安產險於 2016 年推出的 UBI 保單，是以「任意汽車保險車聯網 UBI 附加 條款」的形式，加值在現有的其他車險商品上，並根據泰安產險保單條款陳
2 各家保險公司 UBI 保單之資料，皆來自保險業公開資訊觀測站與各家保險公司建立之網站。
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OBDII 的功能，汽車任意險的保費則須達 8,000 以上，並於線上申請 OBDII 宅 配服務，並於 OBDII 裝置送達且記錄滿 90 天後申請保費優惠。
保戶類別 投保條件與申購程序
新車型 投保汽車任意險滿 6,000 元以上
使用手機 APP 拍下里程數與車牌，並立即獲得保費減免額度 在確認申報保費加減費後的 30 天內完成投保程序
一般型 投保汽車任意險滿 6,000 元以上
每月利用手機 APP 拍下里程數達 2 次以上，且前後間隔達 90 天 獲得保費減免額度 30 天內完成投保程序
增購 OBDII 投保汽車任意險滿 8,000 元以上 線上申請 OBDII 宅配服務
記錄滿 90 天後申請保費減免
表 2、泰安產險 UBI 投保條件與申購程序
在監測駕駛行為的過程中，保戶可以憑藉著泰安產險提供的手機 APP 了解 自身駕駛行為，如圖 6 所示，使用者除了定期拍照與上傳里程數之外，手機 APP 也會根據每次行車紀錄，追蹤駕駛次數、駕駛時間與里程數。
圖 7、泰安產物手機 APP 使用介面
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如果保戶有擴充 OBDII 功能，則必須額外下載泰安產險合作企業創星物聯 開發的 APP。創星物聯開發的 KARDI LiTE 車況診斷裝置除了支援泰安產險可以 蒐集更多駕駛行為數據之外，還可以利用藍芽連接手機 APP，顯示即時車況數 據，包含引擎負荷、進氣溫度、車速、油耗、空氣流量、節氣門位置、電瓶電 壓、冷卻液溫度。
圖 8、創星物聯 KARDI LiTE APP 使用介面
由創星物聯設計的 OBDII，根據公開資訊，除了可以結合手機 APP 顯示駕 駛行為之外，KARDI LiTE 支援 5,000 種 2008 年後的車款，診斷多達 2,000 項 的車體異常狀況，並且於車輛停駛時，自動上傳車輛 GPS 定位資料與駕駛紀錄 至雲端，力求統計資料之完整。
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圖 9、創星物聯 KARDI LiTE 車載裝置實體產品
透過與創星物聯合作，泰安產險的 UBI 保單可以同時提供 PAYD 與 PHYD 兩 種計價模式，PAYD 可以直接仰賴手機 APP 來收集資料；PHYD 則是與科技公司合 作，以 OBDII 來追蹤駕駛行為。雖然保戶需另行下載 KARDI LiTE 的手機 APP，
才能享有 PHYD 的計價方法與服務，但是，身為國內第一張 UBI 保單，泰安產險 確實成為了往後想要設計 UBI 商品的產險公司，重要的參考對象。
二、富邦產險
繼泰安產險之後，富邦產險於 2017 年推出自家的「汽車保險附加約定里程 數保險」，有別於泰安產險以附加條款為現有保單加值，富邦產險是目前國內唯 一一家保險公司，以附加險的方式銷售 UBI 保單。
欲購買富邦里程險的消費者，必須先下載富邦 store APP，由富邦員工協 助登入，方能有權限下載富邦里程險專屬 APP。接著，消費者除了要完成個人 與車輛資料的註冊之外，還必須每個月利用手機拍照上傳里程數，當累計滿三 個月後，系統將推算出年化里程數，顯示汽車任意險的折扣比例，此時消費者 即可線上投保富邦里程險。
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圖 10、富邦里程險手機 APP 使用介面
在保費的計算上，富邦里程險屬於 PAYD 的計價模式，而且，根據保單條條 款所載內容，還細分成甲型與乙型兩種計價方法。其中，甲型屬於常規 PAYD 的 計價方法，隨著里程數增減而調整保費；乙型相較特別，由投保時雙方當事人 約定某個里程數當作加減費的標準，詳細計價內容整理成表 3。
保費計 價方式
內容 減費額度
甲型 依據前一年度的行車里程數計價(不足一年等比推估)。
年化里程數=蒐集累積里程數/蒐集期間月數*12 個月
最高減費 15%
乙型 依據要保人選擇的里程數計價，當里程數小於約定里程 數時，退還原繳保費與實際應收保費之差額；里程數大 於約定里程數時，將反映在下一年度的保費計算上。
保險減免=原保費*(實際里程數-約定里程數)*對應係數 表 3、富邦里程險保費之計算
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與泰安產險的 UBI 保單相比起來，雖然富邦產險的 UBI 保單免除了投保汽 車任意險的保費限制，但是，由於現階段必須仰賴富邦員工授權，才能下載手 機 APP 與投保，儘管富邦產險是國內第二家販售 UBI 保單的保險公司，目前的 銷售對象仍以內部員工為主。因此，可以推論，由於 UBI 保單的核心理念是仰 賴大量的駕駛行為資料，找出最具影響力的關鍵因子，而富邦產險為國內規模 最大的產險公司，在駕駛行為對於風險的影響尚未明朗前，憑藉內部銷售所取 得的駕駛行為，建立起資料量足夠的資料庫，待往後找出適切的駕駛行為變數 之後，再對外開放銷售。
三、國泰產險
國泰產險為國內第三家銷售 UBI 保單的保險公司，保戶可以使用國泰產險 開發的手機 APP「國泰 My UBI」，蒐集自身的行車紀錄滿 3 個月且累計里程數達 1,000 公里以上，就可以於往後購買汽車保險時，以「汽車保險駕駛行為計費 (UBI)附加條款」的方式獲得保費減免。
圖 11、國泰 My UBI 手機 APP 使用介面
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捕捉駕駛人的開車習慣，進而使保費客製化，不但符合 UBI 保單的精神，也可 以減緩消費者對於資訊安全的擔憂。
儘管該 UBI 商品尚未發售，但是根據和泰產險經金管會核准的「汽車保險 駕駛行為計費附加條款」，主要銷售對象是有投保汽車損失險的保戶，只要被保 險汽車累計駕駛紀錄達 3 個月且里程數達 1,000 公里以上，即可於主保險契約 中增加此項附加條款。不過，由於煞車來令片厚度需要交由合作修車廠於汽車 保養時確認後記錄，而且至少要有兩次記錄以上，此外，為了確保記錄的時間 具備有效性，兩次入廠維修的時間必須介於投保前兩年內，還必滿足前後間隔 需要超過 3 個月以上與最近一次的記錄於投保前一年內。換句話說，如果消費 者欲申購和泰產險的 UBI 保單，必須提早一年以上作規劃，才可能符合投保條 件。
在減費額度上，和泰產險的減費額度介於 10%至 15%之間，並且可以依照里 程數的多寡與煞車來令片的磨耗程度，區分成四大象限，如圖 11 所示。
圖 12、和泰產險減費額度