第六章、 我國 UBI 未來發展之契機
第三節、 我國 UBI 發展之建議
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本研究認為不將交通高峰期列入駕駛時段，只調整開夜車的駕駛人之保費，實 屬合理之決策。
第三節、我國
UBI 發展之建議⚫ 我國 UBI 適用之險種尚待擴增
由於 UBI 在我國的發展起步較晚，故可以理解適用之險種是有限的。目前 UBI 大多是套用在車體險上，特別是乙式車險居多，責任險的適用反而較少。
以國外的保險公司來說，UBI 的應用基本上都會同時涵蓋車體險與責任險，而 且，國外車體險的保障範圍，除了保障基本的車禍事故之外，還有針對火災或 竊盜等意外事故提供保險給付，就整體 UBI 車險的保障上來說，是較為完善 的。
本研究認為，未來我國 UBI 之適用險種應該先朝向補足責任險之相關保險 領域。不論是超額責任險或是一般的第三人責任險，皆可以利用 UBI 附加條款 的方式進行保險商品附加價值的提升。
⚫ 可借助其他方式記錄駕駛行為
和泰產險所研發的 UBI 車險，其以來令片磨損程度作為車主行車風險的判 斷依據。這種商品設計之概念，不需要裝置任何聯網設備或是下載手機 APP，
只需定期進合作車廠維修，並以車檢報告當作定價依據，既消弭了消費者對隱 私權受侵犯的疑慮，也能捕捉駕駛人的駕駛行為，確實較為創新的 UBI 商品。
不過，和泰產險的 UBI 保單卻有其他讓人擔心的問題，特別是前後兩次維 修時間，將成為保險公司蒐集資料的斷點之問題。僅管此概念的商品可以替保 險公司或保戶省下不少安裝成本，但是保險公司無法蒐集更多動態以及長期的
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車主活動資料，對於未來預警及誘因機制設計或是駕駛行為研究時會產生很多 障礙。
本研究認為，OBDII 對於消費者而言安裝成本較高，且裝置上較為麻煩；
以手機 APP 雖然便宜，且方便保戶下載使用，但是有資料完整度不足的缺點。
因此，不妨參考國外蒐集駕駛行為之方式，同時運用手機 APP 與安裝 Tag 於後 照鏡之擋風玻璃上，不但可以「固定位置」的方式協助監測駕駛行為，提高資 料可信度之外，還有機會嵌入額外的客戶服務，實現更完善與良好的消費者體 驗。
此外，本研究也認同訪談者 E 的看法，透過安裝 Tag 裝置的方式，就有機 會創造無感監測的使用體驗。只是，如何透過一個小小的感應器，同時感測並 記錄多種駕駛行為數據，並且能提供穩定的電源，其技術與研發成本是保險公 司需要考量的。
⚫ 明確記載良好駕駛行為之標準
不論是 PAYD 或 PHYD 的計價方式，都應該明確定義駕駛行為好與壞的判斷 標準。以 PAYD 來說，儘管只考量里程數與駕駛時段，仍應該讓保戶知道減費的 判斷標準為何，例如針對里程數的多寡設定一個減費級距，或是直接道出處於 何種時段的駕駛時間是屬於高風險。
至於 PHYD 的計價方式，目前國內的泰安產險已經有根據各項風險因子進行 說明，本研究也建議未來欲推行 UBI 的保險公司可以用類似方法向消費者說明 風險高低的判斷標準。不過，如果像是和泰產險是以煞車來令片的磨耗來當作 風險因子，可能就會發生減費標準定義不清的疑慮，導致駕駛人在控制自身駕 駛行為時受到阻礙。
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分可以參照美國 Allstate 的 Drivewise，藉由給予駕駛人限時任務，如：保持 一定的行駛速度達一定時間或是距離，或是在一次車程中，急煞車或急加速次 數不高於一定次數以上，這種簡單又明確的任務，不但可以讓駕駛有個具體的 改善目標之外，長時間累計下來，也有助於讓駕駛人意會到何謂是優良的駕駛 行為。在回饋方面，保險公司應該跳脫出保費折扣的俗套，利用其他方式來增強 消費者購買 UBI 保單的動機。像是 Allstate 建立的自己專屬 Allstate Reward 的獎勵制度，讓消費者能藉由多種方式來累積點數，並且根據自身喜好選擇是 要保費減免還是其他獎品。
本研究也認為，保險公司可以將服務的時間點提早至購買保單之前，就如 Liberty Mutual 的 Highway Hero 之設計概念，以培養使用者習慣當作主要目 標，讓消費者在購買保險前就能先熟悉 UBI 的運作模式，了解自身駕駛行為之
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與 Miremad Soleymanian(2019)的研究結果，發現其實年輕人投保 UBI 保單的 意願較高，與此同時，徐芷盈（2018）也指出年輕人對於隱私權的顧忌也較‧ 國
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來給予保費上的誘因，更著重於這些年輕駕駛人的行車安全與駕駛觀念的教 育。雖然可能在保費減免額度上無法跟其他 UBI 保單相比，但是 State Farm 確 實讓年輕駕駛人在投保車險上另一個更具有吸引力的選擇。
不過，參考 2018 年裕隆日產汽車的市場研究報告8，近年來我國購車平均 年齡有上升的趨勢，如圖 16 所示。
圖 16、我國近年平均購車年齡
針對此種趨勢，本研究建議保險公司可以嘗試將 UBI 之概念應用在機車 上，畢竟考慮到所得上的限制，年輕人普遍擁有機車的遠大於擁有汽車。而關 於技術上的移轉，排除 OBDII 只能適用在汽車，無論是手機 APP 或是裝置 Tag 都可以直接蒐集到機車駕駛人的駕駛行為，就案例而言，還可以參考國外 UnipolSai 的機車險。再加上近年我國電動機車數量越來越多，其中又以 Gogoro 為大宗，資訊蒐集上可以直接仰賴 Gogoro 自己建立的資料庫，藉由去 識別化之方式來取得每位機車駕駛人的駕駛行為。最後，以政府的角度，由於
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電動車無法收取燃料費，只能改為收取以里程計算的道路使用費，因此，就發 展 UBI 機車險而言，本研究認為是具有可行性的。
此外，跳脫年輕人的保險商品，從機車使用量的角度，截至 2019 年 5 月
9，我國機動車輛數共 21,939,999 輛，其中機車有 13,880,712 輛，汽車則有 8,059,287 輛，兩者比例約 6：4，平均每 100 人就有 93 輛機車，除了表示國內 機車數量大於汽車數量之外，也證明了無論保險公司是否想要為年輕人設計專 屬 UBI 商品，機車的 UBI 保單都是有潛在市場可言的。
而在機車 UBI 能產生的效益上，根據我國警政署統計，2018 年交通事故肇 事件數為 1,457 件，其中歸屬於機車類就有 653 件，占總件數 44.8％，如果保 險公司也將機車列入 UBI 保險，除了有機會可以讓優良駕駛能享有保費折扣 外，還能透過誘因機制，擴大外部效益，減少交通事故發生率，提升交通品質 與行車安全。