第三章、 深度訪談
第三節、 訪談內容整理
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D 主要是接受度很低，而且是環境的問題，而非是技術的 問題，從成本、法律、到消費者行為，這些都會影響對 UBI 的接受度。對於那些駕駛行為很好或本身風險就較 低的消費者，目前的折扣誘因不大，還有擔心隱私權受 侵犯的問題。
E 消費者的習慣還沒培養起來，因為 UBI 本身的機制，使 危險的保戶不會去使用；安全的保戶會去使用，這種淘 汰機制，由於目前沒有非常多的數字，使保費減免得額 度趨於保守，消費者購買意願降低。
從訪談者的答覆內容，可以得知目前UBI 銷售不如預期的主要原因為消費 者的使用者體驗還沒建立起來，消費者還不習慣或無法接受UBI 保單的運作或 操作模式，這種現況可以歸咎於保險公司所提供的折扣過低、車載裝置安裝麻 煩，以及消費者本身對於隱私權的擔憂。此外，UBI 保單對保險公司也比普通 保單更需要成本與人力來運作，畢竟站在保險公司的角度，也希望可以獲得更 精準的資料，但是其隱含的代價就是感測器性能的提升經費，以及後端專業分 析的人力成本。最後，目前國內的UBI 保單也受限於無法提供保費折扣以外的 誘因機制，UBI 保單無法提供更多的附加價值，使動機低於商品帶來的負面影 響，讓消費者缺少足夠的誘因購買UBI 保單。
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後，發現 Tag 的成本過高。雖然國外有 Liberty Mutual 那種一次測驗後歸還的方式，但是國情不同，外國人會‧ 國
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退回的比例很高，只有一成不會退回，相比我國可能將 有五成不會退回。
目前國內產險公司首要面對的問題是於蒐集資料上具有敏感性，以及所蒐 集的資料缺乏完整性，特別是手機是以非固定的方式來蒐集資料，使資料更加 充滿不確定性。倘若想要提高駕駛行為之資料可信度，勢必得採用更加昂貴的 車載裝置，但是這不但不符合成本效益，也可能造成耗電量過高，甚至還會壓 迫到能回饋給消費者的折扣額度，因此在資料的蒐集上陷入兩難的狀況。除此 之外，就算產險公司已經蒐集到大量資料，還必須面對資料所有權的問題，特 別是有些資料為車廠所取得，在使用上也會有所有權或成本歸屬的問題，而 且，就算最後能獲得資料，也不一定能分析出結果或了解該駕駛行為真正的意 涵。
面對這種窘境，產險公司唯有仰賴業務量提升以及專業的分析人員，獲取 更多的駕駛行為，並且分析其對出險機率的影響。另外，針對駕駛行為監測的 方式與設計，可能必須另闢出路，例如利用Tag 的方式蒐集駕駛行為，才有機 會同時滿足資料完整性與無感監測的條件，然而，高規格的感測器勢必會提高 保險公司的成本，在可行性與普及度上仍存有疑慮。
三、購買UBI 車險的保戶與傳統車險保戶不同的地方為何？
訪談者 答覆內容
A 以年輕的男性居多，特別是對於手機及新科技接受程度 較高的消費者。
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C 願意購買的損失率真的比較好，這部分也是有數據可以 佐證的。
E 理論上，只有安全的駕駛會去買 UBI，因為其有自然的 篩選機制，不過也沒有資料可以證實，且對於安全的定 義沒標準，不精準。
由於 UBI 保單本身就具有篩選機制，理論上只會吸引到自認駕駛行為較好 或里程數較低的消費者，或是吸引到初期保費較高且對於科技接受度較高的年 輕人。然而，目前產險公司會有資料蒐集進度的差異，部分保險公司有數據能 夠佐證，區分客戶間的風險，找出損失率較好的客戶；而部分保險公司仍舊沒 有足夠資料可以去辨識出UBI 保戶與傳統車險保戶在風險上的實際差異，也無 法制定標準去判斷保戶的駕駛行為是否符合「安全的駕駛人」之定義。
四、目前國內多以手機APP 為主要蒐集資料媒介的可能原因為何？
訪談者 答覆內容
A 目前暫以 App 為主，是為了節省 OBDII 的採購成本，但 因為 App 需人工開關，資料完整性不高、駕駛人有不當 操作空間，因此主管機關目前對這種方式並不贊成。
B 雖然目前駕駛行為的方式仍以透過 OBD 最為準確，但是 一般民眾是否願意在車上安裝是目前的難題，也因此，
手機 APP 成為較可行且便宜的次佳方案。
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C 手機 APP 確實比 OBDII 便宜，而目前願意使用 OBDII 的 保戶，主要都是為了嘗鮮才使用的，後續的使用率實在 不理想。
E 亞洲的消費者不喜歡花錢買服務，寧願花錢買商品，而 APP 投入成本較低，因為車險又不貴，沒必要再花一筆 錢去增購 Sensor。
F 以國外而言，他們手機的 APP 是用 GPS 來蒐集資料的，
相比之下我們是用拍照上傳的方式，精準度會比他們來 的高上許多。
就國內現況而言，手機APP 的成本比 OBDII 低，以保險公司的角度，較 有可能支援大量保戶的駕駛行為數據蒐集；以保戶的角度，手機APP 下載方 便，OBDII 必須另行裝置，不但麻煩，而且成本也高。而且就算裝了 OBDII，
由於屬於嘗鮮的客戶較多，持續使用的人也不多。在目前車險保費普遍低廉的 環境，消費者採用OBDII 的意願不高。最後，儘管考慮到資料精準度與完整 性，OBDII 的蒐集方式確實優於手機 APP，但是考慮到成本效益與消費者偏 好，目前多家產險公司皆以手機APP 紀錄駕駛行為。而在技術上，如果只是憑 藉著里程數來做保費定價依據，拍照上傳的方式會比GPS 定位來的精準許多。