第一章、 緒論
第一節、 研究動機
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第一章、緒論
第一節、研究動機
就產險而言，UBI 車險的話題自 2016 年起一直發燒到現在，直至今日已然 成為全球保險發展趨勢。根據VARIANT Market Research 市場調查公司 2016 年 統計結果，預估2024 年 UBI 車險的市場規模將成長至 2,528 億，年複合成長率 為38.1%，此等資料顯示 UBI 車險的市場熱度一致看漲，如圖 1 所示。
圖1、UBI 車險市場規模成長預估
根據全球市調公司 Global Market Insights 於 2018 年底發表的研究報告 顯 示，促使UBI 市場蓬勃發展的幕後推手為客車或商用車使用 UBI 的客戶增加。
這些車輛運用遠端資訊處理或其他車載裝置來蒐集任何有關車體狀況或駕駛行 為的數據，使保險公司能透過分析這些資料來評估保戶實質的行車風險，進而 精準得計算出應繳交得保險費。讓保戶能夠通過優良的駕駛行為來減少保費支 出是UBI 保單的初衷與最大賣點，同時智慧型手機越來越普及與車聯網技術趨
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於成熟，也是刺激UBI 市場成長主要原因。因為有手機 APP 與 OBDII 等車載 裝置，使駕駛人能夠與保險公司分享其駕駛資訊。
就技術而言，在 2017 年的 UBI 市場中，有 48%使用 OBDII 車載裝置，藉 由安裝OBDII，保險公司可以從駕駛人身上獲得更準確的訊息，進而評估保 費。於此同時，車主也可以利用OBDII 檢視車體引擎與其他車體狀況來減少事 故發生率。如果保戶是租車公司或計程車公司，不但可以大幅降低車隊的運營 成本之外，還能利用OBDII 記錄每位司機的駕駛行為、強化車隊司機管理、減 少公司保費支出。目前市面上所販售的UBI 保單可以分成 PAYD 與 PHYD 兩種 類型，其中又以PHYD 為目前蒐集駕駛行為的主要模式，2017 年全球販售的 UBI 有 70%屬於 PHYD。PHYD 主要是根據行車速度、急煞車、行車地點等參 數來分析駕駛行為，再分析駕駛行為與出險機率的相關性，並進一步決定保 費。此種新型態的保費計算方式能解決以往車險費率上不公平或歧視的爭議，
讓保費能真正與保戶的風險掛勾。
圖2、我國近年 UBI 發展趨勢
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相較於全球 UBI 車險的蓬勃發展，台灣 UBI 車險市場發展起步較晚，可以 從圖2 的 UBI 成長趨勢得知，最早是於 2016 年由泰安推出國內第一張 UBI 車 險保單，並於該年賣出133 件，保費收入僅 223 萬新台幣，爾後於 2017 年 9 月 賣出2300 件，保費收入約 4,216 萬新台幣。隨著國泰與富邦也跟著推出自家牌 的UBI 保單，統計至 2019 年 1 月底，全台 UBI 保單銷售約 5,891 張，總保費 約1.25 億新台幣1。
圖3、我國目前車險保費與 UBI 保費占比
儘管目前我國 UBI 保單的保費收入看似成長飛快，但是，在我國產險市場 規模中，2019 年 1 月的產險保費收入為 192.6 億新台幣，其中車險就占了 52.3%，為 101.3 億新台幣，也就是說目前 UBI 車險的保費收入占車險比只有 1%，再參考我國行政院主計總處統計，108 年 1 月的國內生產毛額約為 1.12 兆 新台幣，推算出目前我國UBI 保單滲透度僅有 0.01%，表示仍有很大的發展空 間。
1 108 年金管會保險核保學會第 10 屆第 3 次會員大會