小結

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C 手機 APP 確實比 OBDII 便宜，而目前願意使用 OBDII 的 保戶，主要都是為了嘗鮮才使用的，後續的使用率實在 不理想。

E 亞洲的消費者不喜歡花錢買服務，寧願花錢買商品，而 APP 投入成本較低，因為車險又不貴，沒必要再花一筆 錢去增購 Sensor。

F 以國外而言，他們手機的 APP 是用 GPS 來蒐集資料的，

相比之下我們是用拍照上傳的方式，精準度會比他們來 的高上許多。

就國內現況而言，手機APP 的成本比 OBDII 低，以保險公司的角度，較 有可能支援大量保戶的駕駛行為數據蒐集；以保戶的角度，手機APP 下載方 便，OBDII 必須另行裝置，不但麻煩，而且成本也高。而且就算裝了 OBDII，

由於屬於嘗鮮的客戶較多，持續使用的人也不多。在目前車險保費普遍低廉的 環境，消費者採用OBDII 的意願不高。最後，儘管考慮到資料精準度與完整 性，OBDII 的蒐集方式確實優於手機 APP，但是考慮到成本效益與消費者偏 好，目前多家產險公司皆以手機APP 紀錄駕駛行為。而在技術上，如果只是憑 藉著里程數來做保費定價依據，拍照上傳的方式會比GPS 定位來的精準許多。

第四節、小結

綜觀本次深度訪談的內容，我國的 UBI 保單確實面臨尷尬的窘境。目前我 國產險公司所發行的UBI 保單，可以依照保險公司資料蒐集的進度做區分。針 UBI 保單的保險公司，會因為資料量不足或完整性不夠，既無法判斷

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出駕駛行為的風險高低，也無法辨識UBI 與傳統車險之保戶風險差異，使保險 公司能提供的保費減免額度大打折扣。而對於已經有資料的保險公司，除了要 跟車廠界定資料使用權或資料蒐集與處理上的成本外，也因為成本、人力、環 境的因素，使UBI 保單的附加價值無法再向上提高。最後，受限於我國產險市 場較小、車險市場競爭激烈，使車險保費趨於便宜，導致最後保戶真正享受到 的回饋更加受限，再加上目前保險公司無法提供保費減免以外的誘因，使消費 者沒有足夠的動機去購買UBI 保單，更何況大部分的消費者都會有自身隱私權 是否完善的擔憂。

至於為何部分保險公司所獲取的資料會有不精準的疑慮，主要是因為基於 成本效益與消費者偏好的考量，考慮到OBDII 的裝置費用與麻煩，而且，願意 使用OBDII 的用戶，嘗鮮程度較高，後續的駕駛行為資料也不一定可以完整取 得。使多數保險公司退而求其次以手機APP 的方式蒐集駕駛行為，雖然顧全了 成本與便利，但是卻犧牲了資料可信度，造成後續在資料分析環節上的效率不 佳，分析出來的駕駛行為與出險機率之關係並不顯著，缺乏實證結果來說服主 管機關或證明保險公司所提供的保費折扣具備合理性。

此外，為何目前有資料的保險公司無法再進一步的提高 UBI 保單的附加價 值，除了受限於感測器升級會伴隨的高額的成本之外，本研究認為，還有受資 料蒐集方法的影響。以目前較熱銷的PAYD 保單而言，以拍照的方式上傳里程 數，雖然能顧全資料精準度，但是以連續性的角度，仍然屬於長時間間隔的斷 點蒐集方式，無法完全掌握整段期間的動態資訊。換句話說，在整段資料蒐集 期間，只有開頭和結尾會和客戶產生「互動」，而最重要的使用者體驗期間，其 實保險公司已經和保戶失去「連結」，導致沒有合適的切入點嵌入其他服務。不

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過，話雖如此，目前最令人為難的窘境，就是如果想要顧全資料精準與即時動 態，又會繞回成本過高的死路。

最後，本研究根據此次訪談結果，將目前國內 UBI 保單所面臨之困境與因 果關係描繪成圖5，並且列舉出來。

圖5、我國 UBI 保單之困境

一、目前國內的UBI 保單的保費折扣不足

二、目前國內的UBI 保單缺少保費折扣以外的誘因機制 三、目前國內的保險公司陷入成本與資料蒐集效率的兩難 四、目前國內的UBI 保單所蒐集的資料有所有權上的問題

在本研究的後續內容，將藉由比對國內外UBI 保單之設計差異與商業模式之不 同，找出可借鏡之處，並統整出未來我國發展UBI 的可行方案。

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