實際案例的操作

對於上述理論的操作，以下選擇兩則實務見解來操作，以完整呈 現本論文的研究。

第一項 酒後反逆嘔吐物阻塞呼吸道窒息致死案

高等法院以九十一年度保險上更（一）字第一○號判決認定：

「．．．，而兩造復自認並無被保險人黃立德過去疾病史、理學檢查 及相關檢驗結果可供提出，再參酌保險法第五十四條第二項規定之立 法精神，應作有利於被保險人黃立德之認定。顯見被保險人黃立德全 係非由疾病引起之外來飲酒行為，突發嘔吐反逆，導致呼吸道吸入胃 內容物致窒息引致死亡，自應在被上訴人承保範圍，被上訴人即應依 約給付保險金。」

實務略以被保險人因外來飲酒行為，引起嘔吐返逆的原因，如無 內在疾病（反面構成要件），即得推定由外來飲酒行為所致，此行為造 成嘔吐返逆的現象，此返逆嘔吐物阻塞呼吸道，造成死亡的情形，係 屬意外傷害無誤等語，論證之。

依照本論文的操作方式：（一）意外傷害的認定：本案為單一原因 的情形，可由無內在疾病來推論出外來突發事故的存在。（二）舉證責 任及其分配：單一原因的情形，得由被保險人或受益人舉證「無內在 疾病」的存在。保險人則得舉反證推反之，或主張免責事由的存在。（三）

保險金的理賠：保險人如無法舉反證有內在疾病或免責事由的存在 時，保險人應負完全的理賠責任。（四）本案被保險人無內在疾病的存 在，保險人提不出反證及免責事由的存在，實務認定保險人應依約給 付保險金，值得贊同。

第二項 燙傷致死案

高等法院九十四年台上字第一一三八號判決：「．．．，足見無燙 傷事件，張鎮奎即不至提前死亡。蓋在無外力因素之情況，任何人均 會因器官衰竭死亡，惟過程係緩慢進行，張鎮奎患有糖尿病、尿毒症，

遲早會因腎衰竭等原因死亡，其死亡雖與其患糖尿病、尿毒症間亦有 因果關係，但在正常情形下，若無燙傷事件，依過去病情控制良好之 情況，其生命年數應不僅止於此，可見張鎮奎之所以於燙傷一個月間 即死亡，堪認燙傷係張鎮奎死亡之主力近因。本件燙傷事故屬突發性、

不可預料性、外來性，非屬疾病所引發，造成張鎮奎之截肢及死亡，

應屬系爭保險契約所稱之意外傷害事故，並不以該意外事故為直接且 單獨之原因為要件，故上開事故與張鎮奎之截肢、死亡具有相當因果 關係。」

實務略以被保險人除了有一個燙傷的外來突發事故外，本身存有 糖尿病、尿毒症等內在疾病。兩者對於死亡結果的影響程度上，法院 認為被保險人的內在疾病影響死亡的程度，可能是數年之後，是屬緩 慢的進行，而燙傷才是發生死亡結果的主力近因，所以本案仍屬意外 傷害。

問題是這樣的操作並不精準，依照本論文的操作方式：（一）意外 傷害的認定：本案是屬多數原因的競合，所以須對各種原因對於事故 結果的影響程度來判斷。（二）舉證責任及其分配：被保險人與受益人 須證明外來突發事故的存在及其影響程度；保險人則須證明內在疾病 的存在及其影響程度。（三）舉證難度之降度：被保險人與受益人如果 無法找出類型化、客體化的案例，來證明此外來突發事故的影響程度，

要證其對事故結果的影響程度尚屬不易。此時得舉證至「無法判斷或 判斷困難」的原因，以降低其舉證難度。同樣地，保險人亦得以類型 化、客體化的案例來證明內在疾病存在的影響程度，如無法反證推反 時，亦得舉證至「無法判斷或判斷困難」的原因，以降低其舉證難度。

（四）事證之證明度：法院雖以一般人發生此情形與被保險人發生此 情形之比較，為待證事實有無之心證。惟對於被保險人於本案上有別 與一般人的情形，得為個案上心證度的調整。（五）保險金的理賠：

如被保險人或受益人如能舉證外來突發事故對於保險事故結果的影響 程度，是最近且最有力的原因時（如超過百分之六十的影響程度），則 該意外傷害是出於外來突發事的原因，被保險人應獲得完全的理賠。

若被保險人或受益人僅得舉證外來突發事故對於事故結果的影響程度 僅在百分之四十至百分之六十之間，則保險人僅負擔百分之六十的理 賠。（六）本案在燙傷對於事故結果的影響程度上，並無提出較精確的 判斷數據，雖然本案所稱之內在疾病對於事故結果的影響程度較屬輕 微，惟數年之後仍有死亡的可能，而本案的被保險人是屬內在疾病尚 屬輕微，還是已經到嚴重地步，並無說明。如果內在疾病尚屬輕微，

則外來突發事故為主力近因當無疑問，而得認定意外傷害；若內在疾 病已屬嚴重，即使無外來突發事故亦不影響其死亡的結果，此時內在 疾病才是影響程度最大的原因，應認定為非意外；如果內在疾病已屬 嚴重，惟外來突發事故亦屬重大，兩者對於事故結果的影響程度無法 認定，則應歸類為「無法判斷或判斷困難」的類型。

參考書目

一、中文：

（一）中文書籍：

1、王澤鑑，侵權行為法（1），自版，西元二○○○年九月修訂六 刷。

2、王兆鵬，美國刑事訴訟法，元照出版社，西元二○○四年初版。

3、王兆鵬，刑事訴訟法講義，元照出版社，西元二○○五年九月 初版一刷。

4、江朝國，保險法論文集（一），瑞興書局，民國八十六年三月。

5、江朝國，保險法論，瑞興書局，民國九十二年九月新修訂四版。

6、李學燈，證據法比較研究，五南出版社，民國八十一年初版。

7、李惠宗，憲法要義，元照出版社，西元二○○二年十月初版三 刷。

8、李淑明，民法總則，元照出版公司，西元二○○七年六月二版 第一刷。

9、林鈺雄，刑事訴訟法（上），自版，西元二○○二年九月二版二 刷。

10、汪信君、廖世昌，保險法理論與實務，元照出版有限公司，西 元二○○六年九月初版一刷。

11、林群弼，保險法論，三民書局，西元二○○三年十一月增訂二 版一刷。

12、姚志明，侵權行為法研究（一），元照出版社，西元二○○三 年十月初版二刷。

13、姚志明，侵權行為法，元照出版社，西元二○○五年二月初版 一刷。

14、姜世明，新民事證據法論，學林文化事業有限公司，西元二○

○二年九月一版。

15、姜世明，舉證責任與真實義務，新學林出版社，西元二○○六 年三月一版一刷。

16、保険法制研究會，損害保険契約法改正試案、傷害保険契約法

（新設）試案理由習，損害保険事業總合研究所，西元一九九 二年三月三十一日第五刷。

17、施文森，傷害保險：示範條款及判決例之研析，自版，民國八 十一年初版。

18、施文森，保險法總論，自版，民國八十三年增訂。

19、桂裕，保險法，三民書局，民國七十三年九月增訂初版。

20、張國鍵，商事法論（保險法），三民書局，民國七十四年九月 修訂七版。

21、張簡志漢，保險法，書泉出版社，西元二○○○年三月二版一 刷。

22、張文郁，權利與救濟—以行政訴訟為中心，元照出版有限公司，

西元二○○五年九月初版一刷。

23、陳榮宗、林慶苗，民事訴訟法（中），三民書局股份有限公司，

西元二○○四年四月修訂三版一刷。

24、陳敏，行政法總論，自版，民國九十三年十一月四版。

25、陳計男，民事訴訟法論（上），三民書局，西元二○○五年九 月增訂三版二刷。

26、黃榮堅，基礎刑法學（上），元照出版社，西元二○○六年九 月三版。

27、黃榮堅，基礎刑法學（下），元照出版社，西元二○○六年九 月三版一刷。

28、黃朝義，刑事法證據法研究，元照出版社，西元二○○○年四 月二版一刷。

29、湯俊湘，保險學，三民出版社，民國八十五年十月三修訂三版。

30、雷萬來，民事證據法論，瑞興書局，民國八十六年八月初版。

31、鄭玉波，保險法論，三民書局，民國八十七年一月修訂初版。

32、劉宗榮，保險法，三民書局，西元一九九七年三月初版二刷。

33、潘秀菊，保險法入門，元照出版公司，西元二○○○年二月初 版一刷。

34、駱永家，民事舉證責任篇，臺灣商務印書館股份有限公司，西 元二○○三年四月初版第十次印刷。

35、薛波主編，元照英美法詞典，法律出版社，西元二○○三年五 月第一次印刷。

36、顏元叔總校訂，最新英漢大辭典，歐亞書局，民國七十七年六 月初版。

（二）中文期刊及論文：

1、王正偉，傷害保險意外傷害事故意義之探討，國立政治大學學 報第七十六期。

2、沈冠伶，摸索證明與事證蒐集開示之協力，月旦法學雜誌第一 二五期，西元二○○五年一○月。

3、沈冠伶，武器平等原則於醫療訴訟之適用，月旦法學雜誌第一 二七期，西元二○○五年十二月。

4、林蕙玲、劉家昌，傷害保險修正評析-論保險法意外傷害事故之 實務爭論，風險管理雜誌第十五期。

5、姜世明，「為法院職務上所已知事實」及法為之依職權調查證據 -評台灣台北地方法院九十三年小上字第八○號民事判決，台灣 本土法學雜誌第七九期，西元二○○六年二月。

6、謝煜偉，條件理論與因果判斷，元照出版社，月旦法學雜誌第 一四六期。

7、林俊宏，「刑事舉證責任論-以美國法為借鏡」，碩士論文。

8、吳靜怡，「傷害保險契約相關問題探討」，碩士論文。

（三）中文翻譯著作

1、Vincent R. Johnson 著、趙秀文．楊智傑 譯，英美侵權法，

五南出版社，民國九十五年九月初版一刷

二、外文：

（一）外國書籍：

1、E.R. Hardy Ivamy，Personal Accident, Life and other insurances, Ifoebp, 1980.

2、Malcolm A.Clarke, The Law of Insurance Contracts,5th edition, LLP, London,2006.

3、Vasileios S.E. Tsichlis, Causation Issues In Barratry Cases, Journal of Maritime Law and Commerce,2004.

4、Howard N.Bennentt, The Law of Marine Insurance.Claredon Press. Oxford,1996.

5、W.A.Dinsdale,Principles and Practice of Aaccident Insurance，London Buckley Press Limited，1975.

6、山下友信．竹濱 修．洲崎博史．山本哲生【著】，保險法，有

6、山下友信．竹濱 修．洲崎博史．山本哲生【著】，保險法，有