第三章 我國保險產業與業務員招募甄選作業概況分析
第一節 我國保險業之發展與現況概述
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第三章 我國保險產業與業務員招募甄選作業概況分析
我國保險產業發展深受社會、經濟與法令規範等因素之影響，再加上保險商 品、行銷方式、從業人員等與其他產業存在很大之差異性，因此發展出不同之產 業特性。本章透過探討保險業之發展沿革、人力資源概況與招募甄選作業之現 況，並希冀經由上述各個面向之說明分析，能對保險業之現況有更進一步之瞭解 與掌握。
第一節 我國保險業之發展與現況概述
壹、我國保險業之發展沿革
我國保險業之發展受政經情勢之影響甚巨，於1945年我國光復，由省屬銀行 公庫等投資成立我國人壽保險公司，承接日本在台之保險事業與責任，是我國在 台最早由國人自辦的保險公司。又於1962 年起陸續准許7家民營保險公司，惟為 了避免供過於求帶來之盲目競爭，而於1963年底，禁止再增設保險公司；爾後，
我國保險市場之發展大抵可分為五個階段：封閉階段、開放階段、拓展階段、飽 和階段以及後ECFA 階段，下文分述之(謝明瑞，2011)：
一、封閉階段(1964-1980 年)
這個時期之我國保險市場仍處於封閉階段，不僅限制了保險市場之發展，且 在保險業之保護政策以及不健全之保險法規下，導致保險商品價格之僵化，也不 符合市場之需求，導致保險市場之發展極為緩慢。
二、開放時期(1981-1993 年)
在國際市場之壓力下，我國保險市場逐漸對美國採取開放措施，1981 年，
政府批准美國保險公司得以在臺設立分公司，但仍嚴格限制其經營範圍；1985 年，財產保險之經營範圍放寬至合資企業財產，進而擴大了保險市場之經營；1986 年 8 月，美國保險公司在臺開展各種保險業務，並在臺設立分公司，但對美國保
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險公司之進入仍有各種限制性要求。
三、拓展時期(1994-2000 年)
九０年代以後，我國保險市場逐漸調整為全面性開放，不僅於 1993 年對內 開放本土保險公司之設立，這是自1963年以來，我國首度允許本地投資人新設保 險公司。也於1994年公佈「外國保險業許可準則及管理辦法」，全面開放保險市 場，准許外國保險業者來台申請設立分公司。1996年修正保險公司設立標準，准 許外商設立子公司經營保險業務。
四、飽和時期(2001-2010 年)
2001 年金融控股公司法三讀通過，可以成立金融控股公司，使得保險、證 券、銀行、投信與投顧之分際漸趨模糊，保險公司面臨跨業競爭，原本以業務員 為主要通路之保險銷售模式已無法滿足巿場之競爭需求，紛紛發展多元通路，以 拓展巿場提升競爭力(謝耀龍，2004)。保險業務開放政策充分發揮作用以後，本 土和外資保險公司間之激烈競爭，對保險商品之推出、服務之改善，以及我國保 險市場規模之擴張產生重大的影響。特別是在保險市場全面開放以後，由於外資 保險公司之競爭，促使壽險產品逐漸多樣化，傷害保險與健康保險等保障型保險 備受重視。此外，隨著我國社會高齡化之影響逐年擴大，國人對老年生活保障之 需求也急劇增加，故年金保險亦應勢而生。壽險公司由原 8 家快速增加，一度曾 高達 34 家。
五、後 ECFA12時期(2011 至現今)
我國保險業競爭激烈，再加上 2008 年之金融海嘯重創全球，致使整體保險 產業之體質更加脆弱，資本適足水準大幅下滑，造成風險性金融資產價格驟降，
國內保險業深受此影響，獲利及淨值水準同步滑落，而造成歐系外資保險公司相
12 海峽兩岸經濟合作架構協議(Economic Cooperation Framework Agreement)，係由我國財團法人 海峽交流基金會與大陸海峽兩岸關係協會，為了達成加強海峽兩岸經貿關係而簽署之協議。
資料來源：ECFA 官網：http://www.ecfa.org.tw/RelatedDoc.aspx?pid=3&cid=5，最後瀏覽日期：
2013 年 6 月 17 日。
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繼撤出我國市場，使國內體質偏差之業者難以尋覓有意增資之金主。
貳、我國保險業之現況概述
2012 年我國保險業資產總額為 149,947 億元，占全國金融機構資產總額之 28.09%，將近三成，較 2011 年之 26.42%增加了 1.67%，且近五年所佔之比例皆 逐年上升，由此可見，保險業在我國金融市場之重要性與日漸增。下文將透過保 險業之發展指標、家數、保費收入以及保險給付等資料數據13，說明我國保險業 之現況：
一、 保險業統計指標 (一) 保險滲透度
一國保費收入除以國內生產毛額（GDP）所計得的保險滲透度（Insurance Penetration）便成為用來衡量相對於其他部門，保險業對國家經濟發展之貢獻度 最通用的指標。依據瑞士再保險公司最新一期Sigma統計，2011年全世界保險滲 透度之平均值為6.58％，其中壽險3.75％、產險2.83％。而我國之保險滲透度以 17％再度排名全球第一，見下表所示，領先排名第2的荷蘭13.2％多達3.8個百分 點。這是我國自2007年後，第五度蟬聯全球第一，此一數據顯示保險業對我國經 濟之貢獻高於其他國家保險業的表現。若分產、壽險來看，則我國壽險滲透度以 13.9％排名第一，南非與香港分別以10.2％、10.1％排名第2與第3，其他前20名 的17個國家都不到10個百分點。而產險滲透度則是荷蘭以9.5％遙遙領先其他各 國，南韓以4.6％排名第2，美國與瑞士則以4.5％併列第3；我國之產險滲透度3.1
％，則與英國併列第8，表現亦不差(方雪俐，2012)，但仍有其成長空間。
13 財團法人保險事業發展中心統計資料、行政院主計處統計資料(2013)，最後瀏覽日期：2013 年 6 月 17 日。
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表3-1 2011年世界各國保險滲透度前10名排行表
排名 國家 總計(%) 壽險業(%) 產險業(%) 1 台灣 17.00 13.90 3.10 2 南非 12.99 10.31 2.68 3 荷蘭 12.97 3.63 9.34 4 香港 11.85 10.49 1.36 5 英國 11.40 8.57 2.83 6 南韓 11.19 6.55 4.64 7 日本 10.74 8.53 2.21 8 芬蘭 9.75 7.78 1.97 9 瑞士 9.52 5.21 4.31 10 法國 9.48 6.27 3.21
資料來源：Swiss Re, Sigma,7,2011，轉引自：財團法人保險事業發展中心。
註：保險滲透度= 某國當年度保險總收入/某國當年度國內生產毛額（GDP）
(二) 保險密度
由於每個國家之人口數十分懸殊，想要一窺各國保險普及的實際狀況與民眾 的投保意識，必須考量人口對於保費收入之影響，因此，以總保費除以總人口數 所計得之保險密度常被拿來作為衡量一國民眾平均投保狀況之具體指標。依據瑞 士再保險公司最新一期 Sigma 統計，見下表所示，2011 年我國保險密度達 3371 美元，即我國平均每人保費支出約台幣 11 萬元，排名十七，與前一年度相同，
其中壽險 2757 美元，產險則 614 美元(方雪俐，2012)。
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表3-2 2011年世界各國保險密度前10名與我國排行表
排名 國家 總計(美元) 壽險業(美元) 產險業(美元) 1 瑞士 7,908.2 4,327.3 3,580.9 2 荷蘭 6,517.3 1,825.3 4,692.0 3 丹麥 5,640.9 3,952.3 1,688.6 4 日本 5,076.6 4,030.2 1,046.4 5 芬蘭 4,763.4 3,801.6 961.8 6 盧森堡 4,534.1 2,417.2 2,116.9 7 瑞典 4,452.9 3,379.4 1,073.5 8 英國 4,420.3 3,322.6 1,097.7 9 挪威 4,235.8 2,594.3 1,641.5 10 愛爾蘭 4,196.3 3,116.2 1,080.1
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17 台灣 3,371.1 2,757.1 614.0
資料來源：Swiss Re, Sigma,7,2011，轉引自：財團法人保險事業發展中心。
註：保險密度=某地區當年度保險總收入/某地區當年度常駐人口數
(三)投保率、普及率
「人壽及年金保險投保率」之計算是以國人投保的壽險及年金險有效契約件 數，除以全體人口數。根據表3-3顯示我國人壽保險市場至2012年之投保率為 222.97%，即代表每個人平均買了2.22張壽險及年金險保單，較前年提高了7.13 個百分點。投保率自2008年跨過200%大關後，我國已是相對成熟之保險市場，
因此，投保率成長幅度將可能放緩。
「人壽及年金保險普及率」之計算是以人壽保險及年金保險有效契約保額，
除以國民總所得之數據，我國 2012 年之普及率達 327.69%，顯示我國保險市場 發展已臻於完整。
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表 3-3 人壽及年金保險投保率與普及率表
年度 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 投保率(%) 184.01 196.03 203.27 204.84 210.70 215.84 222.97 普及率(%) 299.68 315.09 333.83 344.59 314.92 321.10 327.69
資料來源：財團法人保險事業發展中心統計資料(2013)，本研究繪製。
註：1.人壽保險及年金保險投保率：人壽保險及年金保險有效契約件數對全體人口總數之比率。
2.人壽保險及年金保險普及率：人壽保險及年金保險有效契約保額對國民總所得之比率。
二、 保險業家數
我國歷年來保險業家數及其分支機構統計，見下表所示：
表3-4 我國保險業家數及其分支機構統計表
單位：家數
年份 總 計
再保 險業
人身保險業 財產保險業
本國保險公司 外國保險公司 本國保險公司 外國保險公司 總公司 分公司 在台分公司 總公司 分公司 在台分公司 1995 56 1 16 48 14 16 119 9 2000 62 1 16 123 16 18 150 11 2005 57 2 21 135 9 16 174 9 2009 58 4 22 129 9 17 168 6 2010 57 3 23 129 8 17 163 6 2011 57 3 24 129 7 17 164 6 2012 57 3 24 129 7 17 164 6
資料來源：財團法人保險事業發展中心統計資料(2013)；中華民國台灣地區保險市場重要指標 (2002)，財團法人保險事業發展中心編印，頁8-9。
（一）總家數
我國於1994年公佈「外國保險業許可準則及管理辦法」，准許外國保險業者 來台申請設立分公司，至此我國保險市場全面開放。開放隔年1995年底止，我國
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保險業合計總數為 56 家，其中包括再保險公司 1 家，保險合作社 1 家，人壽 保險公司 30 家，財產保險公司 24 家。而至2012年底，我國保險業合計總數為 57家，其中包括再保險公司 3 家，保險合作社 1 家，人壽保險公司 22 家，財 產保險公司 31 家。
(二)本國公司家數
1995年本國保險總公司家數為 31 家，其中人壽保險總公司 16 家，財產保 險總公司 15 家；而至2012年本國保險總公司家數為 40 家，其中人壽保險總公 司 24 家，財產保險總公司 16 家，雖然本國保險業總家數變化不大，僅小幅增 加，但是在本國分公司家數方面，卻有很大的成長。至1995年底止，人壽保險分 公司為 48 家，財產保險分公司為 119 家；而至2012年底止，人壽保險分公司 有 129 家，財產保險分公司則有 164家，兩者皆有很明顯的成長，尤其是人壽 保險部份，成長超過兩倍，顯示本國保險公司之間競爭非常激烈。
(三)外國公司家數
從外商來台設立分公司之家數來看，在壽險業方面，在 1998、1999 年有明 顯的家數成長，但自從 2000 年底止，卻出現負成長之情形，甚至比在 1995 年 時的家數上更為減少了 2 家，且至 2003 年更減少至個位數字，而至 2012 年底 止，外國保險公司在台分公司則僅剩 7 家；在產險業部分，至 1996 年時，增加 了 3 家外國產險在台分公司，但在 1997 年時，撤掉了 3 家，之後雖陸續有所 增減，而至 2012 年底止，外國保險公司在台分公司則僅剩 6 家。從以上數據可 推測知，在我國保險業之競爭可說相當激烈，致使外國保險公司想要進入我國保
從外商來台設立分公司之家數來看，在壽險業方面，在 1998、1999 年有明 顯的家數成長，但自從 2000 年底止，卻出現負成長之情形，甚至比在 1995 年 時的家數上更為減少了 2 家，且至 2003 年更減少至個位數字，而至 2012 年底 止，外國保險公司在台分公司則僅剩 7 家；在產險業部分，至 1996 年時，增加 了 3 家外國產險在台分公司，但在 1997 年時，撤掉了 3 家，之後雖陸續有所 增減，而至 2012 年底止，外國保險公司在台分公司則僅剩 6 家。從以上數據可 推測知，在我國保險業之競爭可說相當激烈，致使外國保險公司想要進入我國保