洪水保險制度運作模式及架構之建立

參考美國的經驗制度實施洪水保險法政策的成敗經驗，藉以探討我 國一旦洪水保險草案通過，實施洪水保險可能面臨的困擾及其可行因應 的對策，研析我國可行之洪水保險政策。

針對有關我國實施洪水保險制度運作模式應建議以中央與民間共 營型式的洪水保險並且配合強制性全國洪水保險法令，且亦必須具備洪 災保險標準化規範特點。

一、洪災保險標準化規範：

（一）必須要有地域性的分別。

（二）中央政府必須實行有限制的補助。

（三）將洪災保險範圍初期先限制住宅與個人財產為主。

（四）洪氾區土地使用之控制及洪災損失的預防。

（五）分擔保險費率的誘因。

（六）將國家援助私人財產的計劃排除。

（七）當人民有洪災保險的需求時，市場上必須購買的到相關專則 保險。

（八）中央政府再保險之提供。

（九）洪災準備金（基金）的建立。

（十）適當保險金額的限制。

（十一）強制性（保險人不可將某些風險排除）。

（十二）結合政府部門與私人民營保險公司共同經營。

二、洪災保險運作模式規劃：

（一）將洪水保險作為特定獨立型保險，輔以國內通過洪水保險法 草案後，實行洪水保險制度。

（二）確定統一的洪水保險費率標準，明確的洪氾區，由國家統一

而上述各科主要業務分述如下：

1. 第一科（法規政策之監理）：辦理保險法規之增（修）訂及解答、

保險政策之研究與保險制度之規劃事項、國內及國際洪災保險動態之調 查與研究、國際保險組織之連繫，並辦理保險輔助人之監理。

2. 第二科（洪水保險業務監理）：辦理個人住宅財產洪水保險之相 關事項，如個人住宅財產洪水保險業之管理考核、與洪水保險商品之審 核等。

3. 第三科（保險業營運及考核）：辦理洪水保險業之業務及民間保 險公司財務檢查事項、違反洪水保險法規之取締處理事項、民間保險業 缺失改善情形之追蹤考核事項、保險業內部稽核之督導考核事項等及保 險資訊業務。

4. 第四科（洪水保險精算監理）：辦理洪水保險各項費率之釐訂、

檢討保險費率及準備金適當性、精算統計資料之建立、費率精算監理、

簽證精算師之管理及相關事情。一旦洪水保險制度獨立運作，則保險費 率之標準應統一訂定，建議費率計算可考量保險標的（即動產或不動 產）、投保地區、建築結構等級及樓層等因素。其中，就住宅樓層方面，

位於一樓及地下室之保險費率會較高；就投保地區方面，基隆、宜蘭、

花東等多雨地區之保險費率同樣較高。

5. 第五科（風險評估分析小組）：風險評估分析，主理各地區之水 文及水理風險分析工作，繪製全國淹水潛勢分析圖。

6. 第六科（保險之申訴處理）：辦理洪水保險申訴案件處理準則之 研訂、改進及修正事項、保險申訴案件之追蹤考核及民眾洪水保險教育 宣導等。

第四節 小結

洪水保險法的制定是為了分散風險負擔，減少洪水災害造成國家損 失與民眾生命財產的損失，所以本研究計畫首先回顧國內外洪水保險制

度運作之現況，並參考美國的經驗制度實施洪水保險法政策的經驗，藉 以探討我國一旦洪水保險草案通過，實施洪水保險可能面臨的困擾及其 可行因應的對策，研析我國可行之洪水保險政策。

實行洪災保險制度之兩大目標在於：

（一）提供受水患災害之民眾救援資金，以協助其復舊，加強民眾 生活安定性，提高民眾對於水患之警覺性，並增加其應變能力。

（二）避免洪氾區及高淹水潛勢區之土地不當開發。

促成此兩大目標之平衡即是達到洪災保險之目的。從經濟效益之角 度來看，可以藉由洪災保險來分擔政府對受災民眾之補助，而民眾受災 之損失也可以獲得充分之補償；此外，若能減少洪水災害土地之不當使 用，相關單位每年耗費在河川整治規劃及都市排水系統維修將可望減 低。

人與自然和諧共處，應為我們治水的新思路，取得了廣泛共識。的 確，長期以來，人們無約束的開發建設與洪水爭地，縮小了洪水宣洩調 蓄的空間，洪水災害不斷擴大。現在要與自然和諧共處，也就是說要為 洪水讓出一些土地，讓洪水自然通過。為此，首先對河道兩岸的行洪區 和無工程設施防護的洪泛區，不再任意圍河占地，不得任意開發。其次 是對有礙行蓄洪地區，實行國土開發管制措施，這是人們能與自然和諧 共處的重大舉措。當然這些和諧共處的地區除居民有安全保障外，土地 亦要承擔一定的洪水災害。因此，要實現人與自然和諧共處，不再設防，

受淹後如何保障這些地區的生產和生活，需要有一個對策。妥善之計，

理所當然應是全面建立洪水保險制度，受洪水保護的地區也要承擔風 險，做到互助共濟，以實現人與自然長期和諧共處的美好願望。