第二章 消費信用簡介
第三節 消費信用的法律規制
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第三節 消費信用的法律規制
在現金交易之法律關係上，雙方當事人銀貨兩訖，法律關係之重 點在於商品或服務本身是否符合契約約定之內容，商品買受人如無法 支付價金，出賣人得行使同時履行抗辯權拒絕交付商品。在以信用為 交易媒介之法律關係上，契約性質則隨著新型融資方式而演化更新，
從最原始之金錢借貸契約、分期付款買賣契約到混合買賣契約、委任 契約或消費借貸契約等契約特徵之信用卡契約、融資性租賃契約等。
隨著行銷手法日新月異、消費市場之變化，信用交易未來將以何種面 貌出現，實無從預測。雖然信用交易之法律關係日漸複雜，但以信用 為交易媒介之契約，無論是由商品或服務提供人為信用授與人之零售 信用，或是由金融機構為消費者融資對象之現金信用，當事人所著重 之契約重點除了商品或服務本身是否符合契約約定內容外，對於債務 人金錢債務之還款能力及返還方式亦甚關心。從而在信用交易契約 中，一套可以制衡雙方當事人權利義務，合理分配當事人違約責任之 制度，實為必須。特別在現代消費者信用市場上，債權人（即信用提 供人）往往為以提供商品或授與信用為營業之企業經營者，其與消費 者之間之信用契約，多由企業經營者預先擬定，並設計各種確保金錢 債權得以順利回收之約款，以減低債務人無法清償之風險。由於此等 約款由信用提供人片面擬定，消費者對於約款內容並無談判之空間，
導致某些約款過於保護信用提供人，使得債務人之權益遭受不當之侵 害17。另外，在信用商品推陳出新、行銷手法日新月異的現代消費信 用市場，業者為了吸引消費者利用信用進行交易，往往只針對信用商 品的優點大作廣告，對於消費者所應付出之成本及違約之代價為何，
多是簡單略過甚至避而不談，造成消費者於選擇信用商品時，因資訊 不充分或不夠透明導致日後付款之爭議。
以下先就外國對於消費信用之法律制度及有關消費信用商品之
17 對於信用契約（分期付款買賣與金錢借貸契約）雙方當事人權利義務應如何合理分 配，將於本文第三章、第四章詳細探討之。
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資訊揭露作一大略之介紹。至於當事人權利義務關係之分配、違約之 處理等，將於本文第二章與第三章以我國現行法制所產生之問題，配 合實務判決、學說，並參考外國立法例之規定詳細探討之。
第一項 英國消費者信用法
在消費信用方面，英國成文法的發展起初是零碎而片面的。在 1878 年至 1882 年的買賣法（the Bills of Sale Acts）中，規範借 款人可占有抵押標的物之抵押權；1900 至 1927 年的金錢貸與人法
（the Moneylenders Acts）對於部分金錢貸與人之行為設有管制規 範（不包括銀行）；1872 年至 1960 年的當鋪業法（the Pawnbrokers Acts）管制當鋪業者之行為；1965 年的租購法（the Hire-Purchase Act）則對於租購金額不超過 2000 英鎊，且承租人非公司之租購契約 設有規範（此一金額限制於 1983 年提高至 7500 英鎊）。這些片段而 零散的立法方式所造成的缺失，可由金錢貸與人法之適用窺知一二：
由於金錢貸與人法之適用主體不包括銀行，因此當金錢貸與人為銀 行，縱使借款人為無經驗之個人，且金錢貸款契約之內容過於嚴苛偏 頗時，亦無金錢貸與人法之適用餘地。反之，當借款人為大型上市公 司，具有與金錢貸與人之談判能力時，則仍受有該法之保護。另外，
當新型信用形式不斷發展與變化之同時，適用對象過於具體之特別法 規無法將新型信用商品涵蓋其中，造成法律上之漏洞。18
為了解決上述特別法規繁複零散所造成之問題，1971 年的 Crowther 會議報告中，建議不區分各種信用交易之形式，設置單一 之法規保障信用交易中之消費者權益。「消費者信用法」（Consumer Credit Act）於 1974 年應運而生19，並於 2006 年配合消費信用市場 的發展，做了全新修正。該法共分為 12 章 193 條及五個附則，主要 規範授信額度達 25000 英鎊之消費信用及消費租賃契約，規範重點
18 Robert Lowe/ Geoffrey Woodroffe, Consumer Law and Practice, p. 327, 4th edition, 1999.
19 Aubrey L. Diamond, Commercial and Consumer Credit: An Introductory, p. 29, 1982.
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證照由公平交易局（the Director of Fair Trading, OFT）審酌申 請人是否曾有詐欺、暴力、背信等犯罪前科，或曾經違反消費者信用 規命令（the Consumer Credit (Advertisements) Regulations 1989）定之。目的在於使消費信用之廣告能確實揭露信用之本質與價格，減 少錯誤與誤導廣告之產生。另外，為使消費者得以利用業者刊登之廣 告比較各種信用產品之優劣及利率，信用商品之年百分率（Annual Percentage Rate, APR）亦必須使消費者清楚得知22。
（3）規範契約形式及內容：消費者信用法要求信用提供人於締 約前向消費者為充分之資訊告知，信用契約須以書面訂之，並具備應 記載之事項（第六十條）。信用提供人在各種情況下，皆必須給予消
20 Aubrey L. Diamond, Commercial and Consumer Credit: An Introductory, p. 345, 1982.
21 DTI, Fair, Clear and Competitive: The Consumer Credit Market in the 21st Century, p.45, 2003.
22 DTI, Fair, Clear and Competitive: The Consumer Credit Market in the 21st Century, p.31, 2003.
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費者信用契約之副本（第六十二條）。如信用契約係在消費者之營業 場所或住處簽訂時，消費者於冷卻期（cooling-off period）之內（五 日或十四日）享有無條件悔約權（第六十七條）。另外，消費者信用 法賦予消費者之權利不得以特約排除（第一百十七條）。
（4）債務人發生違約、終止契約或提前清償之處理措施：關於 消費者信用契約之債務不履行、雙方之契約終止權等，於第八十七條 至第一百零四條中設有規範。相關規範將於本文第二章與第三章提 及。
（5）授與法院權力：如果信用契約之對價顯不相當或違反誠信 原則（Extortionate credit bargains），法院可裁定當事人重新議 價（第一百三十七條）。另外，法院得延長消費者履行債務之期間，
必要時，可免除消費者之債務。
第二項 美國消費者信用保護法
美國有關消費信用保護之法規，主要以美國法典第十五篇第四十 一章消費者信用保護（U.S. Code, Title 15, Chapter 41 Consumer Credit Protection）23為主，其中包括消費信用價格揭露（Consumer Credit Cost Disclosure）、禁止扣押債權（Restriction on Garnishment）、信用美化 機構（Credit Repair Organization）、信用報告機構（Credit Reporting Agencies）、公平信用機會（Equal Credit Opportunity）、債務催收行為
（ Debt Collection Practices ） 及 電 子 交 易 規 範 （ Electronic Fund Transfers）等七大部分。以下將各該法規之規範重點作一簡單整理。
（1）消費信用價格揭露（第 1601 條至第 1667f 條）：此部分即 所謂「信實貸款法」（Truth in Lending Act, Regulation Z）24。本法之
23 請參見http://www.law.cornell.edu/uscode/html/uscode15/usc_sup_01_15_10_41.html。
24 金文悅，定型化消費者貸款契約之法律問題研究，頁 41，東吳大學法律學研究所碩
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立法目的，主要係使消費者於選擇消費信用商品時，對於各種消費信 用商品之成本與契約條件能有真實、可靠且一致性的比較標準。因此 要求信用契約除應具備一定之形式與內容外，對於信用商品廣告應揭 露之事項、內容、格式及語言，皆設有詳盡規定。例如：信用供給人 必須清楚明白地（clear and conspicuously）為重要事項之揭露，對於 年百分率（APR）或融資費用（finance charge）之揭露則必須較其他 事項更為明確（第 1632 條）；對於消費信用商品之廣告，本法依照消 費信用之類型為分期付款（installment）、開放式信用（open end credit plan）或其他信用類型，分別設有不同之廣告刊登規範（第 1662 條 至第 1665b 條）。
（2）禁止扣押債權（第 1671 至第 1677 條）：為保護陷入還款困 難債務人之生計，法律限制債權人得扣押之最高額不得超過債務人週 薪之 25%（第 1673 條）。並規定雇主不得因受雇人之薪水被債權人扣 押而解雇該受雇人（第 1674 條）。
（3）信用美化機構（第 1679 至第 1679j 條）：某些曾經經歷債 務問題之消費者，為重新取得信用交易之機會，往往會尋求信用美化 機構協助改善其信用記錄。惟部分從事信用美化之業者所刊登之廣告 或經營手法，以利用消費者之經濟弱勢與缺乏經驗為主，為了使有此 需求之消費者可充分了解信用美化業者之服務內容，避免社會大眾被 不肖業者之不實欺瞞廣告所誤導，美國法在此設有對於信用美化業者 廣告、經營手法及與消費者間訂定契約之規範。
（4）信用報告機構（第 1681 至第 1681x 條）：銀行體系有效運 作的前提，有賴公允且正確之信用報告機制，不正確的信用報告將直 接減損銀行體系之運作效率，且不公允的信用報告方法將破壞公眾對 銀行體系之信心。因此，美國消費者信用保護法為確保信用報告之公 允及正確，設有以消費者信用報告機構及消費信用報告使用者為規範
士論文，1990 年 6 月；台灣金融研訓院，銀行消費者保護工作成效評鑑專案期中報告，
行政院金融監督管理委員會銀行局委託計畫，2006 年 1 月。
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價不超過 50000 歐元之自然人非消費用途之金錢借貸（Existenzgrü nder）28。
28 Ulmer, AGB-B, Anh. §310 BGB, Rn. 260.