第三章 金錢借貸契約
第五節 金錢借貸契約之終止
國
立 政 治 大 學
‧
N a tio na
l C h engchi U ni ve rs it y
第五節 金錢借貸契約之終止
在銀行推出之各種貸款商品中，除了現金卡以外，其他諸如房屋貸 款、汽車貸款或信用貸款等，皆為設有固定之借貸期間。依照民法第四 百七十八條之規定，未定期限之金錢借貸契約借用人得隨時返還標的 物，貸與人亦得定一個月以上之相當期限催告返還；定有借貸期間之金 錢借貸契約借用人則須於借貸期間屆至時須返還本金。惟在借貸期間尚 未屆至之前，如當事人欲脫離金錢借貸契約之拘束，除了雙方合意終止 契約外，銀行擬定之金錢借貸定型化契約多設有借用人之期限利益喪失 約款及期前清償違約金等約款，使契約於約定期限屆至前提前終止。此 等期限利益喪失約款及期前清償違約金，對於借款人之權益影響甚大，
其法律效力亦有爭議。以下由貸與人之契約終止權—期限利益喪失條款 及借用人之契約終止權—期前清償違約金分別檢討金錢借貸契約之終 止方式及效果。
第一項 貸與人之契約終止權
—期限利益喪失條款—
債務人給付遲延時，債權人除依民法第二百三十三條得請求支付遲 延利息外，尚得定期催告債務人履行契約。若債務人屆期不為履行，債 權人得依民法第二百五十四條解除契約，請求回復原狀。由於金錢借貸 契約之履行涉及時間因素，為繼續性契約類型之一。當金錢借貸契約之 一方當事人有債務不履行之情事時，他方當事人若欲使契約解消，應依 照民法第二百六十三條準用第二百五十四條行使終止權，使金錢借貸契 約向後失其效力。惟在銀行預先擬定之金錢借貸定型化契約中，多設有 期限利益喪失條款（或稱加速條款），於借用人符合條款所述之情事時，
該借用人與銀行間所有之債務全部視為到期。此等期限利益喪失條款影
‧ 國
立 政 治 大 學
‧
N a tio na
l C h engchi U ni ve rs it y
響借用人之權利甚巨，其效力為何值得深究。
壹、定型化契約約款內容
中國信託商業銀行貸款約定書第四條
「立約人對貴行所負一切債務，如有下列情形之一者，無須由貴行 事先通知或催告，貴行得隨時停止或減少對立約人之授信額度，或縮短 授信期限，或視為全部到期：
（一） 任何一宗債務不依約清償或攤還本金時。
（二） 依破產法聲請和解、聲請宣告破產、依公司法聲請公司重 整、經票據交換所通知拒絕往來、停止營業、清理債務時。
（三） 依約定原負有提供擔保之義務而不提供時。
（四） 立約人死亡而其繼承人聲明為限定繼承或拋棄繼承時。
（五） 因刑事而受沒收主要財產之宣告時。
（六） 貴行因有保全債權之必要，經契約具體約定之情事，並明示 發生加速期限到期（經通知或無須通知）之效果者。
立約人對貴行所負一切債務，如有下列情形之一者，經貴行事先定 合理期間通知或催告後，貴行得停止或減少對立約人之授信額度，
或縮短授信期限，或視為全部到期：
（一） 任何一宗債務不依約付息時。
（二） 擔保物被查封或擔保物滅失、價值減少或不敷擔保債權時。
（三） 立約人對貴行所負債務，其實際資金用途與貴行核定用途不 符時。
（四） 受強制執行或假扣押、假處分或其他保全處分，致貴行有不 能受償之虞者。
（五） 所為陳述或提供之資料，如有虛偽不實或隱匿等違背誠信之 行為，或違反約定或承諾之事項，或發生具體事實之其他信
‧ 國
立 政 治 大 學
‧
N a tio na
l C h engchi U ni ve rs it y
用不良情事時。」127
消費性貸款定型化契約範本（草案）第十條
「甲方對乙方任一借款所負之支付一切本息及費用之責，均應依約 定期限如數清償。倘甲方有下列情形之一者，乙方得隨時縮短借款期 限，或視為全部到期。倘乙方依第五款至第七款之任一事由為前揭主張 時，應於合理期間以書面通知甲方後，始生縮短借款期限，或視為全部 到期之效力：
（一）任何一宗債務不依約清償本金時。
（二）依破產法聲請和解、聲請宣告破產、或清理債務、或經票據 交換所宣告拒絕往來時。
（三）因死亡而其繼承人聲明為限定繼承或拋棄繼承時。
（四）因刑事而受沒收主要財產之宣告時。
（五）任何一宗債務不依約支付利息、費用、其他應付款項時。
（六）甲方對乙方所負債務，其實際資金用途與乙方核定用途不符 時。
（七）受強制執行或假扣押、假處分或其他保全處分，致乙方有不 能受償之虞時。
（八）甲乙雙方約定之其他情形： 。」
貳、分析檢討
銀行依照金錢借貸契約之期限利益喪失約款，主張借用人尚未屆期 之債務提前到期，其法律上意義應屬終止契約之表示。蓋銀行推出之各 種貸款商品，除現金卡為無限期之未定期間金錢借貸外，其餘房屋貸 款、汽車貸款、信用貸款等金錢借貸契約皆設有借貸期間。在訂有借貸
127 其他銀行（如新光銀行、國泰世華銀行、中央信託局、聯邦銀行等）皆於金錢借貸契約 訂有借用人期限利益喪失條款，條款內容均大同小異。
‧ 國
立 政 治 大 學
‧
N a tio na
l C h engchi U ni ve rs it y
期間之金錢借貸契約中，借用人在約定期間內有使用金錢之權利，貸與 人則對約定金額之金錢有忍受借用人使用之義務。因此，定型化約款約 定某些情況下貸與人可主張尚未屆期之金錢借貸契約視為全部到期，將 借用人原可享有之金錢使用期間縮短，應解為貸與人終止契約之意思表 示，金錢借貸契約向未來失其效力。
有關銀行金錢借貸定型化契約之加速條款，行政院公平交易委員會 曾訂有「行政院公平交易委員會對於金融業經營行為之規範說明」，其 中規範「金融業者於借款人發生債信不足情形，而有加速債務期限到期 等確保債權之必要者，宜事先與借款人議定債信不足之事由。如：１、
任何一宗債務不依約清償本金時；２、依破產法聲請和解、聲請宣告破 產、聲請公司重整、經票據交換所通知拒絕往來、停止營業，清理債務 時；３、依約定原負有提供擔保之義務而不提供時；４、因死亡而其繼 承人聲明為限定繼承或拋棄繼承時；５、因刑事而受沒收主要財產之宣 告時；６、任何一宗債務不依約付息時；７、擔保物被查封或擔保物滅 失、價值減少或不敷擔保債權時；８、立約人對金融業者所負債務，其 實際資金用途與該業者核定用途不符時；９、受強制執行或假扣押、假 處分或其他保全處分，致金融業者有不能受償之虞者。依第６至第９項 事由行使加速條款，並應事先以合理期間通知或催告立約人。另，除前 九種行使加速條款之事由外，業者倘確有保全債權之必要，得個別議定 加列他種事由，並宜於契約中以粗字體或不同顏色之醒目方式記載之，
同時明示發生加速期限到期（經通知或無須通知）之效果。金融業者未 為本項資訊揭露，且足以影響交易秩序者，將有違反公平交易法第二十 四條規定之虞」。依照此一規範說明，公平會自九十五年底至九十六年 第一季依照公平交易法第二十四條，針對上開期限利益喪失條款第一項 第六款之概括約定處罰 38 家金融業者128。惟在契約法領域，並非符合公 平會上開「規範說明」之期限利益約款即為合法有效，其有效性仍應深
128 孫中英，「加速條款」全面修正，聯合報 2007.04.10。
‧ 國
立 政 治 大 學
‧
N a tio na
l C h engchi U ni ve rs it y
入探討之。
依照法定終止契約權之規定，契約當事人之一方給付不能時，他方 當事人可終止契約（民法第二百五十六條）；一方當事人如給付遲延，
則須視該給付是否為絕對定期行為，決定他方當事人是否須定期限催 告，待債務人於期限內不履行時，取得契約終止權（民法第二百五十四 條、第二百五十五條）。上開期限利益喪失條款所列舉貸與人可主張契 約終止權之前提，除第一項第一款與第二項第一款有關不依約清償本金 或利息外，其餘皆非借用人已實際發生給付遲延之情事。換言之，依照 期限利益喪失約款，絕大部分貸與人取得終止權之前提係「銀行之債權 有不能受償之虞」，而非借用人實際發生債務不履行。雖在契約自由原 則下，當事人對於契約之結束擁有約定之自由，在法定終止權外仍可自 由為契約終止權之約定129。但以定型化契約約款為意定終止權之約定，
須受到民法第二百四十七條之一及消費者保護法之檢驗。銀行為確保債 權之回收，將借用人遲延還款之風險降至最低，在借用人尚未實際發生 債務不履行之前，即賦予貸與人終止契約之權利，對於借用人原應享有 之期限利益造成嚴重侵害。蓋契約之終止應為契約目的無法達成時，當 事人用以脫離契約拘束之手段。如當事人尚未產生違約狀態，僅履約能 力有減低「之虞」，在未發生給付遲延、給付不能或其他不完全給付前，
尚難稱契約目的以無法達成。因此，上開期限利益喪失約款除本金或利 息屆期未清償之情形外，其他借用人之債信有減損可能之各種情事作為 貸與人取得終止權之前提，似構成民法第二百四十七條之一第四款定型 化約款對他方當事人有重大不利益之顯失公平，應屬無效。
再者，縱使債務之清償訂有清償期，但該債務非屬須為一定時期為 給付始能達契約目的之絕對定期行為時，債務人給付遲延後，債權人須
129 陳自強，契約之內容與消滅，頁 450，2004 年 9 月；陳猷龍，民法債編總論，頁 259，
2003 年 9 月 3 版。
‧ 國
立 政 治 大 學
‧
N a tio na
l C h engchi U ni ve rs it y
定相當期間催告債務人履行。債務人於期限內不為履行時，債權人始可 行使終止權（民法第二百五十四條）。此係民法賦予債務人補正之機會，
定相當期間催告債務人履行。債務人於期限內不為履行時，債權人始可 行使終止權（民法第二百五十四條）。此係民法賦予債務人補正之機會，