第三章 金錢借貸契約
第四節 金錢借貸契約之債務不履行
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第四節 金錢借貸契約之債務不履行
第一項 貸與人之債務不履行
金錢借貸契約中，貸與人負有在約定期間內提供約定金額予借用人 使用之義務，借用人則有支付利息及於約定期限返還借用金額之義務。
一般而言，貸與人發生違反義務之情況，可能為構成巧取利益之預扣費 用，造成貸與人提供予借用人之金額未達約定數額之情形。在民法第四 百七十四條規範之典型要物金錢借貸契約中，貸與人將約定金額提供借 用人使用時，契約始為成立。若貸與人未將約定之金額全數提供借用人 使用，並非貸與人之債務不履行，而係金錢借貸契約成立範圍之問題。
從而，借用人返還義務之範圍及利息之支付，係依照貸與人實際交付之 金額計算。實務見解亦採相同看法：
最高法院九十三年度台上字第二○五八號判決
利息先扣之消費借貸，其貸與之本金數額，當然應以利息預扣後實際交 付借用人之金額為準。
最高法院八十七年度台上字第二二四四號判決
按金錢借貸之貸與人自貸與金額中預扣利息，該部分既未實際交付借用 人，自不成立消費借貸，其貸與之本金額應以利息預扣後實際交付借用 人之金額為準。
最高法院二十九年度上字第一三○六號判例
據上訴人稱，借字上所載一千二百元之數額，實照八折扣算，祇收到九 百六十元云云。如果屬實，自係民法第二百零六條所謂以折扣方法巧取 利益，關於折扣之二百四十元，被上訴人既未實行交付，即不發生返還
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則第十四條「消費者違約時，應負擔顯不相當之賠償責任」之要件，從 而該等定型化契約約款依照消費者保護法第十二條規定，推定顯失公平 應屬無效。
第二項 借用人之債務不履行
在多數的金錢借貸契約中，雙方當事人對於本息攤還方式之期限皆 詳加約定，如借用人於約定期日未能清償，由於金錢債務人暫時之支付 困難不影響給付遲延之發生109，借用人自清償日起應負遲延責任。當債 務人發生給付遲延時，債權人可請求債務人賠償因其給付遲延而生之損 害（民法第二百三十一條參照）。另外，債權人亦可定相當期限催告債 務人履行契約，如債權人催告無效果者，債權人亦可解除契約、請求回 復原狀（民法第二百五十四條、第二百五十九條參照）。然在法律之基 本規定下，銀行實際使用之金錢借貸契約對於借用人之給付遲延責任，
除以定型化契約約款綜合上述各種債權人可能主張之權利外，尚包含違 約金約款及「視為全部到期」之加速條款。此等針對借用人債務不履行 所制定之約款在約定遲延利率之高低、違約金之計算及性質、期限利益 喪失等方面之合理性及有效性，在學說上屢生爭議，而法院判決對此問 題表示意見之機會亦不足。蓋銀行依照與借款人訂定之借貸定型化契約 向法院起訴請求借款人支付已屆清償期之本金、利息、遲延利息及違約 金時，由於借款人多不諳法律，在此等案件中多未出庭陳述，以致法院 多依民事訴訟法第三百八十五條為一造辯論判決。縱使借款人於開庭時 到場陳述意見，但一般未委任律師之借款人對於約款之合法性亦無法充 分主張，法院囿於民事訴訟當事人進行原則，無法針對當事人為提出之 主張進行判決。
綜上所述，為維護公平合理的金錢借貸制度，在民法尚未針對金錢
109 黃立，民法債編總論，頁 481，2006 年 11 月修訂 3 版。
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借貸契約訂定合適規範之前，對於金錢借貸契約中爭議最大之借用人給 付遲延責任，應先釐清貸與人及借用人間之權利義務關係。主管機關亦 應儘速擬定金錢借貸定型化契約應記載及不得記載事項，並提供定型化 契約範本供借款人締約時之參考。以下分別就借用人給付遲延時之遲延 利息與違約金約款探討現行定型化契約約款之合理性。
壹、遲延利息
一、定型化契約約款內容
聯邦銀行消費性貸款專用借款契約書第五條
「借款人未依約清償本金或利息時，其未償還之本息應依本借款約 定利率按月計付遲延利息」。
國泰世華銀行信用貸款約定事項第四條
「約定利率：自實際撥款日起依下列已勾選並填載之內容，按月計 付：第一個月起，依Ⅴ貴行公告之定儲利率指數（目前年率 2.02%）加 碼年率 1.45%或 固定利率 %，按月計付。第 7 個月起按Ⅴ貴行公告 之定儲利率指數加碼年率 6.45%或 固定利率 %，按月計付。第 個月 起按Ⅴ貴行公告之定儲利率指數加碼年率 %或 固定利率 %，按月給 付。以貴行公告之定儲利率指數為加碼標準者，嗣後隨貴行定儲利率指 數調整而調整，並自調整後之第一個繳款日起，按調整後年率加碼計 算」。第六條：「借款人未按期還本付息時，除按約定利率支付利息及遲 延利息外，本金自到期日起……計付違約金」。
二、分析檢討
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損失113。惟當事人之間如約定有別於法定利率之遲延利率時，應解為當 事人（尤其是金錢債權人）已對遲延之損害有所估算。合併觀察民法第 二百零三條之法定利率規定，其並未限制應負利息債務之約定利率必須 高於法定利率。換言之，金錢借貸契約借用人使用金錢之對價（即約定 利率）仍可能低於法定利率，因此債務人於遲延還本時，債權人所受之 損害仍可能低於以法定利率計算之遲延利息。在以遲延利息之方式推估 金錢債權人於債務人給付遲延時所生損害時，如當事人就遲延利率另有 約定，不論該約定是否高於法定利率似應予以尊重，法定利率應僅為當 事人未為遲延利率約定時之最低遲延利息計算標準而已。因此，若當事 人間約定之遲延利率低於法定利率，應尊重當事人之約定，以約定利率 計算債務人之遲延利息為宜。金錢債權人若可證明受有更高之損害時，
仍可依照民法第二百三十三條第三項之規定，請求債務人賠償該部分之 遲延損害。
另外，民法第二百零七條規定利息不得滾入原本再生利息，為貫徹 複利禁止原則，第二百三十三條第二項規定對於利息無須支付遲延利息
114。惟最高法院九十四年度台上字第五一八號判決謂「再按民法第二百 三十三條第二項固規定對於利息，無須支付遲延利息，然查上開規定，
乃指提起訴訟前，利息尚未確定，故不得再加計利息。惟本件被上訴人 業於九十一年十一月四日追加請求上訴人給付上開遲延利息，且已屬定 額之金錢債權，是被上訴人請求上訴人應再給付上開定額債權自起訴後 之追加請求之日起至清償日止之法定遲延利息，亦屬有據」，認為只要 利息數額確定後，即可對於利息加收遲延利息。此一見解似誤解民法第 二百三十三條第二項之立法目的，認為之所以不對利息加收遲延利息，
係因利息之數額尚不確定之故。然利息為使用金錢之對價，在複利禁止 原則下，利息不得滾入原本再生利息。如認為對於利息可加收遲延利
113 黃茂榮，債法總論第二冊，頁 223，2002 年 9 月。
114 立法理由：「遲延利息，無論其按照法定利率計算，抑按照約定利率計算，均應依照本 法第二百零七條之規定不許利上生利。故設第二項以明其旨。」
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息，則形同將已發生之利息債務再滾入本金計算遲延利息，有違複利禁 止原則。因此，銀行金錢借貸定型化約款有關「未償還之利息依約定利 率計算遲延利息」之約定，應屬無效。
貳、違約金
依照銀行金錢借貸定型化契約，債務人遲延還本付息時，除須支付 遲延利息外，尚有違約金約款。此一違約金約款之性質為損害賠償預定 之違約金抑或懲罰性違約金，在實務判決上有不同之見解。另外，金錢 債務之違約金約款與遲延利息間應如何競合，亦為學者及實務所關心。
一、定型化契約約款內容
中國信託商業銀行借據第五條
「立約人如未按期繳納利息或償還本金或攤還本息或未依約履行 債務時，自違約日起算至償還日止計算違約金，其計算方式如下：
1. 延滯違約金：延滯 180 天（含）以內者，每期應繳約定款項
（含每期約定攤還本金＋應繳利息）*約定利率*每期延滯天 數/365 天*1.1。延滯 180 天以上者，每期應繳約定款項（含 每期約定攤還本金＋應繳利息）*約定利率*每期延滯天數 /365 天*1.2。
2. 逾到期日違約金：逾期 180 天（含）以內者，到期日未償還 本金餘額*約定利率*每期延滯天數/365 天*0.1。逾期超過 180 天以上者，到期日未償還本金餘額*約定利率*每期延滯 天數/365 天*0.2」。
新光銀行單筆一般借款借款契約書第七條
「甲方如遲延還本或付息時，本金自到期日起，利息自應繳息日
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起，照應還款額，逾期六個月以內部分，按約定利率百分之十，逾期超 過六個月部分，按約定利率百分之二十計付違約金」。
個人購車及購屋貸款定型化契約範本第六條
「甲方如遲延還本或付息時，本金自到期日起，利息自付息日起，
照應還款額，逾期在 個月（含）以內者，按本借款利率之百分之 ， 逾期 個月以上者，就超逾 個月之部分，按本借款利率百分之 計 付違約金」
二、系爭違約金約款之性質
違約金為當事人締約時，就契約債務人於債務不履行、給付遲延或 違反其他契約上義務時，約定應以一定金額之給付，作為賠償額預定或 處罰之承諾115。「違約金之性質，得區分為損害賠償預定性質之違約金及 懲罰性違約金，前者乃將債務不履行債務人應賠償之數額予以約定，亦
違約金為當事人締約時，就契約債務人於債務不履行、給付遲延或 違反其他契約上義務時，約定應以一定金額之給付，作為賠償額預定或 處罰之承諾115。「違約金之性質，得區分為損害賠償預定性質之違約金及 懲罰性違約金，前者乃將債務不履行債務人應賠償之數額予以約定，亦