第四章 研究結果與分析
第七節 理財規劃與理財行為之分析
表 88（續）
理財認 知類型
個人理財滿意情況 總和 卡方值
非常滿意 個數 百分比
還算滿意 個數 百分比
尚可 個數 百分比
不太滿意 個數 百分比
非常不滿意
個數 百分比
個數 百分比 高 度
認 知
4 54 47 14 2 121
3.3 44.6 38.8 11.6 1.7 100 總 和 20 152 124 47 6 349 5.7 43.6 35.5 13.5 1.7 100
*p＜.1 **p＜.05 ***p＜.01
理財認知類型與理財行為在「開始從事投資理財年齡」、「達成理財目標每月投入 的理財金額」、「達成理財目標每年投入的理財金額占收入比重」及「檢視理財與投資 計劃的頻率」具關聯性。低度認知與中度認知的國小教師在「21~30 歲」開始從事投 資理財，會經常檢視理財與投資計劃，投入的理財金額相對高度認知之國小教師低；
高度認知之國小教師每三個月會檢視理財與投資計劃，適度調整理財配置，為獲得更 高的投資效益，願意每月投入更高的理財金額，每年投入占收入比重「1~20%」甚或
「21~40%」的金額投資理財，以更早達成其理財目標。
表89 擬定投資理財計劃首要考慮理財目標＊理財行為交叉表
卡方值 檢定結果
「擬定投資理財計劃首要考慮理財目標」與「開始從事 投資理財年齡」
34.821 .021**
「擬定投資理財計劃首要考慮理財目標」與「目前採用 的理財工具最能達成所設定的理財目標」
45.103 .062*
「擬定投資理財計劃首要考慮理財目標」與「達成理財 目標每月投入的理財金額」
35.466 .062*
「擬定投資理財計劃首要考慮理財目標」與「達成理財目 標每年投入的理財金額佔您入的比重」
13.063 .875
「擬定投資理財計劃首要考慮理財目標」與「選擇目前使 用的理財工具影響因素」
26.099 .348
「擬定投資理財計劃首要考慮理財目標」與「檢視理財與 投資計劃頻率」
27.484 .282
「擬定投資理財計劃首要考慮理財目標」與「最近一次進 行更換理財工具首要原因」
28.661 .636
「擬定投資理財計劃首要考慮理財目標」與「對個人的理 財滿意情況」
6.550 .981
*p＜.1 **p＜.05 ***p＜.01
（一）擬定投資理財計劃首要考慮理財目標與開始從事投資理財年齡
由表90得知，「擬定投資理財計劃首要考慮理財目標」與「開始從事投資理財年 齡」具關聯性。說明如下：
1.為累積資金
國小教師擬定投資理財計劃首要考慮理財目標為累積資金者，有54.9%的國小教 師在「21~30歲」開始從事投資理財，有28.2%的國小教師在「31~40歲」開始從事投 資理財，有8.5%的國小教師在「41~50歲」開始從事投資理財。
2.為子女做準備
國小教師擬定投資理財計劃首要考慮理財目標為為子女做準備，有49.5%的國小 教師在「21~30歲」開始從事投資理財，有39.4%的國小教師在「31~40歲」開始從事 投資理財，有7.1%的國小教師在「41~50歲」開始從事投資理財。
3.為退休做準備
國小教師擬定投資理財計劃首要考慮理財目標為為退休做準備，有43.6%的國小 教師在「21~30歲」開始從事投資理財，有40.6%的國小教師在「31~40歲」開始從事
投資理財，有12.8%的國小教師在「41~50歲」開始從事投資理財。
4.為分散風險
國小教師擬定投資理財計劃首要考慮理財目標為分散風險者，分別有30.8%的國 小教師在「21~30歲」或「41~50歲」開始從事投資理財，有23.1%的國小教師在「31~40 歲」開始從事投資理財。
5.提高生活水準
國小教師擬定投資理財計劃首要考慮理財目標為分散風險者，有52.8%的國小教 師在「21~30歲」開始從事投資理財，有36.1%的國小教師在「31~40歲」開始從事 投資理財，有10.5%的國小教師在「41~50歲」開始從事投資理財。
無論國小教師擬定投資理財計劃首要考慮理財目標為何，大部分教師以在「21~
30 歲」開始從事投資理財居多，「31~40 歲」次之，「41~50 歲」再次之。理財的第 一黃金定律是儘早投資，持之以恆，因應軍公教人員自民國 101 年開始課稅，教職人 員如果想要維持現有及退休後的生活品質，就必須儘早進行投資理財規劃。
表90 擬定投資理財計劃首要考慮理財目標＊開始從事投資理財年齡交叉表
擬定投資 理財計劃 首要考慮 理財目標
開始從事投資理財年齡 總和 卡方值
20歲 之前 個數 百分比
21~30 歲 個數 百分比
31~40 歲 個數 百分比
41~50 歲 個數 百分比
50歲 以上 個數 百分比
從未 開始 個數 百分比
為累積資 金
4 39 20 6 0 2 71
34.821 **
5.6 54.9 28.2 8.5 0.0 2.8 100 為子女做
準備
2 49 39 7 0 2 99
2.0 49.5 39.4 7.1 0.0 2.0 100 為退休做
準備
3 58 54 17 0 1 133
2.3 43.6 40.6 12.8 0.0 0.8 100
表 90（續）
擬定投資 理財計劃 首要考慮 理財目標
開始從事投資理財年齡 總和 卡方值
20歲 之前 個數 百分比
21~30 歲 個數 百分比
31~40 歲 個數 百分比
41~50 歲 個數 百分比
50歲 以上 個數 百分比
從未 開始 個數 百分比
為分散風 險
1 4 3 4 1 0 13
7.7 30.8 23.1 30.8 7.7 0.0 100 提高生活
水準
2 19 11 3 1 0 36
5.6 52.8 30.6 8.3 2.8 0.0 100
總和 12 169 127 37 2 5 352
3.4 48.0 36.1 10.5 0.6 1.4 100
*p＜.1 **p＜.05 ***p＜.01
（二）擬定投資理財計劃首要考慮理財目標與目前採用的理財工具最能 達成所設定的理財目標
由表91得知，國小教師「擬定投資理財計劃首要考慮理財目標」與「目前採用的 理財工具最能達成所設定的理財目標」無關聯性。「定期存款、儲蓄存款」最能達成 國小教師所設定的理財目標，「儲蓄型保險」、「共同基金」、「股票」和「不動產」亦 是國小教師達成設定理財目標之理財工具 。MBA智庫百科網站
（http://wiki.mbalib.com）提及理財的第三黃金定律就是科學投資，合理配置。債券 和股票適合中長期的投資，貨幣投資作為保本的工具，適合短期的投資，具體方式包 括儲蓄存款和貨幣基金等。國小教師依自己所能承受的風險屬性及個人人生階段目標 選擇適合自己的理財工具，已達成個人理財目標。
表91 擬定投資理財計劃首要考慮理財目標＊目前採用的理財工具最能達成所 設定的理財目標」交叉表
首要考 慮理財 目標
最能達成設定的理財目標之理財工具 總和 卡方值
定期 存款 個數 百分比
共同 基金 個數 百分比
債券
個數 百分比
股票
個數 百分比
儲蓄 保險 個數 百分比
投資 保單 個數 百分比
外幣 存款 個數 百分比
不動 產 個數 百分比
黃金
個數 百分比
個數 百分比
累積 資金
28 11 2 14 10 0 1 5 0 71
45.103
39.4 15.5 2.8 19.7 14.1 0.0 1.4 7.0 0.0 100 為子
女做 準備
38 14 1 7 25 2 3 5 3 98
38.8 14.3 1.0 7.1 25.5 2.0 3.1 5.1 3.1 100 為退
休做 準備
46 22 3 14 27 10 7 4 0 133
34.6 16.5 2.3 10.5 20.3 7.5 5.3 3.0 0.0 100 為分
散風 險
5 2 1 0 3 1 1 0 0 13
38.5 15.4 7.7 0.0 23.1 7.7 7.7 0.0 0.0 100 提高
生活 水準
11 5 0 7 3 3 2 5 0 36
30.6 13.9 0.0 19.4 8.3 8.3 5.6 13.9 0.0 100
總和
128 54 7 42 68 16 14 19 3 351
36.5 15.4 2.0 12.0 19.4 4.6 4.0 5.4 0.9 100
*p＜.1 **p＜.05 ***p＜.01
（三）擬定投資理財計劃首要考慮理財目標與達成理財目標每月投入的 理財金額
由表92得知，國小教師「擬定投資理財計劃首要考慮理財目標」與「達成理財目 標每月投入的理財金額」無關聯性。國小教師擬定投資理財計劃首要考慮理財目標在 條件相同下，投入金額越高，資產成長比例將更明顯，財富積聚的任務也可以提前達 成。
表92 擬定理財計劃首要考慮理財目標＊達成理財目標每月投入理財金額交叉表
首要 考慮 理財 目標
達成理財目標，每月投入的理財金額（元） 總和
無投資
個 數 百分比
5,000 以下 個 數 百分比
5,001~
10,000 個 數 百分比
10,001~
20,000 個 數 百分比
20,001~
50,000 個 數 百分比
50,001~
100,000 個 數 百分比
100,000 以上 個 數 百分比
個 數 百分比 累積
資金
3 16 17 22 11 0 2 71
35.466 4.2 22.5 23.9 31.0 15.5 0.0 2.8 100
子女 準備
6 14 39 26 14 0 0 99
6.1 14.1 39.4 26.3 14.1 0.0 0.0 100 退休
準備
6 9 47 47 18 5 0 132
4.5 6.8 35.6 35.6 13.6 3.8 0.0 100 分散
風險
0 1 5 5 1 1 0 13
0.0 7.7 38.5 38.5 7.7 7.7 0.0 100 提高
水準
2 4 13 9 8 0 0 36
5.6 11.1 36.1 25.0 22.2 0.0 0.0 100
總和 17 43 121 109 51 6 2 349
4.9 12.3 34.7 31.2 14.6 1.7 0.6 100
*p＜.1 **p＜.05 ***p＜.01
二、達成規劃目標的最佳 理財工具與理財行為之關係
由表93得知，達成規劃目標的最佳理財工具與「目前採用的理財工具最能達成所 設定的理財目標」、「達成理財目標每月投入的理財金額」、「達成理財目標每年投 入的理財金額佔您入的比重」、「選擇目前使用的理財工具影響因素」、「檢視理財 與投資計劃頻率」、「最近一次進行更換理財工具首要原因」有關聯，進一步運用交 叉表說明彼此之關聯性。
表93 達成規劃目標的最佳理財工具＊理財行為交叉表
卡方值 檢定結果
達成規劃目標的最佳理財工具與開始從事投資理財 年齡
47.203 .202 達成規劃目標的最佳理財工具與目前採用的理財工
具最能達成所設定的理財目標
615.182 .000***
表 93（續）
卡方值 檢定結果
達成規劃目標的最佳理財工具與達成理財目標每月 投入的理財金額
62.665 .076* 達成規劃目標的最佳理財工具與達成理財目標每年
投入的理財金額佔您入的比重
53.926 .070* 達成規劃目標的最佳理財工具與選擇目前使用的理
財工具影響因素
62.996 .072* 達成規劃目標的最佳理財工具與檢視理財與投資計
劃頻率
78.507 .004***
達成規劃目標的最佳理財工具與最近一次進行更換 理財工具首要原因
81.389 .070* 達成規劃目標的最佳理財工具與對個人的理財滿意
情況
29.437 .597
*p＜.1 **p＜.05 ***p＜.01
（一） 達成規劃目標的最佳 理財工具與目前採用的理財工具最能達成所 設定的理財目標
由表 94 得知，國小教師認為達成規劃目標最佳理財工具為定期或儲蓄存款、儲 蓄型保險和共同基金居多，目前採用的理財工具亦以儲蓄存款、儲蓄型保險和股票居 多。研究者認為國小教師在採用理財工具時會受到自己所擬定達成規劃目標的最佳 理 財工具影響。
表94 達成規劃目標最佳理財工具＊採用理財工具最能達成設定理財目標交叉表
達成 規劃 目標 最佳 理財 工具
最能達成設定的理財目標之理財工具 總和 卡方值
定期 存款 個數 百分比
共同 基金 個數 百分比
債券
個數 百分比
股票
個數 百分比
儲蓄 保險 個數 百分比
投資 保單 個數 百分比
外幣 存款 個數 百分比
不動 產 個數 百分比
黃金
個數 百分比
個數 百分比
定期 存款
90 7 0 4 12 2 3 4 1 123 615.182
73.2 5.7 0.0 3.3 9.8 1.6 2.4 3.3 0.8 100 ***
表 94（續）
達成 規劃 目標 最佳 理財 工具
最能達成設定的理財目標之理財工具 總和 卡方值
定期 存款
個數 百分比
共同 基金
個數 百分比
債券
個數 百分比
股票
個數 百分比
儲蓄 保險
個數 百分比
投資 保單
個數 百分比
外幣 存款
個數 百分比
不動 產
個數 百分比
黃金
個數 百分比
個數 百分比 共同
基金
8 37 1 2 5 0 1 1 0 55
14.5 67.3 1.8 3.6 9.1 0.0 1.8 1.8 0.0 100
債券 2 1 5 2 1 0 1 0 0 12
16.7 8.3 41.7 16.7 8.3 0.0 8.3 0.0 0.0 100
股票 5 1 0 27 2 1 0 2 1 39
12.8 2.6 0.0 69.2 5.1 2.6 0.0 5.1 2.6 100
儲蓄 保險
11 1 0 3 35 4 3 3 1 61
18.0 1.6 0.0 4.9 57.4 6.6 4.9 4.9 1.6 100
投資 保單
4 0 0 0 5 8 1 0 0 18
22.2 0.0 0.0 0.0 27.8 44.4 5.6 0.0 0.0 100
外幣 存款
1 0 0 2 5 0 3 1 0 12
8.3 0.0 0.0 16.7 41.7 0.0 25.0 8.3 0.0 100
不動 產
6 4 1 2 3 1 1 8 0 26
23.1 15.4 3.8 7.7 11.5 3.8 3.8 30.8 0.0 100
黃金 1 3 0 0 0 0 1 0 0 5
20.0 60.0 0.0 0.0 0.0 0.0 20.0 0.0 0.0 100
總和 128 54 7 42 68 16 14 19 3 351
36.5 15.4 2.0 12.0 19.4 4.6 4.0 5.4 0.9 100
*p＜.1 **p＜.05 ***p＜.01
（二） 達成規劃目標的最佳 理財工具與達成理財目標，每月投入的理財 金額
研究者藉由表95推論「達成規劃目標的最佳理財工具」與「達成理財目標，每月 投入的理財金額」之關聯性，國小教師達成規劃目標的最佳理財工具為不動產者，可 能因購置不動產所需的經費較高，因此每月投入金額最多，最佳 理財工具為股票、儲 蓄型保險 、投資型保單、黃金者，或可採定期定額方式進行理財投資，每月投入金