第四章 研究結果與分析
第六節 理財認知與理財行為之分析
表 80（續）
理財認 知類型
達成投資績效最重要的因素 總和 卡方值
進入市 場時機 個 數 百分比
投資標 的選擇 個 數 百分比
資 產 配 置 個 數 百分比
投 資 紀 律 個 數 百分比
景 氣 趨 勢 個 數 百分比
產 業 趨 勢 個 數 百分比
個 數 百分比 高 度
認 知
25 58 18 7 9 5 122 20.5% 47.5% 14.8% 5.7% 7.4% 4.1% 100%
*p＜.1 **p＜.05 ***p＜.01
由上述研究結果得知，國小教師之理財認知僅與理財規劃題項中的「
理財規劃最 為重要的步驟」有關聯。遵守理財規劃四步驟了解自己的財務狀況、設定理財目標、確認風險偏好類型、進行資產分配，隨時充實理財知識，因應市場調整投資策略，養 成理財習慣，方能透過理財實現夢想。
（三）高度認知
有46.3%高度認知的國小教師在「31~40歲」開始從事投資理財，有37.2%的國 小教師在「21~30歲」開始從事投資理財，13.2%的國小教師在「41~50歲」開始從 事投資理財。
林仁和（1999）在「一生的理財規劃」一書中提到，不論任何年齡階段，從四歲 到七十歲，都可以開始一個人的理財生涯規劃。儘早學會投資計劃、保險計劃、稅務 計劃、退休計劃及遺產管理等，以順利達成各階段理財目標。
表81 理財認知類型＊開始從事投資理財年齡交叉表 理財認
知類型
開始從事投資理財年齡 總和 卡方值
20歲 之前
21~30 歲
31~40 歲
41~50 歲
50歲 以上
從未 開始 低 度
認 知
3 63 24 11 0 1 102
27.1***
2.9% 61.8% 23.5% 10.8% 0.0% 1.0% 100%
中 度 認 知
8 60 46 10 2 1 127 6.3% 47.2% 36.2% 7.9% 1.6% 0.8% 100%
高 度 認 知
1 45 56 16 0 3 121 0.8% 37.2% 46.3% 13.2% 0.0% 2.5% 100%
總 和 12 168 126 37 2 5 350 3.4% 48.0% 36.0% 10.6% 0.6% 1.4% 100%
*p＜.1 **p＜.05 ***p＜.01
二、最能達成設定的理財目標之理財工具
由表82得知理財認知類型與最能達成設定的理財目標之理財工具無關聯性。理財 認知各類型的國小教師皆認為達成設定的理財目標之最佳理財工具前三名為定期存 款或儲蓄存款、儲蓄型保險和共同基金。「儲蓄」是理財的第一步，國小教師有82.40
%選擇以「定期存款或儲蓄存款」從事投資理財，增加財富。
表82 理財認知類型＊達成您規劃目標的最佳理財工具交叉表
理財 認知
類型
最能達成設定的理財目標之理財工具 總和 卡方值
定期 存款 個數 百分比
共同 基金 個數 百分比
債券
個數 百分比
股票
個數 百分比
儲蓄 保險 個數 百分比
投資 保單 個數 百分比
外幣 存款 個數 百分比
不動 產 個數 百分比
黃金
個數 百分比
個數 百分比 低度
認知
46 16 0 10 17 1 5 7 0 102
20.679
45.1 15.7 0.0 9.8 16.7 1.0 4.9 6.9 0.0 100
中度 認知
40 19 4 18 27 9 3 4 3 127
31.5 15.0 3.1 14.2 21.3 7.1 2.4 3.1 2.4 100
高度 認知
42 19 3 13 24 6 6 7 0 120
35.0 15.8 2.5 10.8 20.0 5.0 5.0 5.8 0.0 100
總和 128 54 7 41 68 16 14 18 3 349
36.7 15.5 2.0 11.7 19.5 4.6 4.0 5.2 0.9 100
*p＜.1 **p＜.05 ***p＜.01
三、為達成理財目標，每月投入的理財金額
由表83得知理財認知類型與為達成理財目標，每月投入的理財金額具關聯性。
說明如下：
（一）低度認知
分別有26.7%低度認知的國小教師為達成理財目標，每月投入的理財金額為
「5,001~10,000元」或「10,001~20,000元」，18.8%的國小教師為達成理財目標，每 月投入的理財金額為「5,000元以下」。
（二）中度認知
有36.2%中度認知的國小教師為達成理財目標，每月投入的理財金額為
「5,001~10,000元」，有34.6%中度認知的國小教師每月投入的理財金額為
「10,001~20,000元」，有11.8%中度認知的國小教師每月投入的理財金額為「5,000元 以下」。
（三）高度認知
有39.7%高度認知的國小教師為達成理財目標，每月投入的理財金額為
「5,001~10,000元」，有31.4%高度認知的國小教師每月投入的理財金額為
「10,001~20,000元」，有16.5%高度認知的國小教師每月投入的理財金額為
「20,001~50,000元」。
由表83得知低度認知與中度認知國小教師每月投入的理財金額相較於高度認知 之國小教師每月投入的理財金額少，分析其原因為高度認知之國小教師為獲得更高 的投資效益，願意每月投入更高的理財金額，以更早達成其理財目標。
表83 理財認知類型＊達成理財目標每月投入理財金額交叉表
理財認 知類型
為達成理財目標，每月投入理財金額（元） 卡方值 無投資
個數 百分比
5000 以下 個數 百分比
5001~
10,000 個數 百分比
10,001~
20,000 個數 百分比
20,001~
50,000 個數 百分比
50,001~
100,000
個數 百分比
100,000 以上 個數 百分比 低 度
認 知
11 19 27 27 17 0 0
26.155**
10.9% 18.8% 26.7% 26.7% 16.8% 0.0% 0.0%
中 度 認 知
3 15 46 44 14 4 1
2.4% 11.8% 36.2% 34.6% 11.0% 3.1% 0.8%
高 度 認 知
3 9 48 38 20 2 1
2.5% 7.4% 39.7% 31.4% 16.5% 1.7% 0.8%
總 和 17 43 121 109 51 6 2 4.9% 12.3% 34.7% 31.2% 14.6% 1.7% 0.6%
*p＜.1 **p＜.05 ***p＜.01
四、為達成理財目標，每年投入的理財金額占收入的比重
由表84得知理財認知類型與為達成理財目標，每年投入的理財金額占收入的比 重具關聯性。高度認知國小教師每年投入的理財金額佔收入的比重相較於低度認知 與中度認知之國小教師高，分析其原因為高度認知之國小教師為獲得更高的投資效 益，願意每年投入更高比重的理財金額，以更早達成其理財目標。
表84 理財認知類型＊達成理財目標每年投入的理財金額佔收入的比重交叉表 理財認
知類型
為達成理財目標，每年投入的理財金額佔收入的比重 總和 卡方值 0
個數 百分比
1-20 個數 百分比
21-40 個數 百分比
41-60 個數 百分比
61-80 個數 百分比
81以上
個數 百分比
個數 百分比 低 度
認 知
8 58 27 8 1 0 102
16.610 *
7.8 56.9 26.5 7.8 1.0 0.0 100 中 度
認 知
3 72 38 8 6 0 127
2.4 56.7 29.9 6.3 4.7 0.0 100 高 度
認 知
4 54 47 13 2 1 121 3.3 44.6 38.8 10.7 1.7 0.8 100 總 和 15 184 112 29 9 1 350 4.3 52.6 32.0 8.3 2.6 0.3 100
*p＜.1 **p＜.05 ***p＜.01
五、選擇目前使用的理財工具影響因素
由表 85 得知理財認知類型與「選擇目前使用的理財工具影響因素」無關聯性。
理財認知各類型國小教師選擇目前使用的理財工具依序影響因素為「投資風險的高 低」、「投資報酬率的高低」及「對投資工具了解的程度」。軍公教人員工作及薪資 穩定，對於理財風險容忍度較低，因此，對於不熟悉的投資工具不輕易嘗試，理財注 重保本，期盼能累積資金，有更高的生活品質。
表85 理財認知類型＊選擇目前使用的理財工具影響因素交叉表
理財 認知 類型
選擇目前使用的理財工具影響因素 總和 卡方值
投資報 酬率的 高低 個 數 百分比
投資 風險 高低
個 數 百分比
投資 工具 了解 程度 個 數 百分比
避稅
個 數 百分比
投資 期間 長短
個 數 百分比
他人 介紹 推薦
個 數 百分比
產業 發展
個 數 百分比
個 數 百分比 低度
認知
33 40 17 1 4 6 1 102
8.605 32.4 39.2 16.7 1.0 3.9 5.9 1.0 100
中度 認知
32 48 17 5 10 14 1 127
25.2 37.8 13.4 3.9 7.9 11.0 0.8 100
表85（續）
理財 認知 類型
選擇目前使用的理財工具影響因素 總和 卡方值
投資報 酬率的 高低 個 數 百分比
投資 風險 高低
個 數 百分比
投資 工具 了解 程度 個 數 百分比
避稅
個 數 百分比
投資 期間 長短
個 數 百分比
他人 介紹 推薦
個 數 百分比
產業 發展
個 數 百分比
個 數 百分比 高度
認知
41 43 19 2 6 9 1 121
33.9 35.5 15.7 1.7 5.0 7.4 0.8 100
總和 106 131 53 8 20 29 3 350
30.3 37.4 15.1 2.3 5.7 8.3 0.9 100
*p＜.1 **p＜.05 ***p＜.01
六、檢視理財與投資計劃的頻率
由表 86 得知，理財認知類型與「檢視理財與投資計劃的頻率」具關聯性。說明 如下：
（一）低度認知
31.4%低度認知的國小教師「經常」在檢視理財與投資計劃，18.6%的國小教師 每「六個月」檢視理財與投資計劃，14.7%的國小教師「一年」檢視理財與投資計劃 一次。
（二）中度認知
22.8%中度認知的國小教師「經常」在檢視理財與投資計劃，20.5%的國小教師
「一年」檢視理財與投資計劃一次，12.6%的國小教師「一個月」檢視理財與投資計 劃一次。
（三）高度認知
19.8%的國小教師「三個月」檢視理財與投資計劃一次，19.0%高度認知的國小 教師「經常」在檢視理財與投資計劃，14.9%的國小教師「一年以上」檢視理財與投 資計劃一次。
82.4%的國小教師以「定期存款、儲蓄存款」為理財工具，固定存款利率穩定，
因此，國小教師可能「一年」或「一年以上」檢視理財與投資計劃一次；50.4%的國 小教師以「儲蓄型保險」為理財工具，繳納金額、保險期間與到期本金與利息等相 關規定於合約中明訂，因此，部分教師「從未檢視」理財與投資計劃。約40%教師 分別以「股票」或「共同基金」投資理財，兩種投資工具波動較大，宜「經常」或
「一個月」或 「三個月」檢視理財與投資計劃一次。
表86 理財認知類型＊檢視理財與投資計劃的頻率交叉表
理財 認知 類型
檢視理財與投資計劃的頻率 總和 卡方值
經常
個 數 百分比
一個 月 個 數 百分比
三個 月 個 數 百分比
六個 月 個 數 百分比
一年
個 數 百分比
一年 以上 個 數 百分比
從未 做過 個 數 百分比
個 數 百分比 低度
認知
32 7 5 19 15 11 13 102
22.474**
31.4 6.9 4.9 18.6 14.7 10.8 12.7 100 中度
認知
29 16 14 15 26 12 15 127
22.8 12.6 11.0 11.8 20.5 9.4 11.8 100 高度
認知
23 13 24 16 17 18 10 121
19.0 10.7 19.8 13.2 14.0 14.9 8.3 100
總和 84 36 43 50 58 41 38 350
24.0 10.3 12.3 14.3 16.6 11.7 10.9 100
*p＜.1 **p＜.05 ***p＜.01
七、最近一次進行更換理財工具首要原因
由表87得知理財認知類型與「最近一次進行更換理財工具首要原因」無關聯性。
理財認知各類型的國小教師近一次進行更換理財工具首要原因分別為「無更換投資工 具」、「擔心投資風險太高」及「投資報酬率太低」，研究結果符合教師謹慎保守之 投資理財性格。
表87 理財認知類型＊最近一次進行更換理財工具首要原因交叉表
理財 認知 類型
最近一次進行更換理財工具首要原因 總和 卡方值
投資 報酬 率太 低 個數 百分比
擔心 投資 風險 太高 個數 百分比
配合 財務 目標 改變 個數 百分比
家人 朋友 建議
個數 百分比
採納 專家 意見
個數 百分比
職涯 發展
個數 百分比
產業 發展
個數 百分比
國家 總體 經濟
個數 百分比
無更 換投 資工 具 個數 百分比
個數 百分比 低度
認知
18 24 10 9 4 2 1 2 32 102
12.384 17.6 23.5 9.8 8.8 3.9 2.0 1.0 2.0 31.4 100
中度 認知
22 34 18 12 3 1 3 1 33 127
17.3 26.8 14.2 9.4 2.4 0.8 2.4 0.8 26.0 100 高度
認知
33 22 15 12 7 2 2 2 26 121
27.3 18.2 12.4 9.9 5.8 1.7 1.7 1.7 21.5 100
總和 73 80 43 33 14 5 6 5 91 350
20.9 22.9 12.3 9.4 4.0 1.4 1.7 1.4 26.0 100
*p＜.1 **p＜.05 ***p＜.01
八、個人理財滿意情況
由表88得知，理財認知類型與「個人理財滿意情況」無關聯性。理財認知各類型 國小教師個人理財滿意情況「還算滿意，還有改善的空間」占多數，「尚可，還有很 大改善的空間」次之，「不太滿意，有需要作出一些改變」再次之。國小教師認同低 風險低報酬率的投資理財方式，對於個人理財情況還算滿意。
表88 理財認知類型＊個人理財滿意情況交叉表 理財認
知類型
個人理財滿意情況 總和 卡方值
非常滿意 個數 百分比
還算滿意 個數 百分比
尚可 個數 百分比
不太滿意 個數 百分比
非常不滿意
個數 百分比
個數 百分比 低 度
認 知
10 49 27 12 3 101
11.919 9.9 48.5 26.7 11.9 3.0 100
中 度 認 知
6 49 50 21 1 127
4.7 38.6 39.4 16.5 0.8 100
表 88（續）
理財認 知類型
個人理財滿意情況 總和 卡方值
非常滿意 個數 百分比
還算滿意 個數 百分比
尚可 個數 百分比
不太滿意 個數 百分比
非常不滿意
個數 百分比
個數 百分比 高 度
認 知
4 54 47 14 2 121
3.3 44.6 38.8 11.6 1.7 100 總 和 20 152 124 47 6 349 5.7 43.6 35.5 13.5 1.7 100
*p＜.1 **p＜.05 ***p＜.01
理財認知類型與理財行為在「開始從事投資理財年齡」、「達成理財目標每月投入 的理財金額」、「達成理財目標每年投入的理財金額占收入比重」及「檢視理財與投資 計劃的頻率」具關聯性。低度認知與中度認知的國小教師在「21~30 歲」開始從事投 資理財，會經常檢視理財與投資計劃，投入的理財金額相對高度認知之國小教師低；
高度認知之國小教師每三個月會檢視理財與投資計劃，適度調整理財配置，為獲得更 高的投資效益，願意每月投入更高的理財金額，每年投入占收入比重「1~20%」甚或
「21~40%」的金額投資理財，以更早達成其理財目標。