第四章 研究結果與分析
第三節 不同背景變項與理財規劃之分析
表44 不同家庭平均月所得的國小教師在理財認知改變程度得分之差異分析
層面 家庭平均月所得 個數 平均數 標準差 F 值 LSD 事後 比較
整體理 財認知
60,000元以下 8 45.6250 10.51445
1.900* （3）＞（6）
60,001-70,000元 21 41.4286 11.96065 70,001-80,000元 18 44.6667 12.14617 80,001-90,000元 23 38.5909 12.58366 90,001-100,000元 70 41.1000 14.27387 100,000元以上 155 37.1169 14.88779 總 和 295 39.1843 14.25550
*p＜.1 **p＜.05 ***p＜.01
(1)代表家庭平均月所得60,000元以下 (2)代表家庭平均月所得60,001-70,000元 (3)代表家庭平均月所得70,001-80,000元 (4)代表家庭平均月所得80,001-90,000元 (5)代表家庭平均月所得90,001-100,000元 (6)代表家庭平均月所得100,000元以上
不同背景變項之國小教師，在理財認知改變程度構面僅在「家庭平均月所得」層 面呈現顯著性，在「性別」、「年齡」、「婚姻狀況」、「目前必須撫養之人數」、
「個人平均月所得」等層面均未達顯著，分析其原因為國小教師工作穩定，薪資所得、
退休金相較一般勞工階級優渥，因此，在理財認知各層面較缺乏關注。
小教師其理財規劃在「理財規劃的相關知識首要的管道」、「達成投資績效最重要的 因素」2題達顯著水準。
表45 不同性別的國小教師在理財規劃題項之差異分析
理財規劃得分 性別 人數 平均數 標準差 t 值 擬定投資理財計劃，首
要會考慮的理財目標
男 97 2.51 1.156
-.556 女 256 2.58 1.162
當 前 能 達 成 您 規 劃 目 標的最佳理財工具
男 97 3.37 2.195
.087 女 256 3.35 2.454
理 財 規 劃 的 相 關 知 識，首要的管道
男 97 5.44 1.915
3.511***
女 256 4.59 2.071 理 財 規 劃 最 重 要 的 步
驟
男 97 2.22 1.481
.185 女 256 2.18 1.501
達 成 投 資 績 效 最 重 要 的因素
男 97 2.26 1.285
-2.582* 女 256 2.69 1.429
*p＜.1 **p＜.05 ***p＜.01
進一步探究不同性別的國小教師在「理財規劃的相關知識，首要的管道」和「達 成投資績效最重要的因素」之差異性，得到以下之結果：
1.理財規劃的相關知識，首要的管道
由表46得知，超過五成的男性國小教師理財規劃相關知識首要的管道為「理財相 關資訊」，近二成為「同事、朋友」，超過一成為「金融機構、理專人員」；而近三成 的女性教師理財規劃相關知識首要的管道為「理財相關資訊」，約二成的女性教師理 財規劃相關知識首要的管道為「同事、朋友」，約一成五的女性教師來自「金融機構、
理專人員」。
國小教師理財規劃相關知識首要的管道為「理財相關資訊」，分析其原因為多數 國小教師未修過相關理財課程，因此，理財規劃相關知識大多源自書報雜誌、電視廣 播媒體、網路等理財相關資訊。大致而言，女性教師對於家庭投入的時間多於男性，
相對的，所能專注於理財相關資訊的涉獵時間較男性教師少，可能透過「同事、朋友」
或「金融機構、理專人員」汲取理財規劃的相關知識。
表46 理財規劃的相關知識首要管道＊性別交叉表
理財規劃的相關知識首要管道
性 別 總 和 卡方值 男
個數 百分比
女 個數 百分比
個數 百分比
父母親 2 22 24
21.113a***
2.1% 8.6% 6.8%
兄弟姊妹 5 26 31
5.2% 10.2% 8.8%
同事、朋友 19 45 64
19.6% 17.6% 18.1%
配偶 7 35 42
7.2% 13.7% 11.9%
理財相關課程 3 15 18
3.1% 5.9% 5.1%
金融機構、理專人員 11 39 50
11.3% 15.2% 14.2%
理財相關資訊 50 74 124
51.5% 28.9% 35.1%
總和 97 256 353
100.0% 100.0% 100.0%
*p＜.1 **p＜.05 ***p＜.01
2.達成投資績效最重要的因素
由表 47 得知超過四成的男性教師認為達成投資績效最重要的因素是「投資標的 的選擇」，近三成的男性教師認為達成投資績效最重要的因素是「進入市場時機」，超 過一成的男性教師認為達成投資績效最重要的因素是『投資紀律』，此與巴菲特的價 值投資哲學相符，亦即當投資理財商品來到相對具有價值的位置，進場投資，然後讓 時間來證明投資理財商品被低估的程度，或是選擇績效長期穩健良好的投資理財商品，
透過低檔增加扣款金額，逢高減少扣款金額的方式進行定期不定額投資，以達成投資 績效。超過四成的女性教師認為達成投資績效最重要的因素是「投資標的的選擇」， 近二成女性教師認為達成投資績效最重要的因素分別是「資產配置」及「進入市場時
機」，透過資產配置的方式分散投資風險。
表47 達成投資績效最重要的因素＊性別交叉表 達成投資績效
最重要的因素
性別 總和 卡方值
男 個數 百分比
女 個數 百分比
個數 百分比
進入市場時機 29 41 70
21.506a***
29.9% 16.1% 19.9%
投資標的的選 擇
42 114 156
43.3% 44.7% 44.3%
資產配置 8 44 52
8.2% 17.3% 14.8%
投資紀律 11 11 22
11.3% 4.3% 6.2%
景氣趨勢 4 30 34
4.1% 11.8% 9.7%
產業趨勢 3 15 18
3.1% 5.9% 5.1%
總和 97 255 352
100.0% 100.0% 100.0%
*p＜.1 **p＜.05 ***p＜.01
(二)年齡：
由表 48 可知，不同年齡的國小教師其理財規劃在「擬定投資理財計劃，首要會 考慮的理財目標」、「理財規劃的相關知識首要的管道」和「達成投資績效最重要的 因素」3 題達顯著水準。
表48 不同年齡的國小教師在理財規劃題項之差異分析 理財規劃
題項 年齡 人數 平均數 標準差 F 值 LSD 事後比較 擬定投資理
財計劃，首 要會考慮的 理財目標
30 歲以下 18 2.50 1.200
3.881*** (3)＞(2) (4)＞(3) 31-40 歲 142 2.32 1.218
41-50 歲 162 2.71 1.090 51-60 歲 31 2.90 1.044 總 和 353 2.56 1.159 當前能達成
您規劃目標 的最佳理財 工具
30 歲以下 18 2.39 2.173
1.754 31-40 歲 142 3.25 2.213
41-50 歲 162 3.60 2.523 51-60 歲 31 3.13 2.405 總 和 353 3.35 2.383 理財規劃的
相關知識，
首要的管道
30 歲以下 18 3.00 2.058
5.919**
(2)＞(1) (3)＞(1) (4)＞(1) 31-40 歲 142 4.93 2.041
41-50 歲 162 4.83 2.005 51-60 歲 31 5.42 1.979 總 和 353 4.83 2.062 理財規劃最
為重要的步 驟
30 歲以下 18 1.61 1.290
1.058 31-40 歲 142 2.27 1.483
41-50 歲 162 2.19 1.514 51-60 歲 31 2.16 1.530 總 和 353 2.19 1.493 達成投資績
效最重要的 因素
30 歲以下 18 2.83 1.543
3.704** (4)＞(2) (4)＞(3) 31-40 歲 142 2.34 1.304
41-50 歲 161 2.62 1.383 51-60 歲 31 3.19 1.662 總 和 352 2.57 1.402
*p＜.1 **p＜.05 ***p＜.01
進一步探究年齡變項在個人理財規劃上句顯著性差異之題項，得知以下結果：
1.
擬定投資理財計劃，首要會考慮的理財目標由表 49 得知，30 歲以下近四成的教師擬定投資理財計劃，首要會考慮的理財目標 是「為退休做準備」，31-40 歲三成的教師擬定投資理財計劃，首要會考慮的理財目標 是「為累積資金」及「為子女做準備」，41-50 歲超過四成的教師擬定投資理財計劃，
首要會考慮的理財目標是「為退休做準備」，51-60 歲超過六成的教師擬定投資理財計 劃，首要會考慮的理財目標是「為退休做準備」。分析其原因為 31-40 歲的教師正處 於成家立業、養兒育女階段，因此，首要會考慮的理財目標是「為累積資金」及「為 子女做準備」；30 歲以下教師超過九成教師處未婚階段，41-50 歲、51-60 歲教師屆臨 退休階段，因此，首要會考慮的理財目標是「為退休做準備」，愈接近退休，「為退 休做準備」的比率愈高。
表49 擬定投資理財計劃，首要會考慮的理財目標＊年齡之交叉表 擬定投資
理財計劃 首要考慮 理財目標
年 齡 總和 卡方值
30歲以下 個數 百分比
31-40歲 個數 百分比
41-50歲 個數 百分比
51-60歲
個數 百分比
個數 百分比
為累積資 金
4 43 20 4 71
28.557***
22.2% 30.3% 12.3% 12.9% 20.1%
為子女做 準備
5 42 49 3 99
27.8% 29.6% 30.2% 9.7% 28.0%
為退休做 準備
7 39 68 19 133
38.9% 27.5% 42.0% 61.3% 37.7%
為分散風 險
0 4 8 2 14
0.0% 2.8% 4.9% 6.5% 4.0%
提高生活 水準
2 14 17 3 36
11.1% 9.9% 10.5% 9.7% 10.2%
總 和 18 142 162 31 353
100.0% 100.0% 100.0% 100.0% 100.0%
*p＜.1 **p＜.05 ***p＜.01
2.
理財規劃的相關知識，首要的管道由表 50 得知，除了 30 歲以下國小教師理財相關知識管道來自「同事、朋友」居 多外，其他年齡層之國小教師理財相關知識管道來自「理財相關資訊」居多，分析其 原因為多數國小教師未修過相關理財課程，大部分教師自行從書報雜誌、電視廣播媒
體、網路等理財相關資訊獲得理財相關知識，或與同事朋友相互討論，或請教「金融 機構、理專人員」，已婚者或與配偶進行理財投資之溝通協調中獲得理財相關知識。
表50 理財相關知識管道＊年齡交叉表
理財相關 知識管道
年 齡
總和
卡方值 30歲以下個數 百分比
31-40歲 個數 百分比
41-50歲 個數 百分比
51-60歲 個數 百分比
個數 百分比
父母親 5 11 7 1 24
32.571**
27.8% 7.7% 4.3% 3.2% 6.8%
兄弟姊妹 3 10 15 3 31
16.7% 7.0% 9.3% 9.7% 8.8%
同事朋友 6 20 34 4 64
33.3% 14.1% 21.0% 12.9% 18.1%
配偶 1 19 21 1 42
5.6% 13.4% 13.0% 3.2% 11.9%
理財課程 0 9 8 1 19
0.0% 6.3% 4.9% 3.2% 5.4%
金融機構 0 23 20 7 50
0.0% 16.2% 12.3% 22.6% 14.1%
理財資訊 3 50 57 14 124
16.7% 35.2% 35.2% 45.2% 35.0%
總和 18 142 162 31 354
100.0% 100.0% 100.0% 100.0% 100.0%
*p＜.1 **p＜.05 ***p＜.01
3.達成投資績效最重要的因素
由表 51 進一步得知「年齡」與「達成投資績效最重要的因素」無關聯。各年齡 層教師認為達成投資績效最重要的因素為「投資標的的選擇」，個人可依理財配置與 風險承受度，選擇不同的投資標的進行投資理財。
表51 達成投資績效最重要的因素＊年齡交叉表 達成投資績效
最重要的因素
年 齡 總和 卡方值 30歲以下
個數 百分比
31-40歲 個數 百分比
41-50歲 個數 百分比
51-60歲 個數 百分比
個數 百分比
進入市場時機 3 37 27 3 70
21.681 16.7% 26.1% 16.8% 9.7% 19.9%
投資標的的選 擇
7 63 73 13 156 38.9% 44.4% 45.3% 41.9% 44.3%
資產配置 3 18 27 4 52
16.7% 12.7% 16.8% 12.9% 14.8%
投資紀律 1 10 11 0 22
5.6% 7.0% 6.8% 0.0% 6.2%
景氣趨勢 3 9 14 8 34
16.7% 6.3% 8.7% 25.8% 9.7%
產業趨勢 1 5 9 3 18
5.6% 3.5% 5.6% 9.7% 5.1%
總和 18 142 161 31 352
100.0% 100.0% 100.0% 100.0% 100.0%
*p＜.1 **p＜.05 ***p＜.01
(三)婚姻狀況
由表 52 知，不同婚姻狀況僅在理財規劃的相關知識首要的管道1 題達顯著水準。
表52 不同婚姻狀況的國小教師在理財規劃得分之差異分析
理財規劃得分 婚姻
狀況 人數 平均數 標準差 t 值 擬定投資理財計劃，首
要會考慮的理財目標
未婚 58 2.59 1.366
-0.233
已婚 295 2.55 1.117當前能達成您規劃目標 的最佳理財工具
未婚 58 2.88 2.198
-1.682 已婚 295 3.45 2.407
理財規劃的相關知識，
首要的管道
未婚 58 3.73 2.318
-4.094***
已婚 295 5.05 1.934 理財規劃最重要的步驟 未婚 58 2.19 1.503
-0.079 已婚 295 2.20 1.500
表52（續）
理財規劃得分 婚姻
狀況 人數 平均數 標準差 t 值 達成投資績效最重要的
因素
未婚 58 2.78 1.609
1.282 已婚 295 2.52 1.354
*p＜.1 **p＜.05 ***p＜.01
由表 53 得之，未婚的國小教師理財知識管道來自「理財相關資訊」及「同事、
朋友」居多，「父母親」和「兄弟姊妹」次之；已婚的國小教師理財知識管道來自「理 財相關資訊」居多，「同事、 朋友」次之，來自「金融機構、理專人員」再次之。
表53 理財知識管道＊婚姻狀況交叉表
理財知識管道 婚 姻 狀 況 總 和 卡方值 未婚
個數 百分比
已婚 個數 百分比
個數 百分比
父母親 11 13 24
39.114***
18.6% 4.4% 6.8%
兄弟姊妹 11 20 31
18.6% 6.8% 8.8%
同事朋友 16 48 64
27.1% 16.3% 18.1%
配偶 1 41 42
1.7% 13.9% 11.9%
理財相關課程 1 18 19
1.7% 6.1% 5.4%
金融機構 3 47 50
5.1% 15.9% 14.1%
理財相關資訊 16 108 124
27.1% 36.6% 35.0%
總和 59 295 354
100.0% 100.0% 100.0%
*p＜.1 **p＜.05 ***p＜.01
(四)目前必須撫養之人數
由表 54 可知，目前必須撫養之人數不同的國小教師其理財規劃得分在「理財規 劃的相關知識，首要的管道」1 題達顯著水準。
表54 目前必須撫養之人數對個人理財規劃差異分析
理財規劃 組別 個數 平均數 標準差 F值 LSD事後 比較 擬定投資理財
計劃，首要會考 慮的理財目標
0人 48 2.69 1.307
.529 1人 65 2.48 1.091
2人 127 2.55 1.200 3人 56 2.52 1.144 4人 42 2.50 1.018 5人以上 15 2.93 1.100 總 和 353 2.56 1.159 當前能達成您
規劃目標的最 佳理財工具
0人 48 3.25 2.564
.987 1人 65 3.66 2.495
2人 127 3.50 2.367 3人 56 2.84 2.172 4人 42 3.40 2.369 5人以上 15 2.87 2.200 總 和 353 3.35 2.383 理財規劃的相
關知識，首要的 管道
0人 48 4.02 2.514
2.044*
(2)＞(1) (3)＞(1) (5)＞(1) 1人 65 4.83 1.997
2人 127 4.99 1.958 3人 56 4.77 1.868 4人 42 5.24 2.058 5人以上 15 5.07 1.944 總 和 353 4.83 2.062 理財規劃最為
重要的步驟
0人 48 2.17 1.602
.334 1人 65 2.17 1.453
2人 127 2.27 1.525 3人 56 1.98 1.300 4人 42 2.26 1.547 5人以上 15 2.33 1.718 總 和 353 2.19 1.493
表54（續）
理財規劃 組別 個數 平均數 標準差 F值 LSD事後 比較 達成投資績效
最重要的因素
0人 48 2.81 1.659
.646 1人 65 2.54 1.336
2人 127 2.61 1.358 3人 56 2.38 1.326 4人 42 2.57 1.451 5人以上 15 2.27 1.387 總 和 353 2.57 1.402
*p＜.1 **p＜.05 ***p＜.01 (1)目前必須撫養之人數 0人 (2)目前必須撫養之人數 1人 (3)目前必須撫養之人數 2人 (4)目前必須撫養之人數 3人 (5)目前必須撫養之人數 4人 (6)目前必須撫養之人數 5人以上
由表55得知，目前必須撫養之人數不同之國小教師，理財知識管道皆以來自「理 財相關資訊」居多，部分管道來自「同事、朋友」、「金融機構、理專人員」、「配 偶」或「父母親」。國小教師投資理財態度謹慎，在從事投資理財前，會對投資工具 進行了解，不會將錢投入不熟悉的理財工具上，以減少投資之風險性。
表55 理財知識管道＊目前必須撫養之人數交叉表
理財知 識管道
目前必須撫養之人數 總和 卡方值
0人
個數 百分比
1人
個數 百分比
2人
個數 百分比
3人
個數 百分比
4人
個數 百分比
5人以上 個數 百分比
個數 百分比
父母親 11 4 5 1 3 0 24
47.284a**
22.9% 6.2% 3.9% 1.8% 7.1% 0.0% 6.8%
兄弟姊 妹
7 5 10 5 3 1 31
14.6% 7.7% 7.9% 8.9% 7.1% 6.7% 8.8%
同事、
朋友
9 12 23 13 3 4 64
18.8% 18.5% 18.1% 23.2% 7.1% 26.7% 18.1%