第四章 研究結果與分析
第四節 不同背景變項與理財行為之分析
本節旨在探討不同背景變項與理財行為之差異性，以 t 檢定與單因子變異數分 析來檢驗不同背景變項，包括性別、年齡、婚姻狀況、目前必須撫養之人數、個人平 均月所得與家庭平均月所得在理財行為得分之差異情形。
一、不同背景變項之國小教師在理財行為之差異情形
以下就六項不同背景變項之國小教師，依統計結果加以分析，分述如下：
(一)性別
表59為不同性別的國小教師在理財行為各題項之差異分析，由表59可知，不同性 別的國小教師之理財行為均未達顯著水準。
表59 不同性別的國小教師在理財行為題項之差異分析
理財規劃得分 性別 人數 平均數 標準差 t 值
開始從事投資理財 年齡
男 97 2.49 .779
-1.582 女 255 2.65 .873
達成設定理財目標 之理財工具
男 97 3.25 2.236
.027 女 254 3.24 2.293
每月投入理財金額 男 97 3.35 1.109
-1.116 女 254 3.50 1.127
每年投入理財金額 佔收入的比重
男 97 2.43 .828
-1.372 女 255 2.57 .829
選擇理財工具因素 男 97 2.31 1.460
-.913 女 255 2.48 1.587
檢視理財投資計劃 頻率
男 97 3.40 2.090
-1.464 女 255 3.76 2.039
更換理財工具首要 原因
男 97 4.19 3.225
-.331 女 255 4.31 3.119
對個人的理財滿意 情況
男 97 2.63 .928
.145 女 254 2.61 .820
*p＜.1 **p＜.05 ***p＜.01
(二)年齡
由表 60 可知，不同年齡的國小教師在「
開始從事投資理財年齡」、「每月投入的理財金額」、「檢視理財與投資計劃頻率」、「更換理財工具首要的原因」有顯著水準。
表60 不同年齡的國小教師在理財行為的差異分析 理財行
為 組 別 個數 平均數 標準差 F 值 LSD 事後比較 開始從
事投資 理財年 齡
(1)30 歲以下 18 2.22 1.003
14.740***
(3)＞(1) (3)＞(2) (4)＞(1) (4)＞(2) (4)＞(3) (2)31-40 歲 142 2.37 .740
(3)41-50 歲 161 2.73 .790 (4)51-60 歲 31 3.32 1.013 總 和 352 2.61 .850
表60（續）
理財行
為 組 別 個數 平均數 標準差 F 值 LSD 事後比較 達成所
設定理 財目標 的理財 工具
(1)30 歲以下 18 2.78 2.819
0.394
(2)31-40 歲 142 3.35 2.295(3)41-50 歲 160 3.19 2.190 (4)51-60 歲 31 3.29 2.341 總 和 351 3.24 2.274 每月投
入的理 財金額
(1)30 歲以下 18 3.06 1.110
3.966*
(4)＞(1) (4)＞(2) (4)＞(3) (2)31-40 歲 142 3.39 1.098
(3)41-50 歲 161 3.45 1.101 (4)51-60 歲 30 4.07 1.202 總 和 351 3.46 1.123 每年投
入理財 金額佔 收入的 比重
(1)30 歲以下 18 2.50 1.150
0.046
(2)31-40 歲 142 2.53 .760(3)41-50 歲 161 2.53 .874 (4)51-60 歲 31 2.58 .720 總 和 352 2.53 .830 選擇理
財工具 因素
(1)30 歲以下 18 2.61 1.539
1.378 (2)31-40 歲 142 2.47 1.605
(3)41-50 歲 161 2.29 1.498 (4)51-60 歲 31 2.87 1.565 總 和 352 2.43 1.553 檢視理
財與投 資計劃 頻率
(1)30 歲以下 18 3.22 2.102
3.611** (3)＞(2) (4)＞(2) (2)31-40 歲 142 3.29 2.037
(3)41-50 歲 161 3.93 1.985 (4)51-60 歲 31 4.23 2.232 總 和 352 3.66 2.057 更換理
財工具 首要的 原因
(1)30 歲以下 18 4.06 3.244
3.184** (2)＞(3) (4)＞(3) (2)31-40 歲 142 4.68 3.331
(3)41-50 歲 161 3.76 2.858 (4)51-60 歲 31 5.19 3.301 總 和 352 4.28 3.144
表60（續）
理財行
為 組 別 個數 平均數 標準差 F 值 LSD 事後比較 對個人
的理財 滿意情 況
(1)30 歲以下 18 2.67 .767
1.288 (2)31-40 歲 142 2.68 .862
(3)41-50 歲 160 2.53 .816 (4)51-60 歲 31 2.77 .990 總 和 351 2.62 .850
*p＜.1 **p＜.05 ***p＜.01
進一步探究年齡變項在個人理財行為具顯著性差異之題項，由表 61 得到以下結 果。
1.
開始從事投資理財年齡(1)在 20 歲之前開始投資以 31-40 歲國小教師居多，占 50.0%，41-50 歲次之，占 41.7%，30 歲以下國小教師最少，僅占 8.3%。
(2)在 21~30 歲開始投資以 31-40 歲國小教師居多，占 51.5%，41-50 歲國小教師次 之，占 35.5%，51-60 歲國小教師最少，僅占 4.1%。
(3)在 31-40 歲開始投資以 41-50 歲國小教師居多，占 57%，31-40 歲國小教師次之，
占 33.6%，30 歲以下國小教師最少，僅占 0.8%。
(4)在 41 歲以上開始投資以 41-50 歲國小教師居多，占 54.5%，51-60 歲國小教師 次之，占 29.5%，30 歲以下國小教師最少，僅占 2.3%。
現今，科技發達，投資商品多元，人們可以快速取得理財相關資訊，有利年輕族 群教師及早開始從事投資理財。利用時間複利效果，逐步累積資金，達成理財目標。
表61 開始從事投資理財年齡＊年齡交叉表 開 始 從 事 投
資理財年齡
年 齡 總 和 卡方值
30歲以下 個數 百分比
31-40歲 個數 百分比
41-50歲 個數 百分比
51-60歲 個數 百分比
個數 百分比
20歲之前 1 6 5 0 12
8.3% 50.0% 41.7% 0.0% 100.0%
表61（續）
開始從事投 資理財年齡
年 齡 總 和 卡方值
30歲以下 個數 百分比
31-40歲 個數 百分比
41-50歲 個數 百分比
51-60歲 個數 百分比
個數 百分比
20歲之前 1 6 5 0 12
60.084a***
8.3% 50.0% 41.7% 0.0% 100.0%
21~30歲 15 87 60 7 169
8.9% 51.5% 35.5% 4.1% 100.0%
31~40歲 1 43 73 11 128
0.8% 33.6% 57.0% 8.6% 100.0%
41歲以上 1 6 24 13 44
2.3% 13.6% 54.5% 29.5% 100.0%
總 和 18 142 162 31 353
5.1% 40.2% 45.9% 8.8% 100.0%
*p＜.1 **p＜.05 ***p＜.01
2.
每月投入的理財金額由表 62 得知，不同年齡的國小教師每月投入金額具關連性，30 歲以下國小教師 每月薪資相對於其他年齡層教師薪資較不優渥；31-40 歲國小教師，處於養兒育女、成 家立業階段，因此，每月所能投入理財金額以「5,001~10,000元」居多；41-50 歲國小 教師每月薪資相對較優渥，但仍處於養兒育女階段，子女教育開銷較大，或須照顧年 長的雙親，因此，每月所能投入理財金額以「10,001~20,000 元」居多；51-60 國小教 師每月薪資相對其他年齡層最優渥，子女或獨立就業，年長的雙親或須或免於照顧，
因此，每月所能投入理財金額以「20,001~50,000 元」居多。
表62 每月投入理財金額＊年齡交叉表 為了達成理財
目標每月投入 理財金額
（元）
年 齡 總 和 卡方值
30歲以下 個數 百分比
31-40歲 個數 百分比
41-50歲 個數 百分比
51-60歲 個數 百分比
個數 百分比
無投資 2 6 9 0 17
11.1% 4.2% 5.6% 0.0% 4.8%
表62（續）
為了達成理財 目標每月投入 理財金額
（元）
年 齡 總 和 卡方值
30歲以下 個數 百分比
31-40歲 個數 百分比
41-50歲 個數 百分比
51-60歲 個數 百分比
個數 百分比
5,000以下 2 21 19 2 44
26.869* 11.1% 14.8% 11.8% 6.7% 12.5%
5,001~10,000 9 50 52 10 121 50.0% 35.2% 32.3% 33.3% 34.5%
10,001~20,000 3 45 56 5 109 16.7% 31.7% 34.8% 16.7% 31.1%
20,001~50,000 2 17 22 11 52 11.1% 12.0% 13.7% 36.7% 14.8%
50,001~100,000 0 2 3 1 6 0.0% 1.4% 1.9% 3.3% 1.7%
100,000以上 0 1 0 1 2
0.0% 0.7% 0.0% 3.3% 0.6%
總 和 18 142 161 30 351 100.0% 100.0% 100.0% 100.0% 100.0%
*p＜.1 **p＜.05 ***p＜.01
3.檢視理財與投資計劃頻率
由表63得知，不同年齡的國小教師在檢視理財與投資計劃頻率上無關聯性。約二 成五的國小教師「經常都在檢視 」理財與投資計劃，30歲以下國小教師檢視理財與 投資計劃頻率較積極，較重視理財與投資計劃績效表現。四成至五成之41-50歲或 51-60歲的國小教師一年才檢視理財與投資計劃一次，或許與所選擇理財工具風險較 低、理財興趣較缺乏、金錢較不虞匱乏有關。
表63 檢視理財與投資計劃頻率＊年齡交叉表 檢視理財
與投資計 劃頻率
年 齡 總 和 卡方值
30歲以下 個數 百分比
31-40歲 個數 百分比
41-50歲 個數 百分比
51-60歲 個數 百分比
個數 百分比 經常都在
檢視
5 43 31 7 86
25.474 27.8% 30.3% 19.3% 22.6% 24.4%
一個月 4 18 12 2 36
22.2% 12.7% 7.5% 6.5% 10.2%
三個月 1 21 20 1 43
5.6% 14.8% 12.4% 3.2% 12.2%
六個月 3 11 31 5 50
16.7% 7.7% 19.3% 16.1% 14.2%
一年 2 23 28 5 58
11.1% 16.2% 17.4% 16.1% 16.5%
一年以上 1 16 19 5 41
5.6% 11.3% 11.8% 16.1% 11.6%
從未做過 2 10 20 6 38
11.1% 7.0% 12.4% 19.4% 10.8%
總 和 18 142 161 31 352 100.0% 100.0% 100.0% 100.0% 100.0%
*p＜.1 **p＜.05 ***p＜.01
4.
更換理財工具首要的原因由表64得知不同年齡的國小教師在更換理財工具首要的原因具關聯性，不同年齡 之國小教師，最近一次更換理財工具首要的原因具差異性。分析「30歲以下」國小教 師可能因薪資所得不高，而「41-50歲」國小教師肩負養兒育女、撫養雙親、購屋置 產等因素，因「擔心投資風險太高」而更換理財工具；而「31-40歲」及「51-60歲」
的國小教師可能因選擇的投資工具風險較小，所以「無更換投資工具」之國小教師居 多。由表64亦得知國小教師在更換投資工具時，較不注重專家意見、職涯發展、產業 發展與國家總體經濟狀況，或許與國小教師理財教育相關知識涉獵不足有關，投資理 財時，若能通盤了解國家或全世界經濟情勢，必能避開更多的風險，獲得更高的投資 報酬率。
表64 最近一次進行更換理財工具首要原因＊年齡交叉表 最近一次進
行更換理財 工具首要原 因
年 齡 總 和 卡方值
30歲以下 個數 百分比
31-40歲 個數 百分比
41-50歲 個數 百分比
51-60歲 個數 百分比
個數 百分比 投資報酬率
太低
2 33 33 6 74
37.767**
11.1% 23.2% 20.5% 19.4% 21.0%
擔心投資風 險太高
9 23 44 4 80
50.0% 16.2% 27.3% 12.9% 22.7%
配合財務目 標改變
0 13 28 2 43
0.0% 9.2% 17.4% 6.5% 12.2%
家人朋友建 議
2 16 12 3 33
11.1% 11.3% 7.5% 9.7% 9.4%
採納專家意 見
0 5 7 2 14
0.0% 3.5% 4.3% 6.5% 4.0%
職涯發展 0 2 2 1 5
0.0% 1.4% 1.2% 3.2% 1.4%
產業發展 0 1 3 2 6
0.0% 0.7% 1.9% 6.5% 1.7%
國家總體經 濟
0 2 3 0 5
0.0% 1.4% 1.9% 0.0% 1.4%
無更換投資 工具
5 47 29 11 92
27.8% 33.1% 18.0% 35.5% 26.1%
總 和 18 142 161 31 352
100.0% 100.0% 100.0% 100.0% 100.0%
*p＜.1 **p＜.05 ***p＜.01
（三）婚姻狀況
由表65可知，不同婚姻狀況的國小教師之理財行為均未達顯著水準。
表65 不同婚姻狀況的國小教師在理財行為的差異分析
理財行為題項 婚姻狀況 人數 平均數 標準差 t 值
開始從事投資 理財年齡
未婚 59 2.44 .915
-1.689 已婚 293 2.65 .834
表 65（續）
理財行為題項 婚姻狀況 人數 平均數 標準差 t 值
達成所設定理 財目標的理財 工具
未婚 59 2.80 2.273
-1.654 已婚 292 3.33 2.268
每月投入的理 財金額
未婚 59 3.41 1.085
-.389 已婚 292 3.47 1.132
每年投入理財 金額佔收入的 比重
未婚 59 2.58 .894
.456 已婚 293 2.52 .817
選擇理財工具 因素
未婚 59 2.61 1.576
.967 已婚 293 2.40 1.548
檢視理財投資 計劃頻率
未婚 59 3.42 1.949
-.975 已婚 293 3.71 2.078
更換理財工具 首要原因
未婚 59 4.31 3.047
.079 已婚 293 4.27 3.169
對個人的理財 滿意情況
未婚 59 2.59 .931
-.248 已婚 292 2.62 .834
*p＜.1 **p＜.05 ***p＜.01
（四）目前必須撫養之人數
由表 66 可知，目前必須撫養之人數不同的國小教師之理財行為在「開始從事投 資理財年齡」、「每月投入的理財金額」、「檢視理財與投資計劃頻率」、「對個人的理財 滿意情況」4 題達顯著水準。
表66 目前必須撫養之人數的國小教師理財行為之差異分析
題項 目前必須撫養
人數
人數 平均數 標準差
F 值 LSD 事後 比較 開始從事
投資理財 年齡
（1）0人 48 2.44 .965
1.913*
（3）＞（1）
（3）＞（2）
（4）＞（1）
（4）＞（2）
（4）＞（3）
（2）1人 65 2.58 .917
（3）2人 127 2.62 .723
（4）3人 56 2.82 .905
（5）4人 42 2.43 .703
（6）5人以上 15 2.93 1.163 總 和 353 2.61 .850
表 66（續）
題項 目前必須撫養
人數
人數 平均數 標準差
F 值 LSD 事後 比較 達成設定
理財目標 之工具
（1）0人 48 2.85 2.343
1.241
（2）1人 65 3.52 2.612
（3）2人 127 3.47 2.278
（4）3人 56 3.22 2.105
（5）4人 42 2.83 1.912
（6）5人以上 15 2.60 1.844 總 和 353 3.24 2.274 每月投入
的理財金 額
（1）0人 48 3.29 1.071
3.171***
（4）＞（1）
（4）＞（2）
（4）＞（3）
（2）1人 65 3.48 1.120
（3）2人 127 3.72 1.048
（4）3人 56 3.38 1.130
（5）4人 42 3.02 1.316
（6）5人以上 15 3.20 .862 總 和 353 3.46 1.123 每年投入
理財金額 佔收入的 比重
（1）0人 48 2.54 .898
1.764
（2）1人 65 2.57 .809
（3）2人 127 2.63 .805
（4）3人 55 2.55 .789
（5）4人 42 2.24 .906
（6）5人以上 15 2.27 .704 總 和 353 2.53 .830 選擇理財
工具因素
（1）0人 48 2.71 1.688
1.524
（2）1人 65 2.42 1.402
（3）2人 127 2.51 1.652
（4）3人 56 2.05 1.268
（5）4人 42 2.60 1.668
（6）5人以上 15 1.87 1.302 總 和 353 2.43 1.553
表 66（續）
題項 目前必須撫養
人數 人數 平均數 標準差 F 值 LSD 事後 比較 檢視理財
與投資計 劃頻率
（1）0人 48 3.35 2.047
2.282**
（3）＞（2）
（4）＞（2）
（2）1人 65 3.20 2.055
（3）2人 127 3.61 2.009
（4）3人 56 3.95 2.076
（5）4人 42 4.38 1.962
（6）5人以上 15 4.07 2.251 總 和 353 3.66 2.057 更換理財
工具首要 的原因
（1）0人 48 4.44 3.059
.597
（2）1人 65 4.43 3.269
（3）2人 127 4.05 3.124
（4）3人 56 4.27 3.021
（5）4人 42 4.81 3.359
（6）5人以上 15 3.53 3.067 總 和 353 4.28 3.144 對個人理
財滿意情 況
（1）0人 48 2.67 .907
2.111*
（2）＞（3）
（4）＞（3）
（2）1人 65 2.57 .790
（3）2人 127 2.49 .765
（4）3人 56 2.69 .865
（5）4人 42 2.76 1.008
（6）5人以上 15 3.13 .915 總 和 353 2.62 .850
*p＜.1 **p＜.05 ***p＜.01
1.開始從事投資理財的年齡
由表67「目前必須撫養之人數」與「開始從事投資理財年齡」交叉表得到卡方值 為18.435，可知目前必須撫養之人數」與「開始從事投資理財年齡」無關聯性。整體 而言，48.0%國小教師在21~30歲開始從事投資理財，亦即開始從事教學工作後，約 有五成的教師即已開始投資理財，亦有近四成的國小教師在31~40歲開始從事投資理 財，約有一成的國小教師在41~50歲開始從事投資理財，有0.6%國小教師在50歲後才 開始從事投資理財，還有1.4%國小教師從未開始從事投資理財。經濟部台商服務網站
（http://twbusiness.nat.gov.tw/page.do?id=22）「台灣投資環境評比」一文指出，根據
主計總處總體統計資料庫，我國儲蓄毛額對國民生產毛額之比率近10年來，一向維持 約30％的高水準，2010年更高達31.68％；2008年台灣更是全世界儲蓄率第一的國家，
王奐敏（2014）引用摩根投信統計至2014年3月5日的資料指出，台灣投資人對保險、
基金和股票等金融商品接受度高，儲存退休金使用的工具依序為保險、定存、現金、
基金、股票、房地產、黃金、債券等。因此推論國小教師「開始從事投資理財年齡」
與「目前必須撫養之人數」無關聯性。
表67 開始從事投資理財年齡＊目前必須撫養之人數交叉表 開始從事
投資理財 的年齡
目前必須撫養之人數 總 和
0人 個數 百分比
1人 個數 百分比
2人 個數 百分比
3人 個數 百分比
4人 個數 百分比
5人以上
個數 百分比
個數 百分比
20 歲之前 4 2 2 1 2 1 12
8.3% 3.1% 1.6% 1.8% 4.8% 6.7% 3.4%
21~30 歲 27 34 59 22 23 4 169 56.2% 52.3% 46.5% 40.0% 54.8% 26.7% 48.0%
31~40 歲 12 22 52 20 14 7 127 25.0% 33.8% 40.9% 36.4% 33.3% 46.7% 36.1%
41 歲以上 5 7 14 12 3 3 44
10.4% 10.8% 11.0% 21.4% 7.1% 20.0% 12.5%
總 和 48 65 127 55 42 15 352 100.0% 100.0% 100.0% 100.0% 100.0% 100.0% 100.0%
*p＜.1 **p＜.05 ***p＜.01
2.
每月投入的理財金額由表 68「每月投入的理財金額」與「目前必須撫養之人數」交叉表得到卡方值 為 35.177，可知「每月投入的理財金額」與「目前必須撫養之人數」無關聯性。整 體而言，約 95%的國小教師從事投資理財，每月投入的理財金額以「5,001~10,000 元」 居多，「10,001~20,000 元」居次。