研究背景

網際網路的發展和資訊科技產品的創新，改變了人們的生活步調和型態。回 顧近代文明發展史，蒸汽引擎的發明可謂為第一次工業革命，此時動力機械引領 大量生產技術，而後電力及電器的發明和使用就屬於第二次工業革命，然現今電 腦、通訊、人造複合材料、機器人、生物等科技互動與結合發展，蛻變了一個全 新不同的知識經濟世界，宣告了第三次工業革命的來臨（齊思賢，2000）。它可 能不只改變人們工作方式、生活型態，可能連思維、知識形態都將與昔日不同，

它帶來的可能是一種社會性的革命。而網際網路通訊無疑是第三次工業革命重要 的一環，網際網路發展初期，從個人電腦透過數據機撥接上網、升級到寬頻連線 技術、到現在利用第三代行動通訊（3G 行動電話）智慧型手機上網，科技的日新 月異讓網際網路在知識經濟的時代已成為現代人生活中的一部分，然而電子商務 伴隨著網際網路在低成本及高效率優勢下，已成為目前特定族群之交易通路，尤 其是人力成本偏高的金融銀行業，如何應用此一變革加強創新營運模式，將是國 內各銀行所面臨的共同問題。

第一節 研究背景

銀行金融業肩負金融秩序及經濟發展後盾，受限於國內金融法規規範，在創 新金融產品導入比其他產業相對較為嚴謹且保守。約十年前，沈道正（2002）當 時於「本國銀行業採用網路轉帳交易之決策因素分析」一文中還在探討銀行業者

是否該挹注大量資本來建置網路交易平台，但以現今電子金融環境觀之，各銀行 均已相繼推出網路交易平台，也就是說金融業者建置該平台決策已經不是用投資 報酬率衡量，而是今日不做，明日將被市場淘汰之壓力下進行。因此在法令及實 施辦法均已完備的環境下，環顧國內公民營等商業銀行，幾乎均已建置完成自然 人客戶及企業法人客戶之網路銀行交易平台，而且加強行銷及推廣中，因此金融 銀行業者若不能創造金融多元化通路及競爭優勢，在微利時代來臨時，必然遭市 場淘汰。

林名正（2001）在數位周刊中對於國內銀行業者做交易成本調查，客戶透過 網路銀行管道完成之每筆交易平均成本只需新台幣三元，而客戶親洽分行人工櫃 檯每筆之交易成本高達新台幣三十四元，又根據經濟部技術處委託資策會推廣處 FIND 中心在 2000 年 12 月 19 日進行的台灣地區 2000 大企業 Internet 應用現 況調查顯示；金融業者無論是在電腦相關硬體、軟體、網站建置、網路應用維護 投資情形及網際網路管理維護人員比例，都投入相當大的成本及人力。然金融業 者投入鉅額資本建置網路交易平台後，如何將此一自動化交易平台讓廣泛客戶接 受進而大量利用，藉以降低雙方財務操作成本，為目前國內各銀行所面臨的實務 問題。

國內大部分銀行均將客戶屬性分為消費金融（自然人客戶）與企業金融（企 業法人）二大板塊客戶，例如合作金庫銀行在銀行官方入口網站頁面，就請使用 者點選要進入的功能是「消費金融」或是「企業金融」以資區分，就單一客戶對

銀行貢獻度而言，企業金融客戶貢獻給銀行營收比例均高於自然人之消費金融部 門，在同期的交易筆數及金額，單一企業戶也必然多於個體自然人客戶，此為不 難理解為何企業客戶之財會人員需時常往返銀行洽辦業務原因。目前在銀行自動 平台上，自然人客戶（部分銀行稱為個人戶）交易管道多樣，諸如個人網路銀行、

自動櫃員機（Automatic Teller Machine，ATM）、以提款卡在電腦上操作之網路 ATM（WEB-ATM）、電話銀行等（Phone Banking），然而企業法人專用（B2B）之網 路銀行功能偏向於客製化，需求及控管有其多樣性，例如每個企業財務部門均有 內部控管原則，財務金流交易時分層簽核授權，使用企業網路銀行操作者各自保 有權限及功能，才能依內控簽署流程到最後由銀行啟動交易，在應用層面及交易 功能上與自然人網路銀行一人即可完成交易的授權有所差異，此外，企業專用網 路銀行提供之交易服務除與自然人網路銀行一樣轉帳、匯款等基礎交易外，尚須 加入專用企業客戶與銀行業者間較複雜之交易功能，例如進出口信用狀業務、台 外幣換匯（結購外幣、結售外幣及向中央銀行申報交易性質別）、供應鏈融資等 以滿足各種行業別企業客戶之多樣需求。

1993 年時，具有官股身份的台灣網路認證股份有限公司為了財政部貨物通關 自動化之需，特自澳洲引進知名之安全控管軟體，利用公開基碼式之數位簽章功 能，並透過關貿網路進行資料交換之電子商務，此為國內率先採用數位簽章確保 交易安全之應用之平台，隨後台灣網路認證股份有限公司利用數位簽章技術與銀 行業者共同合作開發一套財務電子資料交換平台（Financial Electronic Data

Interchange，以下簡稱 FEDI），成為國內第一套專用企業法人與銀行業者間

（ Business to Business ， B2B ） 的 財 務 交 易 平 台 ， FEDI 為 國 內 電 子 金 融

（electronic banking）先驅，日後交易筆數與金額亦隨著銀行業者推展 FEDI 而逐年攀升，但銀行業者與企業法人間金融產品交易日趨多樣，FEDI 單純的台幣 付款指示交易已漸不敷國內中小企業金融需求；諸如外幣匯款、幣別換匯、國內 外信用狀開發、定存開立及理財商品等均無法提供整合服務，且 FEDI 原始設計 概念系將應用程式與資料庫安裝於客戶端，屬於 PC Banking 概念（陳靜怡，

2004）。

PC Banking 是由銀行設計 PC Banking 的免費程式，用戶將此程式安裝在住 家或辦公室的個人電腦，應用數據機以電話線撥接方式連接到銀行主機進行交易。

使用 FEDI 的企業其財務交易人員諸如會計經辦、覆核主管、持有電子簽章之最 高權限交易放行者，均須回到辦公室內以有安裝程式之特定電腦操作，經內部控 制簽核流程後始能完成交易訊息封包加密傳遞至銀行業者之伺服器主機端，較不 符合現今強調行動優勢之雲端概念，再者 FEDI 軟體維護及昇級均須由銀行業派 遣專業人員前往客戶端或以電話客服協助進行，對銀行業者在推展上及後續維護 都處於成本考量之不利之因素。

近年隨著網路頻寬提升、伺服器硬體精進及網際網路之普及，國內各銀行業 者陸續以台灣網路認證公司 FEDI 安全加密技術為基礎，在符合財政部金融管理 委員會頒佈之「個人網路銀行業務服務定型化契約範本」法規下自行研發企業法

人客戶之網路銀行交易平台，或者將原 FEDI 改以網頁架構方式提供服務，屬於 網路銀行（internet Banking）架構，網路銀行無須像 PC Banking 一樣須額外 安 裝 銀 行 提 供 之 軟 體 執 行 交 易 ， 用 戶 僅 需 使 用 個 人 電 腦 作 業 系 統 隨 附 之 Microsoft Internet Explorer（IE）或 Google 的 Chrome 瀏覽器及網路連線環 境、再透過密碼或硬體憑證（certificates）身分確認後便可登入銀行網站執行 即時（Real Time）交易，企業用戶財務人員可以不受地域及時間限制地上網路 登入操作，但由於網際網路傳輸是屬於開放式環境，銀行業者除配發硬體電子憑 證如 iKey 或晶片等電子簽章外，交易網頁均採用安全通訊端層（Secure Sockets Layer，簡稱 SSL）加密，SSL 是由網景公司（Netscape）所開發的一種普遍使用 在網際網路上安全通訊協定，保障網站伺服器及瀏覽器之間的數據資料傳輸的安 全功能。透過使用這個協定，網路上的數據傳輸會按照認證的種類(40 位元、128 位元) 進行不同程度的加密，更會檢查資料的完整性。相對於早期 FEDI 半封閉 系統採用更嚴謹之認證程序及介面。

本研究依據工商時報陳桂貞（2010）之國內銀行資產前十大排名資料，作網 站訪查以了解國內各銀行在網路銀行平台建置情況，調查結果顯示（表 1-1），國 內各大銀行官方網站均已建置完成企業專用之網路銀行平台來逐漸取代 1993 年 建置之 B2B 電子商務 FEDI 系統，並在官方入口網站上以動態篇幅介紹及行銷。

表 1-1：本國資產前十名銀行 企業專屬網路銀行建置情形表 2 合作金庫銀行 http://www.tcb-bank.com.tw 3 兆豐商業銀行 http://www.megabank.com.tw 4 台灣土地銀行 http://www.landbank.com.tw 5 第一商業銀行 https://www.firstbank.com.tw 6 華南銀行 http://www.hncb.com.tw

7 中國信託銀行 https://consumer.chinatrust.com.tw/

8 國泰世華銀行 https://www.cathaybk.com.tw 9 台北富邦銀行 http://www.fubon.com.tw 10 彰化銀行 https://www.chb.com.tw 資料來源：各銀行官方網站及本研究整理

因此，如何在企業金融網路交易平台完備下，將電子金融應用從自然人客戶 區塊逐漸推及至企業金融客戶，藉此提高企業網銀滲透率和擴大市占及來鞏固企 業客戶群，將是目前各銀行所面臨的實務問題。