網路銀行

Kalakota 和 Whinston（1997）表示，電子商務的需求來自「企業與政府為 有效利用電腦科技、改進與客戶的互動、企業交易訂單流程、企業與企業間的資 訊交換」。這個觀點明顯指出 B2B 電子商務中，企業對企業之間有效地應用電腦 及傳輸科技，讓彼此雙方提升效率、降低管銷成本的進步模式。此外，廖健宏在 2003 年於《台灣 B2C 電子商務市場商品價格變動因素之探討—兼論虛擬市場與實 體市場間之整合》一文中指出「早期的 B2B 電子商務是指企業對企業的電子資料 交換（Electronic Data Interchange，以下簡稱 EDI）利用電腦科技和網路所從 事的商業活動而言，強調企業端的整合運作，包括企業和上、下游廠商彼此間有 一個固定的電子化格式，例如訂貨單，在利用網路傳遞以完成交易」。以上得知 在 B2B 的環境下，EDI 的標準格式制定及發展解決了企業之間的訂單傳遞、備料 時間甚至物流管理問題，最終仍有貨款支付而產生的金流問題待解決，因此台灣 網路公司於 1993 年間與台灣銀行、台灣土地銀行、彰化銀行、第一銀行、華南 銀行、合作金庫銀行、中國商銀及交通銀行等八家銀行合作，共同開發以 EDI 架 構為基礎的一套銀行與企業客戶之間的電子轉帳系統，因源自 EDI 加上財務面應 用，因此命名為 FEDI（Financial Electronic Data Interchange）。

FEDI 成為金融業應用企業對企業（B2B）電子商務之應用開端、早期的 FEDI 及近期發展的企業網路銀行均是電子商務 B2B 架構下的衍生，以處理企業間財務

金流事務，所以必須嚴格地完全符合電子商務所要求的規範如交易訊息完整性、

交易訊息隱密性、訊息無法竄改性及交易不可否認性等規範之下，後續 FEDI 因 功能性不足逐漸式微，但各銀行以原 FEDI 為框架，自行發展企業網路銀行取代，

而且仍是銀行電子商務應用下的一環。

另外，「網路銀行」這個名詞在現今是一個現代社會上普遍的名稱，但是較 為嚴謹正規的名詞卻還未出現一個標準或一致的定義，網路金融服務發展至今有 所謂的電子銀行、網際網路銀行、虛擬銀行、企業銀行等（張裕淵，2000）。經 調查銀行業者對於統稱之電子金融範疇，至今確實仍未有公認標準名詞釋義，僅 從其架構及交易媒介作或行銷考量為名詞制訂；又以金融監督管理委員會 2012 年 10 月 8 日金管銀合字第 10130002491 號公告修正之「個人網路銀行業務服務 定型化約款範本」對於「網路銀行業務」釋義為「指客戶端電腦經由網路與銀行 電腦連線，無須親赴銀行櫃台，即可直接取得銀行所提供之各項金融服務」。範 本表明為雙方均以電腦為交易工具，並透過網路連線架構者均屬之，並未以使用 者身分、傳輸模式、指定平台或以特定功能、對象作名詞上的區分，以 1995 年 至今學者之文獻探討中，大概可根據其運作模式、傳輸管道、使用對象及特定功 能作名詞上的認定，以目前最簡單的網路銀行定義為沈道正（2002）所描述：網 路銀行則是在一個開放的系統裡，客戶端已有了所需的軟體配備，而真正的銀行 軟體是以銀行首頁的方式存在銀行的伺服器裡，所以客戶端只要一個 Web 瀏覽器 即可。

所以網路銀行是充分運用網際網路普及和頻寬提升之效益，將交易架構改以 雲端方式呈現。雲端運算（cloud computing）其實代表的是一種概念，利用網 際網路的連線及運算，為企業或者個人使用者提供所需的服務，讓眾多不同的電 腦同時為使用者處理問題，而且提昇了處理速度和效率，所有資源都來自於雲端，

使用者只需一個可連端雲端設備和界面即可使用此服務（林盈方，2011）。

因此用戶在國外或任何地方，只要有網際網路連線、個人電腦隨附之瀏覽器 即可搜尋銀行網站並登入伺服器、查詢帳戶資料或以銀行配發之特定電子簽章進 行轉帳交易。目前網路銀行雲端架構已成為電子金融主流平台，而銀行業者因使 用對象不同，而發展出不同平台並予以命名識別，例如家庭銀行、自然人專用之

「個人網路銀行」和企業法人使用之「企業網路銀行」等各種系統平台。

因此，如上所述「個人網路銀行」使用對象是自然人，故系統規劃及交易設 計單純，僅須考量個人需求即可。例如不需要內控簽核制度，更不需商務交易類 如信用狀開發、及外匯買賣等，此外，銀行業者為迎合自然人對於交易平台的多 樣需求，均陸續再發展與個人網路銀行同質性的平台如「網路 ATM」、「行動銀行

（手機銀行）」等平台，以致金融業應用電子商務 B2C 區塊蓬勃發展，例如陳靜 怡（2004）以個人網路銀行使用者意願關鍵因素作探討，得到諸如信任、創新、

認知有用或認知易用等因素。另外潘有崴（2009）也針對銀行虛擬通路如網路銀 行、行動銀行等作使用者意圖因素之分析，以上都是以自然人使用電子商務應用 之探討，應用層面上屬於 B2C 平台，而「企業網路銀行」交易對象以企業法人為

主，交易項目大部分是商務往來交易，屬於電子商務 B2B 區塊，早期 僅以前揭 FEDI 系統為代表，屬於 PC Banking 架構，如圖 2-1 所示 FEDI 的運作架構圖，銀行派 員至企業客戶端，將 FEDI 套裝軟體安裝在企業客戶伺服器端，並協助該公司將 參與 FEDI 交易之財務人員作設定，參與 FEDI 交易人員各自保有登入 FEDI 系統 之帳號及密碼，而且每個使用者權限配合該公司內部控制流程作設定，例如使用 者 1（會計出納）僅做交易編輯，完成後由使用者 2（財務課長）做交易初審，

再由使用者 3（財務經理）登入做交易覆審，最後由使用者 4（財務長或總經理）

將硬體憑證（電子簽章）置入或連結電腦將交易加密後執行放行步驟，此時企業 客戶端電腦才須啟動連線與銀行伺服器端連結傳輸資料，因此 FEDI 無須與銀行 伺服器做全程連結，在客戶前端作業時可以離線，僅在送出交易指示時才予以連 線，相較於網頁式之即時交易，頻寬占用較小，但是因為套裝軟體系統僅安裝在 企業客戶端，參與交易之財務人員均需在辦公室內且以特定電腦操作，對於企業 客戶財務人員操作的機動性是受限的

圖 2-1：FEDI 以 PC-Banking 架構運作圖

外，收款對象是否經過授權等層層管制都是企業網路銀行具備的複雜面向，因此 銀行業者在整體電子商務中，均先將資本挹注單純的自然人電子商務 B2C 平台，

取得經驗後再逐步轉移至企業客戶，依據目前各銀行推出之企業專用之網路銀行 平台資料（如前表 1-1，p.6），大部份為近五年內推出之新平台，相較於歷史悠 久之個人網路銀行平台，針對「企業網路銀行」關鍵因素分析等資料稍嫌不足，

因此本研究除了探討企業網路銀行文獻之關鍵因素外，還須借助「個人網路銀行」

在同質面向上的關鍵因素參考，以利後續企業網路銀行關鍵因素探討和利用。