第壹章 緒論
隨著網路普及以及近年廠商大力推行行動支付，提高了生活便利 性，行動支付的新型態交易模式產出，在全球蓬勃發展，但台灣相較 於鄰近國家，發展上相較遲緩，其中關鍵原因在於使用者抱持著觀望 態度，觀望態度可歸咎於操作上複雜、金錢被駭之風險……等不確定 因素，為了瞭解影響使用者的關鍵因素何在，本研究擬採用科技接受 模式作為基本架構，並導入三個外部因素來探討影響使用者使用行動 支付的意圖。本章主要介紹研究背景、動機、目的，同時也確立研究 的基本思維。
1.1 研究背景與動機
隨著網路金融以及電子商務的蓬勃發展 ，金融科技(Financial Technology)除了對全球商業模式與支付模式帶來劇烈的改變外，人們 的消費習慣也快速地再做改變。破壞式創新創造多樣的支付工具，貨 幣去實體化的現象也逐漸實現。在金融、通訊科技高度發展，以及智 慧型手機普及下，引領支付模式創新，交易的方式逐漸從現金支付改 由手機支付的比例與日俱增，加上科技進步與改革，如App、QR code、
NFC並搭配手機本身的行動安全裝置，例如Face ID、指紋辨識……等 功能，並與信用卡、金融卡等做結合，手機逐漸成為一種行動錢包，
使用者僅須攜帶一台手機，不必帶錢包即可出門。整合行動裝置、電 信、銀行，建立讓使用者更容易使用的行動支付，是未來的趨勢。
隨著科技發展，去實體貨幣化之電子虛擬交易支付成為一種趨勢，
從人類社會最初的商品貨幣演變成近代經濟社會的塑膠貨幣再演變 成目前的行動支付，人類交易媒介不斷進步與改變。無現金的生活 方式，在歐洲國家已相當普遍，許多國家正積極推動無現金社會，
尤其以北歐國家為首，瑞典在2015年時，已進入無現金的社會；而 丹麥自 2016 年初推動無現金交易，更於 2017 年停止印鈔，許多國 家宣布未來將實現無現金交易的社會。無現金的方式不但降低了貨 幣製造成本、行政成本，更簡化付款程序及降低交易成本，使交易 變得更加透明化。由於行動支付的交易透明化，除了能夠降低逃漏
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稅及非法洗錢外，亦可防止假鈔及降低犯罪率。
根據《Payments Source》報導，Capgemini(2018)預測 2018 年至 2021 年間，全球電子支付交易量的複合年增長率約為 13％，從 2018 年預測的 598 億美元（約 1.8 兆新台幣），上升至 8760 億美元（約 27 兆新台幣），其中發展中市場成長率為最快，而成熟國家的增長 速度則要慢得多。Capgemini(2018)估計；增長率會以新興亞洲市場會 保持領先，預計未來四年複合年增長率約為 29％；其次是中歐、中 東和非洲地區，其複合年增長率預測為 20％。而成熟的亞洲市場未 來四年的複合年增長率約為 10％，其次是歐洲 7％、北美 6％。
近年行動支付變成熱門的話題，金管會在2015年放寬對行動支付 的相關法規，金融結合科技，並且推出相關應用服務，使得金融支付 服務相關業者對民眾日常生活的消費付款模式帶來了劇烈的變革，讓 使用者消費付款時能夠更加快速便利。
資策會(2019)指出台灣行動支付在 2016 年使用比率為 26.8%，
2017 年使用比率為 39.7%，2018 年使用比率更高達 50.3% ，數據顯 示台灣使用者對於行動支付使用率逐年成長，但資策會也發現，國人 最常使用支付方式分別為現金（71.3％）與卡片（71.3％），可見台 灣使用者仍以現金與卡片支付為主，行動支付的接受度並未完全被使 用者接受。
LINE Pay 於 2014 年進入台灣市場，台灣亦在 2015 年推出自 製研發的 t-wallet，而金管會在 2016 年 11 月正式宣布將開放 Apple Pay、
Samsung Pay 與 Android Pay 等國際行動支付的申請，Apple Pay 於 2017 年 3 月也正式登台，Samsung Pay、Android Pay 也陸續開放。
2018 年 9 月 LINE Pay 與一卡通公司聯手推出 Line pay 一卡通，讓 LINE 行動支付有更加完善的功能，行動支付工具越來越多樣化。資 策會在 2018 年第三季針對臺灣北中南地區 18 歲至 65 歲有使用網路 且持有智慧型手機之消費族群進行「行動支付」調查，該結果顯示 2018 年台灣行動支付普及率已達 50.3%，但相較於鄰近國家南韓、
香港，台灣則處於起步發展階段。對於使用者而言，行動支付對於使 用者使用上仍屬創新支付科技，故在法規制定、推廣及整體環境上，
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政府及相關業者均強化整體配套措施，吸引使用者使用行動支付之意 願。
近端行動支付牽涉到許多層面，例如：行動支付系統商，實體店 家、感應裝置的建設，發卡銀行、以及相容性等。根據IThome(2015) 指出，民眾使用NFC行動支付的疑慮，高達73.6%受訪者擔心手機遺 失，信用卡遭到盜刷，68.1%擔心個資外流，信用卡資料被竊，其他 則是交易過程中因為干擾導致交易失敗、使用上複雜、銀行或商家不 支援NFC付款。如何去說服民眾相信使用NFC行動支付是安全且便利 的，甚至可以取代錢包，仍然是一大考驗。
另外，在各種探討創新科技接受模型的理論中，最被廣泛應用的 模型架構應屬 Davis 於 1989 年提出的科技接受模式(Technology Acceptance Model)例如：曾怡均(2018)以科技接受模式(TAM)作為論 文的主要架構，加入感知風險、社會影響與消費者行為意圖，探討台 灣消費者使用行動支付的因素。徐瑩潔(2015)以科技接受模式(TAM) 為理論基礎，新增系統品質及便利性等外生變數，再加入感知安全性 及相容性兩個變數探討使用者在使用 NFC 手機行動支付之使用意願。
現今探討影響行動支付因素的文章不勝枚舉，但鮮少學者將「系統品 質」、「感知風險」、「社會影響」同時討論。故本研究借用科技接受模 式作為研究的基本架構，擬探討影響使用者採用行動支付之因素，以 供行動支付業者來幫助改善行動支付相關的問題。
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