第三章 匯兌業務於我國之發展
第三節 移工監理沙盒案
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將於2021 年施行，本次修法將為我國匯兌業務之一大突破。
第三節 移工監理沙盒案 第一項 我國實驗中監理沙盒
事實上，關於我國開放匯兌業務由金融機構以外機構辦理，已有 部分新創公司有意承接相關業務，然鑒於現行銀行法第 29 條第 1 項 及第125 條第 1 項限制，倘新創公司擅自進行匯兌業務，恐落入誤觸 銀行法禁區，進而被稱為地下匯兌，面臨刑責。
是以，為鼓勵新創業者勇於應用科技技術於金融創新，而不受到 既有法規限制甚至受罰，我國於 2018 年 4 月施行金融科技發展與創 新實驗條例，成為繼英國、新加坡、澳洲及香港後，全球第五個建立 監理沙盒制度之國家71。而監理沙盒之實驗過程，本質即為監理者與 實驗申請者持續溝通之過程，目的不外乎協助業者進行新創技術測試，
以及幫助業者了解金融監理體系，透過實驗期間，使其熟悉本國法令 並進而遵循，達到監理資源有效分配，並能落實消費者保護及風險管 理實現72。
自金融科技發展與創新實驗條例 2018 年 4 月 30 日施行以來，
統計至2019 年 12 月底止，我國受理創新實驗申請共 12 件，而經金 管會核准有 7 件，包含凱基銀行運用電信行動身分認證辦理線上信貸 及信用卡實驗業務、香港商易安聯股份有限公司台灣分公司（下稱易 安聯公司）及統振股份有限公司（下稱統振公司）辦理外籍移工小額 跨境匯款實驗業務、台北富邦銀行與帳聯網公司合作之跨行轉帳、國 泰人壽與旅遊業網站合作直接投保旅行平安險、好好投資科技股份有
71 陳揚仁，金融監理沙盒在臺灣即將正式啟動(上)，月旦會計財稅網，2018 卷 3 期，2018 年 3 月，頁 1。
72 彭金隆；臧正運，金融科技監理與我國金融監理沙盒制度之檢視，管理評論，38 卷 4 期，
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限公司之基金交換平台及群益金鼎證券之證券商客戶交割在途款融 資73。其中內容有關跨境匯款者為，2019 年 1 月 31 日依金管科字第 1080101365 號函及金管科字第 1080101365 號函通過之監理沙盒實 驗。
第一款 監理沙盒實驗中跨境匯款公司介紹
有關跨境匯款之監理沙盒實驗，第一件之申請人為易安聯公司，
其「小額跨境匯款金融科技創新實驗」，實驗起訖日為 2019 年 4 月 30 日至 2020 年 4 月 29 日，實驗期間共 1 年之長。參與實驗對象 為越南、印尼、菲律賓等3 國持有我國居留證之外籍移工；實驗進行 之方式為每人每筆匯款限額3 萬元，每日累計限額 7 萬元，每月累計 限額 10 萬元，每年累計限額 50 萬元；繳款地點則得為 ATM、網路 銀行、銀行及超商等。此實驗於 2020 年 4 月 20 日及同年 10 月 23 日，申請延長實驗期間共 12 個月，目前實驗截止日為 2021 年 4 月 29 日74。
第二件有間跨境匯款之監理沙盒案申請人為統振公司，其「外籍 移工薪資匯款金融科技創新實驗實驗」，起訖日為 2019 年 4 月 30 日至 2020 年 4 月 29 日，實驗期間亦為 1 年，參與實驗對象則為 越南、印尼、菲律賓及泰國等4 國家持有我國居留證之外籍移工；實 驗方式為每人每筆匯款限額3 萬元，每月累計限額 7 萬元，每年累計 限額 36 萬元；繳款地點則有超商及該公司 4 個自營門市。而該實驗 於 2020 年 4 月 10 日，同樣被金管會獲准延長實驗期間 12 個月至 2021 年 4 月 29 日75。
以上兩公司之欲進入監理沙盒實驗，提供外籍移工小額匯款之目
73 金融監督管理委員會，金管會 108 年度推動金融科技發展成果暨法規調適書面報告，108 年 3 月，頁 7。
74 金管會金管科字第 1090131567 號函、第 1090145762 號函。
75 金管會金管科字第 1090133580 號函、第 1090144386 號函。
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的各有不同，對於易安聯公司而言，因其本身即為自香港起家之跨境 匯兌業者，於香港已與上海商業儲蓄銀行香港分行進行合作，提供快 速而便宜之跨境匯款服務，目前提供之服務地區已跨足菲律賓、中國、
新加坡、印尼、越南、柬埔寨等76，此次進入我國之監理沙盒實驗，
有其繼續開拓服務地區之意義。而對於統振公司而言，其自 2014 年 起開始提供國際人力仲介之服務，為有需要外籍勞工、外籍看護、家 庭幫傭者提供媒合服務，且一併處理外籍勞工申請入台後各項服務，
是以，倘得一併提供媒介來台之外籍勞工匯款回母國之服務，即係促 成其作為國際人力仲介之最大化價值，提供一條龍之服務77。
而兩者之跨境匯款流程為，由欲匯款之外籍移工從手機下載 App，
再由外籍移工在手機上輸入欲匯款的臺幣金額（惟需在限額內），待 其手機螢幕跳出專屬 QR code（行動條碼），此際外籍移工即可至超 商或 ATM 繳款，易安聯公司手續費在 200 元以內，統振公司則介於 150 元至 300 元間78。
第二款 監理沙盒實驗公司匯款商業模式
過往金融界處理跨境匯款，自匯款人存入款項後，匯款行即發送 電報進行業務處理，然鑒於匯款行與解款行未必有業務往來關係，通 常進行跨境匯兌時，尚需經手中間行，因此，整個匯款流程手續費用 即因此增加，分為手續費（又稱匯費，匯款行、中間行、解款行皆收 取）及電報費（郵電費），費用總計高達 500 至 1,100 元之多。並且，
倘匯款人若欲查詢跨境匯款交易進度，尚需透過銀行以電話或發送電
76 盧沛樺，被騰訊看上！投資銀行金童幫 17 萬菲律賓移工匯錢回家，天下雜誌，網址：
https://www.cw.com.tw/article/5092552?template=transformers，最後瀏覽日期：2020 年 11 月 20 日。
77 統振股份有限公司，國際人力仲介 服務項目，網址：
http://www.welldone.com.tw/Human/human_profile.php，最後瀏覽日期：2020 年 11 月 20 日。
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文之方式，輾轉向國外中間行、清算系統查詢，耗費較高之人力及時 間。
雖嗣後環球銀行金融電信協會（Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, SWIFT）為協助銀行向客戶提供更加快 速、透明、可追溯的跨境支付服務而進行技術升級，使跨境服務能達 到較快速到帳，銀行費用透明、動態支付狀態查詢之進步，然並非所 有銀行皆導入此技術於匯兌業務服務範圍79，並且，縱使金融機構跨 境匯款技術升級，仍未改善過往手續費過高之最為重要問題。
而上述兩個監理沙盒實驗業者所者，係先與匯款地及解款地業者 進行合作協議，於解款地開設專款帳戶用以支出跨境匯款金額，再將 所有跨境匯款資訊及超商付款流程由軟體 API 應用程式介面串接80， 則可達到將跨境匯款流程中之中間行步驟省略之效果，使跨境匯兌成 為兩處之本地付款流程，進而達成節省手續費，並且節省時間之效果。
以易安聯公司跨境匯款流程為例，見圖 8：
79 截至 2020 年 1 月為止，我國僅中國信託銀行、玉山銀行、第一銀行、華南銀行、彰化銀 行、我國企銀、臺灣銀行、新光銀行、永豐銀行、兆豐銀行、國泰世華銀行等 11 家銀行加 入此系統。參資策會金融科技中心 情報小站，網址：
https://www.facebook.com/FintechInfoCenter/posts/133508034787492，最後瀏覽日期：2020 年 11 月 21 日。
80 陳怡慈，造反有理－直擊沙盒五個案之創新與挑戰 外籍移工跨境匯款篇，經濟日報，網 址：https://money.udn.com/money/topic/2020031101，最後瀏覽日期：2020 年 11 月 15 日。
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（資料來源：商業週刊1576 期，頁 92）
第三款 監理沙盒實驗公司之洗錢防制規範
兩新創公司於進行沙盒實驗時，依金融科技發展與創新實驗條例 第25 條第 1 項但書，創新金融科技於實驗期間不得排除洗錢防制法、
資恐防制法及相關法規命令或行政規則，惟鑑於金融科技創新實驗形 態多元，針對其便捷、低廉創新實驗之業務本質、及公益性和普惠金 融目的，金管會認為，於監理沙盒中進行實驗之業者並不適宜採取與 銀行相同匯款業務之監理標準及強度，以利其小規模試作創新商業模 式，驗證市場性、適法性及實驗效益，並作為未來金管會研議開放限 制性執照之可行性81。
是以，易安聯公司及統振公司於實驗期間針對洗錢及資恐防制應 遵循之事項，係依金融科技發展與創新實驗條例第 25 條第 2 項授權 訂定之金融科技創新實驗防制洗錢及打擊資恐辦法（下稱金融科技實 驗洗錢及打擊資恐辦法），且該辦法目前僅供易安聯公司及統振公司
81 金管會，新聞稿 「金融科技創新實驗防制洗錢及打擊資恐辦法」將發布施行，網址：
https://www.fsc.gov.tw/ch/home.jsp?id=96&parentpath=0,2&mcustomize=news_view.jsp&da-
taserno=201905090002&aplistdn=ou=news,ou=multisite,ou=chi-圖 8 易安聯公司匯款流程taserno=201905090002&aplistdn=ou=news,ou=multisite,ou=chi-圖
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適用82。
一、 確認客戶身分及持續審查
依金融科技實驗洗錢及打擊資恐辦法第3 條，易安聯公司及統振 公司不得接受客戶以匿名或使用假名建立或維持匯兌業務關係，且於 建立匯兌業務、發現疑似洗錢或資恐交易、對於過去所取得客戶身分 資料之真實性或妥適性有所懷疑時，應確認客戶身分。
上開確認客戶身分，確認內容包括瞭解業務關係之目的及性質，
並視情形取得相關資訊，而方式應以可靠、獨立來源之文件、資料或 資訊，辨識及驗證客戶身分，並應保存該身分證明文件影本或予以記 錄；倘匯款係由代理人辦理者，應確實查證代理之事實，並辨識及驗 證代理人身分，並保存該身分證明文件影本或予以記錄；此外，易安 聯公司及統振公司亦應辨識客戶實質受益人，並以合理措施（包括使 用可靠來源之資料或資訊）驗證其身分。
並且，依金融科技實驗洗錢及打擊資恐辦法第 5 條，易安聯公司 及統振公司應對客戶身分進行持續審查，審查時機應依據客戶之重要 性及風險程度訂定不同之定期審查時點，且於得知客戶身分與背景資 訊有重大變動時，亦應進行審查。
另外，進行持續審查時，易安聯公司及統振公司應對客戶匯款交 易進行詳細審視，以確保所進行之匯款交易與客戶之業務、風險相符，
另外，進行持續審查時，易安聯公司及統振公司應對客戶匯款交 易進行詳細審視，以確保所進行之匯款交易與客戶之業務、風險相符，