第二章 金融體系與銀行概論
第三節 金融科技時代下銀行業務範圍
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管理信託財產，或以投資中間人地位，從事特定目的資本市場投資，
不同於商業銀行任意吸收存款，信託投資公司僅接受委託人委託管理 資金或財產。
而以上三種類銀行並非涇渭分明，如：我國近年致力於進行金融 業整併，現今信託投資機構大多改制為商業銀行或融入商業銀行旗下 部門，目前我國國內已無信託投資公司獨立經營信託業務36。
第三節 金融科技時代下銀行業務範圍
依我國銀行法第71 條，商業銀行之業務為：收受支票存款；收受 活期存款；收受定期存款；發行金融債券；辦理短期、中期及長期放 款；辦理票據貼現；投資公債、短期票券、公司債券、金融債券及公 司股票；辦理國內外匯兌；辦理商業匯票之承兌；簽發國內外信用狀；
保證發行公司債券；辦理國內外保證業務；代理收付款項；代銷公債、
國庫券、公司債券及公司股票；辦理與前十四款業務有關之倉庫、保 管及代理服務業務；經主管機關核准辦理之其他有關業務等。
以上銀行業務範圍內，大致可區分為資產轉換性質及經紀服務性 質，就資產轉換性質而言，銀行居於資金供需中介，屬於間接金融業 務，與資金來源與資金運用有關聯者均屬之，如：銀行存款、同業拆 借、發行金融債券等；而就經紀服務性質業務，則為其他如承兌、保 證、保管、代理等業務，則係銀行居於優良信用機構地位，為買賣商 方提供各種信用、經紀、信託等服務37。
然Bill Gates 曾言：「Banking is necessary, banks are not.」38（銀行 服務是必要的，但銀行則未必），同前節所述，於科技時代的來臨，
36 同註 11，頁 2-12 至 2-13。
37 林宜學，我國銀行業實務，宏典文化出版，2019 年 8 月，頁 13 至 14。
38 Taamara de Silva,“Banking is necessary; banks are not” — (Bill Gates),2019/1, available at：
https://taamarad.medium.com/banking-is-necessary-banks-are-not-bill-gates-2ce424b9fb75.(last visied：2020/12/11).
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金融商業模式未必由金融機構所主導，電子商務公司以較為創新、結 合科技技術之模式，帶入金融市場，產生之效應，較傳統金融機構而 言未必較差，且總為金融消費者帶來更快速、便利之金融消費體驗，
於此世代中，不可否認地為「金融中介式微化」現象為一不可擋之趨 勢，金融科技營運模式希冀透過科技提供消費者低成本、高效率、高 價值之金融服務，電子商務公司得利用互聯網技術，略過傳統金融中 介機構完成資金移轉、金融商品交易之活動，使金融活動朝向「去中 心化」方向發展39。
我國亦 2014 年曾提出金融業面臨之 5 項趨勢變革：數位能力為 金融業核心能力主要競爭項目、分行機構將轉為支援性功能、網路行 銷成為主要行銷策略、社群互動使消費者更得主導金融業務40，2015 年金管會亦提出推動金融科技發展之措施，規劃金融科技產業發展，
且為鼓勵金融創新，於 2019 年核准 3 家純網銀成立，以期發展消費 者中心、行動化之金融服務。
是以，銀行服務演變史曾歷經傳統銀行以現金及支票為主，且與 客戶之互動係以銀行為中心之「Bank1.0 時代」，爾後 ATM 機台發展 興盛、電話理財服務增加、網路銀行開通之「Bank2.0 時代」中，銀 行與客戶互動模式開始發生轉變，實體通路分行面臨轉型地位挑戰，
再來迎接「Bank3.0 時代」，金融業務得由行動銀行、行動支付、第三 方支付等機構完成，銀行面臨異業跨足金融領域之挑戰，銀行無法獨 占金融服務市場，面臨轉型及提升競爭力之思考41。
進而，金融創新教父Brett King 提出「Bank4.0」的概念，強調回
39 同註 16，頁 1-11 至 1-12。
40 安怡芸，數位化金融環境 3.0 下金融監理政策規劃方向之探討，國會月刊，44:1 期，2016 年 1 月，頁 83。
41 許志義、陳牧言、陳佳楨，數位金融經營策略－金融科技新藍圖，我國金融研訓院，2017 年
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歸物理領域之第一原理，即，打破一切知識的框架，回歸事物本源思 考基礎問題，在不參照經驗或其他情況下，從物質世界的最本源出發，
思考事物與系統。是以，自第一原理角度出發，過往金融中介機構提 供服務之重點在於：價值儲存（安全儲存金錢功能）、金錢移轉（安 全移轉金錢功能）、取得信用（有資金需求時得貸予金錢），故凡能符 合資金儲存安全性、資金移轉性及信用可以及時被使用時，即能提供 金融服務，而能得出「金融服務可以在任何場景發生，但並不必要發 生於銀行」之結論42。
是以，於金融科技服務模式下，大致可區分為三類金融服務項目：
行動金融、社群金融服務、電商金融服務。行動金融指大眾得透過行 種裝置設備與支付系統相結合，完成資金移轉支付；社群金融係指，
大眾透過社群網路平台，創建資金借貸、匯兌、籌資等交易平台；電 商金融服務則為，非傳統金融機構從事金融相關業務經營43。然而，
於現行法制下，部分新創業者從事金融服務創新，恐有觸法之嫌。
雖我國銀行法第 71 條規範諸多商業銀行之業務範圍，然並非所 有業務均須由銀行辦理，依我國銀行法第 29 條第 1 項：「除法律另有 規定者外，非銀行不得經營收受存款、受託經理信託資金、公眾財產 或辦理國內外匯兌業務。」，可知我國法下銀行專屬業務為「收受存 款」、「受託經理信託資金」、「辦理國內外匯兌業務」三者。而我國新 創業者亦有自社群金融角度出發，嘗試創建匯兌交易平台，卻遭侷限 於法規限制者（如：易錢P2P 匯兌、Cherry Pay 櫻桃支付44），是以，
本文欲探討者即為，於金融科技時代下，「辦理國內外匯兌業務」作 為銀行機構專營業務有無其必要。
42 傅清源、賴威仁、廖志峰等，金融科技力，台灣金融研訓院編輯委員會，2019 年 8 月，頁 378。
43 李顯儀，金融創新商品與模式，全華圖書，2016 年 9 月，頁 1-9。
44 兩業者目前均已停業。