第二章 文獻探討
第三節 線上支付與第三方支付
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表 2 - 3 電子商務類型
類型 說明 實例
B2B 廠商與廠商間的電子商務 中國阿里巴巴、台灣產業行
銷網
B2C 廠商與消費者間的電子商務 金石堂網路書店、博客來、
PChome 線上購物
C2C 消費者與消費者間的電子商務 中國淘寶網、台灣奇摩拍賣 B2B2C 廠商提供平台讓中小型的廠商藉此
與消費者進行交易之電子商務
中國天貓商城、PChome 商 店街
G2B, G2C 由政府提供之平台服務，讓廠商與 消費者進行繳納服務
我的 E 政府
資料來源：本研究自行整理
無論是哪一類型的電子商務，在分析上，皆可以透過六大構面來解構其經營 活動。本研究的主要課題是在於討論其中的金流議題，而第三方支付服務之興起，
則主要是為了解決 B2C、C2C 與 B2B2C 電子商務中所衍生的交易問題。
第三節 線上支付與第三方支付 2.3.1 線上支付機制
根據經濟合作與發展組織 OECD(2006)報告指出，全球各國的 B2C 線上支付 (Online Payment)工具基本上可歸納分成兩種形式：帳戶型(Account-Based)與電子 貨幣型(Electronic Currency)，其分類如下(表 2-4)：
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Account-Based Systems
信用卡 Credit Card
富 邦 金 控 數 位 生 活 卡
轉帳卡 Debit Card
中 國 信 託 VISA 金 融 卡
中介服務
Mediating Services
PayPal( 美 國 ), AliPay( 中 國 )
網路銀行 Online Banking
玉 山 網 路 銀 行、玉 山 網 路 ATM
行動支付 Mobile Payments
Square(美 國 )
電 子 貨 幣 型 Electronic Currency Systems
智慧卡 Smart Card
Cybercash(美 國 )
線上貨幣 Online Cash
Snap Pay(澳 洲 )
資料來源：本研究整理自(OECD, 2006)
本研究討論的第三方支付服務業屬於其中的中介服務，世界知名的中介服務 業者如美國的 PayPal 和中國的 AliPay，兩者皆為該國最主要的第三方支付服務。
OECD(2006)報告中以(1)普及性、(2)可及性、(3)易用可靠、(4)成本四項特 徵來分析各種工具。相較與信用卡與轉帳卡之傳統工具，中介服務的所提供的附 加價值在於安全與匿名(表 2-5)，一般常見的網路詐騙手法如網路釣魚(phishing) 指的是詐騙集團以購物網站為模板，透過捏造假的網站或頁面，竊取消費者的交 易資訊。由於中介服務等於扮演買方交易資訊保管的角色，此匿名的特性，使得 網路詐騙難以成功，提高了交易的安全性。
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Applicability如 PayPal 已廣泛使用於歐美國家之拍賣與 C2C 交易，
針對小額交易具發展潛力。
可及性 Ease to obtain
消費者可直接透過於中介服務之註冊帳戶進行交易，
無須輸入信用帳戶資訊。
易用與可靠
Ease to use/Reliability
容易使用，但多帳戶與凍結帳戶問題將使交易達成產 Security
由於交易資訊掌握在中介服務商身上，故可將低買賣 雙方詐騙之動機。
匿名 Anonymity
基本上，買家的個人資訊在交易中被隱蔽，賣家無法
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Wallet 中 華 電 信 PayPal
7. 行動
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Max Levchin 於美國 Palo Alto 創立。2002 年 10 月，全球最大拍賣網站 eBay 以 15 億美元收購 PayPal，PayPal 遂成為 eBay 的主要付款途徑。2012 年 PayPal 占 美國之網路交易份額達 60%，是美國最大的第三方支付服務業者。至 2012 年底 統計，PayPal 在全球 193 個國家擁有 2.6 億個註冊用戶與 1.2 億個活躍用戶7(active user)。
PayPal 於 2005 年以「貝寶」名稱進入中國市場為拍賣網站 eBay 易趣8提供 金流服務，但因為中國本土淘寶網站早期採取免費策略打擊 eBay易趣之市占率，
進而降低貝寶在中國占有率。2010 年 PayPal 與台灣經貿網9串接，主要提供 B2B 網站直接付款交易。
2012 年 3 月 PayPal 再度關注新興市場，PayPal 發言人 Dickson Seow 表示，
「PayPal 正在申請於中國境內提供支付服務的證照，未來並想在印度進行同樣的 計畫」。此外，PayPal 亦看好正在成長的日本行動支付市場，2012 年 5 月宣布和 日本軟銀 Softbank 共同出資 1,250 萬美元，成立合資企業 PayPal Japan，推廣 PayPal Here10行動付款。
PayPal 發展至今將近 15 年，其提供之支付服務亦不斷進化，從早年的網路 支付服務到近年來的行動支付服務。使用 PayPal 服務，買賣雙方均先於 PayPal 註冊成為會員，當交易發生後，金流即透過買賣雙方的 PayPal 帳戶進行資金移 轉(圖 2-2)：
7 一般指在一個月內有使用網站/平台內任何應用服務之註冊用戶
8 2007 年 eBay 合併中國電子商務公司「易趣」（EachNet）後所推出之聯名拍賣網站
9 2002 年由中華民國對外貿易發展協會所設立的 B2B 經貿入口網站
10 PayPal 於 2011 年推出之行動支付服務平台
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圖 2 - 2 PayPal 金流服務介紹
資料來源：本研究整理自 PayPal 官方網站 2.3.2 中國第三方支付：AliPay(支付寶)
AliPay 由阿里巴巴集團11於 2004 年 12 月所創辦，是中國最早取得「支付業 務許可證」的企業之一，2012 年中國之第三方支付市場份額，支付寶、財付通、
銀聯網上支付分別以 46.6%、20.9%和 11.9%佔據市場前三位。至 2012 年年底，
AliPay 已擁有約 8 億註冊用戶。
AliPay 最早成立之目的是為了解決阿里巴巴集團線上 C2C 拍賣網站淘寶的 交易安全問題，與 PayPal 提供之服務略有不同，其透過價金履約擔保的服務，
讓賣家確定買家已付款至 AliPay 後才進行出貨，而 AliPay 則是確認買家收貨後 才將款項轉播給賣家，提升淘寶網的整體交易安全(圖 2-3)：
11 1999 年由馬雲於中國杭州創辦，主要提供電子商務在線交易平臺
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圖 2 - 3 AliPay 服務流程圖
資料來源：本研究整理自 AliPay 官方網站
2007 年 7 月 AliPay 開始嚐試進軍海外市場，香港為海外拓點的第一站。同 年 12 月網勁科技12總經理游士逸宣布，獨家引進阿里巴巴集團旗下網路支付工 具 AliPay，讓對岸網友可直接透過線上付費機制購買台灣商品，省去繁雜的手續 與匯兌問題，也讓台灣商家可輕鬆地與中國網友做生意。與台灣合作模式類似，
2008 年 12 月和 AliPay 與日本軟銀電子支付13(SBPS)簽訂了戰略合作協定，宣佈 將向日本商家提供支付寶的跨境線上支付服務，協助日本賣家拓展海外網路消費 市場。
2010 年 4 月支付寶推出公共事業繳費服務，透過聯合中國人民銀行杭州中 心支行、杭州金融清算中心、浙江省電力公司等，達成第三方支付 G2C 解決方 案。近年來，支付寶亦推出手機移動支付之解決方案，如快捷支付服務14，2013 年 1 月更推出支付寶錢包 App，服務範疇由線上支付逐步橫跨至線下支付。
12 1999 年由游士逸於台灣台北所成立，主要提供電子商務與網路行銷服務
13 為日本軟體銀行旗下之子公司，成立於 2004 年 10 月
14 支付寶於 2010 年推出之線上支付服務，特點是直接連接帳戶，可跳過網路銀行進行支付
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第四節 台灣第三方支付服務