國
立 政 治 大 學
‧
N a tio na
l C h engchi U ni ve rs it y 第伍章 各國案例研究
在國際市場上，各國關於相互保險或者互聯網保險都有相關的實踐和優秀創 新型案例，立法與監管也較為完善，值得研究和藉鑒。筆者在查閲資料時，對美 國 lemonade 案例及德國 friendsurance 案例較感興趣，故對比研究美國、德國 關於互聯網保險的案例及相互保險的立法情況，再加上日本的内容，作三個國家 的立法研究。
第一節 美國 第一項 美國相互保險市場現狀
美國是擁有全球最大數量相互保險公司的國家，也是相互保險發展時間較早 且發展程度較高的國家，其相互保險公司初創大都是以股份公司之形式設立，後 來退股轉化為相互保險公司。美國相互保險組織形式豐富多樣，具體包括相互保 險社、保險合作社、相互保險公司和交互保險社四種，其中以相互保險社和交互 保險社最為典型。46
如今，美國相互保險行業的發展已經進入了穩健增長時期，其相互保險的保 費總額每年都呈現出增長的趨勢，增長率也總是位列全世界第一。根據美國多年 來的市場發展經驗可知，相互保險這一彰顯保險本質的傳統保險形式，正在重新 崛起的歷程中與時俱進，仍具有旺盛的市場需求和發展潛力，在人們的工作生活 中發揮著不可或缺的作用47。
第二項 lemonade 案例介紹
Lemonade 平臺的產品於 2016 年 9 月 21 日正式上線於美國紐約，是一家提 供租客保險和房屋保險的 P2P 保險平臺，主要通過手機移動端和網站向目標客
46 鄧成明，中外保險法律制度比較研究，第 2 版，頁 11，2002 年
47 蘇亞麗，論相互保險公司的法律規制，蘇州大學碩士學位論文，頁 24，2017 年
‧ 國
立 政 治 大 學
‧
N a tio na
l C h engchi U ni ve rs it y
戶，也就是城市年輕人群銷售低至 5 美元之租客保險和低至 25 美元的房屋保險48。 Lemonade 這樣描述其目標客戶：年輕、教育程度高、精通技術與專業、中高收 入群體、熱衷慈善事業。而有數據顯示，在 Lemonade 平臺，63%的客戶年齡在 25 歲至 34 歲之間，87%的客戶是第一次購買保險。
本文發現其突出的兩項特點：一是 lemonade 是一家運用人工智慧（AI）之 保險平臺，使用人工智慧客服提供要保服務，通過機器學習取代保險經紀人服務；
二是它的公司利用創新的 P2P 模式以及對於用戶行為經濟學之干預。這樣的創新 希望通過技術的應用使得保險產品不再複雜，而是簡單化、更可觸達。
第一款 運用人工智慧技術
為了解決客服和仲介給客戶帶來的叨擾和反感，並進一步加速理賠處理速 度，Lemonade 一改傳統保險人工服務的模式，取消一般保險經紀人和代理人，
採用人工智慧客服的方式為用戶提供即時全方位的保險服務。Lemonade 將「超 快的理賠流程」作為他們的官網上大大加粗的三大承諾之一（其他兩大承諾分別 為「低到不可置信的價格」和「有愛心的公司」）客戶可以在 90 秒內完成要保，
在 3 分鐘內得到理賠。
在要保時，通過 AI 技術使得線上購買保險的流程變得簡單流暢，客戶需線 上回答智能客服的要保問題，包含地址、房主或租客、是否有室友/火警/防竊報 警器、是否有價值超過 1000 美金的珠寶等貴重首飾等。根據問題回答的結果，
Lemonade 平臺再根據房屋年齡、房屋耐久年限、離海岸距離、距消防站距離等 因素評估分數並提供報價。AI 根據用戶勾選填寫的各項條件，後臺快速地進行
48 人工智慧+P2P：保險科技公司 Lemonade 獲日本軟銀 1.2 億美元投資，https://mp.weixin.qq.
com/s?__biz=MzI3MDYwMTg4NQ==&mid=2247484960&idx=1&sn=9246742e06c7d464eba5899267b186 d5&chksm=eacfddd2ddb854c449ebc4a996abefa27fb2e637649da89ca5f52a76d2d6dfff2547fe36e4 1f&mpshare=1&scene=1&srcid=0421eCmsKVLME7jNXYujEMcz&sharer_sharetime=1587454731169&
sharer_shareid=20d25bcbbcee129e1e94f0c21d4b5174&exportkey=ARTTj3A4dBZBbTpuwtg%2BqI%
3D&pass_ticket=5Xak0FerqWx2esAXgHMF3bVzqrIHbyJ%2FbJH2ueRl%2Fv%2BSJQAnowSnBPfOcgk%2B FyjB#rd，最後瀏覽：2020 年 5 月 17 日
‧ 國
立 政 治 大 學
‧
N a tio na
l C h engchi U ni ve rs it y
綜合數據分析，得出提供的保單。從註冊到購買保單，一般的移動端用戶只需要 花費 2-3 分鐘即可完成，完全無需填寫任何紙質文件也減少了許多冗長的程序。
在用戶出險時，用戶同樣向智能客服反應，告之客服具體情況，拍攝一段短 視頻作為證明後即可立刻獲得理賠。Lemonade 可以在 3 秒內使用它的當家花旦 男性機器人 Jim 完成理賠的全過程，包含理賠分類、反欺詐識別和賠付等各個環 節，這是 lemonade 讓人膾炙人口的理賠處理速度。同時 Lemonade 也專門開發了 一個女性機器人 Maya 為客戶進行承保服務；而人工客服的介入，只有在智能機 器人無法處理相關事宜的情況下才會出現。
第二款 基於行爲經濟學原理來減少騙保與欺詐
通過與美國杜克大學（DukeUniversity）的行為經濟學家 DanAriely 合作，
Lemonade 基於行為經濟學原理極好的捕捉並改善了現今保險市場的一大問題—
—客戶騙保和欺詐問題。
根據客戶調研與行為經濟學研究結果，明亮的色彩可以減少欺詐行為，因此 Lemonade 在軟體設計上選取粉紅色作為主色調，開發了具有小清新簡潔風格介 面的官網和 APP。客戶在報案初期就需要簽署電子誠信公約並署名，同時需要使 用手機鏡頭錄製報案陳述，既運用了 AI 技術的高效快捷，又盡可能營造與人對 話的感覺；同樣基於行為經濟學原理，這種做法能夠降低欺詐動機。最重要的是，
Lemonade 通過它的 Giveback 機制給予客戶積極的心理暗示：我們是好人，我們 做好事，從而減少欺詐、降低賠付。
第三款 借鑒相互保險及 Giveback 之形式
通過研究 Lemonade 的股東結構，可以發現它的母公司 LemonadeInc 是以社 會福利機構的名義註冊之，這使得其「離經叛道」的基因早已貫穿在 Lemonade 之血液中了；從某些方面來看，它完全不像一個傳統的保險公司。
‧ 國
立 政 治 大 學
‧
N a tio na
l C h engchi U ni ve rs it y
作為 P2P 保險平臺，Lemonade 希望通過借鑒相互保險的形式解決要保人與 保險公司之間天然的利益衝突。通過設立 Giveback 機制，平臺對保費收入的管 理透明化，收取保費收入的 20%作為固定費用，80%用於處理理賠和再保險支出，
並在支付理賠費用及再保費用後將剩餘的盈利部分根據客戶偏好捐贈給慈善機 構。