今年 MWC 2014 期間，有很大的一個議題，就是各家電信商、金融機構 對於行動支付、跨境支付在技術上、應用上的發展與介紹。然而在台灣，行動 支付、電子錢包也好談了兩年，也宣誓 2014 年將是行動支付元年，然而進度 卻停滯不前，至今仍在「推廣階段」，民眾手上的會員卡、金融服務、信用卡、
悠遊卡始終沒有虛擬化的塞入 SIM 卡、SD 卡或是手機晶片當中，相較於臨近 的中國、香港、日本、南韓等地區，進度確實更為落後。
隨著資訊科技的進步，搭配智慧型行動通訊裝置的普及，電子商務發展至 行動商務，從有線網路至無線網路，讓以往利用個人電腦來獲得資訊的行為，
漸漸的改變成透過行動手持裝置取得資訊及服務，同時這也讓存取資訊服務方 式有了多變化的選擇，如電子商務中利用電子郵件來收發訊息，行動商務中使 用簡訊、MMS 、IM 或支付平台業者自行開發的 APP 服務獲得資訊。
事實上行動支付的核心應用是透過行動通信設備對買家或賣家進行身份辨 識，目前主要被官方探討的主要有兩種，分別是「二維條碼」及「NFC 近場感 應」，其中行動條碼技術 QRcode 在現行電子錢包尚未依專法通過之，是個很 合適的行動支付應用。
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4.5.1.二維條碼(Qrcode)
行動條碼技術又為二維條碼技術，此二維條碼為傳統一維條碼的延伸。傳 統的一維條碼是以不同寬度的平行線做資料儲存的形式，資料儲存類型為英 文、數字。在讀取條碼部份，一維條碼需搭配特定的條碼讀取裝置，才可讀出 條碼內資訊，且若是條碼有損壞，條碼解析時不易讀取或無法讀取內容。
而二維條碼在存入的資訊類型較多元化如：文字、數字、標點符號，且資 訊存量高。在讀取條碼時可從各個角度進行解析，只需透過手持裝置的內建相 機鏡頭即可解讀條碼內資訊，可快速取得服務資訊。使用二維條碼的優點在 於，已有共同標準之二維條碼格式，行動用戶者可利用行動手持裝置的內建相 機鏡頭讀取二維條碼資訊，讓使用者容易存取及編譯條碼。行動條碼可透過無 線通訊方式即可傳輸給第三方，是新的互動式與有效率的資訊傳播管道。二維 條碼技術的發展，具有價值性且廣泛的被應用在行動商務中。
二維條碼的應用有電子票劵、電子優惠劵、發票及廣告等，而商家可利用 此技術來發行商業活動資訊，可讓行動用戶透過條碼資訊快速取得產品資訊內 容、優惠劵、收據。由於二維條碼使用容易，且現行手持裝置內建相機鏡頭已 普遍，二維條碼不但已被廣泛使用在行動商務中，在不同領域上也有多元的應 用。由於行動條碼應用也涉及到付款，如線上購物及電子票劵，這樣的應用在 安全性需求更顯重要。
二維條碼使用流程如 圖 4-3 所示，一開始行動用戶透過行動裝置內的相 機鏡頭拍攝取得二維條碼，獲得二維條碼後手機內的行動條碼軟體，將二維條 碼進行解析取出條碼中所包含的內容，解析完畢後將透過代理人引導至內容提
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供商，最後再由內容提供商提供內容或服務。
圖 4-3 二維條碼使用流程
4.5.2.NFC 近場感應辯識
另一個重量級的行動支付是透過手機 NFC、SIM 卡或 SD 記憶卡感應對電 子錢包(悠遊卡等)或信用卡扣款，「刷卡」這個動作背後牽涉到的銀行金融機 構、悠遊卡公司，最後還要店家供使用者的「消費」媒介，是要透過 NFC Tag 感應，或是刷卡機上直接提供 NFC 感應支付功能等等，光是簡單的一個動 作，牽涉到的問題、層面就相當的廣，而就以往的合作模式，所有的金融公司 如果要推行動支付，首先要解決的，就是媒介的問題，像是開發專用 SD 記憶 卡，或是尋求電信公司合作，合作開發 SIM 卡，如果想要有悠遊卡服務，又
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要去找悠遊卡公司洽談，當中耗費的成本、時間已經相當高。
中華電信行動通信分公司總經理林國豐表示，中華電信已與萬事達卡及國 泰世華銀行合作，推出市場首支「手機信用卡」；消費者只要有具 NFC 功能的 智慧型手機，即可透過空中下載（OTA）方式，經 TSM（Trusted Service Manager）平台及銀行驗證身分後，將信用卡資料傳輸至手機內嵌晶片卡中，目 前具 NFC（近距離無線通訊）功能的手機還不普及，手機信用卡規模短期內恐 難有大突破，且在智慧手機佔比很高的 iPhone 目前也不支援 NFC，短期兩三 年內信用卡發卡或收單銀行想要透過 NFC 來作為行動支付橋樑的作法恐怕難 以普及實現。
圖 4-4 NFC 應用範圍廣範
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4.5.3.行動 mPOS(Mobile Point of Sale) 刷卡機
Visa 國際組織與聯合信用卡處理中心，共同推出「mPOS」行動收單服 務，透過手機或平板電腦的無線網路，即可進行簽單交易，手機、平板都能變 成刷卡機，未來面對面、桌邊的結帳服務，將顛覆到櫃台付款的傳統方式，藉 由智慧型手機或平板電腦外接讀卡機，特約商店就立刻擁有刷卡功能，只要在 行動通訊的環境中，不論磁條或晶片信用卡都就能完成刷卡交易。不僅改善現 行刷卡機必須連接有線網路與電源的缺點，更能方便沒有固定營業據點的店家 使用。
mPOS 行動收單服務與傳統支付模式，同樣採用 SSL(Secure Sockets Layer) 安全加密技術，設備和應用程式也符合支付卡產業資料安全標準
PCIDSS(Payment Card Industry Data Security Standard)規範，同時更經由「Visa Ready」計畫認證，讓交易安全無虞。
同時，特約商店透過專屬 APP 刷卡系統，提供持卡人立即刷卡支付服務，
卡友可於手機和平板電腦上直接簽名，而過程中均不會紀錄個資，更不能進行 螢幕截圖，交易紀錄能以簡訊或 Email 發送給持卡人，而存根聯則轉為 QR code，由消費者以手機拍照自行儲存。
本研究對行動支付模式及平台應用、開發進行資料整理，主要是參考美國 4 Square 公司設計在 iPhone 上的讀卡機，跟 VISA 與聯合信用卡中心所推出 的 mPOS 一樣皆採用透過行動裝置上的耳機音源孔，透過類比聲波輸出入轉 至讀卡設備上的數位類比轉換器後，讓信用卡上的晶片或磁條資訊得以與智慧 行動裝置進行資料交換，但都有其發展上的問題，以下簡述。
由於台灣大量存在電話詐騙等事件，又有信用卡盜刷等等新聞三天兩頭播
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送，持卡人不將自己的信用卡交給長得很像側錄機的裝置，這是資訊安全考 量，本研究認為幾年內以類似 mPOS 進行信用卡收單的應用不會被普遍應 用。
4 Square 只開發應用在 iPhone 上，而 iPhone 的售價並不便宜，在美國 4 Square 是很成熟發展中，但由於台灣的金管法令限制，短期也不可能到台灣發 展。
VISA/聯信 mPOS 只開發在 Android 上，但由於 Android 採用開放性平台 的結果，各家手機製造商對於音源孔輸出入的訊號並無一定標準，致使單一型 號 mPOS 讀取設備無法在多款手機上被使用，且目前金管會尚未通過這一模 式的經營許可。
4 Square 行動 mPOS 圖 4-5 4 Square 及聯合信用卡中心推的 mPos
資料來源：本研究自行整理
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4.5.4.行動 EDC
相較於前述創新性的行動支付應用，本研究整理認為把傳統的刷卡機行動 化相對於現況是最佳的方式，行動 EDC 刷卡機在外觀與使用上與傳統刷卡機 相近，加以智慧作業系統、一/二維條碼掃瞄辯識、GPS、及認證 PCI/DSS 後，除了安全，也擴展了該裝置跨領域使用的可能性，在後下一章 5.2 以此為 案例研究。
圖 4-6 智慧型刷卡機 資料來源：拍檔科技官方網站
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