變數假設

本研究的目的在於找出顧客出現資金需求的原因，並配合研究主題與模 型規劃的適切性，將每一位信用卡使用者視為可能出現資金需求的潛在顧 客，目標亦即以 2012 年 5 月為基準，試算每一位信用卡持卡人辦理信用貸款 的可能性，對於銀行業者而言，實質的意義在於當顧客出現資金需求的訊號 時，能搶先其他同業以正確的時間點進行行銷活動的推廣，增加來本行辦理 信貸的機會。

根據信用卡資料庫的內容，本研究嘗試在尚未建構預測模型之前，以直 覺的想法大膽假設以下交易行為變數和人口統計變數，並說明會如何影響信 貸與否的情況，在往後的章節將會以下述假設的變數投入模型中，觀察真實 情形是否對顧客辦理信用貸款具有顯著影響。

一、交易行為變數假設

（一） 顧客持有信用卡數：信用卡數多代表顧客對銀行依賴程度或者 互動程度愈高，雖然並非每一張信用卡都是活躍的，但可以判斷顧 客與銀行往來的密切性，也可反應刷卡消費的習慣，將可能使顧客 對於信用貸款取得資金管道的認同感比一般民眾高。

（二） 顧客與本行往來年資：代表顧客使用本來第一張信用卡至今的 時間長度，愈長代表顧客對於使用銀行服務有一定的熟悉度，能夠 較容易掌控自己刷卡消費的習慣。

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（三） 顧客過去半年曾欠款次數：顧客過去有未償清債務或者曾借款 者，代表可能再次出現資金需求。

（四） 本行刷卡金額之荷包佔有率：若顧客持本行信用卡交易金額占 比愈高，雖不能說明其是否和辦理信貸有直接關係，但可推估顧客 對本行信用卡忠誠較高，當出現資金需求時或許會第一順位向本行 辦理信貸。

（五） 本行來電客服數：會打客服專線的顧客代表其對於銀行的服務 有一定的信任與連結性。

（六） 顧客消費金額波動性：根據過去半年每月消費的變異程度作分 析，變異程度愈高的顧客代表其使用信用卡交易的金額不穩定。

（七） 顧客消費金額平均：平均消費金額愈高者代表其對於使用信用 卡支付的依賴程度較高。

（八） 顧客消費金額變異程度：此為消費金額波動性（標準差）除以 消費金額平均之值。

（九） 顧客簽帳金額占欠款總餘額：簽帳金額占欠款總餘額高者，代 表其相對使用循環利息較低。

（十） 顧客循環信用占欠款總餘額：代表顧客每月循環信用餘額占總 欠款的金額，比例愈高愈可能出現資金短缺。

（十一） 顧客每月平均還款比率：代表每月顧客償還簽帳金額的比 例。

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二、人口統計變數假設

（一） 顧客性別：平均而言，男性的可支配所得較女性為高，但消費 支出不一定比女性來得高。

（二） 顧客年齡：隨顧客年齡的增長，可能有更多的支出必須負擔。

（三） 顧客婚姻狀況：已婚者較單身可能有較多必需性生活支出，

（四） 顧客教育程度：教育程度低者由於踏入社會較早，收入可能不 高，較容易出現資金短缺。

（五） 顧客居住地區：北部地區較其他地區物價高，且因居住地區的 不同可能有資訊接收與認知的差異，可能會導致顧客對於信用貸款 的觀念落差。

（六） 顧客職業別：軍公教人員收入穩定，可將未來所得提前支配，

又或者較能接受分期付款等概念，推測其較不容易出現資金需求，

不同職業的薪資收入相異。

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