資料簡介

本研究以國內某銀行（以下稱為本行）提供之信用卡資料庫為研究對象，

樣本來源依據臺灣 2012 年內政部戶政司公佈之人口年齡分配中關於人口結構的 資訊，本行依五個直轄市之人口性別和年齡比例，以配額抽樣原則抽取出 20,000 名顧客做為基本組，本行也提供行內信用卡持卡人於 2012 年曾經申辦信 用貸款者（包括向行內、行外申辦者）共 12,000 名顧客，做為信貸組。

接著定義顧客的債務狀況，假設以 2012 年 5 月為基準，共計有 RR、RT、

TR、TT 四種債務類型，R 和 T 字母的意義分別為：R 代表顧客截至本月尚有 債務未償清，可能是信用卡循環信用餘額或預借現金餘額或信用貸款餘額；T 則代表顧客截至本月與銀行往來並無債務積欠。至於字母順序的意義為：第一 個字母為截至本月顧客於本行債務狀況，第二個字母為截至本月顧客於其它銀 行的債務狀況。因此舉例來說，某一位顧客於 5 月的債務標記為 RT，代表該名 顧客截至五月底，於本行有未償清債務，於他行無債務積欠，依此類推。

因此，本研究以 2012 年 5 月為軸，從基本組與信貸組各自挑出 5 月份債務 類型為 TT 者，其中再從信貸組 5 月份 TT 者中特別挑選 2012 年 6 月或 7 月於 本行或他行申辦信用貸款者，這樣的目的在於，觀察兩組 TT 類型的顧客截至 5 月底，在相同債務類型的比較基礎下（皆未積欠債務），找出信貸組顧客為何在 6 月或 7 月份會出現資金需求、向銀行申辦信用貸款的原因，即為本研究的最 大目的，符合此篩選條件的基本組顧客人數 5,611 人，貸款組人數 3,309 人。接 著我們先依照不同的資料類型如以下部分做說明，包含交易記錄資料、人口統 計變數資料、及所有銀行往來記錄。

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一、交易記錄資料整理

由本研究篩選出來之基本組與信貸組，以 2012 年 5 月為時間點，計算過 去 6 個月的交易記錄資料，資料型態包含顧客消費日期、消費明細、消費產 業別。此外，為方便後續的顧客購買區間價值分析，因此刪除交易記錄低於 4 筆的顧客，此時基本組人數為 5,407 名，信貸組為 3,150 名，共計 6 個月 412,351 筆交易記錄，兩族群每月平均消費金額及頻率散佈圖，如圖 4-1 及圖 4-2 所示。

圖 4-1 基本組顧客每月平均消費金額與頻率散佈圖

0 20000 40000 60000 80000 100000 120000 140000

0 2 4 6 8 10 12 14 16 18 20

平均每月消費金額

平均每月消費次數

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圖 4-2 信貸組顧客每月平均消費金額與頻率散佈圖

兩組顧客的基本敘述統計量如表 4-1 整理，顯示在信貸組當中，整體 族群每月消費金額的每個分位數均高於基本組，其平均值也較基本組高出 近 3,000 元，且消費金額的極端程度較高，最大值出現超過百萬的龐大刷 卡金額；在每月消費頻率方面，兩組顧客並無太大差異。

0 20000 40000 60000 80000 100000 120000 140000

0 2 4 6 8 10 12 14 16 18 20

平均每月消費金額

平均每月消費次數

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表 4-1 基本組與信貸組每月消費金額、頻率敘述統計量

單位：次／元

基本組 信貸組

每月消費頻率 每月消費金額 每月消費頻率 每月消費金額

最小值 0.83 34.17 0.83 19.17

第一四分位 1.50 2,438.58 1.67 2,995.54 中位數 2.67 5,199.83 3.00 6,277.92 第三四分位 4.50 10,665.50 5.17 12,623.58 最大值 20.00 158,112.80 18.00 1,444,242.67 平均值 3.42 8,848.26 3.73 11,772.12 標準差 2.49 11,524.19 2.64 36,664.36

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二、人口統計資料整理

顧客的人口統計資料包含性別、年齡、婚姻狀況、教育程度、居住地區 及職業別，為方便研究分析，將資料中部分定義的原始水準合併為新的水 準，如表 4-2 所示。

接著，依據挑選出來的兩組人員，計算合併後人口統計變數下各水準的 人數分布，如表 4-3 所示，依照所設定的樣本挑選，基本組與信貸組各人口 統計變數的不同水準做以下說明。

（一）性別：基本組與信貸組兩族群的男女比例相近，接近一比 一。

（二）年齡：信貸組顧客有約四成的人數年齡落在 31-40 歲之間，

基本組的人數則是平均落在各年齡層。

（三）婚姻狀況：兩個族群的單身、已婚比例相近，接近一比一。

（四）教育程度：信貸組顧客有接近六成的學士以上學歷。

（五）居住地區：信貸組顧客在各區域的人數比例上相等。

（六）職業別：兩組群在各水準的比例並無太大差異，大致也符合 信用卡客戶的職業別比例。

38 51-60、61-70

婚姻狀況

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40