第四章 區塊鏈技術在金融產業之應用
第二節 跨國匯款
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第二節 跨國匯款
「渣打銀行宣布與區塊鏈公司 Ripple 合作，完成第一筆即時跨國交易，過 去需要兩天的時間，現在只要10 秒就可以完成。」140新聞斗大的標題，宣示區 塊鏈正式改寫跨國匯款的領域。
從2015 年開始區塊鏈的技術在國際匯款上的應用得到各國的關注：瑞銀集 團、桑坦德銀行和義大利聯合信貸銀行（UniCredit）等七家銀行試圖用 Ripple 公司創建的區塊鏈交易平台處理跨境業務141；高盛（Goldman Sachs）和巴克萊 銀行（Barclays）也投資另一區塊鏈公司致力於區塊鏈在即時匯款的發展。
韓國央行在2016 年一月的報告中提出鼓勵探索區塊鏈技術，韓國國民銀行
（KB Kookmin Bank）和當地比特幣初創企業 Coinplug 合作，正在開發基於區塊 鏈技術的國際匯款解決方案142，最終目的是消除國際SWIFT 的中間服務，為客 戶提供更廉價的服務。
本章一開始將介紹目前的三種主流匯款方式，瞭解其運作流程並分析其利弊，
最後以Ripple 公司為例，說明區塊鏈的技術如何改變跨國匯款的可能。
壹、傳統的匯款方式
匯款（Remittance）的原理是利用銀行間相互撥款，屬於國際結算中最簡便 的方式，跨國匯款通常涉及四個交易方：匯款人、匯出銀行、匯入銀行、收款人。
匯款結算方式有三種不同的結算工具，分別為：信匯、票匯和電匯143，其結算方
14010 秒內完成跨國支付！渣打銀行首筆區塊鏈交易。Fintech 雙周報第 6 期。取自 http://www.ithome.com.tw/news/108905。(最後瀏覽日 2016 年 12 月 25 日)。
141全球數家大型銀行將聯手建立一套blockchain 支付網絡，(2016.9.25)。每日頭條。取自 https://kknews.cc/zh-tw/finance/6rnaal.html。(最後瀏覽日 2016 年 12 月 25 日)。
142韓國政府計劃投入3 萬億韓元探索區塊鏈發行數字貨幣，(2016.10.29)。每日頭條。取自 https://kknews.cc/finance/96balaq.html。(最後瀏覽日 2016 年 12 月 25 日)。
143信匯、電匯及票匯的區別。中國製造網。取自
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式步驟為：
圖15：傳統匯款流程圖
（本研究繪製/資料來源：中國銀行官網）
1. 匯款人交付「匯出匯款申請書」，辦理匯出委託 2. 匯出銀行接受委託，發出匯款指示，同時交付匯票 3. 匯出銀行解付給匯入銀行
4. 收款人向匯入銀行提示匯票
5. 匯入銀行依合約向收款人解付匯款
電匯是目前最常用的匯款方式，因其收款最快，但費用也最高，辦理跨國匯 款時，所需費用可非為三類：手續費、電報費和匯差費。
手續費來自三個部分：匯出銀行收取匯款手續費、中介銀行收取轉介手續費、
匯入銀行收取解付手續費。電報費可分為兩種：Serial Payment 和 Cover Payment144，
http://big5.made-in-china.com/info/article-108634.html。(最後瀏覽日 2016 年 12 月 25 日)。
144國際匯款流程。取自
http://greenhornfinancefootnote.blogspot.tw/2010/05/telegraph-transfer-serial-payment-and.html。(最 後瀏覽日2016 年 12 月 25 日)。
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E8%A8%8A%E5%BD%99%E6%95%B4%E8%A1%A8.pdf。(最後瀏覽日 2016 年 12 月 25 日)。
146同上註。
147同上註。
148同上註。
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2012 年正式導入台灣，此服務稱為 Visa 全球通匯（Visa Direct），可讓現金或直
149Western Union 官方網站.取自 http://www.westernunion.asia/tc/.(最後瀏覽日 2016 年 12 月 25 日)。
150國際匯款 各途徑分庭抗禮，(2013.11.16)。中央社。取自
http://www.chinatimes.com/realtimenews/20131116002623-260410。(最後瀏覽日 2016 年 12 月 25 日)。
151西聯匯款業務收費標準，(2015)。大眾銀行。取自
http://www.tcbank.com.tw/FileGetting/Upload/DownloadingElectronicFinance/87f93eae-1e65-4ed9-b d48-a28339ee25e5.pdf。(最後瀏覽日 2016 年 12 月 25 日)。
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接從銀行帳戶，通過Visa 自身的支付處理網路 VisaNet，直接匯款到全球各地的 Visa 信用卡、金融卡或電子帳戶152。其優點在於只要30 分鐘，最多一個工作天，
就可以透過網路銀行、ATM 或分行等各種管道跨國匯款成功，中間少去繳給 SWIFT 組織的電報費，整體手續費大幅降低153；但缺點是每筆匯金額上限訂在 2500 美元（約 7.35 萬台幣），較適用於個人對個人的國際匯款，若需要企業間的 大額匯款，還是需要傳統透過SWIFT 的國際電匯方式。
圖16：Visa 全球小額通匯服務運作架構
（資料來源：Visa）
152Visa 全球通匯，Visa 官網。取自 http://www.visa.com.tw/personal/features/visadirect.shtml。(最 後瀏覽日2016 年 12 月 25 日)。
153同上註。
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SWIFT 到底是什麼呢？它是環球銀行金融電信協會的簡稱（Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication，SWIFT），透過 SWIFT 網絡，
甲國的銀行可以使用交換電文的方式，和另一個在乙國的機構進行客戶之間的訊
154SWIFT official website。Retrieved from
https://www.swift.com/zh-hans/about-us/discover-swift/messaging-standards.(last visited Dec. 25, 2016).
155前引註83.
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有去中心化及分布式網絡的特性，即將寫下跨國匯款新的扉頁。
肆、區塊鏈技術在跨國匯款的應用—Ripple
根據世界銀行的統計156，2015 年度接受匯款的前十大國家分別為印度 722 億、中國639 億、菲律賓 297 億。目前全球一年產生的匯款費用約 440 億美元，
約7.54%，意為 100 元的匯款中就有 7.54 元是繳給中間機構157。由此可見跨國匯 款大多是流向低收入國家，但是目前匯款技術是非常低效率且昂貴的，因為金融 機構之間彼此缺少一個中立的網絡，提供一個廉價又即時的資金移動方式，阻礙 了低收入國脫貧致富的道路158。
圖17：2015 年全球前十大接受匯款的國家
（資料來源：World Bank）
Ripple 是以區塊鏈技術為出發的金融結算服務商，它在區塊鏈的技術上發展 一套新的即時支付結算系統，其跨帳本協議（Interledger protocol）讓參與協議的
156Migration and Remittances Factbook 2016. The World Bank. Retrieved from
http://econ.worldbank.org/WBSITE/EXTERNAL/EXTDEC/EXTDECPROSPECTS/0,,contentMDK:2 1352016~isCURL:Y~pagePK:64165401~piPK:64165026~theSitePK:476883,00.html.（last visited Dec.
25, 2016）
157Forbes. (2015). Applying New Technologies To Make Remittances Retrieved from
http://insidebitcoins.com/news/bitcoin-is-transforming-the-remittance-market-around-the-world/33535.
（last visited Dec. 25, 2016）
158原文：A core cause of high fees for remittances is friction—money moves slowly and inefficiently from one country to another. Transferring money is expensive because there are limited connections between financial institutions and systems. Currently, we don’t have a neutral network to tie our disparate, siloed institutions together and move money cheaply and seamlessly.
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各方都能看到同樣的一本帳本，通過該公司的網絡，銀行客戶可以實現點對點跨 國轉帳，不需中心組織管理，且支持各國不同貨幣。它構建了一個沒有中介機構 的分布式支付網絡，希望能取代SWIFT，打造全球統一網絡金融傳輸協議。
Ripple 可以解決跨國匯款的成本和時效問題，其關鍵在於其分散式帳簿 RCL，
即交易雙方不需要依賴一個中央系統，負責清算及儲存交易訊息，而是基於一個 共識機制來進行價值轉移。過去銀行建立一個可靠的中心化機構，需要龐大的服 務成本和維護成本，而區塊鏈去中心化的特點便完全省去建置及維護成本，且將 原本儲存於中心化機構的訊息，分散儲存於系統上每個節點。RCL 與比特幣區 塊鏈相似，但共識機制不同，RCL 採用的共識機制可在更快的時間內確認交易，
約3-6 秒內159。
圖18：Ripple 運作原理
（資料來源：Ripple 官方網站）
Ripple 大中華區首席代表孫宇晨說：「在 Ripple 上匯錢像是寄 Eamil 一樣便 利，輸入對方帳戶後，系統會計算出各種付費方案，並根據實時匯率每秒更新，
付款方可以自行選擇最優惠的方案。 」160 用區塊鏈的技術，有效改善過去銀行 間層層通關的清算體系，加速了跨國匯款時效更大幅降低跨國匯款的費用。用前 文相同例子，過去台灣家長透過西聯匯款，匯2 萬元台幣給念書的孩子時，須支 付1500 元手續費，但採用新的 Ripple 支付協議的話，這些費用完全可以免除，
159全球FinTech 公司巡禮：區塊鏈全球金融結算網絡 Ripple。享財經。取自
http://www.gongxiangcj.com/show-12-2121-1.html。(最後瀏覽日 2016 年 12 月 25 日)。
160董莉，(2014)。Ripple 孫宇晨：銳波的衝擊波。IT 經理世界，16，24。
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並且可以在幾分鐘內入帳。麥肯錫在2016 年的一份諮詢報告中指出161，區塊鏈 的技術可以大幅改善目前跨國匯款的困境：「以全球的觀點來看，區塊鏈技術應 用在B2B 跨境支付與結算中，可讓成本將降低四成，約每筆交易成本減少 11 元。」
其中27%來自於透過區塊鏈所節省的匯兌、法令遵行、營運成本；83%來自於中 轉銀行維持網絡的手續費162。
去中心化有其必要，尤其近年來次世界各地的銀行都發生盜取案，2016 年 台灣一銀盜領案，因中央系統被癱瘓被盜八千萬台幣；同年二月孟加拉央行也被 盜，因中央系統被植入程式，以至於央行連結SWIFT 的網路的攔截，被轉出 26.6 億台幣163。區塊鏈的分散式特性，可以解決中心化機構遭攻擊的資安問題，因為 所有交易都已被安全的備份在每個節點上。
除了Ripple 公司外，Circle 也致力於發展跨境支付平台，在 2016 年已獲得 英國政府的電子貨幣牌照，讓其客戶在美元與英鎊之間進行即時轉帳164。此外還 有Coinplug ,Align Commerce, Bitwage, Chain, Ethereum, IBM 等公司也都在利用 區塊鏈技術，試圖開發更便利的支付與結算的技術。預計在不久的將來，金融體 系現有的傳統交易模式將被高效能、高安全性及成低本的區塊鏈所取代。
161前引註55。
162前引註55。
163孟加拉央行被駭8100 萬美元不翼而飛，(2016.2)。聯合報。取自
http://a.udn.com/focus/2016/03/22/19137/index.html。(最後瀏覽日 2016 年 12 月 25 日)。
164前引註55.