第三章 個案描述
第一節 Visa 組織個案
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第三章 個案描述
第一節 Visa 組織個案 壹、 Visa 簡介
Visa 是一個全球電子付款網絡(electronic payment network)，其連結超過 200 個國家的消費者、企業、金融機構、和政府，使它們能夠使用數位貨幣(digital currency)以取代傳統的紙幣和支票等付款工具。Visa 先進的資訊處理網絡─
VisaNet，每秒鐘能處理超過 10,000 筆交易，使其和金融機構及特約商店之間的 龐大交易得以順暢完成。在 2009 年，Visa 的全球網絡總共經手了 640 億筆交易，
總交易金額為 4.6 兆美元，全球個人消費支出中有 20%是使用 Visa 卡付款。
Visa 的品牌知名度與營運規模遍及全球，然而其營運總部與運作流程卻鮮為人 知且全然透明。其實 Visa 是一個半官方、半營利、半非營利、半諮詢、半授權、
半教育、半社會、半商業、半政治的聯盟，其不屬於上述的任何一類，卻同時具 有所有的特性，Visa 是一個｢混序式組織｣。
Visa 是由混序式組織的提出者 Hock(1996)於 1970 年成立，是一個由全球 16,000 家金融機構所共同組成的聯盟。就法律性質而言，Visa 是一個非股份、營利、
採會員制的公司，換言之，Visa 是控股公司的相反，並不控有任何股權，反而 受到本身各項運作所控有。生產 Visa 產品的金融機構同時也身兼 Visa 的所有 人、會員、供應商、客戶、屬下、上司。Visa 屬於受到最嚴格管制的金融產業 的一部分，但 Visa 的組織核心卻不在主管當局的管轄權限之內，因為 Visa 並未 從事貸款、沒有股票、也不從事任何外部業務。Visa 的核心是一個有效能的組 織，其存在純粹是為了協助所有人會員，能以更好的能力與效率以及更低的成本 推動業務。
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Visa 不發行卡片、擴展信用、或訂定利率，而是由發卡銀行自行擁有及管理其 所創造出來的業務。最終客戶、大多數合作單位、甚至部分會員都不知道 Visa 的存在或者運作方式；同樣地，Visa 組織的核心對於規模龐大的各個組成成分 也並不知曉，也無控制權力。正因如此，Visa 得以自由引進數萬個外在組織的 才智與創意，以配合系統的需求與時機，成為具自我調節與適應力的動態系統。
貳、 Visa 的發展歷程
1958 年 9 月，美國銀行(Bank of America，BofA)在加州‧夫勒斯諾市，首度發 行信用卡｢美國銀行卡｣業務，主動核發寄送 60,000 張信用卡給合乎申請資格的 客戶，此舉引發各家銀行瘋狂投入信用卡熱潮。在銀行缺乏對消費者信用之普遍 經驗，又積極擴充此新興業務下，呆帳數目節節升高；至 1968 年，信用卡業務 已如脫韁野馬，估計損失超過數千萬美元。對於金融產業而言，一個｢統一支付 工具｣的需求開始浮現。
1970 年，美國銀行放棄其對｢美國銀行卡｣的控制權，由三千多家發卡銀行共同 主導，在德拉瓦州(Delaware)成立全美國銀行卡公司(National BankAmericard Incorporated, NBI)，一個非股份制、非營利的會員制公司，負責管理、促進、
發展美國國境內的美國銀行卡業務，並任命創辦人 Dee Hock 成為該組織的總經 理和 CEO。至 1972 年已授權至 15 個國家。1974 年，成立全球性多國會員組織 IBANCO，負責管理美國銀行卡系統。
1976 年，為求美國銀行卡業務在全球各地名稱與系統的統一，將名稱統一改為
｢Visa｣，並仍延用美國銀行的藍、白、金旗幟為象徵。而全美國銀行卡公司(NBI) 改名為 Visa U.S.A，IBANCO 則改為 Visa International。
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表 9 Visa 歷史重要里程碑
1958 美國銀行於加州‧夫勒斯諾市發行｢美國銀行卡｣，為第一張循環利率信用卡 (revolving credit card)。
1970 Visa 以全美國銀行卡公司(National BankAmericard Incorporated, NBI)於德拉 瓦州註冊。
1973 Visa 開發第一個電子授權系統，並於第二年開發出電子清算系統，亦即 VisaNet 的前身。
1974 成立 IBANCO(International Bankcard Company)，負責管理美國銀行卡之全球業 務。
1975 發行第一張金融卡(Debit Card)。
1976 ｢美國銀行卡｣名稱改為｢Visa｣：一個簡短、可立即辨認、並容易以任何語言唸出的 名字。而延用美國銀行卡的藍、白、金旗幟為象徵。
1983 Visa 開發全球 ATM 網絡，提供持卡人 24 小時在全球任何地方都可取得現金，滿足 商務及旅遊人士對便利性的需求。
1993 Visa 領先同業，將神經網絡技術(neural network technology)應用於付款系統中，
降低卡片盜用的可能。
2000 Visa 推出零責任保證(Zero Liability guarantee)，使持卡人不必為卡片盜用所 產生之損失負責。
2004 Visa 開發”高級授權”(Advanced Authorization)服務，利用領先同業的神經網 絡技術， 針對 Visa 每一筆交易進行即時(real time)的分析與風險評估。
2007 Visa 開發｢Visa 行動通訊平台｣，一個新的商務和科技架構，以加速行動通訊付款 和其他加值服務的接受及採用。
2009 Visa 推行”Currency of Progress”，倡導 Visa 全球付款系統利用數位貨幣所帶 來的實質效益。
資料來源：本研究根據 Visa Corporate Overview, http://corporate.visa.com 整理。
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參、 Visa 的事業範疇
一、 產品(Product)
Visa 藉由一系列的產品與服務，使消費者、企業、及政府連結到其電子付款網 絡，滿足便利、安全、多元化的付款需求。
1. 信用卡─Visa 提供其金融機構客戶一豐富的信用產品平台，使其得以依據 不同地區或市場的需求推出客製化產品，滿足從新客戶到高端消費者、到大 型機構的各種付款需求。Visa 的信用產品平台也提供其他加值服務，如：
客製化積分回報系統、緊急替代卡、旅遊協助、租車保險等，提高消費者的 忠誠度和使用率。
2. 借方卡及預付卡─Visa 提供金融機構客戶豐富的借方卡產品，使其可針對 不同市場或地區推出客製化產品。Visa 的借方卡可幫助消費者以電子支付 的方式支配自有帳戶的資金，比傳統現金或支票更為方便、安全且有彈性。
Visa 的借方卡分為四大品牌：Visa、Visa Electron、Interlink and PLUS®。
Visa 也提供豐富的預付卡產品，使消費者可以方便地使用事先加值的卡片 內的資金。Visa 的預付卡解決方案式一種比現金及支票更為方便和安全的 選擇。政府和企業目前會利用 Visa 預付卡產品發放醫療補助、失業救濟金、
其他福利資金、及員工工資等。Visa 也提供預付禮物卡，能在任何受理 Visa 借方卡的特約商店使用。
3. 商業付款解決方案─Visa 也提供種類繁多的商業付款產品予中小型企業、
大型企業和政府。Visa 的商業付款平台包含：
• 小型企業─Visa 商務信用卡、Visa 商務借方卡、和 Visa 商業信貸卡。
• 中大型企業及政府─Visa 公司卡、Visa 採購卡、Visa 商務卡、Visa 會議卡、
Visa 車隊卡、Visa 配銷卡、以及 B2B 和供應鏈管理的產品和服務。
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二、 付款處理(Processing)
Visa 的核心網絡─VisaNet 是一個資訊處理網絡，其連結起金融機構客戶、消費 者、特約商店、企業和政府，加速彼此間的資訊和價值傳遞。VisaNet 不僅提供 日常核心業務的運作，同時也是 Visa 創新產生的來源。而 VisaNet 集中式的架 構也使 Visa 得以提供消費者更安全、可靠、且大規模的資訊處理及加值服務，
為消費者、特約商店、與金融機構間的信任關係奠定良好根基。以下將針對 VisaNet 的主要特徵進行描述：
• 規模─2009 年，VisaNet 處理了將近 1000 億筆交易(包含授權、清算和結 算)。並測試後，估計 VisaNet 每秒資訊處理量可達 10,000 筆交易。
• 可靠性─VisaNet 在全球有四個資訊處理中心，分佈於三大洲。這些資訊處 理中心為完全同步並使用一致的授權平台，這使 Visa 在必要時得以隨時將 交易處理量從一個資訊處理中心轉移到另一個。同時，Visa 的新一代資訊 處理中心裝配有多個授權引擎，相當於”資訊處理中心的資訊處理中心”。
這些先進技術有助於確保 VisaNet 系統的可用性和足夠的處理能力，以滿足 對電子付款日益高漲的需求。
• 安全性─因為 VisaNet 的集中式架構，Visa 將可清楚檢視每一筆通過電子 網絡的交易，此使 Visa 得以即時針對交易進行風險評估，如使用”高級授 權”服務(Advanced Authorization)，從而在欺詐交易發生之前，發出預警 並予以制止。
• 加值服務─Visa 也提供多元的加值服務，如：增強型風險管理(enhanced risk management)、爭議處理(dispute processing) 、顧客忠誠計畫 (loyalty programs)、和其他資訊服務等，皆建立在 VisaNet 的全球集中式 架構上。以”Visa 激勵網絡”(Visa Incentive Network, VIN)為例，其即 利用 VisaNet 的集中處理能力，幫助金融機構客戶依據持卡人的不同需求和 喜好，提供客製化的積分回報。
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三、 創新(Innovation)
Visa 致力於不斷創新，以｢any one、any time、any where｣為目標，讓更多地 區的更多消費者可以透過各種設備，隨時隨地享受到電子付款的好處。Visa 最 新的創新成果包含：
• Visa 全球轉帳服務(Visa Money Transfer)─Visa 全球轉帳服務是一個持卡 人對持卡人的付款平台，讓匯款的交易更為安全且快速。
• 晶片技術(Chip Technology) — Visa 在很多地區和市場支持晶片技術發展 和推廣，包含 EMV 接觸式晶片技術和 Visa payWave 非接觸式技術。晶片卡 內鑲有一塊體積小但功能強大的微處理器，除了提高卡片資料儲存的安全、
也可縮短交易時間。晶片也可附加其他加值應用，如：商店的顧客忠誠計畫，
以增強顧客的付款體驗。晶片技術也可使 Visa 付款延伸至新的領域如：大 眾運輸、自動販賣機、和停車場等。
• 行動通訊付款和服務(Mobile Payments and Services)─隨著手機等行動裝 置數量的持續成長，Visa也努力拓展其產品及服務進入行動通訊領域。在一 些開發中國家的情況，手機普及率顯著地高於銀行卡普及率，因此行動通訊 領域為金融服務和付款產品提供了一個跨越式發展的機會，使消費者得以利 用行動裝置進行轉帳、消費付款、公共事業帳單繳費、和通訊服務付款等。
在已開發國家，Visa則有機會透過行動通訊技術提供消費者更先進的付款體 驗，例如根據消費者生活型態或所在地提供客製化的當地商店資訊、交易提 醒、手機於刷卡終端機付款、或手機進行遠程付款等。
肆、 Visa 的運作方式
｢每個買方都要付款，每個賣方都要收款｣，在此原則之下，使 Visa 的付款產品
｢每個買方都要付款，每個賣方都要收款｣，在此原則之下，使 Visa 的付款產品