國立空中大學 110 學年度上學期期中考試題【 正參】099
科目：生活中的金融科技服務 一律橫式作答 頁
一、 解釋名詞(20%，每題 5 分) 1. 個人金融 (第一章,P17)
針對一般個人的金融服務，包括財富管理(存款、投資理財、保險等)、支付(信用 卡、轉帳卡、儲值卡、電子錢包)、貸款(房屋貸款、個人信用貸款、汽車貸款、消費 分期付款)、保險(簡易壽險、意外險、火險、車險等)及交易服務(存提款、轉帳、繳 款、帳務交易查詢等)。其中行動支付與財富管理受到金融科技進步與創新帶來的衝 擊與影響最為顯著，相關的創新發展與作法也最為蓬勃。
2. 物聯網金融 (第三章，P.95)
物聯網金融(Financial Internet of Things, FIoT)是指與所有物聯網相關的金融服 務與創新，由於應用了物聯網，使得金融服務由傳統以「人」為主要面向的業務，可 以延伸到整個世界的具體事物，讓結合商業網路與服務網路的金融服務，邁向網路 化、自動化、智慧化，並由此產生更多的商業模式創新，也使得整個金融產業產生重 大的變革。
3. 數位銀行 (第五章,P.158)
數位銀行，也有人稱數位銀行或網路銀行，英文稱為 Direct Bank/Digital
Bank/Internet Bank，是網際網路普及化的與金融科技(FinTech)發達等因素下，所 共同發展出來的一種新型銀行經營模式。而在這種模式下，銀行經營不透過實體的營 業據點，也多不提供實體的 ATM 提款卡，客戶主要通過筆記型電腦或平板電腦、電話 或行動電話、簡訊、電子郵件等網路或行動手持裝置獲得銀行產品和金融服務。
4. 互聯網金融 (第六章，P.202)
互聯網金融其實是一種整體產業系統的概念，隨著網路科技的進步與普及，它所涵蓋 的範圍包含銀行、保險、證券、財富管理及投資等金融服務業，以及因應這些產品與 服務所需之後勤服務作業體系，包括電腦資訊系統、數據資料分析、帳務清算服務、
電子通訊傳輸、電子商務、作業服務等前臺及後臺服務等，這些都屬於互聯網金融體 系的一部份。互聯網金融基本上會透過大數據、雲端服務、行動支付、營運平臺、虛 實整合、電子商務等技術與其他行業相結合，提供整合性的金融服務。
二、 問答題 (80%，每題 20 分)
1. 銀行服務數位化可分為哪五個階段？請說明之。(第一章.P.19) A. Bank 1.0(1998-2002)：
銀行開始以電子郵件進行客戶服務及產品行銷，大部分業務仍需臨櫃辦理。
B. Bank 2.0(2003-2008)：
網路銀行開始出現，許多銀行業務可以透過網路辦理。
C. Bank 3.0(2009-2014)：
利用手機及平板 App 便能進行辦理銀行業務，到分行的比率大為降低 D. Bank 4.0(2015-)：
銀行已融入我們的生活，各種金融服務隨處可見，並且許多為客製化量身訂
做。
E. Breaking Banks ?：
互聯網金融方興未艾，許多 FinTech 新創公司跨界金融服務日益盛行，逐漸 取代銀行的角色，銀行存在的地位大受威脅，銀行會就此消失嗎!
2. 金融科技的發展趨勢可歸納為哪六大主題？舉一個實體案例，並說明其應用效益。
(第二章 P.41)
A. 流線型設施 (Streamlined Infrastructure)
B. 高價值活動自動化 (Automation of High-Value Activities) C. 中介減少 (Reduced Intermediation)
D. 數據的策略性角色 (The Strategic Role of Data) E. 專業化利基商品 (Niche, Specialized Products) F. 顧客授權 (Customer Empowerment)
這六大主題分別貫穿在十一種創新群組之中，舉例來說「中介角色減少」可以用在 支付類的「新興支付」創新
籌資類的「群眾募資」創新 存貸類的「替代管道」創新
其中新興支付創新最著名的就是虛擬貨幣-比特幣，比特幣是一種去中心化，純 粹 P2P 的電子貨幣。而其最大的效益就是降低交易成本、保護隱私。不受政府管 制。而達到一種低成本又避免遭到政府操控金融的重要支付工具。
3. 與傳統銀行相較，網路銀行的優勢與特性為何？請說明之。(第四章 P.123) A. 較低的營運成本，提高銀行獲利：（相對於實體銀行的比較）
除了先期的設備投資成本外，網路銀行不需如實體分行所需開銷的租金、管理及 人員等費用，全部由系統處理，提高後臺作業系統的營運效率。
B. 營運無時空限制：（相對於交易時間及地點的比較）
網路銀行的業務延伸至世界各處，不受傳統實體銀行地點與時間的限制，隨時隨 地提供客戶金融服務，擴大客群，增加營收來源。
C. 服務創新：
透過網路及行動科技，金融商品的服務方式更為多元，服務的類型及促銷方式更 為先進與創新，而透過資料分析更瞭解消費者需求，有助於提供客製化服務與產 品包裝。
D. 智慧化服務：
傳統銀行需要許多行員努力為客戶服務，限於地域性，服務的人數、範圍及時間 是有限的。而網路銀行透過網路科技無遠弗屆的特性，只需以較少的人力資源卻 能服務數倍，甚至數百數千倍的客戶數，且不受時空的限制，提供比傳統銀行速 度更快、品質更好、手續更方便及產品更多元的服務。
4. 針對互聯網金融的 P2P 融資、群眾募資、網路微型貸款進行簡要說明。若您經營企業 有資金需求時，您會採用何種方式，並說明原因？(第六章 P206)
在經營企業時，若有資金需求。通常會考量借貸的申請時間、借貸額度、手續費 用及資金取得的利息成本。另一方面針對使用資金的時間長短、取得資金的便利
性、借貸人的信用評等都會影響到融資管道的選擇。若我有企業融資需求，會希 望採便利、手續費及利息成本較低的方案。我會考慮採 P2P 借貸方案，因為 P2P 借貸有較多的選擇，在平台上可以找到眾多不同條件、資訊透明的資金供給者，
減少中間金融機構的申辦流程及相關產生的費用利差。介紹 P2P 借貸特性如下 P2P 借貸：
基於法令規範的限制，在台灣尚不如歐美及大陸盛行。
目前全台主要 P2P 網路借貸平台有：鄉民貸、LnB 信用市集等。
商業模式主要以傳統 P2P 借貸平台及債權移轉給其他投資人為主。
在政府方面，金管會提出四大禁止來預先規範業者：
提供撮合借貸契約相關服務。
提供資訊蒐集、資訊揭露、信用評等、資訊交換等服務。
提供收付借貸本息款項金流中介服務。
提供其他服務。
雖然目前 P2P 借貸的發展尚屬初期，但是在政府對於金融科技服務在推動下，這 個業務的發展應該會越來越成熟，成為融資的一個主要通路。
