掃碼式 行動支付
第三節、 他國推行電子化支付代繳公共費用的經驗
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第三節、 他國推行電子化支付代繳公共費用的經驗
全球 各地使用現 金 作為支 付 工具的 情 形，已有 大幅 減少的趨勢，電子 化 支 付已 遍 布許 多國 家（Achord, Chan, Collier, Nardani,& Rochemont, 2017：
95） ， 透 過 透 明 的 繳 費 流 程 ， 不 僅 降 低 貪 腐 的 機 會 ， 也 產 生 防 弊 的 功 能
（Rowlatt, 2016；M-Pesa, 2020），以下針對他國的經驗進行個案 探討。
一、 印度
印度 總理 Narendra Modi 為了解決貪腐與逃稅問題，於 2016 年 11 月 8 日 實 施廢除紙 幣 政策， 將 國內面 額 500 盧 比 與 1000 盧 比的紙幣取 消貨 幣化，影響範圍占流 通貨幣中的 86.9%，總 額達 15.4 萬億印度盧比（Rowlatt, 2016）。然 而 這 項 廢 除 紙 幣 措 施，也 提 供 印 度 政 府 一 個 黃 金 改革 時期，能 夠 朝 向更 透明 的電 子化 支付 政 策 發展，除 了能 擴大稅基與 改善消 費，同 時 也 協 助經 濟部 門正 規化，印 度 政 府預計 2020 年採用電子化支付（銀行卡、
轉帳卡、預付卡、銀 行部門開發的個人支付系統 等）的比例占個人消費支 出 能 達到 6%，總額 相較於四年前（2016 年）成長 10 倍，金額可望能超 過 5000 億美元（Bajpai.et al, 2018：1-15）。
印度 的電 子化 支付 分為 行 動 錢包（Online or Mobile Wallet）、預付卡
（Prepaid Credit Cards）、簽帳金融卡（ Debit Cards）、AEPS 金融交易平 台 （The Aadhaar Enabled Payment System, AEPS）、非 結構 化資料 業務
（Unstructured Supplementary Service Data, USSD）、聯合銀行支付介面
（The United Payments Interface , UPI），其中又以 Paytm 為最多人使用 的 電 子錢 包（詳見圖 8），提供各種支付的款項，舉凡 公共費用 支付、行 動 加 值、 航班 與鐵 路的 預定 等 功 能（Shamsher, 2017：2-4）。
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圖 8：印度代繳公共費用的電子化支付工 具
資 料 來 源 ： Paytm（ 2020） 。
電子 化支 付在 公共 行政 領 域 的運用 上，印 度拉賈 斯坦邦 的首府齋浦 爾
（Jaipur）以公私協力夥伴關係（Public-Private Partnership, PPP）的方式 創 立 e-Mitra 平台，提供民眾以單一窗口的方式支付水、電費、政府稅務 的款項，然而使用者 當中有 93%的消費者知道 Mitra 平台可以繳納公用費 用，並且有 60%的消費者曾經使用 Mitra 平台繳納公共費用（Rakesh, 2013：
43-51）。Adharsh、Harikrishnan、Adarshm 與 Venugopal（2018：2583-2594）
選定印度使用電子化支付使用率最高的青年族群 （17-30 歲）進行研究，
針 對 印度 阿姆 里塔 大學（Amrita Vishwa Vidyapeetham）160 名受訪者面訪
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其 中 有 14 名（8.9%）的使用者會將電子化支付運用至公共費用的繳納，
如 水 費、 電費 以及 保險 費。
綜上 所述 ， 印度 政府 從 2016 年對於貨幣政策的打貪除弊，展開電子 化 支 付的 黃金 時期，雖 然造 成 許多 亂 象，卻是無現 金支付時代改革的契機，
啟 動 多元 的支 付型 態，使得 政 府能 結 合私部 門 的銀行、企 業等，連結與消 費 者 的 合 作 夥 伴 關 係 讓 許 多 支 付 的 款 項 能 夠 整 合 ， 同 時 也 包 括 政 府 的 代 辦與代繳項目，電子 政務的合作不僅可以節省公務員的服務成本，還能提 升 民 眾 在 便 利 程 度 上 省 下 時 間 成 本 ， 對 於 雙 方 而 言 皆 具 有 相 當 程 度 的 助 益，電子化支付從印 度經濟方面、治理方 面甚至是致力於財務透明化的層 面 皆 有相 當的 改變 ，也 使得 電 子 錢包在 印 度能越 來越普及化 。
二、 澳洲
澳大 利亞 儲備 銀行（ The Reserve Bank of Australia, RBA）為澳洲中央 銀 行 ，於 2019 年 10-11 月 100 澳洲民眾做消費者支付調查（ Participants in the Consumer Payments Survey, CPS） ，紀錄消 費者付 款方式與管 道 ， 發 現 澳洲 民眾 使用 現金 的比 例 從 69%（2007 年）降至 27%（2019 年底），
而 簽 帳金 融卡/信用卡的比例從 26%（2007 年）升至 63%（2019 年底），
其他方式（BPay、網銀、PayPal、支票、預付禮品卡等 ）從 5%（ 2007 年）
升 至 10%（2019 年底）（Caddy, Delaney, Fisher, & Noone, 2020：9-10）。
上述 數據也顯示 澳 洲民眾 在 這 13 年期間，電子化支付工具的支付方 式 已 經 漸 漸 取 代 傳 統 現 金 支 付 的 方 式 ， 並 且 現 金 與 非 現 金 工 具 的 使 用 差 距 有 大幅 擴大 的趨 勢。使得澳 洲 很 有可能 在 2022 年成為亞太地區 第一個 真正實現無現金社會的國家（Achord et al., 2017：84），顯示 澳洲民眾對 於 無 現 金 的 改 革 越 來 越 給 予 青 睞 ， 因 此 以 無 現 金 支 付 為 基 礎 發 展 出 許 多 電 子 化支 付工 具。
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Bpay（2020）是 澳洲 用來 做電子 化 支 付 的 帳 單 平 台，透 過 網 路 銀 行、
電話銀行帳號，不需 手續費 即 可 輕 易進行 公 共費用或日 常生活 繳費，舉凡 像是電話費、網路費、電費、學雜費等。而 Bpay 作為單純用來繳費的電 子化支付平台，在澳 洲 CPS 消費者支付調查當中占所有支付方式的 2-3%
（Caddy et al., 2020：9-10）而 Zip Co Limited（2020）是澳洲的一項電子 化支付工具，會員可 以使用 Zip 帳戶支付電話費或公共費用（稅 務帳單、
學雜 費 等），或 者 直接支 付 Bpay 所產生的電子帳單。
三、 美國
美國 智慧 型手 機與 網路 普 及，雖然 信用體 系 趨於完善，但 美國 的 電子 化 支 付發 展卻是 趨 緩 的，電子 化支付 的 發 展 情況遠遠 不 及其他國家，與澳 洲相比，美國與澳洲 同是信用卡使用率相當高的國家，但由於 美國 受到 國 人 消 費 文 化 的 因 素 影 響 ， 大 部 分 的 美 國 人 民 並 沒 有 即 時 即 付 的 習 慣 與 需 求 ， 因 此 大 多 數 的 消 費 者 習 慣 都 停 留 在 延 遲 支 付 ， 先 寄 帳 單 後 付 款
（Ainsworth , Pentina, Mishra, & Mimoun, 2020：143；林詩遠 ，2018）。
因此，雖然兩國電子化支付條件與體質足夠，但受到國人消費習慣的影響，
對 於 發 展 的 過 程 仍 會 有 很 大 的 差 異 。 雖 然 美 國 電 子 化 支 付 的 步 伐 較 為 緩 慢，但美國的電子化支付系統仍算健全，並且 廣泛應用在公共費用的代繳。
PayPal（2020）在 國際 上 受 到廣泛 的 使用，在美國 的個案 上，也 與其 他 平 台進行 合作（詳 見 圖 9），大幅解決美國地方政府公共費用代繳的業 務，舉 凡像 是 物業 稅、財產 稅、公共 事 業費、法院罰款、運 輸過境費 等。
PayPal 的 合作 平台 如 Value Pay Mentsystems（ 2020） 提供各級政 府使用 公共費用代繳（稅務、水電費、撫養費等）的免手續費支付方案，以提高 美 國 地方 政府稅 收收 集效 率並 改善現 金 流、Parkmobile（2020）也幫助數
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圖 9：美國電子化支付代繳公共費用的合 作平台
資 料 來 源 ： PayPal（ 2020） 。
四、 中國
中國 成功推行電 子 化支付 的 原因，在 於消 費者使 用行動 上網的比率 逐 年上升，加上手機的 應用程式提供消費者許多策略，培養消費 者的使用習 慣 ， 最後 則是 商家 在收 款上 的 配 合，相 較 於 NFC 感應式，業者只需提供 條 碼 與應 用程 式即 可收 款，成 本低 且 便利 性高，這些 因素是 促 使中國能在 2015 年 起超越 全球電 子 化支付 市 場，最 常 被使用 的電子化支 付工具 有支 付 寶 錢包 、微 信支 付（ 財富 通 ） 等 （王怡 涵 ，2017：12-17）。
支付 寶（2020）創立於 2004 年，至今超過 200 家金融機構合作、上 千 萬 店家 提供 支付 服務，是 目 前中 國 最大 的電 子化支付業 者，以 實名制個 人 為 中心 的基 礎平 台，具 有支 付、保險、理財、公益、醫療、生活繳 費以 及 政 務服 務等 功能，除 此之 外 也 提供跨 境 服務，方便中 國用戶 於 海外消費 也 能 使用 電子 化支 付工 具。
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微信支付（2020）為騰訊集團旗下的電子化支付平台（詳見 圖 10），
於 2018 年每月帳戶達 10.58 億的交易規模，覆蓋百萬家店面與 30 多個行 業，微信支付提供用戶、企業新興的智慧化生活方式，利用掃碼式的模式 融入生活服務（智慧電商、遊戲、智慧保險）、智慧零售（智慧藥局、超 商、物流）、智慧餐飲、智慧出遊（停車 場感應、航空、高速公路過路費、
鐵路）、教育醫療（學校、智慧醫院）、政務民生（智慧生活繳費、醫保 社 保 、智 能稅 務、 公安 出入 境 簽 證）。
圖 10：中國代繳公共費用的電子化支付工 具
資 料 來 源 ： 微 信 支 付 （ 2020） 。
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五、 肯亞
肯亞 銀行 體系 普及 率低，使得 民 眾過去 常 須 將現金 委由親戚、朋友轉 交 給 他 人 的 方 式 來 處 理 資 金 移 轉 ， 這 些 方 式 也 衍 生 出 許 多 轉 交 過 程 的 失 竊成本，然而肯亞低 階手機因為價格因素較為親民，根據肯亞 通訊事務管 理局（Communications Authority of Kenya）統計，肯亞的手機普及率 截至 2016 年 已 達到 90%，可 見 肯 亞有條 件 發展出 行動支付服 務，例 如 M-Pesa 就 是 一 項 是 非 洲 最 成 功 的 電 子 化 支 付 工 具 ， 讓 使 用 者 可 以 改 變 資 金 轉 移 的 方 式， 讓收 付資 金的 功能 更 為 安全（ 王 怡涵，2017：6-9）。
M-Pesa 用 戶 可 以 至 代 理 商 據 點 出 示 身 分 證 與 手 機 認 證 密 碼 與 提 領 金 額，透過代理商代為 提領現金，而非用戶 也可以到代理商的據點出示收款 認 證 過的 簡訊 與身 分證 提領 現 金，而便 利 性方面，肯亞消費 者平均 距離 M-Pesa 代理商據點僅 有 1.4 公里相 較 於銀行 據 點 6 公 里，有 相 當 的 差 距，也 使 得 肯亞 民眾 對於 M-Pesa 對於使用普及率超過家戶的九成之多（王怡涵，
2017： 6-9；Suri, 2015：21）。
M-Pesa（ 2020）由 肯 亞 合 夥 人 於 2007 年 3 月 成 立 以 來，擁有 3,700 萬 個會員、40 萬代理商的規模，遍及七個國 家（剛果民主共和國、埃及、迦 納、肯亞、賴索托、莫三比克、坦尚尼亞），僅須透過會員手機的安全認 證（Personal Identification Number, PIN）碼，就可以提供 企業 方面的 收付 功 能；政府方面協助代收公共費用（稅款）與支付社會保障金；以及提供 非 政 府組 織的 捐款 支付 。M-Pesa 的使用方式相當簡單，在購物時透過商 家 提 供的 QR Cord 即可進行消費，系統每筆交易與收付的紀錄 透明化，
同 時 也降 低金 融體 系在 貪腐 與 詐 欺 的歪風 ， 在交易 規模方面， 2019 年更 創 下 超過 110 億筆交易的規模，2018 年 12 月平均每秒超過 500 筆交易。
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六、 義大利
義大 利政 府因 官僚 文化 濃 厚，是七 大 工業 國組織（ Group of Seven, G7）
之首，義大利政府平 均每年有高達 362 天需處裡企業與公民的官僚爭吵。
義 大 利政 府通 過為 期三 年（2019-2022 年）的數位議程，藉由諮 詢 2016 年 成 立 的數 位團 隊進 行一 系列 的 數 位轉型 的 改革工 作，涉及 6 ,000 萬義大 利 人 口、8 ,000 個市、23 ,000 個地方政府，盤點國內資訊資源尤其分布 在 公 共行 政部 門的 25 ,000 個政府網站、160,000 個資料庫、11 ,000 個數 據中心、32,000 名 IT 工作者，透過數位轉型與數位統一的改革，讓 57 億 歐 元 的 IT 預算不因分散式的資源與機關的複雜性，造成冗餘與 浪費（Datta, 2020： 253-268）。
義大 利政 府 透過 數位 議程 的 改 革，政府與 企業、公民間接的 接 觸，以 便 民 的型 態來 線上 處理 公共 事 務，尤其是 推 動 PagoPA，讓民眾不必擔心 帳 單 金額 輸入 錯誤 以及 排隊 繳 費，進 而降 低官 僚文化的衝 突，減 少政府的 成 本 以提 升政 府行 政 效率。PagoPA 是義大利「一鍵式」的電子化支付平
義大 利政 府 透過 數位 議程 的 改 革，政府與 企業、公民間接的 接 觸，以 便 民 的型 態來 線上 處理 公共 事 務，尤其是 推 動 PagoPA，讓民眾不必擔心 帳 單 金額 輸入 錯誤 以及 排隊 繳 費，進 而降 低官 僚文化的衝 突，減 少政府的 成 本 以提 升政 府行 政 效率。PagoPA 是義大利「一鍵式」的電子化支付平