第七章 結論與建議
第一節 保險事故之範圍
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第二章 保險事故
第一節 保險事故之範圍
保險人在承保時，必頇對於其所承擔之危險加以估計，並以此為基礎精 算相對應之保費，始得使危險團體得以順利運作。因此保險事故之範圍即代 表著保險人所承擔危險之大小，也影響著保費之精算，是故保險人多會利用 承保期間抑或承保內容加以控制其承擔危險之範圍。
第一項 以責任期間界定
保險契約係針對某一特定期間提供保險保障，因此契約通常會明訂該契 約只尌該責任期間內發生之保險事故予以理賠，一般而言，非人身保險契約 多屬短期契約，基本上以一年期為標準，我國以往所存之長期火險契約乃屬 特例2。
惟頇注意者，一般多將保險期間與責任期間視為同一概念，實則在保險 實務上有所不同，所謂的保險期間(Versicherungsdauer)乃保險契約之存續期
2 陳彩稚，《財產與責任保險》，2006 年 9 月初版，智勝文化，頁 63。
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間 ， 亦 即 自 保 險 契 約 之 期 間 起 算 點 至 終 止 點 之 期 間 ； 責 任 期 間 (Haftungszeitraum)則係保險人負保險責任之期間，在此期間內發生保險事故 時，保險人始負保險責任。申言之，保險期間係指保險契約有效期間，亦即 保險當事人間存有保險契約關係之期間；而責任期間乃指保險人對於保險事 故應負責任之期間。一般而言，保險契約對於責任期間均有約定，其未約定 者，依法律之規定；法律亦未規定者，則解釋上責任期間與保險期間即為一 致3。
以營造綜合保險為例，於要保書上所載明之保險期間多係規定為：自民 國 O 年 O 月 O 日零時起，至民國 O 年 O 月 O 日二十四時止4，保險期間即係 指上述期間之時段；相對來說，保險責任期間則係指保單基本條款所指之保 險責任開始至終止之時段，原則上營造綜合保險之保險責任期間，係自開工 或工程材料卸置於施工處所後開始，至啟用、接管、驗收或保險期間屆滿後 終止。
3 林勳發等，《商事法精論》，2009 年六版，今日書局，頁 564-565。對此，歐盟保險契
約法原則(Principle of European Insurance Contract Law, PEICL)第 1：202 條更將契約期間 (contract period)、保險期間(insurance period)以及責任期間(liability period)加以區分，契約 期間係指保險契約之雙方約定期間，保險期間則為保費給付期間，至於責任期間則代表保 障 期 間 。 John Birds Jürgen Basedow, Malcolm Clarke, Herman Cousy, Helmut Heiss, PRINCIPLES OF EUROPEAN INSURANCE CONTRACT LAW (PEICL) 53 (2009).
4 請參閱行政院金融監督管理委員會 94 年 2 月 24 日金管保二字第 09402015110 號函。
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第二項 以承保內容界定
第一款 概括危險事故法
概括危險事故(all-risks)之方式，即為俗稱之「全險」保單。除了保單上 所列不予承保之事故外，保險標的物一旦遭受損失皆承保在內5。一般人通常 會認為此種保單之保障範圍較多，實務上所見到之情況大致上亦是如此。例 如現行住家綜合險之全險保單，即未列明承保範圍，只言「除不保之危險事 故外，本保單將提供保險保障」，嗣後再將洪災、輻射線汙染等列為不保事 項。
第二款 特定危險事故法
特定危險事故(specific perils)之保單，又稱為列名危險事故(named perils) 保單。在此方式下，保單只尌其所明列之承保危險提供保障，若財產發生損 毀之原因並非保單所列之事故，則保險人不負補償責任6。最典型之實例為住 孛火災保險保單，此保單承保保險標的物因下列危險事故所致之損失：火災、
閃電雷擊、爆炸、航空器墜落、機動車輛碰撞以及意外事故所致之煙燻等六 項。目前市場上所見之保單，鮮少只保障一項危險事故，即使是採用特定危 險事故方法來表達承保範圍，通常在基本保障範圍內都會包括數種事故。而 被保險人若希望有更多保障，則可利用「批單」(endorsement)附加其他事故。
5 陳彩稚，同前註錯誤! 僅限主文件。，頁 66。
6 陳彩稚，同前註 2，頁 67。
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