保險公司

風險分級更精細，減少逆向選擇

精算職業標準委員會（ASB）發佈的職業精算標準（ASOP）第 12 號檔中寫 道，“如果在同一風險等級中的預期結果相差太大的話，那麼逆向選擇就有可能 發生。”如果風險等級劃分過於粗糙，同一分組中異質性較高。在進行費率計算 時，每一風險等級的費率卻是根據整體的預期來決定的，包括了風險較低和較高 的保戶。而在同一風險等級中，選擇投保的大多是風險相對大一些的保戶，這樣 一來，所收取的費率將會過低，保險公司很難獲利。舉例說明，例如一組被保險 人之風險平均分佈在 1~100 之間，則該組費率決定為 50；而實際投保時，多數為 風險大於 50 之被保險人，風險低於 50 之被保險人則較難傾向於投保；由此導致 所收取保費過低。

目前大陸車險只是根據車輛價格、座位數、購車年數等進行風險分類，顯然 過於粗糙，而“從人因素”也只是對駕駛行為的間接推測。UBI 車險通過車聯網 技術和大數據技術獲取駕駛數據，這些數據直接影響著風險的大小，勢必會使風 險分級更加細緻和準確。而駕駛人的駕駛行為直接決定了費率的高低，所以理論 上也不存在逆選擇的可能性。

定價更公平合理，吸引優質客戶

保險公司可以根據收集到的駕駛行為數據資料，以及對駕駛人駕駛行為的監 測，瞭解事故發生原因，總結不同駕駛方式所造成的事故風險，幫助保險公司制 定出精準的保費定價公式。大陸車險之無賠款優待系統只與過去發生事故情況相 關，而並未反映過去駕駛行為的變化。事故的發生具偶然性，駕駛行為之變化才 能預測未來之風險，使保費更合理。

如今在車險購買時，為了少交保費，不乏有人以費率較低的家庭成員的名義 購買，而實際卻是其他人在使用，這樣一來，所繳交的保費與實際風險大小必定 不一致，導致保險公司面臨更大了風險。而 UBI 車險是一駕駛人實際的駕駛行 為為定價依據的，這就很好地避免了這樣的現象為保險公司可能帶來的損失。

UBI 車險之定價模式能夠使得駕駛行為良好的駕駛員享受到更大的折扣和 優惠，從而吸引優質客戶摒棄傳統車險而選擇 UBI 車險。根於 Lauszus 和 SchmidtGailas（2004）的研究，保險公司在確保利潤不變的前提下，車險保費每 下降 5%，將會帶來 25%的客戶擴張。精算諮詢公司韜睿惠悅調查發現，安全水 準最優的 10%和最差的 10%的駕駛員之間的車險賠付率相差超過 10 倍。這無疑 為 UBI 車險的優質客戶帶來巨大的降價空間。

UBI 車險將不斷吸引優質低風險客戶前來投保。而高風險駕駛員由於不良駕 駛習慣，並不能通過 UBI 車險獲取保費折扣，甚至會導致保費增加，因此這群 人則傾向於選擇未實施 UBI 之商品。尚未推出 UBI 車險的保險公司面對兩種選 擇——提高傳統車險保費或同樣推出 UBI 車險產品。而提高傳統車險保費只會 繼續縮減產品市場，顯然不是明智選擇。因此，優先推出 UBI 車險產品的公司 會帶動其他公司紛紛推出 UBI 車險產品。

降低理賠成本

UBI 車險降低理賠成本主要分為事故前的預防及事故後的處理兩方面。對於 事故前的預防，車聯網保險可以對駕駛員進行主動的風險管理和幹預，促使駕駛 員改善駕駛方式，減少風險和事故發生的幾率、降低損失程度。2004 年，GMAC

（General Motors Acceptance Corporation Insurance Company）為其在車內安裝 OnStar

（一車聯網前裝系統品牌）的保戶提供保費折扣。結果發現，由於 OnStar 掌握 著這些保戶的駕駛行為資料，以及保戶可以獲取道路救援、應急回應、被盜車輛 定位等服務，這些安裝了 OnStar 設備的保戶所產生的事故頻率和損失程度都有 所降低。State Farm 和 AAA（Automobile Association of America Insurance Company）

保險公司也都聲稱了同樣的效果。

而在事故發生後，UBI 車險同樣可以起到減輕事故損失的作用。通過即時跟 蹤監測車輛駕駛軌跡和行為，幫助保險公司確定事故責任和損失，一旦事故發生，

事故的發生地點、車輛損失部位及損失程度等資訊均可第一時間傳輸給保險公司，

説明保險公司確定需要維修或更換的零件和費用，從而降低現場勘查費用。其次，

如果收集到例如安全氣囊啟動、緊急刹車等資訊，保險公司可以提供應急響應，

這一服務在發生人員傷亡、通訊工具毀損而導致無法主動報案時尤其重要。根據 Diamond Management & Technology Consultants 的統計，報案時間超過一點所造成 的理賠費用比報案時間在一天之內的理賠費用高出 20%。

另外，由於保險公司擁有事故相關資料，可以避免不必要的理賠糾紛以及減 少詐欺行為的發生。Jim Weiss 和 Jared Smollik（2012）提到，40%的體傷理賠和 平均每起理賠事故的 20%的理賠金額都是由於詐欺行為所造成的。

政府扶持

車聯網保險是對傳統車險的創新，將會得到政府對物聯網、車聯網產業的扶

持和優惠政策。2012 年，國家工業和資訊化部發佈了《物聯網“十二五”發展 規劃》，2013 年國務院又發佈了《“十二五”國家自主創新能力建設規劃》，其 中鼓勵加強公共技術創新平臺建設，開發和推廣應用新技術。目前車輛網已經成 為我國物聯網產業規劃中的重要融合推廣和示範應用平臺。

相信政府將會出臺更多的法令規定，扶持車聯網產業的發展。例如對首先推 出 UBI 車險的保險公司給予一定的優惠政策、關於管控車聯網資料隱私性的條 款、以及放鬆對創新型車聯網保險產品的審批和監管力度，從而鼓勵保險公司開 發更多具有自身特色的車險產品，同時消除消費者的顧慮，吸引更多人瞭解和購 買新型車險產品。