UBI 車險之構想

結合上文之探討，現總結筆者關於 UBI 車險產品之構想，其表格總結如表 3.2-1，並在表格之後附上具體解釋。

表 3.2-1 UBI 車險產品構想

車聯網設備選取 後裝 OBD，收集數據為行駛里程、車輛三急等

定價模式 以里程為風險曝露數，“從車因素”+車輛三急為風險因素

半年繳，採取保費折扣形式

目標市場 年輕駕駛人群體（特別針對初次購買車險之駕駛人）

銷售與推廣 微信公眾號推廣，保險公司官方網站線上銷售

產品模式 增設特色附加服務等

車聯網設備之選取：根據前文對車聯網前裝、後裝及手機 APP 市場之調查 與利弊分析，得知目前采後裝 OBD 之方式為最佳選擇；加之目前大陸車聯網市 場之後裝 OBD 產品正逐漸走向成熟，種類也愈加繁多，保險公司不難尋得符合 自身 UBI 車險產品需求之 OBD 設備。而至於對資料精准度要求較低或經濟能力 較差之保險公司，則可考慮使用手機 APP 之方式取得駕駛資料，待 UBI 產品成 熟、保戶數量達到一定規模後，結合當時市場情況，再向後裝車聯網產品或直接 向前裝車輛網產品轉換。

定價模式：以里程為風險曝露數。該商品為新型商品，無歷史資料或其他保 險公司之定價制度為參考。出於避免過度繁瑣之慮，并參考國外 UBI 車險所收 集駕駛行為數據類別，建議于實施初期只收集車輛三急（急加速、急減速、急轉 彎）數據作為風險因素。為鼓勵消費者購買，保險公司可為首次購買之消費者提 供少量（如 5%或 300 元）之保費自動減免。由於駕駛行為資料具時效性，且為 盡量避免長期下駕駛人駕駛習慣之重大改變，建議增加繳費頻率（例如每半年繳 費）。半年后續保折扣根據上一保險期間（半年）之駕駛行為數據及行駛里程計 算。在保費收取上，采取保费折扣形式，即設定一基準保費，並於被保險人續保

時告知其可獲得之折扣，使得保户可以直观感受到保费的降低，从而达到吸引消 费者之目的。

目標市場：由於 UBI 之定價模式具有一定創新型，年輕駕駛人群體將更易 接受；而已經長時間購買現行車險之駕駛人群體則可能更不樂於接受改變。因此 在推廣初期，建議將主要目標市場鎖定在年輕駕駛人群體，尤其針對首次購買車 險之駕駛人，可能會達到較理想之推廣效果。

銷售模式：鑒於微信在大陸之普及，建議保險公司建立 UBI 車險專屬微信 公眾號，用於 UBI 車險產品之推廣。並於保險公司官方網站上進行銷售，方便 保戶進行不同產品的瞭解及保費估算。

產品模式：UBI 車險不應拘泥于傳統車險產品之模式，而應衍生出更加新穎 之產品模式，下面將筆者對 UBI 車險產品模式之想法與建議進行逐一闡述。

添加特色服務專案，吸引保戶

利用車聯網技術，UBI 車險可以開展很多具有特色的服務專案，與其他車險 產品增大差異性，避免激烈競爭。服務專案包括：駕駛行為評分、一鍵報案、路 況提醒、危險駕駛行為提醒、道路救援、被盜車輛尋回等。

“里程包”的銷售模式

手機使用者進行移動網路的使用，可以購買“流量包”，在使用過程中可以

累加購買，也可在流量使用完畢後再次購買。保險公司可以推出類似的“里程包”

產品，而非局限於傳統車險的模式。例如，消費者可以選擇購買固定里程數的“里 程包”，在三個月內有效，在三個月的駕駛期間，若里程數使用完畢則可累加購 買。

這種產品模式使得車險形式更加靈活，駕駛人可以根據自身對車輛的使用情 況選擇不同的流量數和有效時間。

保戶分組，增強溝通

保險公司在收集到駕駛人的駕駛行為資訊之後，可以對所有駕駛人進行風險 等級劃分，再結合他們的地理位置資訊，將購買這些駕駛人劃分為以幾十人為單 位的討論小組，在小組中，駕駛人可以進行良好駕駛習慣的相互學習、駕駛心得 和車險購買心得的交流、個人駕駛行為分數的比拼、以及車險產品的相互推薦等 等。保險公司亦可對每一小組中階段性駕駛行為分數最高的成員給予一定的獎勵，

增強競爭性和趣味性，促使駕駛人為了取得更高的評分而改善自身的駕駛行為。

這種分組交流的方式還會增加保戶的歸屬感，從而增強客戶黏性。

將 UBI 設為預設選項

行為經濟學中說，當消費者面臨複雜商品的選擇時，他們會抗拒做出選擇，

並且往往會傾向於接受預設選項，即便非預設選項看起來反而更好。因此，保險 公司在進行保單選項的設計時，可以把 UBI 車險或所希望消費者選擇的承保選 項設為預設選項，即缺省狀態下的選項，這可以起到一定的誘導作用，有效地增 加選擇人數，已説明保險公司達到推廣特定產品的目的。

自訂保險期間

傳統車險多為一年期，在保險期間的選擇上非常局限。然而，現實生活中卻 存在很多需要在特定的時間段內進行投保的情況。例如駕車旅遊或出差時，由於 駕駛人對所到環境較為陌生，而道路環境也可能發生很大的改變，因此即使在駕 駛人的駕駛習慣不發生改變的情況下，其面臨的風險也必然會大於在熟悉的生活 環境和道路環境中所面臨的風險，而這種風險的增大是無法在駕駛里程和駕駛行 為中體現出來的。

並且，由於日常駕駛過程中，駕駛人對周圍環境瞭若指掌，極難發生交通事 故，因此對車險和承包範圍的需求很小；而在需要前往陌生地點時，由於對當地 環境的不確定性，便對車險及其承保範圍有了更大的需求。

類似旅遊意外保險，保險公司也可以推出旅遊車險，保險期間由旅遊天數決 定，在進行費率厘定時將駕駛人對道路環境的陌生性納入考量，適當地升高費率，

以便與風險更好地匹配。更可增添一些特色服務專案，例如在旅行開始前為駕駛 人提供路線推薦和兩地之間的道路狀況、在旅行期間對於當地道路情況和環境情 況的每日推送，類似的服務專案不會花費過多的成本，並且可以使產品更顯人性 化。

然而，這樣一款車險產品的推出具有一定的困難性。第一，設計這樣一款車 險產品需要保險公司進行額外的人力、時間和資金投入。第二，考慮到這種車險 產品的新穎性，怎樣被消費者知曉和接受是其面臨的問題。建議在推廣初期同旅 遊公司、各大旅行網站合作，幫助推廣。第三，有類似車險購買需求的人多為風 險較高的駕駛人，所以可能會出現逆選擇的問題。