車聯網技術

1.3.1 車聯網基本介紹

UBI 車險需要在車聯網技術下生存和發展，或可称 UBI 車險为車聯網保險之 一种，所以先来介紹車聯網之概念，車聯網是指公路車輛通過無線通信技術、衛 星導航系統、網絡通信技術和車載電腦實現之車輛聯網服務系統或技術。主要技 術組成有：無線通信技術（Wi-Fi、GSM、GPRS）、地理位置定位技術（GPS、LSB）、 汽車傳感器技術（汽車總線 CAN-bus）、行車記錄儀技術。這幾種技術在 UBI 車 險中都可以發揮各自作用。

短距離的無線通信技術可用於智慧手機與車內設備的數據傳送，保險公司可 以開發出 UBI 車險之配套 APP，駕駛人可通過 APP 獲取實時的保費、車況、路 況、危險駕駛行為等反饋。保戶既可享受更加豐富的車險附加服務，也可根據以 上反饋來及時調整駕駛行為，提高駕駛安全性。長距離的無線通信技術可以用於 保險公司不斷地收集所有被保險車輛之資訊，包括車輛位置資訊、急剎車急轉彎 資訊、行駛里程資訊等，方便保險公司對車輛進行監控和遠程診斷，以及經驗數 據的採集與整理。在責任險中，車輛數據和駕駛員駕駛行為數據可以幫助保險公 司更準確地判斷責任歸屬，避免詐欺行為的發生。

地理位置定位技術可用於保險公司及時獲取車輛的位置資訊，一旦發生交通 事故，方便駕駛人員進行報案，保險公司也可以更快速地到達事故地點，大大降 低時間成本、財務成本。這種技術在盜搶險中可以發揮非常大的作用，一旦車輛 遭到盜竊，車主和保險公司可以進行車輛定位，更快速地找回失竊車輛。

車輛傳感器技術之應用包括溫度傳感器、速度傳感器、剎車感應器、里程表 傳感器、碰撞傳感器等，這種技術更多的是幫助獲取車況資訊，提高駕駛安全性。

對於保險公司而言，里程傳感器所反映的里程資訊是車險定價的重要依據，速度

傳感器和剎車傳感器反映的資訊也是車險保費高低的依據。在責任險中，車輛數

點。

1.3.2 車聯網前裝市場

車聯網技術和大數據技術相互促進，將加快車聯網的發展，根據美國市場研 究機構 IHS iSuppli 的預測，至 2018 年，美國 80%和全球 46%的新車將直接安裝 車聯網系統。

車輛網前裝設備具有數據準確度高，行駛資訊更為完整，由於其硬體在汽車 出廠之前就經過嚴格的整車測試，因此在後期使用時，可靠性也更高，不會出現 不相容、不穩定等問題。可以為 UBI 產品的開發工作提供更加可靠的定價依據 以及更加豐富的風險因素選擇。並且，這種前裝系統，用戶一般難以自主停止設 備工作，這就確保了保險公司對駕駛人及駕駛車輛進行隨時和不間斷的監測，避 免欺瞞問題的發生。

然而，車聯網前裝設備的缺點也很明顯。首先，裝有前裝車聯網系統的車輛 售價均較高，並且不同汽車廠商的前裝系統均為近幾年陸續推出，雖然這類車輛 有向低價車過渡的趨勢，且前裝市場發展還算迅速，但是要想等到前裝市場的普 及還需相當一段時間。第二點，由於整車廠的強勢地位及封閉態度，數據資訊的 獲取難度和成本較高，同時受制於車載系統的技術標準和相容問題，不同廠牌、

車型、車輛配置的數據結構統一度也很低，這就增加了保險公司收集和處理數據 的成本和複雜度。

1.3.3 車聯網後裝市場

車聯網後裝設備包括以藍牙為傳輸介質的產品、以 MirrorLink 為技術流的產 品、OBD、車載終端黑盒子等，其中具代表性的為 OBD 產品。通過 OBD 介面，

可以獲取包括發動機故障、胎壓、駕駛員駕駛行為在內的近 50 種數據，再通過

小型的車載通訊設備（如 GPS 導航儀、無線通信等）將機動車輛的基本資訊、

所在位置、故障碼自動上傳到管理平臺。

後裝 OBD 設備的優勢在於資料可定制，可以收集到不同車型不同車牌的結 構一致的資料，保險公司收集和處理數據更加方便快捷，並且可以根據需求只保 留有用的數據，忽略其他繁瑣的無用數據，減輕了數據儲存篩選的困擾。其次，

雖然 OBD 設備成本並不低，市場上數據讀取能力充分且運行可靠的終端價格在 100 元人民幣到上千元人民幣不等，但是與前裝設備相比，還算是價廉物美。

同樣，後裝 OBD 也存在不足。一是 OBD 設備所能夠獲取的數據廣度和精度 不如前裝，OBD 設備僅能在車廠開放的協議範圍內讀取數據，並且運行期間需 要保證車內網絡的穩定性，否則將影響 OBD 設備與車身的交流，導致數據穩定 性受到影響。二是用戶對基於 OBD 的增值服務的認知度和認同感不夠，保險公 司和供應商能夠提供的安裝補貼有限，如何提高設備安裝率是一項難題。三是用 戶數據隱私保護問題，目前還沒有相應的法規來規範數據採集標準和保護措施，

使得消費者對於數據收集的行為還持有懷疑的態度。四是由於後裝 OBD 設備具 有可插拔的特點，使用者可以隨時拔出設備，如果駕駛者在駕駛行為不良或車況 不良的路段拔出設備，惡意降低保費，則會損害保險公司的利益。

還有一種後裝設備就是智慧手機。相對於其他設備，手機 APP 更能得到用 戶的認可，並且成本低廉，使用方便。但是其僅能通過 GPS、重力陀螺儀以及加 速儀間接採集到基本的加速度、轉彎、水準位移等數據，作為車險精準定價的依 據顯然不足；此外，智慧手機 APP 還存在容易受到環境幹擾的問題，數據收集 和傳輸穩定性必然不高；而且很難判斷使用者的身份，無法確定手機是否正在被 其他人使用。因此基於定價精準度的考慮，智慧手機一定不是合適和長久的選 擇。

綜合上面幾種車聯網設備的優缺點，再結合目前的科技和市場狀況來看，採

用後裝 OBD 設備比較適合。雖然 OBD 設備存在很多缺點，但均相對較容易解決。

例如數據隱私性的問題，如果 UBI 產品成為市場趨勢，相關部門就要出臺相應 法律法規，規範 UBI 保險數據的採集標準、使用範圍和保護措施，增強用戶對 數據隱私性的信心。針對用戶在駕駛過程中拔出 OBD 設備而導致的問題，可以 計算出一項相對較高且合理的價格，與保戶簽訂協議，一旦設備被拔出，在拔出 期間均按照該標準收取保費。如此一來，可以有效防止駕駛人惡意拔出設備之行 為。保險公司還可以與 OBD 設備的生產廠商簽訂合作協議，以較低的價格獲得 設備，同時 OBD 設備的銷量也得到提高，從而達到雙贏的目的。

隨著今後科技的進步，前裝車聯網設備的缺點會得到逐一解決，那麼出於精 準定價的考量，在將來可能採用前裝設備是比較好的選擇。