消費者

車險定價更加公平化

風險曝露數由車輛價值或保險金額向行駛里程的轉變使得車險定價更具公 平性。且 UBI 車險在一定程度上實現了由消費者自己控制保費的高低，消費者 可以適當地調整駕駛習慣和駕駛里程來調整保費。

大陸現行車險向駕駛習慣良好不易發生事故之駕駛人和駕駛行為惡劣容易 發生事故之駕駛人徵收相同保費。雖然在續保時，保費的差別有所體現，但這種 差別並不明顯。並且每位駕駛員每一年之駕駛習慣和對車輛的使用多少並非一成 不變，更何況詐欺行為存在。因此現行之做法顯然有失公平，UBI 車險之定價模 式從根本上解決了公平性的問題。

並且，將原有之定價因素轉化為實際之駕駛行為因素（例如，將駕駛員年齡、

受教育程度替換為實際的刹車次數、急轉彎次數），使得定價過程對於保戶來說 更具說服力和透明度。被保險人可以真正意識到哪些行為會導致保費的變化，而

非如同購買現行車險時，自身情況就決定了保費之高低，保戶卻無能為力。

更低的保費

鬱佳敏于《車聯網大資料時代汽車保險業的機遇和挑戰》中指出，“車險投 保人中僅有 17.5%的車主頻發事故，而其餘 82.5%的安全駕駛的車主卻要承擔高 額保費來為他人買單。”如果這 82.5%的人購買了 UBI 車險，那麼由於良好的駕 駛行為，他們可以省下很多的費用。根據 Williams（2014）的統計，參與了 UBI 車險項目的駕駛人平均可以節省 20~50%的保費。這進而鼓勵了更多的駕駛人改 善自身的駕駛行為和減少駕駛里程，從而形成一個“駕駛行為良好-保費降低-優 化駕駛行為”的良性循環。

很多家庭擁有兩輛以上的車輛，這就造成了很多的閒置，而這些家庭仍然需 要為閒置的車輛花費一大筆保費。UBI 車險的出現很好地解決了這一問題，根據 行駛里程數，閒置的車輛所需繳交的保費會降低很多。

理賠服務更加方便

類似保險公司的機遇，通過即時監測駕駛人行為，在幫助保險公司降低現場 勘查費用、確定事故責任和損失的同時，縮減了駕駛人報案等待的時間。車內安 裝的設備可以檢測出車速的突然改變、車輛碰撞的跡象，這種功能成為“FNOL”，

即“first notice of loss”，通過這一項技術，保險公司可以儘快趕往現場。在事故 重大、駕駛人無法主動進行報案的時候，車內的 OBD 設備若提供自動報案的功 能，就可以很大程度地降低一系列附加損失，例如及時救助受傷人員、加快現場 清理時間，避免交通擁堵及連環事故的發生。

改善駕駛行為，安全駕駛

UBI 車險的另一價值在於，它可以逐漸改善駕駛員的不良駕駛行為，增加駕 駛過程安全性，從而避免交通事故的發生。如前文對國外主要 UBI 車險案例的 介紹中所列，在駕駛員的駕駛過程中，由於其駕駛行為被即時監控，當記錄到車 速或方向突然變化時，駕駛人可以獲得及時的提醒，使得駕駛員可以終止或修正 錯誤的駕駛行為。通過車聯網技術，駕駛人的駕駛行為資料被即時收集，這些資 料在經過處理後，會轉化為更加直觀的資訊（如駕駛行為評分、急刹車次數統計、

急轉彎次數統計等）回饋給駕駛人，供駕駛員進行階段的自我反省和總結。

這一價值所帶來的好處在年輕人群體中表現得更為明顯，在國外有很多類似 的案例。例如，美國 Safeco 保險公司在 2008 年創立了“Teen Safe Driver Discount”

項目，為青少年駕駛員的父母提供每週一次的關於其駕駛行為的報告，鼓勵家長 與其子女共同閱覽，並且對具有良好駕駛習慣的表現給予一定的折扣。

IRC 保險研究委員會曾對超過 1000 位車內安裝了車聯網設備的駕駛人進行 追蹤調查，結果顯示，超過 1/3 的駕駛人的駕駛行為發生了小程度的改變，而將 近 1/5 的車主的駕駛行為在使用了車聯網設備後發生極大的修正。調查結果還顯 示，超過 4/5 的車主接收過保險公司對其駕駛行為的回饋報告，其中 81%的車主 會進行閱讀，在這些人中，90%的人覺得這些報告對改善駕駛行為很有幫助。

更豐富的服務專案

通過購買和選擇合適的 UBI 車險，保戶可以享受到豐富的服務專案。保險 公司也可以提前做好市場調查，找出最受消費者歡迎之服務專案，設計出更多具 有特色和市場競爭力的車險產品。