借款戶（People）因素

在借款戶（People）授信風險因素方面，評估企業及負責人的信用狀況、公司經 營獲利能力、與銀行往來情形。

1.企業戶訴訟案件頻繁、法院執行程序中，銀行是否直接婉拒融資申請？

受訪對象普遍性回答是婉拒接受承辦此類型授信申請案件。然而，就公營行庫受 訪對象B、C、E 與外商銀行受訪對象 D，就本項授信風險因素各自提出補充說明如 下：

編號 B 指出：「如果是新客戶或剛往來的客戶基本上就直接婉拒了！」；編號 C 也提到：「這個法院的執行狀況到什麼的程度，以後再來辦理，這樣子，ㄟ…就是先 暫緩。」編號E 同樣亦指出：「如果是比較認識的人，或是比較知名的公司，就會去 考慮先去瞭解原因啦。」編號B 又進一步提到：「如果說，是有理由的或是說可以解 釋說明的特殊原因，所以，我才會說這個回答不是單一選項，還是要看客戶的狀況啦。」； 此外編號D 也提及：「譬如說，他今天跟他人有智慧財產上的爭奪，因為這東西基本 上不是他自己的因素造成的，這個我們就會納入考量」。編號E 回答：「如果是就客戶 就再看看能不能提供相關擔保品之類的加強債權保障的話，應該就會去考量承作了。」

依上述受訪對象所言，企業戶有類似狀況，基本上，會先了解個案狀況，是否有 合理的解釋說明，再者，若情況並非嚴重影響授信債權部分，有能提供擔保品增加債 權風險保障，上述銀行接受承辦的機率相對增加。換言之，這項授信風險因素是否會 影響到企業融資授信准駁，整體而論依個案而定（Case by Case）。

2.企業票債信往來不佳，曾有拒絕往來退票紀錄，還款繳息紀錄不正常，銀行是否直

接婉拒融資受理？

編號 B 指出：「我們公股行庫還是會去看看客戶的原因，如果有特殊原因當然會 另外處理，如果真的是經營上的問題，那就會婉拒了。」編號C 也表示：「嗯…曾經 發生過，那現在已經恢復往來，也可能還是會核貸給他啦。」此外編號E 提出：「如 果他過往繳息都不正常，現在他的債務清償掉了，跟銀行已恢復正常往來情況下，嗯…

還是會有機會啦。」編號 B 進一步提到：「如果是換單這樣的客戶，如果能解釋的，

還是會讓他去換單，不會馬上去跟他收銀根嘛，因為，如果這時候大家不支持他，我 們公股不挺他，那他可能就完全沒有機會了。」編號C 補充說明：「如果是還款紀錄 不正常的，這就比較不會考慮再貸給他啦，票信跟貸款繳息不正常狀況的，我們會稍 微分一下…」編號F 表示：「嗯…這要看個別的狀況，拒往紀錄已超過二十年或更久 遠的話，目前企業營運規模及經營績效尚屬績優，這樣是可以接受考量往來。」

本項授信風險因素依據受訪對象答覆，公營行庫受訪對象與編號 F 民營銀行受訪 對象大致上雷同，採取有條件式的方式辦理承辦，反觀，民營銀行編號 A 與外商銀 行編號D 對有此現象企業授信戶，就直接婉拒企業主授信申請案。

3.企業負責人暨保證人之個人票債信、還款紀錄、信用卡帳款、循環比率及現金卡借 款餘額等紀錄狀況，銀行是否直接婉拒融資受理？

編號 A 的回答很直接：「就是直接回覆婉拒。」而編號 B、C、F 三位受訪對象的 回答相較民營銀行受訪對象A 來的有些彈性空間編號 B 表示：「若無合理的解釋說明，

原則上還是會選擇婉拒。」編號C 告知：「票債信，信用卡的問題齁，如果是企業負 責人的話，基本上是婉拒啦，」編號F 表示：「企業負責人的票信不佳，是否有理由 說明，如果是保證人，就請他更換保人。如果是信用卡相關繳息部分，不是常態性，

有理由可以說明，這樣還好。那客戶動用循環額度或現金卡額度，企業如果是小公司，

傾向不予辦理啦」至於外商銀行編號 D 受訪對象的答覆較顛覆了對外商銀行授信觀

點，編號D 的答覆：「有關信用卡相關使用紀錄狀況，只要有合理的解釋說明，並不 會影響企業主申請授信案件的准駁。」

本項授信風險因素，以公營行庫編號 E 的授信審查條件最為寬鬆：「我們會去瞭 解他產生的原因啦，瞭解原因如果有合理解釋，不會太直接去拒絕他啦…因為循環這 種東西會牽涉到個人的資金理財的習慣啦，我們有看過公司企業主是長期在循環使用，

這不太會去影響，我們要不要去做的意願。」

4.企業成立年資長短，是否對授信案件審理上造成實質影響？

編號 A 告知：「這個成立的長短年限，不會是我們主要的考慮因素。」編號 C 指 出：「像我們主要青年創業貸款都有在做，剛成立沒有多久的公司，看狀況啦，製造 業他接單還OK 的話，我們會給，買賣業給的機率就會比較低一點啦。」編號 F 告知：

「會有影響，企業僅成立一年不到，會放棄，一般會考量承辦的時間，大概是經營三 年以上的企業啦。」編號E 指出：「一定會有影響，因為剛成立的公司，一定會保守 看待啦。」編號D 的答覆與編號 F 差異不大，編號 D 說：「會啊…我們會去評估一個 企業近三年的財務報表啊，我們一般是一個公司成立三年以上才會去受理的。」至於 編號B 的回覆與編號 C 的答覆比較有彈性，編號 B 表示：「他在這個行業非常久了，

自己新成立公司，有自己的資金力，這樣看起來有接續起來的，有經驗，那這就是不 是我考慮的了（成立年資長短）。」

本項授信風險因素，就全體受訪者而言，除公營行庫編號 C 與 B 及民營銀行編 號A 的答覆較其他受訪對象來的寬鬆外，餘受訪對象的答覆是附有條件的審查核准。

5.負責人學經歷背景及個人身體健康狀態，是否為銀行授信准駁主要考量因素？

編號 A 表示：「可是身體健康狀況問題，這個我們會列入重要考量之一啦…。」

編號B 指出：「如果發現他的身體狀況有狀況，沒有這個接班人的話，他的風險係數 會比較高的，這個情況倒是我蠻 Care 的東西，我會婉拒的，至於學經歷背景這就很

廣了，不會太去看啦。」編號C 提及：「就是說負責人的狀況非常不好，我們看這接 班人OK。會考慮給他這個。」編號 D 提及：「就是說他的二代，有沒有在裡面工作，

如果他是一個上市櫃公司，已經建立一個完善的專業經理人制度，哪這個 OK 啊。」

編號E 也提出相同看法：「他對於他的接班布局完整，我們也看的到，這一點就不是 很重要的因素啦。」至於編號F 的看法與編號 D 相同：「負責人的健康狀況，嗯…還 是會注意的，我們會去看看這家企業的接班狀況，如果說已經有第二代在公司上班了，

我們在授信審查方面也較放心。」

本項授信風險因素，全體受訪對象在負責人學歷部分一致性表達並不會將其作為 授信准駁考量因素，但就負責人經歷部分就對授信風險部分有著加分作用。而編號B 補充說明：「對於學經歷背景他這個我們是可以去瞭解，對他整個評比的加分狀態是 有幫助的。」至於，有關身體健康授信風險因素部分，全體受訪對象有著共同想法，

就是第二代接班人或是否有穩健的經營團隊，來考量是否給予增加授信額度或是保守 看待。