第五章 壽險公司之因應策略探討
第三節 傳統壽險公司的轉機與因應策略
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第三節 傳統壽險公司的轉機與因應策略
保險業的發展歷程，約可分為三個階段。第一階段可稱為保險 1.0，係以 承保人過去的經驗進行風險評估與定價；第二階段稱為保險 2.0，其以生命基 礎表訂定費率輔以核保風險程度進行風險評估與定價；第三階段，則可稱之為 保險 3.0，係保險公司透過電子數位雲端科技，提供便利的交易方式，運用大 數據記錄與分析並進一步預測消費者行為，使保險公司進而有差異化之風險評 估與定價。32保險業在每個階段的轉型，都是因為技術的進化，進而提升產業價 值。台灣保險業在數位科技的發展雖然相較於大陸保險產業是來得緩慢，傳統 保險公司又憂心未來恐有被新型態科技公司瓜分保險市場之虞，但是擔憂無行 動則無法解決問題，危機就是轉機，這波行動網路數位科技衝擊，影響是全面 性的，是未來國內保險業者必走的路，也是避無可避的趨勢。
在保險產官學各界觀察到這個趨勢後，以行動共同來推進保險業的升級，
正面迎戰行動網路數位科技的來襲。在產業方面，行動投保推廣及使用率如國 泰人壽在 2012 年建立保險數位化的行動投保，截至 2017 年時之統計，其行動 投保使用率已達到 97.2%，另外，目前已提供網路投保銷售平台的壽險公司也 超過半數以上(2018 年第一季最新資料為產險公司有 15 家，壽險公司有 14 家)；在政府方面，金管會於 2015 年提出「打造數位化金融環境 3.0」計畫，
同時宣告 2015 年為金融創新元年，並成立金融創新小組全面檢視法規，設立金 融科技辦公室及金融科技諮詢委員會，隔年(2016 年)發布「金融科技發展策略 白皮書」33從應用面、管理面、資源面、基礎面等 4 大面向，提出 11 項重要 施政目標，後續於 2018 年 1 月 31 日公布「金融科技發展與創新實驗條例」，
其施行日期經行政院核定為 2018 年 4 月 30 日34；在學界方面，國立政治大學商
32參見「建立社會安全網」，初版，第280 頁~281 頁，張士傑教授著
33參見2015.05.12 金管會公布金融科技發展白皮書，網址:
https://www.fsc.gov.tw/ch/home.jsp?id=96&parentpath=0,2&mcustomize=news_view.jsp&dataserno=
201605120002&aplistdn=ou=news,ou=multisite,ou=chinese,ou=ap_root,o=fsc,c=tw&toolsflag=Y&dta ble=News (瀏覽日：2018.05.10)
34 參金管會網站，公告資訊， 2018.04.26 新聞稿，「金融科技發展與創新實驗條例」及 3 項授 權法規將於107 年 4 月 30 日施行，網址：
https://www.fsc.gov.tw/ch/home.jsp?id=96&parentpath=0,2&mcustomize=news_view.jsp&dataserno=
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學院於 2016 年 11 月成立「金融科技研究中心」35，其宗旨係以協助國內金融業 與金融科技產業之創新發展，進而提升國際競爭力，目前已設有九大實驗室(包 含有智能合約應用、數位理財與人工智慧應用、金融科技監理沙盒創新、保險 科技(InsurTech)應用、區塊鏈金融應用、行動支付與物聯網應用、智慧資產與 專利創新應用、群眾募資與 P2P 應用、大數據分析應用等九大實驗室)，以上種 種作為，足見台灣保險業正視並積極開始因應行動網路化時代所帶來的創新變 革與轉機。
再從另一個角度來看，在傳統壽險公司核保風險管理上，應如何同步調整 與轉型才能因應這個潮流？
我們先從商品研發，行銷招攬到核保完成的整個過程有關的各個面向來看：
一、在商品研發上，傳統精算定價模式將會由大數據分析所取代，新精算運用 大數據及網際網路平台進行資料分析，商品研發與定價將可因客戶需求而 做差異化的客製保單，亦即精算建立商品的模組化，保險網路平台則依消 費者需求與生活習慣、智慧聯網傳送資料及大數據分析來進行風險與保費 定價，例如現在已有結合個人穿戴裝置所發展出外溢保單36，提供客製化商
201804260001&aplistdn=ou=news,ou=multisite,ou=chinese,ou=ap_root,o=fsc,c=tw&dtable=News(瀏 覽日：2018.05.15)
35參見國立政治大學金融科技研究中心網站：http://www.ftrc.nccu.edu.tw/wordpresseng/ (瀏覽 日：2018.05.015)
36什麼是「外溢保單」？簡言之，即保險公司開發各種具有「外溢效果」的保險。這類保單除 了有保障功能外，因為有減費誘因，若保戶願意「主動降低」風險、或提高自己的健康狀況，
保險費率就降低。使得這種保單不但有保障效果，還能誘導投保大眾改變生活習慣。2017 年 1 月30 日金管會新聞稿「金管會鼓勵保險業研發具外溢效果之健康管理保險商品」，透過消費者 之自主健康管理與保險商品之結合，由保險公司提供保費折減或服務，鼓勵被保險人持續運動 或接觸健康飲食，降低罹病風險，以達到事前預防之效益。
參金管會網站，新聞稿，網址：
https://www.ib.gov.tw/ch/home.jsp?id=34&parentpath=0,2&mcustomize=multimessage_view.jsp&dat aserno=201701260005&aplistdn=ou=news,ou=multisite,ou=chinese,ou=ap_root,o=fsc,c=tw&dtable=
News (瀏覽日：2018.05.18)
參Smart 智富月刊 220 期，2016.12.1，撰文者：彭金隆，網址：
http://smart.businessweekly.com.tw/Magazine/detail.aspx?id=63230 (瀏覽日：2018.05.18)
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品，未來對於如長照、醫療數據資料的蒐集與預測分析，連結客戶個人的 資料，使保險公司取得資料更完整，降低資訊不對稱情形，則商品的風險 與定價除了傳統得計價方式之外，更因行動網路化而演進到即時分析即時 提供客製化定價的需求服務。
二、在行銷模式部分，因行動網路化衍生行動投保及網路投保，未來隨著這類 客群的增加，市場將會產生二類投保族群，一類仍是憑藉傳統業務員進行 銷售，另一類則喜好藉由保險網路平台投保個人化商品。透過傳統業務員 行銷者，商品複雜度或專業度的要求將提高，而憑藉網際網路投保者，則 對保險公司網路平台的服務速度與客製化的要求將與日俱增。
三、在行政流程部分，傳統類生產線的行政流程，部分將由網際網路取代，資 料建檔部分將由客戶自行鍵入資料，之後直接進入風險評估與定價程序，
這樣的流程改變可有效的避免資料缺漏的照會補全，以及冗長的來回處理 時間，簡化了行政程序與溝通時間。
四、在服務樣貌部分，傳統需耗費大量人力的基礎核保理賠流程將會由人工智 慧數位系統的科技化所取代，服務樣貌新增人與機器應答的服務諮詢，而 投保後後續的基本保單服務(如，基本資料變更、基金異動等)亦可透過網 際網路平台直接處理，省去客戶舟車往返親自辦理的時間，也節省保險公 司部分行政人力的成本。
前述從商品研發，行銷招攬到核保完成的整個過程有關的各個面向來看核 保風險管理的調整與轉型，惟參與整個過程中不能忽略且影響成功與否的一個 重要因素就是 人 ，故須納入人才轉型的因應；在人才需求與轉型上，因行 動網路數位科技的發展，資通訊系統之各項數位升級與科技方案，使得過去在 商品研發、行政流程、核保理賠專業職能之人力需求，其部分工作將會被保險 科技(InsurTech)、人工智慧(AI)等機器系統所取代，因此，人才的轉型是刻不 容緩的。在行動網路發展快速的時代，科技資訊開發人才是非常重要的，所有 的資料數據儲存或分析都要靠機器系統，資訊技術人員需求量將日益增加，於 此同時對於資訊安全的要求也將越被看重，加強控管資安的管理人員將是需要 且必要培養的人才，避免數位科技等資安風險未能妥善管控影響消費者權益；
再者，台灣保險業的法令較為保守，雖然自 2015 年宣布為金融創新元年開始，
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法令調整的腳步較先前來得快，主管機關仍以漸進式開放為法令鬆綁原則，故 每一緊縮或開放措施，確認法令遵循是否符合要求是非常重要的，因此保險業 應強化並增加法令遵循專業人才的養成；另外，目前從電子化(E 化)到行動化 (M 化)的目的都是要讓系統機器代替人來工作，故行政作業系統之規則檢核，
其設定與系統流程規劃之測試及驗證作業就必須與時俱進，方能符合使用者需 求與使用者的良好體驗；惟流程與系統規劃的人才很有限，這類人才多需具有 核保、理賠等行政實務經驗，期又具有業務流程管理(BPM，Business Process Management)37概念以及 IT 技術概念的人，目前在台灣保險產業上較少有這樣的 人才，故此類人才的培養已迫在眉睫。
37業務流程再造(BPM，Business Process Mangement)，係指將生產流程、業務流程、各類行政申 請流程、財務審批流程、人事處理流程、質量控制及客服流程等70%以上需要兩人以上協作實 施的任務全部或部分由電腦處理，並使其簡單化、自動化的業務過程。
參見智庫百科，網址：http://wiki.mbalib.com/zh-tw/%E4%B8%9A%E5%8A%A1%E6%B5%81%E7%A8%8B%E7%AE%A1%E7%90%86 (瀏覽日：
2018.05.01)