訪談與調查結果分析

約件，是否會提升一般件(Jet case/Clean case)的占比?

瞭解行動網路投保 方式效益呈現狀況

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台灣人壽)在「行動投保」或「網路投保」二者均已上線，僅有非常少數公 司兩者均未上線，其他壽險公司至少在二者間已上線其中一種投保方式，整 體來看，多數壽險公司均正視數位科技帶來銷售的契機，也展現因應行動網 路化的積極度。

3. 貴公司「行動投保」使用率是否已超過七成？

歸納說明：

由已上線「行動投保」的壽險公司調查發現，目前已上線公司的行動投保使 用率均已超過七成，其中國泰達到97%，南山 85%，新光 90%，可見業務員 藉由行動裝置行銷保險的接受度高，推動效益逐漸顯現。

4. 貴公司透過「行動投保」、「網路投保」的新契約件，是否還須核保人員再次 確認資料輸入內容？

歸納說明：

壽險實務目前在網路投保上，因可投保險種有所限制且多為簡易型商品，投 保規則已設定於系統內，符合規定者才能在網路上投保，故無需再透過核保 人員確認資料輸入內容及審批程序，但行動投保則不同，業務員僅係藉行動 載具的輔助進行保險招攬，商品銷售不若網路投保單純，後續核保流程仍會 透過核保人員進行審批程序，以完善核保風險控管流程。

5. 您認為透過「行動投保」、「網路投保」的新契約件，是否會提升一般件(Jet case/Clean case)的占比?

歸納說明：

受調查的壽險公司核保主管在這個問項上都持肯定的看法，對於數位科技的 發展確實有助於降低一般件的漏勾漏填等文件補全往返的情形，一般件的占 比自會同步提高，自動核保率也會隨之提高。尤其在已上線行動投保的壽險 公司，除了行動投保使用率均已超過七成之外，其中國泰與新光的自動核保 率亦已超過30%，顯示行動網路化帶來的便利性與降低誤填的情形，對壽險 公司核保作業產生實質效益。

6. 您認為行動網路化後，初階(資淺)核保員的工作權是否會受到影響？

歸納說明：

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經調查發現，逾六成核保主管認為初階(資淺)核保員的工作權是會受到影響 的，即使是回答 不會受到影響 的核保主管，也於訪談中補充說明初階 (資淺)核保員因受到數位科技的影響，新聘的人力需求會減少，但既存的初 階(資淺)核保人力則可調整工作內容，往高階核保專業、系統規劃或客戶服 務的職能發展，故總結而言，行動網路化後，初階(資淺)核保員的工作是會 受到影響，須及早因應人才轉型之規劃。

7. 您認為行動網路化後，高階(資深)核保員的工作權是否會受到影響？

歸納說明：

因壽險公司的核保風險評估，存在著混和性的個案判斷需求，例如醫務核 保、財務核保等情形同時存在時，核保決定的複雜度與困難度提高，須由高 階(資深)核保員進行全面性整體評估，故核保主管多數表示對此類工作性質 會被取代的可能性較低，因此受到行動網路化的衝擊較小。

8. 您認為行動網路化時代，核保專業職能應如何轉型？

歸納說明：

核保專業職能的轉型須配合現今行動化、數位化、網路化、大數據分析的發 展與需求，逾八成以上核保主管均認為應朝著強化醫務核保、財務核保的專 業職能，強化法令遵循、內稽內控的專業養成，培養為核保大數據分析人 才，以及培養為核保流程規劃導入人才的方向進行人才轉型，甚至有需要做 跨領域工作轉換的準備，或加強服務深度(如協助業務員說明核保結果，進 行教育訓練或業務溝通處理者)，讓人才轉型貼近市場需求。

9. 您認為行動網路化時代，是否應建立分析數據的專責單位？

歸納說明：

此問項在所有調查的核保主管均一致認同壽險公司應建立分析數據的專責單 位，這也呼應「大數據分析時代壽險業之因應對策」(103，廖晨旭)、「電子 商務與大數據在壽險應用之研究」(105，田佳儒)的研究指出壽險公司應設 置大數據專責單位之必要趨勢。

10. 貴公司因應行動網路時代，是否贊同行動網路載具上開放多元性身分認證方 式(例如，臉部影像、指紋、聲音等生物辨識)？

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歸納說明：

目前國泰正進行多元性身分認證方式(例如，臉部影像、指紋、聲音等生物 辨識)的研究，並與主管機關溝通中；對此問項雖然多數公司態度上均表示 贊同開放多元性身分認證方式，但因多元性身分認證的精準度、個資隱私保 護等技術問題尚未有明確因應作法，故各家公司對此仍採保守觀望的態度。

惟科技的進步與優化，如生物辨識的獨特性可防範冒名投保情形，強化投保 意願之證據的「不可否認性」等優點，故若能提供相對安全的多管道認證模 式，對保險業核保風險管控作業實是一大助益。

11. 傳統投保模式(面對面銷售)與行動網路化之投保模式，在核保風險上有無差 異？

歸納說明：

從調查分析發現，多數壽險公司核保主管都有提到，對於行動網路化之投保 模式缺少業務員的中介角色後，在第一次危險篩選的核保風險管控流程上，

就明顯的與傳統銷售模式有所差異。投保動機變成核保風險評估上的重要環 節，因為透過行動網路進行投保者，係主動誘發之保險需求，相對於核保而 言，主動投保者在道德風險的防範上更應予以加強，避免有惡意企圖之消費 者藉保險而不當得利，傷害「保險」的精神與危險分擔的良善目的。

12. 您認為在行動網路化時代，應如何強化核保風險管控？

歸納說明：

因應行動網路數位科技的發展，壽險業核保主管無不正面以待，尤其在強化 風險管控機制上，七成以上的業界主管都認為，應建立核保風險預測模型導 入行動網路平台，建立客戶信用評分機制，商品設計納入短期損失之核保風 險條件，透過理賠回饋調整風險評估標準，核保風險管控系統加入科技發展 新技術(如生物辨識、區塊鍊等)，甚至可透過對於舊客戶資訊數據的分析，

建立先核保再銷售機制或客製化商品，在可控風險條件下提高客戶之保險再 售服務的良好體驗。

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