第六章 總結與建議
第一節 總結
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第六章 總結與建議
第一節 總結
在行動網路化時代，網際網路與數位科技快速發展，顛覆了傳統保險價值 鏈，也衝擊了過去核保風險管理與危險篩選的流程，儘管核保風險管理的目的 依舊是辨識客戶的危險程度，篩選高風險或有惡意投保企圖之客戶，以確保所 有投保大眾的公平性，及保險公司永續經營的能力，但因著海量資訊數據的蒐 集與分析，得以降低資訊不對稱情形，再加上資通訊技術的優化，提供傳統壽 險公司在風險與定價上的即時性，因此，核保風險管理的危險篩選過程與方式 也應同步調整及因應，故本研究認為在保險3.0 時代，建議可朝著以下五個面 向進行因應與轉型，以提高危險辨識能力進而精準核保，降低理賠的發生。
一、 開放多元性身分認證方式，防範冒名投保之風險
行動投保與網路投保在身分辨識上，開放多元性認證方式，如透過行動 網路裝置對客戶身分進行確認，並搭配生物辨識(如臉部影像辨識、指 紋、聲音等)，因其獨特性與不可否認性，除了可避免冒名投保情形，亦 符合業務員管理規則第15 條38有關業務員親晤保戶的法令要求。在保險 交易過程，搭配區塊鏈之資料儲存技術與證據「不可否認性」的特性，
紀錄保戶同意投保內容與確認交易影像或聲音，有助於投保意願的確 認，降低保險申訴或爭議情形的發生。
二、 建立保戶金融信用風險資料庫，強化審評財務核保之風險
因行動網路化保險交易產生去中介化情形，無業務員招攬及第一次的危 險選擇過程，保戶透過網際網路平台主動投保保險，而保險交易不同於 銀行交易行為，主動投保行為易生道德風險疑慮，科技進步帶來速度的 便利性，但也新增核保風險，是故若藉由海量資料數據累積，建置信用
38業務員管理規則第15 條：…業務員從事前項所稱保險招攬之行為，應取得要保人及被保險人 親簽之投保相關文件；業務員招攬涉及人身保險之商品者，應親晤要保人及被保險人。但主管 機關另有規定者不在此限。…
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與財務資料的保戶金融信用風險資料庫，做為財務核保審評基礎，對道 德風險的排除與投保額度的妥適性等危險辨識均會有明顯的助益。
三、 區隔行銷通路及商品，建立不同風險模組進行危險辨識
因應數位科技發展新增網路投保之行銷通路，其核保風險不同於傳統壽 險公司在業務員通路(含壽險公司自有業務員及保經代公司業務員)、銀 行通路、電話行銷通路，故配合不同通路銷售習慣與商品屬性，建構對 應之核保規則與風險管控條件，搭配大數據分析及詐保等風險因子，將 風險模組設定於系統架構內，透過系統分流出可自動核保之案件與高風 險之案件(如體檢或既往病史件、財務風險件、投保動機疑慮件)，由不 同核保專業人員進行核保評估，則可篩選高風險客戶，以降低保險公司 承保風險。
四、 規劃核保人員專業職能提升與轉型，加值風險管控之人才
身處滑世代的核保人員，應強化數位科技的認識與學習，甚至擴大學習 領域，意即跨界學習的概念，目前多數壽險公司所採用紙本或影像審核 之核保流程將會隨著數位科技發展而改變，許多核保規則與風險因子設 定於行動裝置或電腦系統上，通過系統檢核之案件即可自動核保，而目 前壽險業者自動核保率大多座落在3%~35%之間，未來數位科技人工智 慧的發展，自動核保率的提升應是指日可期，屆時核保人員將面臨被機 器取代的困境，但從先前核保流程的分析來看，即便科技的進步，也不 可能100%取代個案的核保風險評估，因為要全部無人化作業所需投入的 成本與產出的效益將不符「成本效益原則」，故針對無法完全透過系統科 技取代的部分，則是核保專業工作者轉型之處。故培養核保人員1.針對 商品設計納入短期預期損失之核保風險制定規則的專業，2.深耕醫務核 保與財務核保的專業職能，3.提升核保類法令遵循、洗錢及內稽內控的 專業職能、4.強化作業流程改造與系統規劃能力、5.新增育成核保大數據 分析人才等五方面人才轉型改造工程的推動，以跟上這快速變革的行動 網路化時代，維持傳統壽險公司的競爭力。
五、 適時調整法令規範，接軌國際保險業的數位趨勢
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觀我國網路保險法令開放的歷史沿革，每次的開放措施所配合修訂的法 令規範多採「正面表列」方式，例如在壽險業投保險種規定上，以八種 險種為限(壽險業網路投保開放銷售的八種險種型態：旅行平安險、傷害 保險、定期人壽保險、實支實付型健康保險、傳統型年金保險、利率變 動型年金保、保險年期不過二十年及繳費期滿不超過七十五歲之生死合 險、小額終老保險)，換言之，未列於開放銷售之險種項目限制其銷售，
這個規範同時也限縮壽險公司商品創新發展的空間，建議可參考產險網 路投保險種之法規規範方式，改採「負面表列」方式進行管理，針對不 宜透過網路進行保險交易之商品予以排除，以擴大商品創新與銷售動 能，使其更符合保險之大數法則精神。
在行動投保部分，於2017 年底陸續公布開放保險經紀人、保險代理人經 營行動投保業務相關規範，建議主管機關應積極因應行動裝置的數位科 技所帶來的時效性與便利性，針對行動投保業務以外的保險服務項目，
如行動保全、行動理賠等予以開放，並簡化客戶使用行動載具進行保險 交易之行為，不再另外填寫紙本行動投保「行動投保確認書」，改以生物 辨識進行身分驗證，配套以mail 或簡訊通知客戶已完成透過行動裝置進 行的各項保險服務，提升客戶行動化保險服務的保險交易體驗。
另外在「強化核保控管措施」的相關規範下，現行財務核保與生存調查 之規定係以投保金額為計算標準，已達標準之保戶，之後的每次投保皆 需提供財務資料或進行生存調查，造成保戶的困擾，考量保險商品設計 之多元性，部分商品之逆選擇或詐保風險極低，保戶係因資產配置與規 劃而購買保險商品，建議主管機關回歸原則性監理政策，調整相關規 範，由保險業者依其風險胃納量及保險商品之危險承擔程度，自訂風險 控管程序，例如計算方式以危險保額為標準，優質保戶可適用簡易風險 管控規則，半年內再投保低危險保額商品免予提供財務資料等，以展現 保險業者風險管理效益，提升保險業專業形象與提供客戶良好的保險購 買感受。