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第四章 行動網路發展對核保之影響
第一節 內外部影響層面
行動網路化後，因數位科技的衝擊及大數據資料分析的應用，對於壽險業 核保風險管理產生不同面向的影響，主要影響層面又可分為內部與外部的影 響。
內部影響層面包含核保流程的改變、核保人員專業職能的擴展、保險公司 組織結構的調整。過去在核保審核實務作業，係將紙本要保書受理進件登打或 掃描後，由核保單位透過公司內部核保系統檢核功能區分為一般件與非一般件 (如醫務件、生存調查件、財務核保件)，再由初階(資淺)/高階(資深)核保人員分 別依一般件/非一般件進行審核作業；在行動網路時代，保險公司將保險商品的 投保規則與內部核保規範條件設定於系統中，當要保人透過行動投保或網路投 保保險時，一有不符系統設定的情形，則要求要保人須完成修正後始能通過系 統檢核流程完成投保作業，故透過行動投保、網路投保程序的一般件，亦即無 須照會補全的投保件占比將因此而提高。傳統核保流程的一般件會交由初階核 保人員處理，行動網路化後一般件則由系統直接處理，換言之，核保流程中需 透過大量人力處理繁雜文書的初階核保工作，將可由系統機器來取代，這個改 變直接體現在快速的核保處理時效，以及初階核保人力成本的降低；因此，既 有的初階核保工作者，其專業職能應調整強化在醫務件、財務核保件的訓練 上，同時因應大數據資料分析的應用趨勢，針對各種疾病種類的核保風險分析 預測，以及保險詐欺的預防與篩選，將是核保人員轉型的方向。
當核保人員轉型方向的輪廓勾勒出來後，保險公司在訓練上及組織的調整 上，也需跟上腳步，目前核保人員專業職能的訓練多著重在醫務核保與財務核 保上，尚無核保資訊分析的專責單位或組織，依「大數據分析時代壽險業之因 應對策」(103,廖晨旭)針對大數據導入策略中建議設立資料長(CDO：Chief Data Officer)，並組織一個分析團隊，當核保人員貢獻其專業職能到資料分析團隊 中，便能將數據轉化為資產，反饋回精算、核保，或理賠部門，必將有利於新 型態商品的研發與定價、內部核保規則的調整或提供更快速的自動化核保流程 條件，保險詐欺模式預測與防範，這些都是因為行動網路化帶來的影響，進而
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產生可行的正面因應策略與轉型建議，以期能提升商業模式的競爭優勢，及降 低危險選擇的成本，創造傳統保險業的價值。
外部影響包含有傳統業務通路的轉型、招攬方式的改變，以及進件流程的 轉變(新增去中介化的進件模式)，客戶關係經營方式的轉變。壽險業在過往的 行銷模式主要係透過業務員面對面進行保險招攬與銷售，無論是保險公司自有 業務通路、保險經紀人/保險代理人通路、或是銀行通路的銷售，均是透過保險 業務員與客戶間面對面的銷售，即使是後來新增加的電話行銷模式，也是藉由 銷售人員在電話中行銷保險，目前台灣的壽險公司仍是以這些具中介角色的行 銷模式為主，雖然金管會自2014 年開始才算是真正開放保險業辦理網路投保業 務，壽險公司網路投保進件的保費收入相較壽險公司全年初年度保費收入的占 比目前也仍非常微小，例如國泰人壽2016 年度初年度保費收入(FYP) 1994 億 元，網路投保保費收入1744 萬元，佔比僅 0.0087%，2017 年度初年度保費收入 (FYP) 2333 億元，網路投保保費收入 7184 萬元，佔比僅 0.0308%，不過，現在 占比小並不代表未來的發展性不佳，由國泰人壽2016 年到 2017 年網路投保的 業績成長三倍的速度來看，網路投保在未來的發展空間不容小覷。隨著數位科 技的發展與行動網路使用率日益普及，消費者更能接受在網路上直接購買的交 易行為，更不希望受到人情因素的困擾，在購買保險商品或保險公司的選擇上 受到綑綁，消費者在網路上可隨心所欲的瀏覽各家保險公司商品內容、保險費 率後再決定購買哪家公司？甚麼商品？以及投保多少保險金額？因此，行動網 路化時代使傳統保險公司的業務員面臨銷售上的衝擊，同時也直接影響到保險 公司與客戶之間關係的經營，未來保險公司將不再依賴線下業務員的客群經 營，而是行動網路直接與客戶建立關係。
綜上所述，可知行動網路保險交易對壽險公司的外部影響，在多元行銷通 路上，新增網路投保通路；招攬投保進件方式，去中介化投保模式已然形成，
業務招攬與客戶的關係也從「人情」的軟性行銷轉變為「個人保險需求」的專 業行銷模式。
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第二節 核保風險模型調整
保險核保(Underwriting)係指保險公司對投保申請者進行審核評估，以決定 是否承保，並在接受承保風險的情況下，確定保險費率條件的過程。在核保流 程中，核保人員會依保險標的物之風險類別的不同給予不同的費率，並進行風 險分類，確保業務品質及保險公司永續經營的穩定性。26對於保險公司而言，
核保是承保業務中的核心業務，核保之主要功能為維持保險公司之核保利潤，
而核保風險係指保險業因執行保險業務招攬、承保業務審查、相關費用支出等 作業，所產生之非預期損失風險。
依「保險業風險管理實務守則」保險業應建立核保風險管理機制，如（1）
核保制度及程序之建立 （2）核保手冊或準則之制定（3）核保風險管理指標之 設定27，目的是為了避免因過於寬鬆之核保政策導致過高損失率，或過於嚴格 之核保政策導致市占率下降，因此核保風險管理對保險公司核保利潤與永續經 營而言，是保險經營上重要的一環。但隨著數位科技的發展新增加網路投保的 行銷通路，當保險交易行動網路化後，網路保險少了業務員的中介角色，首先 就缺少了第一階段的第一次危險篩選過程，當外部環境改變時，核保風險管理 的機制上也應隨之調整，沒有了業務員的望聞問切，保險公司承保的風險就相 對增加，雖然政策面在網路投保相關法規上，主管機關訂定各項風險管控措施 如身分驗證、受益人指定、投保險種、投保額度等條件做為控管風險的措施，
目的是為使保險公司能有效維護承保業務的品質及降低潛在的核保風險。惟行 動化保險交易時，消費者自主性選擇保險公司與保險商品，對於保險公司來 說，投保意願的確認、投保險種與投保金額之間的適當性就顯得相對重要，因 此，核保制度與相關規則應就此核保風險加強審核，例如透過網路投保之消費 者，依其年齡、險種、投保金額、理賠紀錄等進行差異化核保風險管理，並調 整核保風險管理模型來進行危險辨識，以維護核保風險管理的目的。
26
參見智庫百科，保險核保，網址：http://wiki.mbalib.com/zh-tw/%E4%BF%9D%E9%99%A9%E6%A0%B8%E4%BF%9D (瀏覽日：2018.04.30)
27參見106.02.03 金管保財字第 10610900251 號函准予備查之「保險業風險管理實務守則」第 5.5.2 點之核保風險與管理機制
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第三節 核保品質管控之必要
於本論文第三章第一節提到，保險制度是一種危險(風險)管理的工具，其 功能即是將可保危險(風險) 進行分散或轉移，來降低或避免危險(風險)所帶來 經濟上的損失。商業保險公司的經營最終仍以達到經濟效益，追求利潤為其經 營目的。因為保險公司在收取眾多投保大眾的保險費，針對不確定性的意外傷 害、疾病、失業、高齡，甚至於死亡等情形造成當事人或家庭經濟上損失發生 時提供補償，所以，保險具有穩定社會經濟的功能。有鑑於此，保險公司對於 要保人投保的各個危險標的加以篩選，就危險程度予以鑑別及分級，並確認適 當危險費率的承保條件，使危險達到同質化，以便集合同質性危險來分擔損 失，維持保險制度的公平與合理的這件事就非常重要，而「核保」單位就是做 這件事的重要單位。倘若保險公司對投保者採來者不拒的方式，則會因為缺乏 合理與公平的對價，招引高風險件投保，演變為劣幣驅逐良幣的惡性經營循 環，終將導致保險公司永續經營的危機，同時連帶影響所有投保大眾的權益，
甚至影響社會經濟的穩定，這也就是為什麼核保品質的管控是如此的重要且必 要。