專家訪談內容總結

針對上述四位專家深度訪談內容，將專家經驗、意見或創意等有關資料，加以歸 納整理出：

一、國內銀行不良資產處理之程序，詳如圖 3.1 所示。

初催洽商

未依約履行

拍定 未拍定

未承受 參與分配

後催程序 保全措施

逾期

與債務人協商 法拍程序拍賣

聲請強制執行

分配 承受

轉銷呆帳

其他 讓售資產公司

結案

圖 3. 1 國內銀行處理不良資產之程序圖 資料來源：本研究整理

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二、不良資產處理的方法為與客戶協商、透過法拍程序拍賣抵押物、讓售資產管理公 司、承受於與處分擔保品、其他等五個構面之處理方式，其相互之間的關係，「如 圖 3.2 所示」。

與債務人 協議變更 還款條件

准予債務 人延期或 分期清償

准予債務人 另提供擔保

減免部

份債務 新債清償 第三人代

為清償 債務承擔 公司破產

重整紓困 與債務

人協商

法拍程序拍賣 不動產

聲請拍賣動 產和不動產 對第三人聲

請強制執行

參與分配求 償方式

強制管理其他財 產權之執行

讓售資產 管理公司

直接將不良資產出 售第三人 售予金融資產

管理公司

將不良資產以 債作股

其他 不良債權證券化 依信託方式處理 委託催收公司進

行債權追索 承受

擔保品

將不良資產以債 作股

不動產

圖 3. 2 國內銀行不良資產處理方法之親和圖 資料來源：本研究整理

三、國內不良資產處理的方法及差異整理「如表 3.2」，常見的方法有與客戶協商、

透過法拍程序拍賣不動產等，較為顯著的差異為客戶協商部份，即給予客戶減免 利息暨違約金多寡、利率的高低、分期償還時間長短等有所不同。

四、銀行處理不良資產面臨之問題，經由四位專家訪談結果「如表 3.3 所示」，較為 常見問題為債務人願配合但缺少處理能力、保證人不同意、商業銀行因行抵押權 或質權而取得之不動產或股票，應自取得之日起四年內處分之等。

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表 3. 2 國內不良資產處理的方法及差異

構 面 處 理 方 法

專 家

A B C D

與客戶協商

1. 與客戶協議變更還款條件 ✓ ✓ ✓ ✓ 2. 提供額外融資給客戶 ✓ ✓

3. 要求客戶另提供擔保 ✓ 4. 減免部份債務，以交換客戶之抵

押物 及權益等 ✓

5. 新債清償 ✓ ✓ ✓ 6. 第三人代為清償 ✓ ✓ ✓ ✓ 7. 債務承擔 ✓ ✓ ✓ ✓ 8. 公司破產、重整紓困 ✓ ✓ ✓ ✓

透過法拍程序拍 賣不動產

1. 聲請拍賣動產和不動產 ✓ ✓ ✓ ✓ 2. 對第三人之金錢債權聲請強制執

行 ✓ ✓ ✓ ✓

3. 聲請拍賣船舶 ✓

4. 參與分配求償方式 ✓ ✓ ✓ ✓ 5. 強制管理 ✓ ✓

6. 其他財產權之執行 ✓ ✓ ✓ ✓

讓售資產管理公 司

1. 直接將不良資產出售第三人 ✓ ✓ ✓ ✓ 2. 直接將不良資產出售予金融資產

管理公司 ✓ ✓ ✓ ✓ 承受於與處分擔

保品

1. 商業銀行因行抵押權或質權而取 得之不動產或股票，應自取得之 日起四年內處分之。

✓ ✓ ✓ ✓

其他 1. 委託催收公司進行債權追索 ✓ ✓ ✓ ✓ 資料來源：本研究整理

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表 3. 3 銀行在處理不良資產面臨問題

構 面 處理不良資產面臨問題 專 家

A B C D

與客戶 協商

1. 債務人願配合但缺少處理能力 ✓ ✓ ✓ ✓ 2. 保證人不同意 ✓ ✓ ✓ ✓ 3. 第三人代償、債務承擔 ✓ ✓ ✓ 4. 公司重整紓困 ✓ ✓ ✓ ✓ 5. 銀行欠缺公正之評估辦法 ✓

透過法 拍程序 拍賣不 動產

1. 強制執行程序冗長緩慢 ✓ ✓ ✓

2. 法院拍賣次數太少 ✓

3. 強制執行回收價值太低 ✓

4. 法拍屋底價訂定偏高 ✓

5. 拍賣之房屋屋主仍佔用中 ✓ ✓

6. 分配款作業緩慢 ✓ ✓

7. 房屋使用情形不明 ✓ ✓

8. 未保存建物之測量或查封土地時之指界

9. 債權銀行無法配合融資 ✓ 10. 因產權還是屬有於房屋所有人，會有後

續之佔用或點交問題困擾 ✓ ✓

11. 不能看屋，屋況不明 ✓ ✓

讓售資 產管理 公司

1. 承受巨額損失，亦承受賤賣資產之惡名 ✓ ✓ ✓ ✓ 2. 債權轉讓之手續問題 ✓

3. 不良資產評估問題 ✓ ✓

4. 客戶資料保密問題 ✓

5. 承受資產處分期限問題 ✓ ✓ 承受與

處分擔 保品

1. 受囿於「拍賣擔保品，需於四年內處分」

之規定 ✓ ✓ ✓ ✓

2. 各銀行自行決定處分方式，並無統一步驟 ✓ ✓

3. 銀行無法承受之不動產 ✓ ✓ ✓ 其他 1. 銀行業不易管理催收公司執行情形，也會

衍生暴力討債等社會觀感不佳之問題 ✓ ✓ ✓ ✓ 資料來源：本研究整理

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